李文灝 謝觀敏 夏溢 張弛

摘要：隨著當(dāng)代社會的進(jìn)步，科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，以及互聯(lián)網(wǎng)金融的普及，人們的生活越來越好，可供人們選擇的投資理財(cái)產(chǎn)品也越來越豐富。在這樣的互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，大學(xué)生的收入也日益增加，對日常生活中的消費(fèi)也在增加。因此大學(xué)生開始接觸一些個人理財(cái)產(chǎn)品，或者投向證券市場進(jìn)行理財(cái)，從而期望獲得更多的收入用于滿足消費(fèi)需求。更多的大學(xué)生愿意承受中低級風(fēng)險(xiǎn)以獲取收益。但是現(xiàn)在大學(xué)生在理財(cái)方面存在各種問題，如個人理財(cái)意識薄弱、社會針對大學(xué)生的理財(cái)模式單一、家庭與學(xué)校對大學(xué)生的理財(cái)教育較少、社會存在各式所謂“高收益低風(fēng)險(xiǎn)”的理財(cái)產(chǎn)品威脅大學(xué)生的理財(cái)安全等等。本文對當(dāng)前大學(xué)生個人理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀進(jìn)行深入分析，探明原因后對當(dāng)前大學(xué)生理財(cái)提出一些合理化建議，以此來幫助當(dāng)代大學(xué)生投資理財(cái)健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融? 大學(xué)生? 理財(cái)意識? 理財(cái)現(xiàn)狀

一、背景

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的出現(xiàn)及快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融開始隨之萌芽發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融即傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)中分為純粹金融互聯(lián)網(wǎng)如互聯(lián)網(wǎng)銀行、互聯(lián)網(wǎng)基金等;以及在創(chuàng)新金融互聯(lián)網(wǎng)如大數(shù)據(jù)貸款等。互聯(lián)網(wǎng)金融在非傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)中也分為傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)金融以及純粹金融。如網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌等，它們的區(qū)別僅為有無擔(dān)保資金池。

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，我國也相繼出臺保護(hù)和扶持政策，以促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。2015年，李克強(qiáng)總理在第十二屆全國人民代表大會第三次會議上強(qiáng)調(diào)2015年要全面推進(jìn)“三網(wǎng)”融合;促進(jìn)電子商務(wù)、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展;引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)拓展國際市場;同年7月18日，人民銀行等十部門聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，提出了一系列鼓勵創(chuàng)新、支持互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)步發(fā)展的政策措施，積極鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融平臺、產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新和發(fā)展。 11月3日，《中共中央關(guān)于制定國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展第十三個五年規(guī)劃的建議》正式發(fā)布，《建議》指出：“實(shí)施互聯(lián)網(wǎng)+行動計(jì)劃”“促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)和經(jīng)濟(jì)社會融合發(fā)展”;“加快金融體制改革”“規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融”。

互聯(lián)網(wǎng)金融模式的興起使商業(yè)銀行金融中介的角色弱化。在我們國內(nèi)的高通貨膨脹率的宏觀環(huán)境下，人們越來越不愿意把自己手中持有的貨幣存放到傳統(tǒng)的銀行中保值增值，而是更加傾向于投資、儲存在遠(yuǎn)高于銀行的存款利率的創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融模式產(chǎn)品上，以“余額寶”為例;除此之外，我國傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的辦事效率普遍比較低、耗時較長，這樣的效率低下就給了方便快捷、省時間的互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生與發(fā)展創(chuàng)造了良好的背景。隨著互聯(lián)網(wǎng)成熟發(fā)展、社交軟件的出現(xiàn)和應(yīng)用廣泛性，改變了現(xiàn)實(shí)生活中信息的傳遞速度，降低了人們信息獲取的成本，人們對于商業(yè)銀行融資中介服務(wù)需求也在不斷減少?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展嚴(yán)重沖擊商業(yè)銀行支付中介的地位。

互聯(lián)網(wǎng)金融在近些年來發(fā)展迅速的同時，它所存在的形式也得到了許多的改變。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融的形式主要以以下四種形式存在：第一，基于電商線上線下交易結(jié)算的第三方支付平臺，如支付寶等;第二，基于在第三方支付平臺上對于的金融產(chǎn)品的結(jié)算和銷售，如余額寶等;第三，基于交易信息的小微信用貸款，如阿里小貸;第四，基于信息平臺的融資服務(wù)，如P2P等。我國的互聯(lián)網(wǎng)金融模式已形成把第三方支付、基于大數(shù)據(jù)的金融服務(wù)平臺、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶等相結(jié)合的多元化模式。

二、大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀分析

（一）現(xiàn)狀

本文主要基于“互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生個人理財(cái)產(chǎn)品調(diào)查問卷”展開闡述與分析，投放于網(wǎng)絡(luò)的調(diào)查問卷有效回收供312份，為了了解大學(xué)生對于理財(cái)?shù)膽B(tài)度以及對理財(cái)產(chǎn)品的看法，問卷中設(shè)置一系列問題如：大學(xué)生個人可支配資金的來源及用途，大學(xué)生對理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)識以及預(yù)期等。通過對比與分析，得出了以下結(jié)論：

1.大學(xué)生經(jīng)濟(jì)消費(fèi)情況。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，北京理工大學(xué)珠海學(xué)院大學(xué)生的月生活費(fèi)占比最大是1000-1500元，占39.10%;其次為1500-2500元，占比33.01%;2500元以上占比8.97%，在我們收到的問卷當(dāng)中，絕大部分大學(xué)生的收入由父母提供，占比93.59%;在校兼職獲得收入的占29.17%;源于在校獎學(xué)金的占比25.64%;源于創(chuàng)業(yè)所得的占比4.17%;其中8.33%源于其他渠道。（其中部分學(xué)生不是從單一渠道獲得收入）由此看出，大部分大學(xué)生并未能經(jīng)濟(jì)獨(dú)立。而針對大學(xué)生開支情況的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，除保障伙食開銷外，選擇休閑娛樂的較多，占比83.33%;除此之外，還有服飾，占比75.64%;選擇在交通上花費(fèi)的大學(xué)生占57.05%;學(xué)習(xí)用品、課程占56.41%;理財(cái)產(chǎn)品占12.82%。由此看出，大學(xué)生的消費(fèi)除基礎(chǔ)開銷外還會大量投入休閑娛樂和服飾，而投入理財(cái)產(chǎn)品的大學(xué)生則為少數(shù)。

2.大學(xué)生的理財(cái)意識。在本次調(diào)查中，我們發(fā)現(xiàn)雖然有一部分大學(xué)生有一定的理財(cái)意愿，且對理財(cái)產(chǎn)品種類有一定程度的了解，但并沒有針對性地對于自己目前的財(cái)務(wù)狀況以及未來的資金需求去制定相應(yīng)的理財(cái)計(jì)劃或購買合適的理財(cái)產(chǎn)品。在關(guān)于是否嘗試過理財(cái)?shù)膯栴}中，有將近一半的學(xué)生嘗試過理財(cái)投資，說明大部分學(xué)生有著理財(cái)投資意識。在關(guān)于每個月生活費(fèi)剩余是否會用于理財(cái)?shù)膯栴}中，有51.60%的大學(xué)生選擇了會用于理財(cái)。這個數(shù)據(jù)說明大學(xué)生已有一定的理財(cái)意識，愿意接觸投資理財(cái)知識。而在關(guān)于大學(xué)生了解的個人投資理財(cái)種類都有哪些的問題中，選擇基金、債券、股票的學(xué)生居多，也有近五成的學(xué)生選擇了外匯和黃金以及商業(yè)銀行推出的基金定投。大部分大學(xué)生了解到的投資理財(cái)產(chǎn)品種類較多，只有7.69%的學(xué)生對個人理財(cái)投資都不了解?？偟膩碚f，大學(xué)生對個人理財(cái)投資產(chǎn)品種類有較為良好程度的了解。但在關(guān)于是否有記賬習(xí)慣的調(diào)查中，近五成的學(xué)生沒有記賬習(xí)慣，近死成的學(xué)生偶爾記賬，而認(rèn)真記賬的學(xué)生只有大約五分之一的學(xué)生。記賬的理財(cái)?shù)牡谝徊?，能夠使投資者清楚地知道自己的消費(fèi)結(jié)構(gòu)，以大袋改善消費(fèi)習(xí)慣、強(qiáng)迫儲蓄的效果。大學(xué)生應(yīng)學(xué)會記賬從而學(xué)會對理財(cái)投資進(jìn)行合理的規(guī)劃，并制定理想的收益目標(biāo)。

3.大學(xué)生的理財(cái)方式以及投資風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)。大學(xué)生選擇理財(cái)產(chǎn)品較為大膽，熱衷短期、高收益的理財(cái)產(chǎn)品。在預(yù)期理財(cái)產(chǎn)品帶來年收益率的問卷中，選擇4%-5%年收益率的理財(cái)產(chǎn)品的大學(xué)生人數(shù)占比20.51%，而選擇2%-4%的年收益率理財(cái)產(chǎn)品的大學(xué)生人數(shù)占比52.56%。在關(guān)于投資理財(cái)期限選擇的問卷中，大部分大學(xué)生選擇1-3個月，占比為34.94%;其次為選擇3-6個月的期限，占比為21.79%。只有11。6%的學(xué)生會選擇1年以上的投資理財(cái)產(chǎn)品。投資期限越長，不確定因素較多，承擔(dān)的理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)就較大，因此更多學(xué)生會選擇短期投資。大學(xué)生進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品投資的渠道日趨多元化。根據(jù)我們收到的問卷調(diào)查顯示，由銀行業(yè)務(wù)人員推薦購買理財(cái)產(chǎn)品的大學(xué)生占比為30.13%;跟隨家人購買占比28.21%;由朋友介紹占比36.86%;由商業(yè)銀行app的推薦購買占比32.37%;其中占比最多的購買理財(cái)產(chǎn)品的方式是由第三方支付軟件推薦，占比66.03%;由此看出大部分大學(xué)生開始接觸互聯(lián)網(wǎng)金融，同時缺乏自主學(xué)習(xí)理財(cái)知識，依賴家人或者熟人的推薦，或者是僅關(guān)注第三方支付軟件推出的特定的理財(cái)產(chǎn)品。

4.大學(xué)生對互聯(lián)網(wǎng)金融的態(tài)度。在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，由于第三方支付軟件的廣泛普及，大學(xué)生能夠在日常的使用過程中對互聯(lián)網(wǎng)金融有一定的了解，但由于自身對互聯(lián)網(wǎng)金融的不熟悉甚至對金融可能都十分陌生，所以對互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的理財(cái)產(chǎn)品處于觀望的態(tài)度。在關(guān)于對第三方支付軟件推出的理財(cái)產(chǎn)品的信任和接受度調(diào)查中，近31.09%的學(xué)生會認(rèn)為第三方支付軟件推出大理財(cái)產(chǎn)品可靠，一般不會有大的損失;近17.95%的學(xué)生認(rèn)為第三方支付軟件推出的理財(cái)產(chǎn)品不可靠;而有一半的學(xué)生不清楚是否可靠。由此可看出，大部分的大學(xué)生對互聯(lián)網(wǎng)金融的知識還不甚了解，院?？砷_設(shè)關(guān)于理財(cái)產(chǎn)品安全性的課程，增加學(xué)生對各類理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)識度。

（二）問題

1.剩余可支配資金多但不愿意理財(cái)。根據(jù)中國新聞網(wǎng)的調(diào)查顯示，2019年大學(xué)生月均花1197元，而其中形象外表消費(fèi)占比高達(dá)62%。相對比之下，我校絕大部分的大學(xué)生的月生活費(fèi)均高于平均值，每月生活費(fèi)1500元以上的人數(shù)占比高達(dá)88.34%。可估計(jì)出我校大學(xué)生除去必要的花費(fèi)以外，剩余的可支配資金仍是比較充裕的，但絕大多數(shù)的學(xué)生都將這些錢花費(fèi)在休閑消費(fèi)與服飾上，且有將近半數(shù)的同學(xué)沒有嘗試過購買理財(cái)產(chǎn)品，同時也表示即便有錢也不愿意去購買。這說明了大學(xué)生的理財(cái)意識薄弱，同時政府與學(xué)校方面對相關(guān)的理財(cái)知識的宣傳也還需要加強(qiáng)。

2.資金有限，承受風(fēng)險(xiǎn)低。在收到的問卷當(dāng)中，絕大部分大學(xué)生的收入由父母提供，占比93.59%;在校兼職獲得收入的占29.17%;源于在校獎學(xué)金的占比25.64%;源于創(chuàng)業(yè)所得的占比4.17%;其中8.33%源于其他渠道。（其中部分學(xué)生不是從單一渠道獲得收入）由此看出，大部分大學(xué)生的資金來源仍然是依靠父母，此外由于學(xué)校的學(xué)業(yè)較繁忙以及獎學(xué)金的金額不大和周期較長且獲獎的不確定性，在校兼職和在校獎學(xué)金作為大學(xué)生可支配資金來源都十分的不穩(wěn)定，說明了大學(xué)生整體的承受風(fēng)險(xiǎn)的能力相對較弱，剩余的可支配的資金也比較少。

3.理財(cái)知識薄弱，對理財(cái)產(chǎn)品了解少。根據(jù)問卷顯示，有56.41%的大學(xué)生沒有嘗試過理財(cái)，并且對理財(cái)產(chǎn)品的興趣不大，將近一半的大學(xué)生表示即便個人可支配資金充足，也不愿意嘗試?yán)碡?cái)或購買理財(cái)產(chǎn)品。即便需要購買理財(cái)產(chǎn)品，大部分都是聽從父母的或是網(wǎng)上銀行或是第三方支付平臺的推薦，并沒有切身地根據(jù)自己的需求以及對未來的規(guī)劃去購買理財(cái)產(chǎn)品，且據(jù)問卷調(diào)查顯示，僅有五分之一的大學(xué)生有記賬的習(xí)慣。這說明了大學(xué)生的理財(cái)知識比較薄弱，對理財(cái)產(chǎn)品的了解也比較少。

4.熱衷短期高收益的理財(cái)產(chǎn)品。經(jīng)過統(tǒng)計(jì)，有52.56%的大學(xué)生期望理財(cái)產(chǎn)品的年收益率是在2%-4%，而他們對于理財(cái)產(chǎn)品的期限的設(shè)想主要是集中于短期甚至超短期期限的理財(cái)產(chǎn)品：選擇時間期限1個月的人數(shù)占比為21.15%，1-3個月的為34.94%以及3-6個月的為21.79%?；谄滹L(fēng)險(xiǎn)承受能力和對短期高收益的理財(cái)產(chǎn)品的需求，也說明了大學(xué)生對理財(cái)產(chǎn)品的了解甚至對整個金融市場的行情是不了解的。

（三）原因

1.了解渠道少。除了學(xué)校的商學(xué)院或是金融學(xué)院對理財(cái)產(chǎn)品有所接觸以及部分的熱愛者以外，其他大部分的學(xué)生很少甚至沒有接觸過與理財(cái)相關(guān)的產(chǎn)品，是因?yàn)閷W(xué)校并不會為非商科專業(yè)的同學(xué)開設(shè)與理財(cái)相關(guān)的課程，同時政府對于大學(xué)生的理財(cái)教育做的也不夠好。大學(xué)生作為未來的社會人材，當(dāng)開始參加工作以后必定是需要進(jìn)行個人理財(cái)，倘若沒有在大學(xué)就把這份技能學(xué)好，未來需要耗費(fèi)更多的時間與精力去研究如何理財(cái)。

2.對理財(cái)與理財(cái)產(chǎn)品有誤解。在人們的心中總有一種錯覺，就是認(rèn)為進(jìn)行金融活動如投資理財(cái)產(chǎn)等就是為了賺取較大利益，但是又希望自己所投資的資金能夠不像定期存款那樣被鎖住，所以就會產(chǎn)生一種希望自己投資的產(chǎn)品又賺錢流動性又高的心理。但是，理財(cái)?shù)哪康闹饕鞘官Y產(chǎn)保值增值從而滿足未來的資金規(guī)劃。對整個的觀念的誤解也是大學(xué)生不愿意去購買理財(cái)產(chǎn)品的原因之一。

3.金融詐騙的案件令其望而生畏。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融不斷的發(fā)展，各種各樣的理財(cái)產(chǎn)品也隨之出現(xiàn)，但其中也有許多欺騙消費(fèi)者的理財(cái)產(chǎn)品。由于新聞中經(jīng)常會報(bào)導(dǎo)關(guān)于一些金融詐騙或是網(wǎng)絡(luò)理財(cái)詐騙如網(wǎng)貸和P2P等新聞，導(dǎo)致很多大學(xué)生不愿意也不敢去嘗試。

三、互聯(lián)網(wǎng)大背景下針對大學(xué)生理財(cái)?shù)慕ㄗh

（一）自主學(xué)習(xí)理財(cái)知識，提升自身理財(cái)素養(yǎng)

調(diào)查顯示，大部分的大學(xué)生表現(xiàn)出了對理財(cái)知識、理財(cái)產(chǎn)品和理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的不了解，且目前大學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)承受能力普遍較低、閑置資金不多，所以針對大學(xué)生理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品建議應(yīng)該具有以下特點(diǎn)：風(fēng)險(xiǎn)較低、投資門檻低、平臺可靠。而且大學(xué)生應(yīng)該有意識地利用高校豐富的學(xué)習(xí)資源去學(xué)習(xí)相關(guān)知識，提高理財(cái)觀念，可以向有經(jīng)驗(yàn)的同學(xué)、教師咨詢積累經(jīng)驗(yàn)，可以參加專家等理財(cái)人士的知識講座豐富閱歷;也可以自行查找相關(guān)證券網(wǎng)站、APP進(jìn)行模擬操作，在熟悉理財(cái)規(guī)則、熟練掌握操作技巧后，在自己可以接受的范圍內(nèi)進(jìn)行小規(guī)模的實(shí)戰(zhàn)操作，為未來的理財(cái)積累經(jīng)驗(yàn)。

（二）重視理財(cái)教育，建立完善的理財(cái)教育體系

在調(diào)查中，我們發(fā)現(xiàn)在我國大部分的高校中，對大學(xué)生的理財(cái)教育相對較少，且大部分大學(xué)生的理財(cái)知識不完善以及對理財(cái)?shù)呐d趣不大，其原因主要是家庭教育的疏忽以及學(xué)校教育的不重視，認(rèn)為理財(cái)是參加工作之后的事情，但理財(cái)知識與理財(cái)意識可以提前學(xué)習(xí)與培養(yǎng)的。各大院校應(yīng)該重視對學(xué)生理財(cái)教育，如開設(shè)與理財(cái)相關(guān)的課程、講座或活動，完善的教育體系，把提高大學(xué)生的理財(cái)意識和能力列入教學(xué)培養(yǎng)的目標(biāo)中。

（三）提供適合大學(xué)生的理財(cái)服務(wù)

調(diào)查結(jié)果中，很多大學(xué)生表示缺少相應(yīng)的投資理財(cái)渠道是他們投資理財(cái)過程中遇到的問題之一，而閑置資金較少、承擔(dān)不起較大的投資風(fēng)險(xiǎn)、比較看重安全性和收益是大學(xué)生理財(cái)?shù)奶攸c(diǎn)。我國大學(xué)生的人數(shù)總量不容小覷，各大金融機(jī)構(gòu)可以為大學(xué)生量身制定一些理財(cái)產(chǎn)品與服務(wù)，不僅讓大學(xué)生能夠好的鍛煉與培養(yǎng)良好的理財(cái)意識，還能為社會創(chuàng)造巨大的財(cái)富。

參考文獻(xiàn)：

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作者單位：北京理工大學(xué)珠海學(xué)院