王家璇 徐瀟雯 顧津源

摘 要 一直以來(lái)，我國(guó)鄉(xiāng)村金融供需側(cè)發(fā)展的不平衡，立法原則與制度理念的不完善與不健全，城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的弊端嚴(yán)重影響了農(nóng)村普惠金融的實(shí)施。為了解決這一矛盾，介紹了農(nóng)村普惠金融的供求現(xiàn)狀與民間借貸融資對(duì)農(nóng)村普惠金融的影響，并在此基礎(chǔ)上分析了農(nóng)村普惠金融現(xiàn)存“痛點(diǎn)”，以及產(chǎn)生這類(lèi)問(wèn)題的主要原因，進(jìn)而針對(duì)問(wèn)題研究民間融資的合法性，并且提出了改善農(nóng)村普惠金融的相關(guān)建議，以便協(xié)調(diào)農(nóng)村普惠金融供需雙方的數(shù)量與質(zhì)量，解決民間融資的困境。

關(guān)鍵詞 農(nóng)村普惠金融;融資合法化;降率減稅

中圖分類(lèi)號(hào)：F832.7 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：B DOI：10.19415/j.cnki.1673-890x.2020.32.066

當(dāng)今的金融市場(chǎng)格局逐步形成了多元化、多層次、覆蓋范圍廣的普惠金融體系，參與機(jī)構(gòu)體系也日益豐富，并且這些機(jī)構(gòu)推出的普惠金融服務(wù)與產(chǎn)品，為中小企業(yè)渡過(guò)難關(guān)提供了支持。但是，目前優(yōu)質(zhì)財(cái)富和大量的資金依然集中在城市、大型企業(yè)，農(nóng)村普惠金融影響力和“三農(nóng)”服務(wù)支持力與之相較還存在較大差距，農(nóng)村金融服務(wù)效率與質(zhì)量得到極大提升，農(nóng)村普惠金融才會(huì)真正普及。任青等提出，協(xié)調(diào)好農(nóng)村金融發(fā)展的供需側(cè)，健全農(nóng)村普惠金融發(fā)展的法律法規(guī)對(duì)于解決農(nóng)村普惠金融困境具有重要意義[1]。金川在農(nóng)村普惠金融的背景下提出要完善相關(guān)立法理念、法律體系等，為其發(fā)展創(chuàng)新提供立法支持[2]。規(guī)范民間融資，為民間融資“正名”，有利于打破我國(guó)長(zhǎng)期以來(lái)“三農(nóng)”企業(yè)發(fā)展難以起步的局面。在這種情況的背景下，重點(diǎn)從政府部門(mén)、金融機(jī)構(gòu)和中小微農(nóng)村企業(yè)著手，分析把握當(dāng)下我國(guó)農(nóng)村普惠金融發(fā)展的逆境和未來(lái)前景，對(duì)此提出相應(yīng)的政策見(jiàn)解，將不合法的民間融資做成合法化融資，提升農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)“三農(nóng)”引領(lǐng)力、普惠貢獻(xiàn)力、小微支持力和品牌影響力。這將對(duì)于重新構(gòu)架我國(guó)農(nóng)村普惠金融生態(tài)環(huán)境與助推其發(fā)展具備現(xiàn)實(shí)性意義。

1 發(fā)展農(nóng)村普惠金融與融資合法化的必要性

1.1 我國(guó)農(nóng)村地區(qū)實(shí)現(xiàn)金融普惠的重要意義

把握好農(nóng)村普惠金融發(fā)展的大方向是全面建成小康社會(huì)的重要舉措。農(nóng)村普惠金融的作用是讓更多的弱勢(shì)群體與地區(qū)獲得金融服務(wù)，使農(nóng)民真正享受到農(nóng)村金融普惠所帶來(lái)的改革紅利。大力發(fā)展普惠金融可以?xún)?yōu)化當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展環(huán)境，轉(zhuǎn)變對(duì)于金融服務(wù)的觀念并提升農(nóng)民獲得金融服務(wù)的可能性，擴(kuò)大農(nóng)村地區(qū)金融的物質(zhì)資本效應(yīng)，為更多的需求人士提供外源性融資，盤(pán)活區(qū)域經(jīng)濟(jì)活力，緩解金融體系中的不平衡現(xiàn)象。多措并舉發(fā)展普惠金融對(duì)于鄉(xiāng)村的間接效應(yīng)，創(chuàng)新普惠金融產(chǎn)品政策體系，潛移默化地提升了弱勢(shì)群體的思想教育與道德素質(zhì)，促進(jìn)鄉(xiāng)村移風(fēng)易俗，帶動(dòng)貧困人群的生產(chǎn)積極性與社會(huì)認(rèn)同感。

1.2 民間借貸對(duì)發(fā)展農(nóng)村普惠金融的影響

要想放開(kāi)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，首先要開(kāi)放農(nóng)村金融，而使普惠金融成為改變“三農(nóng)”現(xiàn)狀的新引擎，當(dāng)務(wù)之急是要破解農(nóng)村融資困難的問(wèn)題。民間融資的重要作用以及解決民間融資違法性的問(wèn)題被政府部門(mén)逐漸接觸認(rèn)識(shí)，完善民間融資法律法規(guī)不僅有助于民間金融市場(chǎng)按照經(jīng)濟(jì)規(guī)律正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)與正常運(yùn)作，減少高利貸現(xiàn)象的發(fā)生;還有益于監(jiān)督與規(guī)范私人金融機(jī)構(gòu)的合法運(yùn)作，防止欺詐行為;同時(shí)便于國(guó)家相關(guān)部門(mén)了解民間資金的流動(dòng)情況。民間借貸合法化將助力于鄉(xiāng)村普惠金融在嚴(yán)格遵守國(guó)家法律法規(guī)、遵循自愿誠(chéng)信原則的基礎(chǔ)上開(kāi)展進(jìn)行。如果今后能將民間融資引上合法化、規(guī)范化的道路，對(duì)于疏通農(nóng)村普惠金融服務(wù)于“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的渠道將會(huì)產(chǎn)生巨大的影響。

2 農(nóng)村普惠金融與實(shí)現(xiàn)合法融資中存在的問(wèn)題

2.1 農(nóng)村普惠金融服務(wù)的供需側(cè)契合度不高

從資金需求端看，農(nóng)村金融競(jìng)爭(zhēng)疲軟，導(dǎo)致服務(wù)主體單一、金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足的局面。此外，農(nóng)村設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)投入成本較高、資金回報(bào)率低，特別是最近幾年農(nóng)村資金嚴(yán)重的外流，惠農(nóng)政策與資金補(bǔ)貼很難真正落實(shí)于農(nóng)民，金融機(jī)構(gòu)也對(duì)資金需求不大的農(nóng)村地區(qū)設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)缺乏一定的動(dòng)力。

從資金供給端看，金融機(jī)構(gòu)信貸資金和政府補(bǔ)貼效果不明顯，支持農(nóng)村創(chuàng)業(yè)就業(yè)的民生貸款因金額小、管理成本高、收益低，貸款投放后基本上是零效益的原因，很多銀行不愿貸款。無(wú)論是從種類(lèi)還是數(shù)量上看，金融服務(wù)供給側(cè)與需求側(cè)的契合度還需進(jìn)一步提高，部分地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)仍然是無(wú)法提供到農(nóng)戶(hù)需要購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品或是代繳各類(lèi)費(fèi)用的服務(wù)。如果得不到有效解決，涉農(nóng)供需資金問(wèn)題將長(zhǎng)期存在，農(nóng)村普惠金融發(fā)展道路將艱難險(xiǎn)阻。

2.2 金融資源配置不均成為盤(pán)活農(nóng)村金融的“梗阻”

我國(guó)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下的發(fā)展模式和金融體系發(fā)生了巨大變化，以銀行為主體的多元化金融體系逐步形成，極大地提升了人民群眾獲得金融服務(wù)的便利性。與此同時(shí)，我國(guó)城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)的金融體系還未消除，這間接對(duì)農(nóng)民群體的切身利益與農(nóng)村普惠金融的發(fā)展提出了巨大的挑戰(zhàn)。1）金融排斥導(dǎo)致金融資源配置不均。城鎮(zhèn)、企業(yè)客戶(hù)這類(lèi)先天條件優(yōu)越的群體相較于農(nóng)村、小微企業(yè)的群體，資金流動(dòng)與輸出流量無(wú)疑是占據(jù)優(yōu)勢(shì)，盡管現(xiàn)在的農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)以及金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量已經(jīng)有所提升，但普及率依舊偏低，地方機(jī)構(gòu)的分布量多卻不平均。2）農(nóng)民的守信意識(shí)較弱且聯(lián)系不便，加之信用信息收集成本較高，導(dǎo)致尚未形成有效的農(nóng)村信用信息管理方式和失信懲戒制度。除了信用體系不完善，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的服務(wù)有限性、農(nóng)民對(duì)金融服務(wù)和產(chǎn)品的接收程度與理解能力偏弱，提升這些群體對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的認(rèn)知需要很長(zhǎng)時(shí)間，普惠金融的實(shí)施與發(fā)展會(huì)因?yàn)檫@些實(shí)際條件而受限制。

2.3 非法融資問(wèn)題是制約農(nóng)村普惠金融的重要因素之一

隨著我國(guó)金融改革的進(jìn)一步推進(jìn)，民間融資的重要作用以及其合法化也越來(lái)越受到重視。我國(guó)早期民間的“重義輕利”價(jià)值觀念隨著農(nóng)村人際關(guān)系的變化而逐漸改變，使傳統(tǒng)農(nóng)村金融的功能在悄然發(fā)生變化，日益成為人們的一種投資渠道和獲利工具，互助功能逐漸淡化。而人們?cè)诘赖潞屠娴奶炱缴贤鶅A向利益一方，如果缺少相應(yīng)的約束和懲罰機(jī)制，勢(shì)必會(huì)阻礙農(nóng)村金融服務(wù)市場(chǎng)的進(jìn)一步發(fā)展。如今，農(nóng)村普惠金融的發(fā)展同樣面臨著金融法律法規(guī)不完善、國(guó)家征信體系不健全的問(wèn)題。例如，抵押擔(dān)保是民間借貸的常見(jiàn)形式，但在操作過(guò)程中會(huì)存在信息不對(duì)等的問(wèn)題，亟需制定健全規(guī)范的金融法律法規(guī)來(lái)保障農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展需求。普惠金融涉及的弱勢(shì)群體，他們的借貸方式更偏向于游走在法律邊緣的民間借貸。這種受血緣關(guān)系、地緣關(guān)系以及潛規(guī)則主導(dǎo)的借貸方式，往往會(huì)產(chǎn)生劣幣驅(qū)逐良幣效應(yīng)。農(nóng)村金融進(jìn)行市場(chǎng)化改革是解決農(nóng)村資金配置不足問(wèn)題的根本所在，要想使民間融資實(shí)現(xiàn)效益最大化，則需要解放農(nóng)村金融，使民間借貸合法化、規(guī)范化。

3 發(fā)展農(nóng)村普惠金融與實(shí)現(xiàn)融資合法化的對(duì)策分析

3.1 銀行降率減稅，持續(xù)優(yōu)化農(nóng)村普惠金融供需環(huán)境

金融服務(wù)機(jī)構(gòu)推出了一系列服務(wù)于信貸的保障措施。1）精準(zhǔn)制定措施，對(duì)因不可避免的客觀因素（如疫情）而還款能力受限的農(nóng)民靈活合理調(diào)整還款安排，減免部分相關(guān)利息，緩解農(nóng)民負(fù)擔(dān)。2）堅(jiān)持科學(xué)判斷，準(zhǔn)確把握形勢(shì)，與農(nóng)戶(hù)積極溝通交流，了解農(nóng)戶(hù)需求情況。3）承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，用心服務(wù)“三農(nóng)”，積極響應(yīng)有借貸需求的農(nóng)戶(hù)，保證農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)的順利開(kāi)展。從供給側(cè)方面運(yùn)用鼓勵(lì)設(shè)點(diǎn)、升級(jí)惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)、增加農(nóng)村金融競(jìng)爭(zhēng)、并使用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)擴(kuò)展服務(wù)范圍等手段，為農(nóng)村普惠金融創(chuàng)造良好的發(fā)展環(huán)境。農(nóng)村普惠金融要順應(yīng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)轉(zhuǎn)型，經(jīng)營(yíng)策略要與時(shí)俱進(jìn)，細(xì)化目標(biāo)客戶(hù)群體，契合供需兩側(cè)，更好滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)多元化的服務(wù)需求，實(shí)現(xiàn)與時(shí)俱進(jìn)的農(nóng)村普惠金融發(fā)展。

3.2 城鄉(xiāng)合作發(fā)展普惠，實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)線(xiàn)引資可持續(xù)性

金融機(jī)構(gòu)與當(dāng)?shù)卣献?，充分發(fā)揮農(nóng)村普惠金融服務(wù)在改善農(nóng)民地位方面的關(guān)鍵作用[3]，實(shí)現(xiàn)整個(gè)弱勢(shì)群體的“自我造血”能力才是發(fā)展普惠金融的意義所在。1）積極加強(qiáng)與地方政府部門(mén)的強(qiáng)溝通，有效整合各類(lèi)扶持資金，充分發(fā)揮利用好農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)于“三農(nóng)”的擔(dān)保支持，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)做好農(nóng)村金融的資金供求組織者，通過(guò)資金引導(dǎo)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)落地并向高效優(yōu)質(zhì)方向發(fā)展以滿(mǎn)足農(nóng)民的金融需求。在法律規(guī)范的基礎(chǔ)上，相應(yīng)地降低民間借貸市場(chǎng)的準(zhǔn)入門(mén)檻，給予農(nóng)村普惠金融一定改革發(fā)展空間，同時(shí)利用數(shù)據(jù)分析降低交易成本，進(jìn)行資源幫扶，使其效果更加具有可持續(xù)性。2）針對(duì)農(nóng)村居民獲取金融知識(shí)的需求較高、渠道狹窄的現(xiàn)狀，地方政府應(yīng)加強(qiáng)多部門(mén)的聯(lián)系協(xié)調(diào)工作，以先期打造的示范性農(nóng)村普惠金融綜合服務(wù)站為標(biāo)桿，在農(nóng)村地區(qū)普及金融基礎(chǔ)知識(shí)，擴(kuò)大金融知識(shí)受眾影響力，推廣淺顯易懂的宣傳教育閱讀材料，確保農(nóng)村居民在疫情期間享受到全方位、不間斷的線(xiàn)上金融服務(wù)，進(jìn)而在全國(guó)范圍內(nèi)推廣普及。3）農(nóng)村普惠金融應(yīng)幫助農(nóng)村客戶(hù)實(shí)現(xiàn)還款能力，從而減小金融風(fēng)險(xiǎn)并提升普惠性。

3.3 健全農(nóng)村融資法律保障，破解“融資難”問(wèn)題

現(xiàn)有民間金融的合法化以及與民間金融兼容的監(jiān)管機(jī)制的深入探索是當(dāng)務(wù)之急，不僅要實(shí)現(xiàn)對(duì)銀行的管理體制改革，還要大力開(kāi)放農(nóng)村金融市場(chǎng)。1）明確民間借貸的合法地位，規(guī)范民間金融的借貸方式，以使農(nóng)村家庭，私人銀行和其他私人金融機(jī)構(gòu)的融資可以從地下轉(zhuǎn)移到地面。增加對(duì)不良資產(chǎn)的處置力度，實(shí)現(xiàn)借貸契約規(guī)范化、利率保護(hù)規(guī)范化、借貸主體規(guī)范化。2）健全引入社會(huì)資本機(jī)制，規(guī)范服務(wù)與內(nèi)控管理。中央和地方政府應(yīng)積極發(fā)揮在推動(dòng)農(nóng)村現(xiàn)代金融服務(wù)平臺(tái)建設(shè)，形成政府部門(mén)、銀行與第三方擔(dān)保公司的多層次聯(lián)動(dòng)方面的引導(dǎo)帶頭作用，強(qiáng)化協(xié)調(diào)、高效運(yùn)作的多元化金融服務(wù)。開(kāi)展借貸業(yè)務(wù)定期排查，嚴(yán)格貸款審批，利用遠(yuǎn)程監(jiān)控平臺(tái)進(jìn)行監(jiān)督及指導(dǎo)。3）創(chuàng)新外部融資擔(dān)保模式，完善農(nóng)村金融資源對(duì)接渠道。政府積極協(xié)助引入第三方擔(dān)保，努力拓寬擔(dān)保渠道。為部分農(nóng)村客戶(hù)搭建解決因無(wú)有效抵質(zhì)押物、資金需求而難以貸款問(wèn)題的溝通橋梁，為社會(huì)資本拓寬融資渠道。4）在充分把握風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，逐步下放支行貸款審批權(quán)限，簡(jiǎn)化融資擔(dān)保手續(xù)，積極為中小微企業(yè)、“三農(nóng)”企業(yè)的貸款擔(dān)保搭建征信平臺(tái)，調(diào)整民間貸款利率波動(dòng)的范圍，使農(nóng)村資金需求者能夠從阿里巴巴小微金融等新興貸款途徑中便利地申請(qǐng)到所需貸款資金，助力農(nóng)村普惠金融實(shí)現(xiàn)徹底化改革。

4 結(jié)語(yǔ)

服務(wù)于廣大農(nóng)民是農(nóng)村普惠金融的主旨，農(nóng)村地區(qū)對(duì)普惠金融的需求逐漸增加，也促使了農(nóng)村普惠金融的服務(wù)便利性進(jìn)一步提升，預(yù)計(jì)今后普惠金融仍然是“三農(nóng)”主體的剛需。農(nóng)村普惠金融的發(fā)展是一條很長(zhǎng)的路，這需要在正確的思想指導(dǎo)下，從當(dāng)前的法律法規(guī)出發(fā)去完善農(nóng)村普惠金融的合法合規(guī)性，形成可持續(xù)發(fā)展的長(zhǎng)久趨勢(shì)。

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（責(zé)任編輯：趙中正）