劉曉春

金融科技在尋求突破時(shí)，遭遇瓶頸期;而金融機(jī)構(gòu)在謀篇布局時(shí)，路遇轉(zhuǎn)折期。金融機(jī)構(gòu)與金融科技企業(yè)，有著廣闊的合作空間，可以建立相互間完美的合作閉環(huán)。金融科技的應(yīng)用要突破目前的瓶頸，就要在金融主導(dǎo)下，建立五個(gè)閉環(huán)——

1.建立資源配置管理、業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)和產(chǎn)品創(chuàng)新的閉環(huán)

怎么把金融科技全方位地應(yīng)用到銀行的管理、運(yùn)營(yíng)中？前階段，我們更多關(guān)注的是產(chǎn)品端的創(chuàng)新，但銀行接下來(lái)對(duì)科技金融的應(yīng)用，關(guān)鍵是內(nèi)部管理和運(yùn)營(yíng)。金融科技真的要想達(dá)到顛覆原有銀行的文化、流程、邏輯，在于金融科技在銀行內(nèi)部全方位的應(yīng)用，這將為客戶端的或是產(chǎn)品端的創(chuàng)新應(yīng)用提供持續(xù)的原動(dòng)力。

2.建立個(gè)性化的閉環(huán)

為什么對(duì)大型企業(yè)的服務(wù)、對(duì)大型貸款項(xiàng)目的服務(wù)，沒(méi)有找到理想的模式？因?yàn)楹茈y解決這類客戶需求的標(biāo)準(zhǔn)化，難以形成批量化的閉環(huán)。這就需要打通銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)條線的區(qū)隔，打通銀行系統(tǒng)與客戶系統(tǒng)的區(qū)隔，打通銀行服務(wù)與商業(yè)模式的區(qū)隔，打通銀行和政府行政部門(mén)如稅收、工商等的區(qū)隔，針對(duì)不同客戶、不同大小的客戶群、不同場(chǎng)景中的客戶群，建立不同業(yè)務(wù)構(gòu)成的閉環(huán)。

3.建立長(zhǎng)時(shí)間、全流程的閉環(huán)

銀行的業(yè)務(wù)和服務(wù)，與一般企業(yè)提供的產(chǎn)品和服務(wù)有很大的不同。銀行提供的產(chǎn)品和服務(wù)，都不是一次性買(mǎi)賣(mài)。簡(jiǎn)單的數(shù)據(jù)分析、精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)，并不能完整地完成一筆業(yè)務(wù)或服務(wù)。其實(shí)，數(shù)據(jù)不在于多，而在于是否為關(guān)鍵數(shù)據(jù)，更在于是否為持續(xù)可供分析的數(shù)據(jù)。比如，做理財(cái)業(yè)務(wù)，現(xiàn)在關(guān)注的都是賣(mài)理財(cái)產(chǎn)品，但這項(xiàng)業(yè)務(wù)更重要的是理財(cái)產(chǎn)品所投資標(biāo)的資產(chǎn)的選擇、評(píng)估和持續(xù)管理，持續(xù)時(shí)間可能是七年、十年。開(kāi)戶、存款，不到存款取走、賬戶注銷(xiāo)，這筆業(yè)務(wù)就沒(méi)有完成。這需要形成一個(gè)整體的管理閉環(huán)，包括風(fēng)險(xiǎn)控制、合規(guī)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)、產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)、客戶持續(xù)維護(hù)、產(chǎn)品持續(xù)管理、風(fēng)險(xiǎn)處置、產(chǎn)品最終清算等。

4.建立金融科技與人的閉環(huán)

科技不可能解決所有的問(wèn)題，每項(xiàng)科學(xué)技術(shù)有它的適用性和實(shí)用性。在金融業(yè)務(wù)的辦理過(guò)程中，必然有科技觸及不到、觸及不深的領(lǐng)域，需要發(fā)揮人的作用進(jìn)行有效對(duì)接，才能確保業(yè)務(wù)的順暢運(yùn)行。特別是一些無(wú)法標(biāo)準(zhǔn)化、參數(shù)化的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)處置工作，資產(chǎn)選擇、資產(chǎn)配置工作，答疑解惑、客戶維護(hù)工作等，更需要人與技術(shù)作用的有機(jī)結(jié)合。

5.建立銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)與監(jiān)管的閉環(huán)

第一，監(jiān)管本身要科技化。要在金融科技條件下進(jìn)行有效監(jiān)管，前提是監(jiān)管部門(mén)自身的科技建設(shè)。只有監(jiān)管自身具有強(qiáng)大的科技武裝，才有手段透過(guò)科技監(jiān)管看清金融科技內(nèi)含的科技以及金融科技內(nèi)含的金融本質(zhì)。

第二，監(jiān)管的系統(tǒng)和銀行的系統(tǒng)連接起來(lái)。關(guān)鍵是除了以前的資格監(jiān)管、事后檢查、現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管、非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管，結(jié)果監(jiān)管外，還要進(jìn)行程序監(jiān)管、場(chǎng)景監(jiān)管。對(duì)某些業(yè)務(wù)，要進(jìn)行實(shí)時(shí)的、過(guò)程的監(jiān)管。

第三，對(duì)某些技術(shù)，要進(jìn)行審批制、報(bào)備制，甚至牌照制。比如智能投顧、程序化交易，因?yàn)檫@些技術(shù)本身已有一定的人格化。所以對(duì)它的監(jiān)管可能也需要人格化，也要給它發(fā)牌照。

第四，法律和金融科技怎么更融合。這當(dāng)中牽涉到通過(guò)金融科技產(chǎn)生的合約、產(chǎn)品權(quán)益的界定、保護(hù)、認(rèn)可問(wèn)題。另外，在過(guò)程中，許多知識(shí)產(chǎn)權(quán)，哪些屬于機(jī)構(gòu)，哪些屬于個(gè)人，這些權(quán)益的科學(xué)界定對(duì)今后的金融科技的應(yīng)用可能帶來(lái)很大的影響。

在金融主導(dǎo)下打造這五個(gè)閉環(huán)，是金融科技突破瓶頸，進(jìn)入真正大發(fā)展的關(guān)鍵。這五個(gè)閉環(huán)不是孤立的，而是互相有機(jī)支撐、有機(jī)交錯(cuò)的。

（編輯 周靜 charm1121@sina.com）