孫華榮

一、引言

移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展使我國電子支付跨入新的歷史階段。電子支付成本低廉、靈活快捷、惠及面廣、包容性強(qiáng)，極大地提高了金融服務(wù)的便利性和可獲得性，是數(shù)字普惠金融中尤為重要的組成部分。但數(shù)字科技往往不能均衡地惠及所有群體，受年齡、居住環(huán)境、文化程度、經(jīng)濟(jì)條件等多種因素影響，不同群體在數(shù)字信息接受和使用層面上存在差距。

在電子支付領(lǐng)域，如何最大限度地消除這種差距，更好地促進(jìn)電子支付服務(wù)廣大社會公眾，首先要了解相關(guān)因素對社會公眾電子支付使用情況的影響。為此，本文采用問卷方式對山東省電子支付接入和使用情況進(jìn)行了調(diào)查，分析了電子支付低使用率人群在性別、年齡、學(xué)歷、居住地等方面的特點以及產(chǎn)生該問題的主要原因，并提出政策建議。

二、文獻(xiàn)回顧

（一）數(shù)字產(chǎn)品使用情況差異帶來的影響

美國國家遠(yuǎn)程通信和信息管理局（NTIA）于1995年發(fā)布了《在網(wǎng)絡(luò)中落伍：一項對美國城市和鄉(xiāng)村中非網(wǎng)民的調(diào)查》，以及一系列關(guān)于數(shù)字產(chǎn)品使用情況差異的報告。Hsieh和Keil（2008）認(rèn)為數(shù)字產(chǎn)品使用情況差異可以簡單地通過提供信息通信技術(shù)接入來解決。但在2003年，學(xué)者們逐漸認(rèn)識到數(shù)字產(chǎn)品使用情況差異不僅僅由物理接入的差距導(dǎo)致，更可能是由技術(shù)使用和技能上的差別所導(dǎo)致。Brandtzgetal（2011）認(rèn)為數(shù)字產(chǎn)品使用情況差異不僅包括獲取有關(guān)信息通信技術(shù)的能力差異，還包括使用能力的差異?；ヂ?lián)網(wǎng)第三方研究專家胡延平（2002） 提出，在信息化過程中，不同國家、地區(qū)、行業(yè)、企業(yè)和人群之間由于信息、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展、應(yīng)用程度的不同以及創(chuàng)新能力的差別，會造成“信息落差”、“知識分隔”。隨著數(shù)字化技術(shù)擴(kuò)散，信息應(yīng)用程度限制導(dǎo)致了知識能力難以得到充分地發(fā)揮，引起了貧富差距拉大等社會分化問題。所以，本文借鑒該定義，研究不同地區(qū)人群間，由于性別、年齡、學(xué)歷等因素的差別造成的電子支付的接入和使用方面的差距。

關(guān)于測度方法，有學(xué)者將我國工業(yè)和信息化部發(fā)布的信息化指標(biāo)體系作為衡量數(shù)字產(chǎn)品應(yīng)用差距的指標(biāo)，來比較我國不同地區(qū)間信息化程度的差距。聯(lián)合國教科文組織通過計算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用與社會平均水平的差距，來測度不同群體數(shù)字產(chǎn)品使用情況差異。國際機(jī)構(gòu)如世界經(jīng)濟(jì)論壇主要從設(shè)備接入、應(yīng)用程度和主體水平三個維度來研究數(shù)字產(chǎn)品應(yīng)用差距，其中接入和應(yīng)用通過信息化準(zhǔn)備度指數(shù)或者網(wǎng)絡(luò)擴(kuò)散指數(shù)來衡量。綜上所述，國內(nèi)外學(xué)者均以其研究領(lǐng)域起決定性作用的指標(biāo)進(jìn)行測度。鑒于此，本文以電子支付方式使用次數(shù)作為該領(lǐng)域接入和使用方面差異的測度方式。

（二）數(shù)字產(chǎn)品使用情況差異的影響因素

1. 宏觀方面。在宏觀方面，國內(nèi)外學(xué)者關(guān)于數(shù)字產(chǎn)品使用情況差異的分析多從地理區(qū)域角度切入。韓圣龍等（2017）認(rèn)為目前數(shù)字產(chǎn)品使用情況差異的表現(xiàn)在城市與鄉(xiāng)村間差異明顯，而且隨消費水平差距增大而增大。加拿大學(xué)者Bourgeois EW（2014）對比了“信息富人區(qū)”和“信息窮人區(qū)”使用信息的條件，發(fā)現(xiàn)“信息富人”因有便利的上網(wǎng)條件而獲得購買股票基金的機(jī)會，鄉(xiāng)村地區(qū)“信息窮人”卻失去了這樣的機(jī)會，城鄉(xiāng)數(shù)字產(chǎn)品使用情況差異主要是由于物理接入上的差距導(dǎo)致的?，F(xiàn)階段，電子支付技術(shù)在農(nóng)村快速普及，城鄉(xiāng)間電子支付使用率逐步縮小，但在電子支付技術(shù)的掌握和利用的深度、服務(wù)和知識的獲取方面，差距依然存在，并且有逐步加大的趨勢。

2. 微觀方面。個體間獲取電子支付服務(wù)、使用電子支付技能差異都能影響電子支付的使用，而受教育程度、收入水平、性別、年齡等都是獲取服務(wù)、使用技能的影響因素。從數(shù)字產(chǎn)品使用情況差異的微觀成因來講，張新紅（2008）和韓圣龍等（2017）認(rèn)為有政策環(huán)境、經(jīng)濟(jì)發(fā)展或收入水平、教育水平和知識能力、個人習(xí)慣、年齡及體能等因素。Ferroetal（2011）指出互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)素養(yǎng)、受教育程度和性別會影響互聯(lián)網(wǎng)的使用。Marisleietal（2017）發(fā)現(xiàn)受教育程度最大限度地影響了信息技術(shù)使用能力，更限制了老年人接觸數(shù)字技術(shù)。

綜上所述，本文選取性別、年齡、文化程度、收入水平、職業(yè)狀態(tài)等五個方面分析電子支付領(lǐng)域接入和使用情況及特征。

三、數(shù)據(jù)來源與描述性分析

（一）數(shù)據(jù)來源和調(diào)查樣本

綜合考慮經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、地域位置、人口數(shù)量等因素，選取山東省的濟(jì)南、菏澤和威海3個地市進(jìn)行調(diào)查，涵蓋大型、中等城市，內(nèi)陸、沿海城市，經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)和較落后城市。調(diào)查區(qū)域至少覆蓋各市4個區(qū)（縣），每個具體調(diào)查點調(diào)查人數(shù)不少于30人。

本次調(diào)查共收回有效問卷2006份。受訪者中，男性占比48%，女性占比52%;城鎮(zhèn)居民占比61%，鄉(xiāng)村居民占比39%。受訪者年齡、文化程度、收入水平、職業(yè)狀態(tài)分布見表1。

（二）電子支付使用的基本情況

在電子支付方式選擇上，移動端成為電子支付使用的主要渠道，微信、支付寶在電子支付領(lǐng)域優(yōu)勢明顯（見表2）。在電子賬戶使用數(shù)量上，大多數(shù)受訪者擁有2—3 個電子支付賬戶，占比合計為53%，賬戶基本上均在使用中（見表3）。在電子支付的應(yīng)用場景上，使用最為頻繁的場景是轉(zhuǎn)賬匯款和日常購物，使用較少的場景是公共繳費和購買虛擬商品（見表4）。在電子支付使用頻率上，多數(shù)受訪者每月使用電子支付在1—30 次，占比為57%（見表5）。

（三）電子支付“低使用率”人群的主要特征

2006 名受訪者中，未注冊過電子支付方式的受訪者占比7%，2019 年未使用電子支付方式的受訪者占比為8%。下文以2019 年未使用電子支付方式，作為電子支付使用情況差異的特征指標(biāo)。

從宏觀角度看，城鄉(xiāng)人口電子支付使用情況差異較為明顯。鄉(xiāng)村受訪者在全部受訪者中占比為39%，在不使用電子支付的受訪者中占比為60%，顯著高于在總樣本中的占比。

從微觀角度看，一是電子支付使用情況未呈現(xiàn)明顯的性別差異。男性受訪者在全部受訪者中占比為48%，與不使用電子支付占比（51%）基本持平。二是高年齡段人群更少使用電子支付。61 歲及以上人群在不使用電子支付人群中占比為60%，顯著高于總樣本占比15%，不使用電子支付的受訪者占比隨年齡段的升高而升高。三是受教育程度對電子支付使用影響明顯。初中及以下文化程度在不使用電子支付的受訪者中的占比高達(dá)66%，顯著高于總樣本中的占比22%。四是收入高低對電子支付使用影響明顯。個人年收入3萬元以下受訪者在使用電子支付人群中占比為51%，遠(yuǎn)高于總樣本占比（22%）。五是務(wù)農(nóng)、退休人群數(shù)字產(chǎn)品使用差異較明顯。務(wù)農(nóng)、退休人群的受訪者在不使用電子支付的受訪者中占比分別為29%、48%，該比例均高于在總樣本中占比8%和15%。

（四）數(shù)字產(chǎn)品使用差異產(chǎn)生的原因

關(guān)于影響電子支付使用體驗的因素，在不使用電子支付的受訪者中，不會使用（占比80%）、不喜歡使用（占比20%）是兩個最為重要的因素。在全體受訪者中，網(wǎng)絡(luò)不穩(wěn)定（41%）是首要因素，隨后依次是安全性考慮（25%）和商家不受理（24%）。

關(guān)于電子支付帶來的不便，在不使用電子支付的受訪者中，個人信息泄露（39%）、操作復(fù)雜（33%）、網(wǎng)絡(luò)流量增加（24%）是三個最為重要的因素。在全體受訪者中，個人信息泄露（49%）、商家不接受現(xiàn)金（29%）、網(wǎng)絡(luò)流量增加（28%）是主要因素。

綜上，操作復(fù)雜、不會使用電子支付是阻礙受訪者使用電子支付的主要原因。個人信息和電子支付的安全性是受訪者廣泛關(guān)注的問題，網(wǎng)絡(luò)等基礎(chǔ)設(shè)施情況也對電子支付的體驗具有顯著影響。

四、政策建議

一是加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)電子支付推廣。調(diào)查顯示，電子支付的使用情況具有較為明顯的城鄉(xiāng)差異。電子支付依靠付款人的手機(jī)就可以完成支付，對支付交易的硬件設(shè)備、環(huán)境條件要求低，能夠較好地契合農(nóng)村對低成本支付服務(wù)的需求，有利于解決農(nóng)村地區(qū)設(shè)立銀行網(wǎng)點或助農(nóng)取款點運營成本高帶來的可持續(xù)發(fā)展問題，應(yīng)當(dāng)大力推廣，使農(nóng)村居民更好享受電子支付帶來的支付發(fā)展紅利。

二是保障消費者使用現(xiàn)金的權(quán)利。調(diào)查顯示，61歲以上受訪者在不使用電子支付的受訪者中占比為60%，主要原因是電子支付操作復(fù)雜。但在總受訪者中，認(rèn)為電子支付操作復(fù)雜的僅占19%?？梢?，操作復(fù)雜是相對年齡偏大人群而言，并非電子支付應(yīng)用中的普遍問題。但年齡偏大人群學(xué)習(xí)電子支付等新興支付工具的困難較大，這也是客觀情況且很難短時間內(nèi)改變。因此，應(yīng)合理保障其使用現(xiàn)金支付的權(quán)利。同時，應(yīng)當(dāng)關(guān)注到，年齡在51—60歲及50歲以下的受訪者中數(shù)字產(chǎn)品使用差異現(xiàn)象并不明顯?？梢灶A(yù)見，在未來10年因年齡偏大原因?qū)е碌臄?shù)字產(chǎn)品使用差異將會逐步減小。

三是強(qiáng)化電子支付信息和交易安全管理。調(diào)查顯示，個人信息泄露和電子支付安全性是影響電子支付使用的重要因素之一。應(yīng)隨著電子支付不斷普及，有針對性地加強(qiáng)安全管理。一是加大安全知識宣傳普及力度，防止電子支付推廣快、安全支付知識普及慢，給不法分子以可乘之機(jī)。二是關(guān)注重點領(lǐng)域，加大對財付通、支付寶等非銀行支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，這些機(jī)構(gòu)客戶群體眾多，避免出現(xiàn)安全漏洞，造成重大影響。

四是加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。網(wǎng)絡(luò)接入是使用電子支付的前提條件。調(diào)查顯示，網(wǎng)絡(luò)穩(wěn)定性和收費情況是受訪者關(guān)注的重要問題。中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）發(fā)布第45次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告》顯示，截至2020年第一季度，我國互聯(lián)網(wǎng)普及率為64.5%，意味著仍有一部分群體因未能接入互聯(lián)網(wǎng)而被排斥在電子支付方式之外。建議進(jìn)一步加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，增強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)穩(wěn)定性，降低網(wǎng)絡(luò)資費標(biāo)準(zhǔn)，提升互聯(lián)網(wǎng)的普及率和用戶體驗，為電子支付普及應(yīng)用創(chuàng)造良好外部條件。

（責(zé)任編輯 ? ?劉西順;校對 ? XS，WY）