裴麗杰

摘 要：在信息技術(shù)不斷發(fā)展的當(dāng)下，我國(guó)的社會(huì)發(fā)展進(jìn)程也在不斷加快?；ヂ?lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展影響著各行各業(yè)，金融行業(yè)也在互聯(lián)網(wǎng)的影響下不斷探究與互聯(lián)網(wǎng)融合的新方向。 但在金融活動(dòng)持續(xù)推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過(guò)程中，金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的融合帶來(lái)了新機(jī)遇，同時(shí)也帶來(lái)了一定的發(fā)展和挑戰(zhàn)。本論文從不同方面闡述新時(shí)代視域下互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)分析，希望為研究互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)的專家和學(xué)者提供理論參考依據(jù)。

關(guān)鍵詞：新時(shí)代視域下;互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì);風(fēng)險(xiǎn)分析

21世紀(jì)是信息的時(shí)代，計(jì)算機(jī)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)引領(lǐng)全球快速發(fā)展，信息作為核心要素帶來(lái)一場(chǎng)全球性質(zhì)的技術(shù)革新，無(wú)法估量的影響力正高速影響著各行各業(yè)，不單單對(duì)人們的日常生活和工作產(chǎn)生巨大影響力，對(duì)社會(huì)的進(jìn)步和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展同樣產(chǎn)生了巨大影響力。但任何事物的發(fā)展都會(huì)伴隨著相應(yīng)的問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融也不例外?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是將互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)相結(jié)合的新型產(chǎn)物，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)相較于金融加突出，更加難以處理。

1新時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展概況

1.1發(fā)展現(xiàn)狀

隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展以及與金融經(jīng)濟(jì)的不斷融合，形成了新的互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)，其所涉及的業(yè)務(wù)主要包括證券、保險(xiǎn)等等，成為了當(dāng)下我國(guó)金融經(jīng)濟(jì)中非常重要的構(gòu)成部分。如今，云技術(shù)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)變得越來(lái)越成熟，在一定程度上促使互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)逐漸走向規(guī)范化、規(guī)?；姆较?，不僅能夠?yàn)槠髽I(yè)提供所需要的資金，而且還能夠?yàn)閺V大民眾提供所需要的金融服務(wù)。就從平臺(tái)發(fā)展情況來(lái)看，國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融包括如下兩種形式：第一，第三方平臺(tái)。最具有代表性的就是支付寶，當(dāng)雙方在進(jìn)行交易時(shí)，應(yīng)當(dāng)為雙方提供清算、擔(dān)保等業(yè)務(wù)，促使交易能夠順利完成;第二，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)。其中具有代表性的則是P2P網(wǎng)貸，將借貸雙方在資金方面的信息進(jìn)行的融通，主要是起到中介作用，促使雙方在借貸業(yè)務(wù)上能夠得以完成。

1.2面臨的風(fēng)險(xiǎn)

此種類型經(jīng)濟(jì)形式之所以能夠得到良好的發(fā)展，主要原因在于其本身所具有的創(chuàng)新化、信息化等特點(diǎn)，促使其將自身所具有的優(yōu)勢(shì)功能全面展現(xiàn)出來(lái)。但是，由于其發(fā)展時(shí)間較短，還是一個(gè)新興的事物，人們對(duì)其了解知之甚少，這使得其發(fā)展將面臨很多風(fēng)險(xiǎn)。首先，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)層面的風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展主要是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為基礎(chǔ)，這使得互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)是否成熟，是否存在漏洞等等都嚴(yán)重影響了信息安全，甚至造成金融信息發(fā)生丟失等問(wèn)題，如此則使其面臨著很大的安全性問(wèn)題。其次，由金融業(yè)務(wù)而產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。從當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展情況來(lái)看呈現(xiàn)出非常好的發(fā)展趨勢(shì)，這使得很多企業(yè)都開(kāi)始開(kāi)發(fā)各種互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，其中很多產(chǎn)品并不成熟就已經(jīng)被企業(yè)投放到市場(chǎng)中，如此便大大增加了金融產(chǎn)品在使用過(guò)程中所存在的風(fēng)險(xiǎn)。并且，相關(guān)業(yè)務(wù)還在不斷拓展之中，企業(yè)為了滿足自身在人才上的需求，開(kāi)始不斷招收員工，如果在招收時(shí)沒(méi)有加強(qiáng)監(jiān)管，那么將會(huì)造員工在能力與業(yè)務(wù)素養(yǎng)上都難以滿足工作崗位的需求，而這也就在人為因素上增加了風(fēng)險(xiǎn)。

2互聯(lián)網(wǎng)金融所面臨的風(fēng)險(xiǎn)

2.1互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融雖然有著高效率的特點(diǎn)， 但與此同時(shí)其風(fēng)險(xiǎn)的存在也有著不可控性、雙重性、多樣性以及傳染性的具體風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)。 首先，不可控性主要指的是在互聯(lián)網(wǎng)金融的推進(jìn)過(guò)程中，其無(wú)法通過(guò)貨幣財(cái)政政策進(jìn)行控制，其及時(shí)性的信息交流方式使得互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的傳播有著范圍廣、速度快的特色。其次，雙重性主要指的是互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的存在，也使得互

聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在不斷地更新與完善。 互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生會(huì)對(duì)金融業(yè)務(wù)的開(kāi)展造成影響，嚴(yán)重情況下，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)會(huì)影響到整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)。也正因如此，互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)的存在既有負(fù)面的影響，同時(shí)也有著積極的一面。

2.2互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的類型

從當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展來(lái)看， 互聯(lián)網(wǎng)金融所存在的風(fēng)險(xiǎn)主要有四種類型。 首先，互聯(lián)網(wǎng)金融有著技術(shù)性的風(fēng)險(xiǎn)。 該種技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)主要指的是互聯(lián)網(wǎng)金融在其運(yùn)行的狀態(tài)下， 存在著由于技術(shù)所引起的安全問(wèn)題。從實(shí)際的互聯(lián)網(wǎng)金融使用情況來(lái)看，該種金融交易模式有著方便、快捷、效率高的優(yōu)勢(shì)。 但由于其無(wú)法面對(duì)面交流的特性，該種網(wǎng)上交易的模式也使得釣魚、木馬網(wǎng)站頻繁出現(xiàn)， 影響了金融交易安全性的同時(shí)也造成了一定的經(jīng)濟(jì)損失。

其次，互聯(lián)網(wǎng)金融存在渠道風(fēng)險(xiǎn)。渠道風(fēng)險(xiǎn)主要指的是在第三方支付過(guò)程中， 互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)所采用的銀行內(nèi)貨幣基金主要是通過(guò)平臺(tái)與金融公司合作的方式開(kāi)展業(yè)務(wù)， 但金融公司主體的不同， 使得其合作中存在部分金融公司資金管理能力較差的實(shí)際問(wèn)題， 因此互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)所選擇金融公司的可靠性影響著其業(yè)務(wù)開(kāi)展的安全性。而部分互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，直接選擇與銀行開(kāi)展合作，但由于銀行業(yè)務(wù)類型范圍，銀行存款利率的調(diào)動(dòng)會(huì)影響到用戶的資金存儲(chǔ)行為。在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過(guò)程中，受限于渠道的影響，其業(yè)務(wù)的發(fā)展類型存在一定的限制。

3互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理措施

3.1健全金融體系

在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展背景下，其存在風(fēng)險(xiǎn)的不可規(guī)避使得該行業(yè)的發(fā)展要更加重視對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的管控問(wèn)題。 對(duì)于金融行業(yè)的發(fā)展實(shí)施全面有效的監(jiān)控，要通過(guò)開(kāi)展內(nèi)部調(diào)整工作，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融體系的健全，確保整個(gè)行業(yè)有序穩(wěn)定的發(fā)展。 當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中存在的金融體制問(wèn)題首先要通過(guò)改革工作的推進(jìn)，鼓勵(lì)整個(gè)金融市場(chǎng)與互聯(lián)網(wǎng)金融公司不斷的進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新與改革，促進(jìn)其業(yè)務(wù)更新的同時(shí)使其不斷規(guī)范自身的金融行為，以此來(lái)形成符合社會(huì)發(fā)展需求的金融體系。 面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中較為關(guān)鍵的信貸業(yè)務(wù)，政府管理部門要發(fā)揮其管理以及引導(dǎo)的職責(zé)，通過(guò)對(duì)于金融公司業(yè)務(wù)方向的管理，在積極提升人們金融儲(chǔ)蓄熱情的基礎(chǔ)上，盡可能減少并消除金融公司不合規(guī)金融產(chǎn)品的出現(xiàn)，通過(guò)減少存在風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，提高金融機(jī)構(gòu)工作安全性的同時(shí)保障資金在互聯(lián)網(wǎng)交易平臺(tái)的安全性。

3.2重視行業(yè)監(jiān)管

在經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展背景下， 金融行業(yè)的發(fā)展不僅影響著我國(guó)的經(jīng)濟(jì)，同樣也影響著整個(gè)金融市場(chǎng)變化。在互聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)的持續(xù)融合背景下，為了確保金融行業(yè)的有序發(fā)展，要通過(guò)對(duì)于整個(gè)金融市場(chǎng)監(jiān)管力度的加大， 提高其監(jiān)管有效性與行業(yè)可靠性的同時(shí)，提升人們對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)的信任度。信貸活動(dòng)作為互聯(lián)網(wǎng)金融的主要業(yè)務(wù)， 為了加強(qiáng)對(duì)金融經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的控制程度，要通過(guò)對(duì)于該金融業(yè)務(wù)的全面優(yōu)化，提高其業(yè)務(wù)開(kāi)展質(zhì)量的同時(shí)有效地避免風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。在實(shí)際的工作開(kāi)展中，可以通過(guò)評(píng)估機(jī)制的健全與完善，提升信貸評(píng)估的質(zhì)量。 同時(shí)，通過(guò)明確業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中風(fēng)險(xiǎn)的類型，積極尋求應(yīng)對(duì)措施，保障業(yè)務(wù)開(kāi)展的安全性。

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（黑龍江財(cái)經(jīng)學(xué)院? 黑龍江? 哈爾濱? 150025）