2019年，江西省農(nóng)信聯(lián)社以推進高質(zhì)量發(fā)展為主線，大力實施質(zhì)量興行戰(zhàn)略，引領(lǐng)全省轄內(nèi)農(nóng)商銀行各項業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。資產(chǎn)總額突破9100億元，存貸款總額突破1.3萬億元，連續(xù)12年位居全省金融機構(gòu)首位，業(yè)務(wù)規(guī)模持續(xù)引領(lǐng)“金融贛軍”……面對經(jīng)濟金融內(nèi)外挑戰(zhàn)的復(fù)雜局面，江西轄內(nèi)農(nóng)商銀行真抓實干、攻堅克難，交出一份難能可貴的發(fā)展答卷。

從質(zhì)量管理到質(zhì)量提升，江西轄內(nèi)農(nóng)商銀行全面質(zhì)量管理三年行動成效如何？當前面臨哪些機遇和挑戰(zhàn)？作為服務(wù)地方發(fā)展的“金融贛軍”排頭兵，在支農(nóng)支小、改革創(chuàng)新領(lǐng)域有哪些新舉措？2020年又有哪些重點工作？圍繞這些問題，本刊記者日前專訪了十三屆全國人大代表，江西省農(nóng)村信用社聯(lián)合社黨委書記、理事長孔發(fā)龍。

高質(zhì)量發(fā)展取得新進展、邁上新臺階

《銀行家》：剛剛過去的2019年，是江西轄內(nèi)農(nóng)商銀行實施質(zhì)量興行戰(zhàn)略的提升之年。請您介紹一下，過去一年中江西省農(nóng)信聯(lián)社在指導(dǎo)全省轄內(nèi)農(nóng)商銀行推進高質(zhì)量發(fā)展中，取得了哪些進展？

孔發(fā)龍：一年來，我們堅持以習(xí)近平新時代中國特色社會主義思想為指導(dǎo)，堅持穩(wěn)中求進的工作總基調(diào)，落實固本強基、提質(zhì)增效的工作總要求，圍繞高質(zhì)量發(fā)展主線，深入推進資金組織、質(zhì)量提升、合規(guī)升級、科技引領(lǐng)“四大攻堅戰(zhàn)”，統(tǒng)籌抓好扶實體、防風險、嚴管理、強服務(wù)、優(yōu)機制等重點工作，推動高質(zhì)量發(fā)展取得了新進展，邁上了新臺階。

主營業(yè)務(wù)保持穩(wěn)健性增長。江西轄內(nèi)農(nóng)商銀行資產(chǎn)總額突破9100億元，存貸款總額突破1.3萬億元，業(yè)務(wù)規(guī)模持續(xù)位居全省金融機構(gòu)首位。在形勢復(fù)雜、競爭加劇、基數(shù)較大的情況下，各項存款余額增長7.3%，各項貸款余額增長12.5%，主營業(yè)務(wù)實現(xiàn)持續(xù)增長，增速保持在合理區(qū)間，經(jīng)營效益穩(wěn)步提升，持續(xù)穩(wěn)固了“金融贛軍”龍頭銀行的市場地位。在國家減稅降費的大背景下，納稅貢獻仍持續(xù)提升，全年累計繳納稅款44.3億元。

結(jié)構(gòu)調(diào)整實現(xiàn)整體性提升。持續(xù)優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，新增單戶1000萬元以下貸款占比六成以上，新增單戶100萬元以下貸款占比五成以上，戶均貸款同比持續(xù)下降，信用貸款、中長期貸款占比持續(xù)上升。持續(xù)調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)金融用戶突破1100萬戶。持續(xù)擴展服務(wù)渠道，智能柜臺網(wǎng)點覆蓋率提高11個百分點，覆蓋柜面高頻交易的88%，批量外呼業(yè)務(wù)同比增長4倍。

服務(wù)實體做出卓越性貢獻。突出支農(nóng)支小重點，加大信貸投放力度，涉農(nóng)貸款實現(xiàn)了“持續(xù)增長”，小微企業(yè)貸款實現(xiàn)了“兩增兩控”和“兩個不低于”目標。服務(wù)鄉(xiāng)村振興和脫貧攻堅，鄉(xiāng)村振興貸款余額1339.6億元，精準扶貧貸款余額167.8億元，貢獻度均居全省商業(yè)性銀行首位。為民營企業(yè)紓困解難，民營企業(yè)貸款余額占公司類貸款的90%以上，普惠型小微企業(yè)貸款加權(quán)平均利率較年初下降0.15個百分點，被評為全國“年度最佳服務(wù)民營企業(yè)農(nóng)合機構(gòu)”。大力響應(yīng)政府號召，支持生豬養(yǎng)殖經(jīng)營主體2.4萬戶、貸款余額45.8億元，為平抑市場物價做出了積極貢獻。

風險防控取得突破性進展。全省不良貸款實現(xiàn)“雙降”，防范化解金融風險攻堅戰(zhàn)取得重大進展。扎實推進監(jiān)管達標，主要風險指標整體達到了監(jiān)管標準。業(yè)務(wù)交易和資金清算實現(xiàn)“零風險”。深入推進了平安農(nóng)商銀行建設(shè)，全轄2300多個網(wǎng)點保持了安全穩(wěn)定運行，牢牢守住了不發(fā)生系統(tǒng)性金融風險和大案要案的底線。

改革創(chuàng)新邁出實質(zhì)性步伐。大力推進業(yè)務(wù)創(chuàng)新，全面推廣了“百?？熨J”，實現(xiàn)了小額農(nóng)貸“一張表”申請，首創(chuàng)了“畜禽智能潔養(yǎng)貸”，推出了全省首張“鄉(xiāng)村振興主題卡”，更好滿足了客戶需求。著力提升金融服務(wù)，組織開展了“金秋送福”活動，率先發(fā)行了電子社保卡，推出了開具增值稅電子發(fā)票服務(wù)，取消了企業(yè)銀行賬戶許可，拓展了各類網(wǎng)上繳費通道，全面提升了客戶體驗。緊跟金融科技前沿，打通了個人小額貸款線下信息收集與線上辦貸的通道。深化“放管服”改革，擴大了成員行貸款審批權(quán)限，推進了事業(yè)部制改革優(yōu)化、LPR定價執(zhí)行等服務(wù)。

黨的建設(shè)得到持續(xù)性加強。完善了黨委領(lǐng)導(dǎo)下的現(xiàn)代銀行公司治理體系，實現(xiàn)了黨委發(fā)揮作用制度化、具體化。嚴格落實派駐機構(gòu)改革要求，主動接受派駐監(jiān)督。成立了省聯(lián)社黨委審計委員會，強化了黨對審計工作的領(lǐng)導(dǎo)。全面開展了“不忘初心、牢記使命”主題教育。建立了高管人員履職檔案制度，制定落實了改進工作作風24條意見，開展了專項巡察，促進了行業(yè)作風持續(xù)好轉(zhuǎn)。開展了慶祝新中國成立70周年、慈善助學(xué)系列活動，做好了掛點貧困村定點幫扶工作，有力踐行了大行擔當。

把握“四期交匯”階段性特征

《銀行家》：2019年中央經(jīng)濟工作會議指出，我國正處在轉(zhuǎn)變發(fā)展方式、優(yōu)化經(jīng)濟結(jié)構(gòu)、轉(zhuǎn)換增長動力的攻關(guān)期，結(jié)構(gòu)性、體制性、周期性問題相互交織，“三期疊加”影響持續(xù)深化，經(jīng)濟下行壓力加大。面對當前經(jīng)濟金融形勢，對于農(nóng)商銀行未來發(fā)展，您有怎樣的認識和判斷？

孔發(fā)龍：察勢者明，趨勢者智。做好農(nóng)村金融工作，實現(xiàn)農(nóng)商銀行發(fā)展，都不能脫離經(jīng)濟發(fā)展大局，都要遵循金融發(fā)展規(guī)律。面對新形勢、新問題，關(guān)鍵要把握重要戰(zhàn)略機遇期、爬坡過坎攻堅期、轉(zhuǎn)型發(fā)展關(guān)鍵期、深化改革窗口期“四期交匯”的階段性特征。

準確把握正處于重要戰(zhàn)略機遇期。我國經(jīng)濟穩(wěn)中向好、長期向好的基本趨勢沒有改變，國民經(jīng)濟保持持續(xù)健康發(fā)展，將為金融業(yè)發(fā)展提供強有力的支撐。江西經(jīng)濟發(fā)展呈現(xiàn)“穩(wěn)住”“進好”“調(diào)優(yōu)”的良好態(tài)勢，且隨著鄉(xiāng)村振興、中部崛起、長江經(jīng)濟帶等國家戰(zhàn)略的深入實施，以及全省高質(zhì)量跨越式發(fā)展首要戰(zhàn)略的加速推進，都將給作為地方性農(nóng)村金融機構(gòu)的農(nóng)商銀行帶來發(fā)展機遇和政策利好。

準確把握正處于爬坡過坎攻堅期。當前，我國正處在轉(zhuǎn)變發(fā)展方式、優(yōu)化經(jīng)濟結(jié)構(gòu)、轉(zhuǎn)換增長動力的攻關(guān)期，結(jié)構(gòu)性、體制性、周期性問題相互交織。農(nóng)商銀行面臨既要適應(yīng)經(jīng)濟新常態(tài)，又要適應(yīng)金融新業(yè)態(tài)的“雙重壓力”;面臨既要應(yīng)對銀行同業(yè)競爭，又要應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融跨界競爭的“雙重挑戰(zhàn)”;面臨既要順應(yīng)形勢變化加快創(chuàng)新發(fā)展，又要落實監(jiān)管要求嚴守風險底線的“雙重任務(wù)”。

準確把握正處于深化改革窗口期。中央經(jīng)濟工作會議指出，要加快金融體制改革，特別強調(diào)要深化農(nóng)村信用社改革。2019年國務(wù)院金融委也持續(xù)聚焦中小銀行改革，提出要健全適應(yīng)中小銀行特點的公司治理結(jié)構(gòu)和風險內(nèi)控體系。深化農(nóng)村中小金融機構(gòu)改革將進入實質(zhì)性實施階段，且整體改革形勢將朝著有利于農(nóng)商銀行的方向發(fā)展。

綜合分析研判當前形勢，機遇與挑戰(zhàn)并存、動力和壓力同在。江西轄內(nèi)農(nóng)商銀行必須堅持乘勢而上、慎勢而行、因勢而謀、應(yīng)勢而動，抓住用好重要戰(zhàn)略機遇，積極穩(wěn)妥應(yīng)對各種風險挑戰(zhàn)，緊跟國家政策導(dǎo)向積極推動改革，下大力氣攻難點、補短板、強弱項，奮力推動全省轄內(nèi)農(nóng)商銀行持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展。

穩(wěn)中求進是重要原則，也是方法論

《銀行家》：江西省農(nóng)信聯(lián)社自2015年以來，包括今年連續(xù)六年都強調(diào)要堅持穩(wěn)中求進的工作總基調(diào)。事實證明，這一戰(zhàn)略方向契合經(jīng)濟金融發(fā)展大局，符合農(nóng)商銀行發(fā)展實際。您作為掌舵人和實踐者，一定有不少感受和體會，請您與我們分享一下。

孔發(fā)龍：穩(wěn)中求進工作總基調(diào)是治國理政的重要原則，也是我們做好金融工作的方法論，一以貫之地堅持好這個總基調(diào)具有特別重要的意義。對于農(nóng)商銀行而言，就是要堅持穩(wěn)字當頭，穩(wěn)住業(yè)務(wù)增長、市場份額、經(jīng)營效益、風險防控和安全穩(wěn)定運行大局，為推動高質(zhì)量發(fā)展奠定堅實基礎(chǔ);就是要堅持積極進取，在業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、創(chuàng)新驅(qū)動、管理提質(zhì)、服務(wù)升級和深化體制機制改革上求進，為推動高質(zhì)量發(fā)展積聚強大后勁。

堅持加快發(fā)展與提升質(zhì)效相并重。發(fā)展是第一要務(wù)，是解決一切問題的基礎(chǔ)和關(guān)鍵;質(zhì)量是企業(yè)的生命，是可持續(xù)發(fā)展的基石。適應(yīng)我國經(jīng)濟由高速增長階段轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展階段，要堅持發(fā)展至上、質(zhì)效優(yōu)先，確保主營業(yè)務(wù)穩(wěn)中有增、質(zhì)量效益穩(wěn)中有升、監(jiān)管指標穩(wěn)中向好，在質(zhì)的大幅提升中實現(xiàn)量的有效增長，為轉(zhuǎn)方式、調(diào)結(jié)構(gòu)創(chuàng)造足夠的騰挪空間，為提質(zhì)量、增效益提供更大的回旋余地。

堅持做強負債與做優(yōu)資產(chǎn)相協(xié)調(diào)。存款是商業(yè)銀行最主要的負債來源，貸款是商業(yè)銀行最核心的資產(chǎn)業(yè)務(wù)。按照推動中小銀行聚焦主責主業(yè)的政策要求，要堅持回歸本源、做強主業(yè)，牢固樹立存款立行思想，全力促進存款穩(wěn)定增長。在努力做強負債業(yè)務(wù)的同時，著力做優(yōu)資產(chǎn)業(yè)務(wù)，始終堅持支農(nóng)支小的市場定位，切實加大有效信貸投放，大力支持實體經(jīng)濟發(fā)展，不斷提升資產(chǎn)收益水平。

堅持轉(zhuǎn)變方式與調(diào)整結(jié)構(gòu)相結(jié)合。轉(zhuǎn)方式是順應(yīng)形勢發(fā)展變化的現(xiàn)實需要，調(diào)結(jié)構(gòu)是厚植長遠發(fā)展根基的必然要求。緊跟現(xiàn)代銀行業(yè)發(fā)展趨勢，要堅持把握大勢、審時度勢，以建設(shè)“輕型零售銀行”為方向引領(lǐng)，著力構(gòu)建輕資本消耗、輕資產(chǎn)經(jīng)營和輕成本運營的業(yè)務(wù)發(fā)展體系，大力推進資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、負債結(jié)構(gòu)、資本結(jié)構(gòu)、渠道結(jié)構(gòu)、客戶結(jié)構(gòu)和員工結(jié)構(gòu)調(diào)整優(yōu)化，把握好穩(wěn)增長與轉(zhuǎn)方式、調(diào)結(jié)構(gòu)的平衡。

堅持創(chuàng)新驅(qū)動與轉(zhuǎn)型升級相促進。創(chuàng)新是引領(lǐng)發(fā)展的第一動力，轉(zhuǎn)型是持續(xù)發(fā)展的必由之路。面對經(jīng)濟發(fā)展新常態(tài)和金融業(yè)態(tài)新變革，要堅持與時俱進、革故鼎新，深入實施創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展戰(zhàn)略，主動跟進區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等前沿技術(shù)，強化金融科技引領(lǐng)。

堅持風險防控與合規(guī)建設(shè)相統(tǒng)一。風險防控是銀行永恒的話題，合規(guī)建設(shè)是長治久安的保障。落實好“穩(wěn)金融”任務(wù)，要堅持點面結(jié)合、標本兼治，既要立足當前，積極穩(wěn)妥處置突出風險點，確保如期打贏防范化解重大金融風險攻堅戰(zhàn);又要著眼長遠，牢固樹立全面風險管理理念，從源頭上有效防范和管控各類金融風險，確保全省轄內(nèi)農(nóng)商銀行安全運行、穩(wěn)健發(fā)展。

推動農(nóng)商銀行高質(zhì)量發(fā)展實現(xiàn)新跨越

《銀行家》：2020年，是全面建成小康社會和“十三五”規(guī)劃的收官之年，也是江西轄內(nèi)農(nóng)商銀行實現(xiàn)全面質(zhì)量管理三年規(guī)劃的決勝之年。新的一年，江西轄內(nèi)農(nóng)商銀行的工作重心和主攻方向?qū)⒕劢鼓男┓矫妫?/p>

孔發(fā)龍：2020年，江西轄內(nèi)農(nóng)商銀行將以習(xí)近平新時代中國特色社會主義思想為指導(dǎo)，認真落實省委、省政府決策部署，堅持穩(wěn)中求進工作總基調(diào)，把握固本強基、提質(zhì)增效工作總要求，落實新發(fā)展理念，緊扣高質(zhì)量發(fā)展主線，聚焦聚力打好四大攻堅戰(zhàn)，統(tǒng)籌抓好穩(wěn)增長、調(diào)結(jié)構(gòu)、防風險、嚴管理、優(yōu)服務(wù)、強黨建等重點任務(wù)，奮力推動全轄農(nóng)商銀行高質(zhì)量發(fā)展實現(xiàn)新跨越，為江西與全國同步全面建成小康社會、建設(shè)富裕美麗幸?，F(xiàn)代化江西作出新貢獻。

聚焦主業(yè)服務(wù)實體經(jīng)濟。保持戰(zhàn)略定力，深耕本土市場，不斷提高服務(wù)實體經(jīng)濟質(zhì)效。一是主動融入?yún)^(qū)域經(jīng)濟發(fā)展。堅持“立足本土、服務(wù)社區(qū)、支農(nóng)支小”的市場定位不動搖，重點加大1000萬元以下特別是100萬元以下小額貸款投放力度，服務(wù)當?shù)貐^(qū)域經(jīng)濟發(fā)展。二是深入對接鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。加大信貸支持力度，確保今年完成三年累計投放鄉(xiāng)村振興貸款3000億元的目標。深入實施“六大工程”，著力支持鄉(xiāng)村旅游、特色農(nóng)業(yè)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，滿足農(nóng)民在消費升級和市民化過程中的金融服務(wù)需求。三是大力支持小微民營企業(yè)。打好單列信貸計劃、研發(fā)線上化信貸產(chǎn)品、實行內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價優(yōu)惠、提高信用貸款和中長期貸款比重。四是扎實做好精準扶貧工作。

全力以赴防控金融風險。認真落實“穩(wěn)金融”任務(wù)，加強全面風險管理，為實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展創(chuàng)造安全穩(wěn)定環(huán)境。一是嚴防操作風險。二是嚴防流動性風險。三是嚴防科技風險。四是嚴防聲譽風險。強化正面輿論發(fā)聲，努力打造更好外部形象。五是嚴防安全風險。

多措并舉促進提質(zhì)增效。始終堅持質(zhì)量效益導(dǎo)向，切實強化資本約束、風險約束和成本約束，不斷提高發(fā)展質(zhì)效。一是著力拓寬收入來源。加快有效信貸投放，持續(xù)優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，提高資金營運水平，拓寬中間業(yè)務(wù)收入來源，加強表外不良貸款本息清收。二是切實加強成本控制。著力控制資本、運營、風險成本，優(yōu)化資產(chǎn)配置，壓縮一般性支出。三是有效提升定價水平。加強LPR定價管理，提高產(chǎn)品定價能力，加強利差息差管理，努力保持盈利水平穩(wěn)定。

全面賦能加強精細管理。大力推行賦能式管理，為推動高質(zhì)量發(fā)展奠定更加扎實的基礎(chǔ)。一是規(guī)范公司法人治理。落實黨委在法人治理中的前置程序，完善董事、監(jiān)事任職和履職考核機制，積極促進董事會、監(jiān)事會、高級管理層按職責履職，形成權(quán)責清晰、有效制衡的治理格局。二是切實加強信貸管理。從嚴落實貸款“三查”制度，從源頭上提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量。加強監(jiān)測管理，在信貸權(quán)限下放后重點強化非現(xiàn)場監(jiān)測，確保信貸業(yè)務(wù)合規(guī)發(fā)展。三是強化計劃財務(wù)管理。優(yōu)化績效考核機制，用好內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價、全面費用分攤等工具，全面提升會計核算和財務(wù)管理的精細化水平。四是優(yōu)化人力資源管理。堅持好干部標準和“一有三實”用人導(dǎo)向，加大優(yōu)秀年輕干部選拔力度，完善高管履職檔案制度。

持之以恒提升金融服務(wù)。秉承以客戶為中心的服務(wù)理念，提升服務(wù)品質(zhì)，增強客戶體驗，切實提高市場競爭力。一是完善基礎(chǔ)性金融服務(wù)。提升網(wǎng)點“村村通”金融便民服務(wù)站服務(wù)效能，打造布局合理、功能完善、服務(wù)優(yōu)質(zhì)的物理網(wǎng)點體系。完善鄉(xiāng)村振興卡功能，推進移動便民支付工程。常態(tài)化開展掃園、掃村、掃街、掃戶“四掃”，精準對接客戶金融需求。二是完善多場景應(yīng)用服務(wù)。加快從單一的收銀收單服務(wù)向綜合的“一攬子”金融服務(wù)轉(zhuǎn)變。完善生活服務(wù)、積分權(quán)益等場景應(yīng)用，推進“百福生活圈”建設(shè)，提升便民惠民服務(wù)水平。三是完善智能化客戶服務(wù)。完善智能柜臺功能，創(chuàng)新廳堂移動化服務(wù)，推進在線智能客服應(yīng)用線上渠道全覆蓋，有效提升客戶體驗。

著眼長遠優(yōu)化行業(yè)治理。對標對表黨的十九屆四中全會精神，以提升系統(tǒng)整體效能為目標，著力構(gòu)建特色化的行業(yè)治理體系。一是優(yōu)化行業(yè)運行管理。積極推進省聯(lián)社改革，進一步理順行業(yè)管理體制，增強系統(tǒng)發(fā)展合力和抗風險能力。穩(wěn)妥推進管理權(quán)限下放，簡化優(yōu)化報備咨詢流程，充分發(fā)揮法人農(nóng)商銀行決策鏈條短、經(jīng)營機制活的優(yōu)勢。二是全面重塑組織架構(gòu)。堅持以客戶為中心、以賦能為導(dǎo)向，積極探索部門設(shè)置重構(gòu)，有效提升集中化風控、專業(yè)化經(jīng)營、高效化管理和高水平創(chuàng)利能力。三是加強省級平臺建設(shè)。增強“小銀行+大平臺”戰(zhàn)略定力，做強做優(yōu)業(yè)務(wù)拓展、資金營運、客戶服務(wù)、發(fā)展戰(zhàn)略研究平臺功能，為高質(zhì)量發(fā)展提供有效政策指導(dǎo)和有力平臺支撐。

堅定不移全面從嚴治黨。始終堅持黨的領(lǐng)導(dǎo)，全面加強黨的建設(shè)，推動全面從嚴治黨向縱深發(fā)展，為企業(yè)改革發(fā)展提供堅強政治保證。一是在思想政治上保持定力。把深入學(xué)習(xí)貫徹習(xí)近平新時代中國特色社會主義思想作為首要政治任務(wù)，認真落實黨委（黨組）理論學(xué)習(xí)中心組學(xué)習(xí)制度，鞏固拓展“不忘初心、牢記使命”主題教育成果，不斷強化理論武裝。二是在黨建引領(lǐng)上激發(fā)活力。堅持和完善黨對農(nóng)村金融企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)的體制機制，堅持黨的建設(shè)與業(yè)務(wù)發(fā)展深度融合。三是在夯實基礎(chǔ)上精準發(fā)力。樹立大抓基層的鮮明導(dǎo)向，推進基層黨建標準化、規(guī)范化、信息化建設(shè)，抓實黨支部建設(shè)，實現(xiàn)基層黨組織全面進步、全面過硬。四是在正風肅紀上持續(xù)加力。適應(yīng)派駐改革新形勢新要求，提升派駐監(jiān)督下黨風廉政建設(shè)工作質(zhì)效。加強紀律教育，強化作風建設(shè)，規(guī)范信訪管理，開展黨委巡察，強化監(jiān)督執(zhí)紀問責。五是在群團建設(shè)上形成合力。堅持黨建帶群建，充分發(fā)揮群團組織橋梁紐帶作用。加強企業(yè)文化建設(shè)，不斷增強團隊凝聚力。積極履行社會責任，扎實做好駐村幫扶、結(jié)對幫扶、圓夢助學(xué)等工作，打造企業(yè)良好社會形象。