私人銀行業(yè)務是一種面向高凈值客戶提供的定制化、專業(yè)化的私密性極強的、以財富管理為核心的一攬子金融服務，其核心價值主張是"創(chuàng)富、守富、享富、傳富"，以資產規(guī)劃和財富管理為核心業(yè)務，有客戶層次高、定制化強、產品服務范圍廣、復雜度高、對從業(yè)人員專業(yè)能力和素質要求高等特點。但由于我國國情、人們的消費習慣以及私人銀行業(yè)務的不成熟等原因，私人銀行業(yè)務在我國的發(fā)展尚處在初級階段，私人銀行業(yè)務存在發(fā)展問題亟待解決的現(xiàn)狀。基于此，本文對商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務發(fā)展過程中存在的問題進行分析，提出一些合理性的解決建議，希望能夠促進相關商業(yè)銀行的進步。

一、商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務發(fā)展問題

1.對私人銀行業(yè)務認識不足。

我國商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務開展至今僅十年光景，與已有300 多年歷史、發(fā)展相對成熟的歐美外資銀行私人銀行業(yè)務相比，還存在很多的不足。而對于私人銀行業(yè)務，我國的客戶群體與銀行的投資理念存在著一定的差異，使得私人銀行業(yè)務的發(fā)展過程舉步維艱。對于我國的私人銀行客戶來說，他們心中的私人銀行應該具有非常高私密性、專屬性和專業(yè)化的服務，而且所提供的資產配置產品在風險可控的前提下應當具有較高收益。另外，我國的私人銀行客戶希望在綜合金融服務的各個方面獲得個性化、差異化的服務，這就對目前國內銀行多數(shù)仍為部門銀行的經營模式提出了挑戰(zhàn)性的要求。

2.私人銀行產品服務單一。

目前，我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務提供的財富管理產品中主要集中體現(xiàn)為固定收益類產品，在這類產品中的投向上債券市場占比大概66%。從期限結構來看，長期性產品只占到15%，多數(shù)都為一年（含）以內的短期產品。而且目前境內商業(yè)銀行的理財產品渠道太長，金融部門內部的交易環(huán)節(jié)太多，一方面導致了目前債券市場、貨幣市場的波動，另一方面使得投資者的收益也低很多。每過一道渠道，雁過拔毛，這也是目前理財市場的困境。另外，為了保證客戶的資金安全和銀行本身的經營收入，在國外飽受歡迎的私募股權和金融衍生產品在我國商業(yè)銀行中則相對較少。由于產品服務單一缺少特色，對于私人銀行客戶來說差異性不明顯，很難滿足其個性化投資需求，使得私人銀行業(yè)

務對于高凈值客戶來說缺乏吸引力。3.高素質專業(yè)人員缺乏。

由于私人銀行業(yè)務提供的是私密性專屬服務，這決定了私人銀行服務人員必須具備專業(yè)的金融知識、豐富的從業(yè)經驗，還需要知曉投資、會計、法律、心理學等相關知識。此外還要掌握例如高爾夫球、藝術品鑒賞投資等跨行業(yè)知識和經驗。當前私人銀行業(yè)務服務團隊中年輕人較多，大多具有深厚專業(yè)背景和理論知識，但社會經驗和生活經驗尚淺，與客戶交流時容易停留在表面，深入挖掘能力欠缺。另外，相關的私人銀行培訓體系也剛剛起步，人員的認證體系、培訓體系都不完善，客戶經理和財富顧問經驗有待積累。人才缺乏成了目前境內私人銀行業(yè)務發(fā)展的一大瓶頸。

二、針對商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務發(fā)展問題的解決對策

1.風險評估與監(jiān)管制度的完善。

商業(yè)銀行在開展私人銀行業(yè)務的過程中，根據(jù)客戶需求及業(yè)務特點，一般都會采用"一對一"模式，即針對客戶的私人銀行業(yè)務需求，銀行會派遣專業(yè)人員負責。但該業(yè)務在具體進行的過程中，由于客戶的性格不同、對投資目標的謹慎性也會不同，客戶對投資風險的受能力同樣不同。具體而言，客戶在投資的過程中，會綜合考慮投資過程可能出現(xiàn)的風險，采取謹慎態(tài)度，可能會選擇少量的金融投資；同樣還有一些客戶會采取激的進式進行投資，選擇大資金額度的金融投入。對此，銀行在開展個人銀行業(yè)務的過程中，為了全面衡量一些金融投資風險可能導致的后果，為客戶提供更多的參考，切實保障客戶的利益。例如，在開展相關私人銀行業(yè)務前，銀行工作人員應加強對客戶信息的了解，如了解客戶的財產情況、家庭情況、文化程度、性格特征等，以此判斷出客戶潛在的抗風險能力，為客戶制定更"安全"的金融投資方案。與此同時，作為工作人員還應針對金融業(yè)務進行風險評估，對各種預期收益與風險詳細講解與客戶，給予客戶更全面的參考，維護商業(yè)銀行與客戶的利益。另外，商業(yè)銀行應建立一些監(jiān)控機制，使內部管控具有合理性，發(fā)現(xiàn)一些可疑問題應及時解決，維護客戶的利益，同時保障企業(yè)的合法利益。

2.私人銀行業(yè)務產品的創(chuàng)新。

以往的商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務服務的過程中，通常是以固有的金融產品為導向，為客戶推薦該產品，以滿足客戶對私人銀行業(yè)務的需求。隨著時代的發(fā)展，客戶金融價值理念的提高，一些固定金融產品呈現(xiàn)出難以滿足客戶多元化需求的現(xiàn)象。對此，銀行私人業(yè)務的快速發(fā)展，需要以客戶需求為中心，這就需要銀行的發(fā)展過程中，具有創(chuàng)新服務的意識，結合客戶的個性化需求，制定一些合理的金融產品項目，制定相關綜合搭配型的金融產品。與此同時，銀行還應創(chuàng)新服務理念，提供更好的服務，使流程簡單標準化，為客戶提供更好的體驗。通過這種創(chuàng)新產品、創(chuàng)新服務的經營方法，也能夠使商業(yè)銀行的形象提高，為企業(yè)帶來更多利益，促進銀行的發(fā)展。

3.成立專業(yè)性人才隊伍。

商業(yè)銀行的經營發(fā)展過程中，需要專業(yè)人才的支持，而獲得人才最有效的途徑，即培養(yǎng)人才。對此，商業(yè)銀行在開展私人銀行業(yè)務的過程中，為了促進私人業(yè)務的發(fā)展，應重視建設人才隊伍的重要性。具體而言，我國的商業(yè)銀行可以借鑒和學習國外成熟私人銀行業(yè)務的經驗，在了解銀行從業(yè)人員的基本要求后開展定向的培訓和招募，在提升現(xiàn)有人才隊伍素質的同時再增加新的專業(yè)人才。首先，可以在銀行內部制定合理的培訓計劃和準入機制。國內商業(yè)銀行可參考國外其他銀行成熟私人銀行業(yè)務的培訓課程和培訓計劃，根據(jù)自身銀行和從業(yè)人員的實際情況進行調整并加以實施，考核合格后方可上崗。其次，設置合理的薪資待遇和晉升標準，以此來吸引有經驗的專業(yè)人士。最后，可以采用定向培養(yǎng)的方式，面向高校進行專業(yè)招生，做好私人銀行業(yè)務的人才儲備計劃。

三、結語

綜上所述，隨著時代發(fā)展，私人銀行業(yè)務越來越被高凈值人士所關注及認可。但基于我國的國情、人們的思想進步等，商業(yè)銀行的私人業(yè)務在發(fā)展過程中也呈現(xiàn)出了若干問題。基于此，有關銀行應重視問題的所在，認識到這些問題對銀行發(fā)展的影響，并積極采取有效的解決措施，使私人銀行業(yè)務具有與時俱進性，滿足客戶多元化的理財需要，促進銀行的發(fā)展，促進社會的進步。