王琳娜

摘要：社會的進步，科學技術的飛速發(fā)展，各類互聯(lián)網(wǎng)技術不斷涌出，并廣泛應用于人們的生活和工作中。人工智能技術滲透進生產(chǎn)、生活的方方面面，轉(zhuǎn)變了人們的思維方式。商業(yè)銀行引入人工智能技術，不僅能夠提高銀行的服務質(zhì)量，也為人們的生活帶來了方便。商業(yè)銀行對金融市場的影響是至關重要的，對市場經(jīng)濟的發(fā)展也有著重要的意義，商業(yè)銀行在人工智能的創(chuàng)新應用能夠有效的提高業(yè)務效率。本文重點講述了人工智能技術的應用給商業(yè)銀行帶來的影響，就商業(yè)在人工智能方面的創(chuàng)新應用展開深入的討論。

關鍵詞：商業(yè)銀行;人工智能;應用創(chuàng)新

引言：

隨著云計算、大數(shù)據(jù)、移動互聯(lián)網(wǎng)技術的興起和發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術引起了人們生活的巨大變革。人工智能技術以及互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展對傳統(tǒng)的金融行業(yè)造成沖擊，商業(yè)銀行的創(chuàng)新能力受到嚴峻的考驗。計算機計算能力的提升以及科研的投入增加同時又給商業(yè)銀行運用人工智能技術進行業(yè)務創(chuàng)新提供了有利的條件。商業(yè)銀行對人工智能能技術的應用主要包括語音識別、生物識別等方面，不僅能夠降低商業(yè)銀行的運行成本，還能夠有效的提高銀行的服務質(zhì)量。

一、人工智能對商業(yè)銀行發(fā)展的影響

（一）降低商業(yè)銀行的運營成本

互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，手機銀行等業(yè)務的出現(xiàn)在很大程度上代替了人工操作，減少了人力成本的支出。單向的交流方式降低了商業(yè)銀行的運營成本，同時獲客不足也導致銀行失去了開展金融服務的對象和機會。人工智能技術在商業(yè)銀行中的創(chuàng)新應用，不僅能夠簡化銀行業(yè)務的流程，還能提高服務效率。人工智能技術逐漸成熟，機器人客服和巡檢機器人的研發(fā)和應用，提供了7×24小時不間斷的服務，在降低運營成本低的同時，提高了客戶的滿意度。

（二）提高商業(yè)銀行的風險防范能力

商業(yè)銀行的風險管理是指商業(yè)銀行為減少經(jīng)營活動中的有可能發(fā)生的風險而開展的管理活動。其目標是尋求最小風險下的最大盈利。人工智能能夠提高風險評估的準確性，是一種有效的風險管理工具。首先，人工智能能夠提高便捷信貸和安全信貸的安全性，人工智能技術通過風控模型對企業(yè)和個人的風險控制實時更新，提高銀行風險防范能力。通過人工智能技術對借款人進行動態(tài)的監(jiān)控，實時測評其償還能力，降低了壞賬發(fā)生的概率。此外，人工智能技術能夠有效的減少服務缺失情況。服務機器人會根據(jù)客戶的數(shù)字化特征，在大數(shù)據(jù)中實施篩選和風險評估，使得一些信用記錄缺乏的客戶也有被服務的機會。對向銀行提出借貸需求的中小型企業(yè)來說，人工技能技術能夠分析獲取該企業(yè)的實際業(yè)務狀況，信用水平以及還貸能力等相關情況，為銀行的信貸業(yè)務開展提供有效的依據(jù)，同時還可以挖掘客戶需求，積累潛在客戶。

（三）改變銀行內(nèi)部組織和管理

人工智能技術的出現(xiàn)，加強了員工管理的規(guī)范性。越來越多的人工崗位被智能機器所取代，促使人員工作主要精力向著商業(yè)銀行的管理和發(fā)展方向轉(zhuǎn)移，這種轉(zhuǎn)變帶來了商業(yè)銀行的人員結(jié)構(gòu)的重大變革，銀行管理體系由傳統(tǒng)的垂直化逐漸發(fā)展為扁平化，提高的商業(yè)銀行的管理水平和運行效率。

（四）改變銀行競爭格局

面對新的市場環(huán)境和新需求，商業(yè)銀行的經(jīng)營核心、經(jīng)營方式、發(fā)展目標以及增長方式等都將作出重新的部署。轉(zhuǎn)型是商業(yè)銀行發(fā)展的必然趨勢。商業(yè)銀行必須將人工智能作為轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略核心，以促進商業(yè)銀行的持續(xù)、健康、長久的發(fā)展。

二、商業(yè)銀行中對人工智能的有效應用

伴隨著科學技術水平的提高，推動了互聯(lián)網(wǎng)技術和人工智能技術的不斷發(fā)展創(chuàng)新。傳統(tǒng)的經(jīng)營模式下，商業(yè)銀行依靠人力資源和物力資源的合理運用，來實現(xiàn)對客戶的服務和維護，建立良好的客情關系，并不斷的挖掘客戶的潛在需求，是人與人之間的價值轉(zhuǎn)變。人工智能化的到來，能夠?qū)ΜF(xiàn)實的工作進行批量的處理，還能加強差異化的服務質(zhì)量，為客戶制定個性化的服務等功能，體現(xiàn)出銀行工作的人性化。人工智能技術還能夠提供一種全新的運作方式，通過對金融產(chǎn)品、服務方式、客戶渠道以及風險評估的智能化運作，改變了以往方式的弊端，實現(xiàn)了金融產(chǎn)品、管理模式、客戶分類的體質(zhì)轉(zhuǎn)變。人工智能技術的應用主要體現(xiàn)在如下方面。

（一）語音識別和自然語言處理技術

語音識別和自然語言的處理技術的主要作用是讓機器人跟人類實現(xiàn)有效的溝通，通過自然語言的使用，使機器人理解人類發(fā)出的指令，來完成實際的作業(yè)過程。該技術在商業(yè)銀行的實際運營中得到了廣泛的運用。例如，銀行智能語音客服、機器人服務等都離不開語音識別以及自然語言處理技術的支持。實現(xiàn)商業(yè)銀行的智能化工作，讓遠程客服來實現(xiàn)服務工作，基于語音識別和自然語言對不同的語言服務類型的有效識別，實行機器人智能處理工作，提高了商業(yè)銀行客服服務工作的效率。在很多大型的商業(yè)銀行，如工商行、交通銀行等已經(jīng)開始實行廳堂服務機器人技術，在銀行的功能大廳設立服務機器人，機器人可以實現(xiàn)跟客戶的輕松交談，面對客戶的咨詢業(yè)務，也能給予及時的識別，并迅速反饋，為到來的客戶及其業(yè)務辦理的分流指導提供了有利的保障。與此同時，智能機器人會根據(jù)交流的內(nèi)容，判斷客戶的類型以及需求，在互動中向客戶介紹相關的金融產(chǎn)品，還可以完成部分小額現(xiàn)金業(yè)務等。人工智能的有效運用，大大減少了大堂經(jīng)理的工作量，不僅體現(xiàn)了高水平的服務，還展示出商業(yè)的信息化狀態(tài)。

（二）生物識別技術的運用

大部分的商業(yè)銀行，或者是自動存取款設備上，都實現(xiàn)了面部識別來完成業(yè)務的操作。通過生物識別技術的應用，對現(xiàn)場的客戶拍照信息跟身份信息進行比對，做出具體的有效的判斷，這樣可以幫助工作人員完成身份的確認，提高的身份核對的效率和準確性，為后續(xù)的業(yè)務辦理提供必要的安全保障。招商銀行以及農(nóng)業(yè)銀行在ATM機上引用生物識別技術，通過“刷臉”的具體形式，完成了取款業(yè)務，使取款活動更加的便捷和安全。

（三）智能風控技術的運用

商業(yè)銀行的業(yè)務辦理還有一個最關鍵的方面，即公共安全人工智能技術的應用是提高公共管理安全管理的有效途徑。商業(yè)銀行中建立智能監(jiān)控預警系統(tǒng)，能夠?qū)σ欢▍^(qū)域范圍內(nèi)的行人和行人的行為類型進行監(jiān)測和判斷，例如，人工智能監(jiān)控系統(tǒng)可以對監(jiān)測區(qū)域內(nèi)的人體移動速度是否正常進行判斷，可以以判斷出行人是否帶有口罩，有沒有攜帶危險物品等。通過圖像的收集，將相關的數(shù)據(jù)信息存儲到數(shù)據(jù)庫中，一旦有危險的異常的情況出現(xiàn)，人工智能監(jiān)控預警系統(tǒng)便會及時發(fā)出警報。利用人工智能監(jiān)控預警系統(tǒng)實施安全監(jiān)管，不僅能夠避免人工檢測出現(xiàn)的認為誤差，還能夠避免處理不及時造成的后果。目前，商業(yè)銀行的自主網(wǎng)點監(jiān)測中已經(jīng)廣泛應用此技術。

（四）機器學習技術的運用

機器學習也是人工智能技術的在商業(yè)銀行中的具體應用。機器學習是將數(shù)據(jù)樣本自動積累，并根據(jù)程序獲得相關的預測。機器學習的運用能夠防止欺詐行為。首先利用機器學習的方式，識別有效的數(shù)據(jù)，將有關的信息整合，經(jīng)過比對識別出欺詐的行為，并對該行為活動實施防范。另外，機器學習還能根據(jù)客戶的投資偏好、風險意識、投資收益要求實施分析，搜索并匹配出適合客戶的金融業(yè)務。智能投顧還能依據(jù)客戶的投資木標，結(jié)合市場的動態(tài)變化，給予及時的調(diào)整和建議，提高客戶的滿意度。據(jù)統(tǒng)計，銀行系統(tǒng)每日的交易操作會高達數(shù)百萬次，機器學習在系統(tǒng)的實時交易中發(fā)揮著越來越重要的作用。

三、商業(yè)銀行中對人工智能創(chuàng)新應用的建議

（一）加強人才建設，優(yōu)化人才隊伍

商業(yè)銀行在人工智能方面的創(chuàng)新應用，受到人們的普遍的認可。未來的發(fā)展中，要求商業(yè)銀行開發(fā)出更多金融業(yè)務的個性化服務。目前的應用和未來的研發(fā)不僅僅要求工作人員具備專業(yè)的銀行金融知識，更需要熟悉人工智能的語言、程序的技術型人才。人才的培養(yǎng)需要一定的周期，人才的供需矛盾急待解決。商業(yè)銀行要及時發(fā)掘和儲備人才，在人才方面爭取更大的主動權(quán)。人才是核心競爭力，只有加強人才的建設才能在同行競爭中占據(jù)優(yōu)勢地位，商業(yè)銀行的競爭，說到底是對人工智能技術和服務優(yōu)先開發(fā)利用的競爭，掌握先進的人工智能技術才能搶占更多廣闊的市場。

（二）加強人工智能新產(chǎn)品的開發(fā)和創(chuàng)新

針對目前已經(jīng)成熟的人工智能技術，商業(yè)銀行要充分思考其應用場景，將人工智能的技術運用到現(xiàn)實的工作。人工智能行業(yè)未來發(fā)展的重心，不僅僅是成熟的智能技術產(chǎn)品，還要高度重視人工智能的服務性，根據(jù)商業(yè)銀行運作模式、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、經(jīng)營戰(zhàn)略目標以及時代背景下的客戶需求，研發(fā)新產(chǎn)品，提高人工智能技術的高效性、服務性和安全性。

總結(jié)：

商業(yè)銀行中人工智能技術的創(chuàng)新應用，有效的提高了商業(yè)銀行的服務能力，促進了商業(yè)銀行的內(nèi)部人員結(jié)構(gòu)，降低銀行的運營成本。人工智能技術的有效運用，解決了傳統(tǒng)形式下的經(jīng)營弊端，降低了銀行工作人員的工作量，提高業(yè)務處理的效率，提升服務的完整性和高效性，很大程度上提高了客戶的體驗感。商業(yè)銀行還要積極儲備專業(yè)人才，幫助現(xiàn)有員工在未來的人工智能推廣中找到新的位置，提高人才的質(zhì)量，為銀行的決策提供數(shù)據(jù)和技術支持，促進商業(yè)銀行的長久、健康的發(fā)展。

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