錢小寧

摘 要：網(wǎng)絡(luò)金融投資的特性決定了在投資過(guò)程中需要面臨諸多風(fēng)險(xiǎn)因素，在眾多投資項(xiàng)目中，屬于風(fēng)險(xiǎn)性較高的投資項(xiàng)目。而在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)快速發(fā)展的形式下，網(wǎng)絡(luò)金融投資的發(fā)展取得了一定的進(jìn)展，但其中存在的風(fēng)險(xiǎn)問題仍舊不可忽視，如不能實(shí)現(xiàn)對(duì)投資風(fēng)險(xiǎn)問題的有效規(guī)避，則會(huì)對(duì)投資者自身利益造成極大影響。因此，需要積極分析網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)投資過(guò)程中可能存在的風(fēng)險(xiǎn)因素，并且根據(jù)已有的投資風(fēng)險(xiǎn)問題找出正確的風(fēng)險(xiǎn)防控方法，保障網(wǎng)絡(luò)金融投資的安全性。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)金融;防控措施;投資風(fēng)險(xiǎn);風(fēng)險(xiǎn)因素

網(wǎng)絡(luò)技術(shù)存在兼容性和虛擬性的特征，在為人們生活以及社會(huì)生產(chǎn)提供便利的同時(shí)，也為金融投資帶來(lái)了一定的安全影響，致使進(jìn)行金融投資時(shí)需要面臨較多的風(fēng)險(xiǎn)隱患。常見的風(fēng)險(xiǎn)因素為信息安全、操作安全等。目前來(lái)看我國(guó)在針對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)方面的控制能力較弱，進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)金融投資時(shí)經(jīng)常伴隨發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)問題，這極有可能影響投資者的積極性，阻礙金融投資行業(yè)的發(fā)展。為有效提升我國(guó)的投資風(fēng)險(xiǎn)防控水平，需積極探討有效的風(fēng)險(xiǎn)防控措施，結(jié)合網(wǎng)絡(luò)金融投資的實(shí)際，制定科學(xué)可行的金融投資計(jì)劃，促進(jìn)金融投資行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。

一、網(wǎng)絡(luò)金融投資的優(yōu)勢(shì)

（一）省去中介環(huán)節(jié)

網(wǎng)絡(luò)金融投資存在操作便捷的特性，與常規(guī)性的金融投資行為的差異在于，無(wú)需依靠中介交易，投資者可在手機(jī)端或者電腦端完成投資操作，并且可根據(jù)自身意愿隨時(shí)了解收益狀況。從某一層面來(lái)講，此種投資形式更有助于激發(fā)投資者的熱情，使其樂于參與投資，有效盤活市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)。

（二）提供人性化金融產(chǎn)品

可以為用戶提供個(gè)性化的金融服務(wù)，滿足不同層級(jí)客戶的投資需求是網(wǎng)絡(luò)金融投資的一大優(yōu)勢(shì)。通常來(lái)講，是通過(guò)大數(shù)據(jù)分析的形式，來(lái)了解客戶投資意愿以及投資需求，并適時(shí)推出相應(yīng)的金融產(chǎn)品，為客戶帶去更好的金融服務(wù)體驗(yàn)[1]。

二、網(wǎng)絡(luò)金融投資的風(fēng)險(xiǎn)因素

（一）信息安全因素

在以往的金融投資中，銀行方面會(huì)對(duì)客戶信息進(jìn)行全面驗(yàn)證，確定客戶信息準(zhǔn)確后才會(huì)執(zhí)行后續(xù)的交易操作。但在網(wǎng)絡(luò)金融投資中，則無(wú)需銀行參與，用戶僅需要在特定的網(wǎng)址中輸入身份信息便可進(jìn)行資金查詢和資金轉(zhuǎn)移等操作，這為一些不法分子提供了可乘之機(jī)。有很大一部分黑客會(huì)借助網(wǎng)絡(luò)金融投資中的弊端來(lái)盜取用戶信息或者用戶資料?，F(xiàn)階段較為常見的信息安全風(fēng)險(xiǎn)包括：釣魚風(fēng)險(xiǎn)、黑客攻擊以及木馬入侵風(fēng)險(xiǎn)等。黑客攻擊屬于較為高端的犯罪技術(shù)，其會(huì)利用計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的漏洞入侵用戶電腦，并從中提取用戶信息，這些信息可能是用戶身份信息，也可能是銀行卡信息等，借助這些信息黑客可輕易的盜取用戶資金;釣魚風(fēng)險(xiǎn)是指，借助一些虛假網(wǎng)站，引導(dǎo)客戶填寫個(gè)人信息，以達(dá)成盜取用戶信息和資金的目的。另外，木馬病毒存在一定的破壞性，不僅會(huì)破壞用戶的電腦系統(tǒng)，還可對(duì)用戶信息進(jìn)行篡改，進(jìn)而引發(fā)一系列投資風(fēng)險(xiǎn)。

（二）業(yè)務(wù)操作因素

操作風(fēng)險(xiǎn)可以被分為業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)和交易風(fēng)險(xiǎn)兩種。其中的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)指的是，由于投資主體缺乏對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融投資的正確認(rèn)識(shí)，致使產(chǎn)生業(yè)務(wù)交叉所形成的一系列風(fēng)險(xiǎn)問題。交易風(fēng)險(xiǎn)則是指，在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)交易的過(guò)程，受到外界因素影響，或者自身操作影響出現(xiàn)的中斷現(xiàn)象，在未及時(shí)查看支付結(jié)果的情況下，導(dǎo)致重復(fù)支付的行為，這無(wú)疑會(huì)為投資者帶來(lái)較大的經(jīng)濟(jì)損失。

（三）支付結(jié)算因素

網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的普及應(yīng)用為金融交易提供了較大的便利，相關(guān)投資者可直接借助網(wǎng)絡(luò)完成支付操作，無(wú)需到銀行窗口辦理相應(yīng)的投資業(yè)務(wù)，不僅節(jié)省時(shí)間，還可打破時(shí)間與空間的限制，此種便利性的操作很受投資者的歡迎。但同時(shí)也應(yīng)該認(rèn)識(shí)到網(wǎng)絡(luò)交易可能存在的風(fēng)險(xiǎn)問題，因?yàn)槿绻坏┨幚斫鹑谕顿Y的系統(tǒng)出現(xiàn)系統(tǒng)故障，或者受到病毒或黑客的入侵影響，則會(huì)使用戶信息丟失，甚至帶來(lái)用戶資金被盜取的嚴(yán)重后果。尤其是在交易支付時(shí)，出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)故障，網(wǎng)絡(luò)延遲等現(xiàn)象時(shí)，均可能為用戶帶來(lái)?yè)p失。因此，進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付時(shí)，需盡可能保持網(wǎng)絡(luò)環(huán)境穩(wěn)定和網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)健康。在條件允許的情況下，應(yīng)隔離出專門的局域網(wǎng)用于處理網(wǎng)絡(luò)交易，提升網(wǎng)絡(luò)支付與結(jié)算的可靠性[2]。

三、防控網(wǎng)絡(luò)金融投資風(fēng)險(xiǎn)的有效策略

（一）加強(qiáng)信息保護(hù)力度

為保障用戶信息安全，需積極引入安全防控技術(shù)，在支付網(wǎng)頁(yè)運(yùn)行過(guò)程中，抵擋一切外來(lái)攻擊影響，使用戶隱私得到有效的保護(hù)。另外，還需設(shè)置專門的網(wǎng)絡(luò)安全監(jiān)督部門，針對(duì)網(wǎng)絡(luò)中存在的不法分子進(jìn)行嚴(yán)厲打擊，嚴(yán)格控制各類違法操作行為，加大對(duì)竊取個(gè)人信息行為以及傳播用戶隱私行為的懲戒力度，使相應(yīng)人員能夠嚴(yán)格約束自身行為，保障用戶信息安全。最后，也可從技術(shù)層面入手，加大對(duì)信息安全保護(hù)技術(shù)的研發(fā)力度，盡可能為網(wǎng)絡(luò)金融投資提供安全的交易環(huán)境，降低外部攻擊對(duì)網(wǎng)絡(luò)投資安全的影響，從而提升金融投資風(fēng)險(xiǎn)的防控力度。

（二）健全金融投資體系

網(wǎng)絡(luò)金融投資的安全性除了與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)本身相關(guān)外，還與金融投資體系相關(guān)。為了達(dá)成防控金融投資風(fēng)險(xiǎn)的目的，可以結(jié)合當(dāng)前的網(wǎng)絡(luò)投資現(xiàn)狀，做好如下幾點(diǎn)工作：首先，應(yīng)加大互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)力度，在其中引入專業(yè)的網(wǎng)絡(luò)安全監(jiān)管體系，助力金融投資工作的開展，通過(guò)為其營(yíng)造安全的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境來(lái)保障金融投資行為的可靠性;其次，需加強(qiáng)用戶對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全的認(rèn)識(shí)，使其在日常工作與生活中能夠注重保護(hù)個(gè)人隱私，以免個(gè)人信息泄露，為今后的金融投資安全構(gòu)成影響;最后，需設(shè)置嚴(yán)苛的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，做好市場(chǎng)監(jiān)督與管理，使網(wǎng)絡(luò)金融投資行為可以得到有效規(guī)范，摒棄一切不良因素對(duì)金融市場(chǎng)發(fā)展的影響。

（三）嚴(yán)格監(jiān)管支付結(jié)算行為

網(wǎng)上金融投資行為通常需要第三方支付機(jī)構(gòu)的支持，而第三方支付結(jié)算操作的可靠性是保障網(wǎng)絡(luò)支付安全的重要基礎(chǔ)。因此，要求第三方支付機(jī)構(gòu)能夠承擔(dān)起相應(yīng)的安全管理責(zé)任，保障交易雙方的合法權(quán)益。除了對(duì)自身進(jìn)行全面管理外，還需在內(nèi)部設(shè)置專門的支付保障部門，對(duì)支付作業(yè)行為進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)督與管理，通過(guò)對(duì)支付流程的有效梳理來(lái)制定科學(xué)有效的支付保障措施，使每筆交易均能高效開展，并且不受其他因素的影響，產(chǎn)生支付出錯(cuò)以及重復(fù)支付的現(xiàn)象。除此之外，政府部門也需盡綿薄之力，針對(duì)支付機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)狀況進(jìn)全面監(jiān)管，將公司信用以及支付處理能力作為重要的評(píng)價(jià)指標(biāo)，以此來(lái)判斷其是否具備為網(wǎng)絡(luò)投資提供支付服務(wù)的能力，從根本上提升網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算的有效性與安全性，降低支付結(jié)算過(guò)程中存在的投資風(fēng)險(xiǎn)問題。

（四）注重研發(fā)網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)

為實(shí)現(xiàn)防控網(wǎng)絡(luò)金融投資風(fēng)險(xiǎn)的目標(biāo)，需加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)研發(fā)工作的重視，結(jié)合當(dāng)前的網(wǎng)絡(luò)金融投資現(xiàn)狀，根據(jù)其已有的風(fēng)險(xiǎn)問題，明確安全技術(shù)研發(fā)目標(biāo)，從技術(shù)層面提升投資風(fēng)險(xiǎn)防控水平。另外，還需對(duì)金融投資過(guò)程中所涉及的用戶隱私以及敏感信息進(jìn)行全面加密，利用網(wǎng)絡(luò)加密技術(shù)，保護(hù)用戶信息以及投資信息，以免受到黑客攻擊帶來(lái)信息安全問題。還可在金融投資環(huán)節(jié)中設(shè)置金融認(rèn)證環(huán)節(jié)，采取相應(yīng)的認(rèn)證技術(shù)，對(duì)用戶信息以及用戶身份進(jìn)行準(zhǔn)確認(rèn)證，從而提升信息以及投資操作的安全性，盡可能降低投資風(fēng)險(xiǎn)問題的發(fā)生率。

（五）完善金融征信體系

除上述風(fēng)險(xiǎn)防控措施，還可使網(wǎng)絡(luò)金融投資與銀行征信體系建立有效的聯(lián)系，確保在金融投資過(guò)程中，能夠及時(shí)了解用戶的征信狀況，使交易雙方的合法權(quán)益得到保障。因此，建議金融機(jī)構(gòu)可與銀行方面建立長(zhǎng)遠(yuǎn)的合作關(guān)系，通過(guò)征信查詢找準(zhǔn)自身的定位，推出多種與自身定位相一致的金融產(chǎn)品，吸引特定層次的投資人群，這種雙方相互了解的投資行為，更有益于保障雙方權(quán)益，同時(shí)也有助于控制投資風(fēng)險(xiǎn)。

（六）創(chuàng)設(shè)網(wǎng)絡(luò)防御系統(tǒng)

金融投資風(fēng)險(xiǎn)問題還與網(wǎng)絡(luò)環(huán)境存在密切的關(guān)系，如果能夠營(yíng)造安全性較高的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，便可有效提升金融交易的安全性，且可有效隔絕外部攻擊對(duì)網(wǎng)絡(luò)交易的影響。因此，提出創(chuàng)設(shè)網(wǎng)絡(luò)防御系統(tǒng)的建議，通過(guò)設(shè)置一個(gè)專門的局域網(wǎng)絡(luò)，用于處理金融投資項(xiàng)目，對(duì)相應(yīng)的投資數(shù)據(jù)以及用戶信息進(jìn)行全面管理，營(yíng)造良好的金融投資環(huán)境，摒棄一些不良因素對(duì)金融交易行為的影響。而網(wǎng)絡(luò)防御系統(tǒng)的構(gòu)建，除了可以靠設(shè)置局域網(wǎng)來(lái)實(shí)現(xiàn)外，也可通過(guò)在計(jì)算機(jī)中引入數(shù)據(jù)加密技術(shù)和訪問控制技術(shù)來(lái)實(shí)現(xiàn)。其中的數(shù)據(jù)加密技術(shù)是指，根據(jù)交易過(guò)程中的數(shù)據(jù)類型將其分為多個(gè)加密等級(jí)，只有具備相應(yīng)權(quán)限的人員才能讀取相應(yīng)的數(shù)據(jù)信息。而訪問控制則是指，通過(guò)存取矩陣對(duì)用戶訪問行為作出限制，以免用戶操作出錯(cuò)造成信息泄露以及資金丟失等嚴(yán)重后果?？梢哉f(shuō)網(wǎng)絡(luò)防御系統(tǒng)的設(shè)置可以隔絕外部影響，提升投資風(fēng)險(xiǎn)的防控水平[3]。

目前來(lái)看，無(wú)論是工作還是生活人們均對(duì)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)產(chǎn)生了較大的依賴性，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在日常工作與生活中的應(yīng)用也為人民提供了極大的便利。就金融投資來(lái)說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展一改原本較為復(fù)雜的投資形式，人們僅需要利用手機(jī)和電腦簡(jiǎn)單操作便可完成金融交易。雖然相對(duì)于常規(guī)性的金融投資相比，該種投資方式的風(fēng)險(xiǎn)性較大，但投資者的投資熱情仍舊不減，這也可充分說(shuō)明網(wǎng)絡(luò)金融具備較好的發(fā)展前景，為了使其得到健康發(fā)展，需積極防控投資風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)控制風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率來(lái)促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融事業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]張一鳴.經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下網(wǎng)絡(luò)金融投資風(fēng)險(xiǎn)的有效防控措施研究[J].財(cái)富時(shí)代，2019（11）：33.

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（北京天馳君泰律師事務(wù)所上海分所 ?上海市 ?200122）