蘆曉楠

【摘 要】近些年來，隨著國民消費(fèi)水平不斷提升，消費(fèi)金融市場(chǎng)也呈現(xiàn)出蓬勃發(fā)展態(tài)勢(shì)。我國消費(fèi)市場(chǎng)具有巨大潛力，消費(fèi)金融服務(wù)擴(kuò)寬了消費(fèi)場(chǎng)景，以便捷、高效、多樣的優(yōu)勢(shì)逐漸融入大眾日常生活。分析現(xiàn)階段商業(yè)銀行的消費(fèi)金融服務(wù)，科技技術(shù)的發(fā)展促進(jìn)了產(chǎn)品優(yōu)化升級(jí)，但仍存在同質(zhì)化嚴(yán)重、受眾面窄的問題。本文針對(duì)現(xiàn)階段商業(yè)銀行消費(fèi)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行探討，并提出建議與展望。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行;消費(fèi)金融;創(chuàng)新

一、我國消費(fèi)金融發(fā)展現(xiàn)狀與主要問題

無論是海外發(fā)達(dá)市場(chǎng)還是新興經(jīng)濟(jì)體，消費(fèi)金融都展現(xiàn)出其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，并為促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出不俗貢獻(xiàn)。在國內(nèi)學(xué)者的研究中，對(duì)消費(fèi)金融的服務(wù)對(duì)象、產(chǎn)品功能等做出了說明，即消費(fèi)金融是機(jī)構(gòu)面向消費(fèi)者提供用于生活消費(fèi)貸款的現(xiàn)代金融服務(wù)。就我國而言，消費(fèi)對(duì)于國民經(jīng)濟(jì)增長具有基礎(chǔ)性作用，消費(fèi)結(jié)構(gòu)逐步轉(zhuǎn)型，居民消費(fèi)觀念轉(zhuǎn)變，消費(fèi)場(chǎng)景拓寬，消費(fèi)市場(chǎng)展現(xiàn)出巨大潛力。金融機(jī)構(gòu)在時(shí)代的浪潮中把握機(jī)遇，消費(fèi)金融產(chǎn)品的出現(xiàn)一定程度上滿足了促進(jìn)消費(fèi)、拉動(dòng)內(nèi)需的需求。

（一）消費(fèi)金融市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿Υ螅M(fèi)群體年輕化

2019年，我國社會(huì)消費(fèi)品零售總額達(dá)40.8萬億元，與2015年的28.6萬億元相比擴(kuò)大12萬億元，消費(fèi)品零售總額的穩(wěn)步上升一方面反映出我國居民消費(fèi)能力的提高，另一方面也為消費(fèi)金融的發(fā)展奠定扎實(shí)基礎(chǔ)。從圖1數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)來看，2019年我國消費(fèi)貸款余額約為13.9萬億元，這一數(shù)值在2015年約為5.9萬億元，短短幾年間消費(fèi)貸款余額增長1倍多。消費(fèi)貸款余額的增長表明在進(jìn)行消費(fèi)時(shí)，我國居民貸款意識(shí)明顯增強(qiáng)，伴隨互聯(lián)網(wǎng)成長起來的80后、90后成為消費(fèi)金融的主要力量，以貸促銷的新型消費(fèi)模式逐步被大眾所認(rèn)可和接受。

（二）消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)眾多，市場(chǎng)參與者廣泛

在居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)逐步轉(zhuǎn)變的當(dāng)下，消費(fèi)金融呈現(xiàn)出跨行業(yè)、多機(jī)構(gòu)的發(fā)展模式。目前開展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)可分為以下幾類：一是傳統(tǒng)商業(yè)銀行系統(tǒng)。在政策導(dǎo)向和資金驅(qū)動(dòng)下，傳統(tǒng)銀行業(yè)廣泛開展信用卡和消費(fèi)分期貸款服務(wù)，依托于良好的用戶基礎(chǔ)和相對(duì)完善的監(jiān)管體系，其在消費(fèi)金融市場(chǎng)占據(jù)一席之地。二是互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)消費(fèi)金融公司?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺(tái)發(fā)展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)有著天然優(yōu)勢(shì)，伴隨消費(fèi)場(chǎng)景多樣化，依靠自身技術(shù)優(yōu)勢(shì)和客戶群體，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的金融業(yè)務(wù)可進(jìn)一步支持其線上產(chǎn)品銷售。三是消費(fèi)金融公司。截至目前，國內(nèi)持有消費(fèi)金融牌照的機(jī)構(gòu)一共有27家，由銀監(jiān)會(huì)監(jiān)督設(shè)立的消費(fèi)金融公司融資渠道豐富，產(chǎn)品多樣。

（三）參與主體水平參差不齊

當(dāng)前我國消費(fèi)金融參與主體多，水平參差不齊，很多分期平臺(tái)存在著客戶信息不對(duì)稱、自身管理水平低下的問題?？蛻舳嗥脚_(tái)貸款導(dǎo)致還款困難、平臺(tái)虛假宣傳提升業(yè)績、個(gè)人信息惡意泄露等現(xiàn)象頻發(fā)。銀保監(jiān)會(huì)日前發(fā)布《關(guān)于印發(fā)消費(fèi)金融公司監(jiān)管評(píng)級(jí)辦法（試行）的通知》對(duì)我國消費(fèi)金融公司的監(jiān)管提出了明確要求，從合規(guī)、風(fēng)控、服務(wù)、資本、科技等方面對(duì)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展做出規(guī)范化說明。

二、商業(yè)銀行消費(fèi)金融業(yè)務(wù)分析

（一）金融科技為消費(fèi)金融業(yè)務(wù)發(fā)展奠定基礎(chǔ)

在基礎(chǔ)設(shè)施方面，傳統(tǒng)金融架構(gòu)面臨諸多制約，服務(wù)流程復(fù)雜、個(gè)人信息缺失、服務(wù)產(chǎn)品單一。大數(shù)據(jù)、云計(jì)算的出現(xiàn)為個(gè)性化用戶提供多樣化服務(wù)，提升用戶黏性，人工智能、生物識(shí)別等技術(shù)被用于深度挖掘用戶需求，前移服務(wù)范圍。

在支付方式方面，小額高頻支付方式成為新常態(tài)，與之發(fā)展密切相關(guān)的區(qū)塊鏈技術(shù)提升了銀行結(jié)算效率，利用去中心化特性，在降低交易風(fēng)險(xiǎn)和信用成本方面有著顯著優(yōu)勢(shì)。而掃碼支付、人臉識(shí)別、指紋支付等便捷方式也為消費(fèi)金融的多場(chǎng)景應(yīng)用提供支撐。

（二）商業(yè)銀行消費(fèi)金融產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)分析

商業(yè)銀行發(fā)展時(shí)間長，資金實(shí)力雄厚、客戶規(guī)模穩(wěn)定，我國商業(yè)銀行開展的消費(fèi)金融產(chǎn)品主要涉及以信用卡業(yè)務(wù)為主的一般小額消費(fèi)，以及用于家庭資產(chǎn)配置的消費(fèi)性貸款。相較于其他消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)，一方面，商業(yè)銀行具有較為完善的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)體系，客戶信息識(shí)別篩查流程標(biāo)準(zhǔn)化，有助于降低還款風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，監(jiān)管力度大、人員水平較高，在開展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)時(shí)產(chǎn)品真實(shí)性、客戶個(gè)人信息和行為信息安全將有所保障。

（三）商業(yè)銀行消費(fèi)金融產(chǎn)品劣勢(shì)分析

分析我國商業(yè)銀行現(xiàn)階段提供的消費(fèi)金融產(chǎn)品可以發(fā)現(xiàn)，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，創(chuàng)新能力明顯不足。相似產(chǎn)品可能導(dǎo)致業(yè)績分化嚴(yán)重，同質(zhì)化產(chǎn)品放大了梯度優(yōu)勢(shì)，不利于市場(chǎng)健康發(fā)展。其次，在消費(fèi)額度的可獲得性方面，商業(yè)銀行也表現(xiàn)出顯著不足，審批流程復(fù)雜、評(píng)估程序嚴(yán)苛導(dǎo)致用戶流失情況時(shí)有發(fā)生。

三、商業(yè)銀行消費(fèi)金融業(yè)務(wù)發(fā)展建議

在經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的當(dāng)下，商業(yè)銀行開展消費(fèi)金融服務(wù)在完善自身業(yè)務(wù)體系的同時(shí)也助力市場(chǎng)多元化發(fā)展，為我國居民消費(fèi)生活提供便利。在未來的發(fā)展過程中，可從以下幾個(gè)方面提升：

（一）完善戰(zhàn)略布局

商業(yè)銀行在開展消費(fèi)領(lǐng)域金融服務(wù)時(shí)，可進(jìn)一步探索科技手段對(duì)完善戰(zhàn)略布局的幫助。通過多渠道對(duì)消費(fèi)行為及個(gè)體行為進(jìn)行動(dòng)態(tài)評(píng)估，打造智能、高效、便捷的消費(fèi)金融新布局。同時(shí)重視人才隊(duì)伍建設(shè)，積極培養(yǎng)專業(yè)人才，全面提升員工素養(yǎng)。

（二）創(chuàng)新產(chǎn)品類型

面對(duì)消費(fèi)金融產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重的現(xiàn)狀，商業(yè)銀行應(yīng)主動(dòng)創(chuàng)新產(chǎn)品類型。在開展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的同時(shí)，建立健全反饋機(jī)制，主動(dòng)發(fā)現(xiàn)消費(fèi)需求，針對(duì)不同用戶提供個(gè)性化、多樣化、精準(zhǔn)化的服務(wù)，提升行業(yè)內(nèi)競爭實(shí)力。

（三）靈活審批程序

與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)提供的消費(fèi)金融服務(wù)相比，商業(yè)銀行的審批程序更為嚴(yán)格和復(fù)雜，雖然降低了風(fēng)險(xiǎn)卻也失去了大量客戶群體。隨著信用信息體系的完善，商業(yè)銀行可靈活審批程序、縮短業(yè)務(wù)受理時(shí)間，在把控風(fēng)險(xiǎn)的前提下擴(kuò)大服務(wù)范圍。

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[2]姜寶泉，譚瑩.消費(fèi)金融與銀行轉(zhuǎn)型[J].中國金融，2016，000（011）：35-36.

（作者單位：中國人民銀行烏魯木齊中心支行）