楊羽捷

摘 ? 要：近年來，數(shù)字普惠金融逐漸成為緩解落后地區(qū)以及低收入群體融資困境的有效手段，但目前對于數(shù)字普惠金融具體發(fā)展模式和作用方式的探索尚顯不足?；诖耍疚闹塾诰唧w實踐中的創(chuàng)新做法，在詳細分析山東省新泰市螞蟻金服與政府合作的背景、方式和成效的基礎上，總結了這一模式對發(fā)揮數(shù)字普惠金融作用的啟示。研究認為，在建立“信息+技術+平臺”的新模式下，信息共享機制能夠有效助力征信體系建設;數(shù)字普惠金融與傳統(tǒng)金融能夠形成優(yōu)勢互補;跨部門合作是打破整合要素資源的必然選擇。此外，針對合作模式中存在的不足之處，本文進一步提出應該從創(chuàng)新金融服務、健全互聯(lián)網(wǎng)基礎設施、優(yōu)化信息共享機制以及完善監(jiān)管制度幾個方面出發(fā)，進一步強化合作模式的數(shù)字普惠作用。

關鍵詞：數(shù)字普惠金融;融資困境;合作模式

中圖分類號：F830 ?文獻標識碼：B ?文章編號：1674-2265（2020）12-0078-05

DOI：10.19647/j.cnki.37-1462/f.2020.12.010

一、引言

受傳統(tǒng)金融發(fā)展模式的限制，金融服務縱深發(fā)展相對不足，往往難以惠及小微企業(yè)、偏遠地區(qū)市場主體以及低收入弱勢群體，導致金融供給不充分、資源配置不均衡、城鄉(xiāng)發(fā)展不協(xié)調(diào)等問題一直存在。為此，黨的十八屆三中全會明確提出發(fā)展普惠金融，國務院也于2015年印發(fā)了《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》，將“小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體”作為我國普惠金融重點服務對象，并提出“提高金融服務的覆蓋率、可得性和滿意度，增強所有市場主體和廣大人民群眾對金融服務的獲得感”的發(fā)展目標。而后，隨著互聯(lián)網(wǎng)、移動通信等數(shù)字技術與金融業(yè)的不斷融合，金融交易方式與服務模式也在不斷演進，數(shù)字化、移動化與智能化的普惠金融成為大趨勢（中國信息通信研究院云計算與大數(shù)據(jù)研究所，2019）。在此背景下，2016年杭州 G20 峰會上首次提出數(shù)字普惠金融的概念，并將其定義為“泛指一切通過使用數(shù)字金融服務以促進普惠金融的行動”，由此明確了數(shù)字普惠金融在支持金融服務均等化中的重要作用。

近年來，數(shù)字普惠金融的快速發(fā)展同樣引起了學術界的廣泛關注，特別是在數(shù)字普惠金融概念明確后，相關研究的重心集中在了數(shù)字普惠金融的作用方面。在宏觀層面，如宋曉玲（2017）[1]、張子豪和譚燕芝（2018）[2]皆基于省級面板數(shù)據(jù)的實證研究發(fā)現(xiàn)，數(shù)字普惠金融能夠有效縮減城鄉(xiāng)收入差距，實現(xiàn)經(jīng)濟包容性增長;類似地，肖懿珊（2020）[3]也認為，數(shù)字普惠金融對貧困群體以及中西部地區(qū)發(fā)展影響更大，因此能夠縮小貧富差距;成學真和龔沁宜（2020）[4]運用系統(tǒng)GMM估計方法和中介效應模型檢驗發(fā)現(xiàn)，數(shù)字普惠金融有利于實體經(jīng)濟發(fā)展，且傳統(tǒng)金融發(fā)展、消費和科技創(chuàng)新在其中發(fā)揮了中介傳導作用;滕磊和馬德功（2020）[5]則從經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展角度，實證檢驗了數(shù)字普惠金融的正面作用。在微觀層面，傅秋子和黃益平（2018）[6]基于中國家庭金融調(diào)查的實證研究發(fā)現(xiàn)，數(shù)字普惠金融在深刻影響農(nóng)戶生產(chǎn)生活、提升融資便利度的同時，也改變了正規(guī)信貸需求結構;任曉怡（2020）[7]對上市公司樣本的研究則發(fā)現(xiàn)，數(shù)字普惠金融能夠有效降低企業(yè)融資約束，對小規(guī)模企業(yè)、高科技企業(yè)的作用尤其明顯。

綜上可知，已有研究在數(shù)字普惠金融的正面作用方面已經(jīng)基本達成共識，并從不同角度探索了內(nèi)在影響機理。但是，在數(shù)字普惠金融飛速發(fā)展的背景下，理論研究卻明顯滯后于具體實踐，對于數(shù)字普惠金融在現(xiàn)實中的具體發(fā)展模式和作用方式的探索尚顯不足。如作為普惠金融重點服務對象的偏遠地區(qū)和低收入群體，實際卻更加難以利用大數(shù)據(jù)、人工智能等新型數(shù)字化技術，由此該如何彌補數(shù)字鴻溝，發(fā)揮普惠金融作用？此外落后地區(qū)的信息分散化和碎片化特征更加明顯，如何充分挖掘利用有效信息為普惠金融提供信息基礎？目前這些問題仍未得到充分研究。基于此，本文著眼于具體實踐，選擇山東省新泰市進行案例研究，在詳細分析螞蟻金服與政府合作的背景、方式和成效的基礎上，總結這一合作模式對發(fā)揮數(shù)字普惠金融作用的啟示，并進一步針對其存在的不足提出了相應的政策建議。

二、螞蟻金服與地方政府合作模式剖析

近年來，為了發(fā)揮數(shù)字普惠金融在支持落后地區(qū)和低收入群體方面的作用，新泰市政府結合本地區(qū)發(fā)展實際，與金融科技企業(yè)螞蟻金服開展合作，共同推進“智慧縣域+普惠金融”項目實施，借助互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術，協(xié)同建立區(qū)域?qū)贁?shù)據(jù)庫和授信模型，為農(nóng)戶提供免擔保、免抵押的信用貸款，支持農(nóng)戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營，破解了農(nóng)村金融服務的“最后一公里”難題，實現(xiàn)“信息多跑路、群眾少跑腿”的智慧型生活。

（一）合作背景

1. 金融服務的供給與需求難以匹配。受固有信貸模式限制，傳統(tǒng)間接融資方式難以滿足落后地區(qū)的金融需求。從供給端來看，傳統(tǒng)金融服務遵循“二八原則”，對小微企業(yè)、農(nóng)民、低收入者等處于弱勢地位的長尾人群存在供給排斥，農(nóng)村地區(qū)金融機構整體數(shù)量較少，金融服務項目單一，覆蓋面不廣，農(nóng)村金融服務的便利性、可獲得性和可選擇性不強。從需求端來看，資金需求者以農(nóng)戶、小微企業(yè)為主，雖然整體數(shù)量眾多，但個體規(guī)模較小，自身經(jīng)營管理能力不足，缺乏有效抵押物，資信條件相對較差，有些企業(yè)還存在著財務管理不規(guī)范、財務信息缺失的問題。在金融服務供給主體數(shù)量相對較少，且金融資源配置不均衡的背景下，落后地區(qū)和低收入群體融資難、融資貴、融資慢的問題亟待解決。

2. 縣域公共服務能力有待提高。當前，與金融資源供給不足類似，縣域地區(qū)的公共服務供給能力同樣相對薄弱，在政務服務、醫(yī)療衛(wèi)生、交通出行等基礎設施領域存在供給總量受限、供給實效低下、供給質(zhì)量失衡等問題，無法全面覆蓋居民服務需求。因此，縣域公共服務領域迫切需要引入新的發(fā)展理念，變革發(fā)展模式，提能增效，以滿足居民基本公共服務均等化訴求，保障居民生活質(zhì)量。

3. 數(shù)字技術為公共服務與普惠金融奠定基礎。目前，互聯(lián)網(wǎng)、移動通信等現(xiàn)代化信息網(wǎng)絡已開始覆蓋農(nóng)村，“互聯(lián)網(wǎng)+三農(nóng)”的有機融合提高了農(nóng)村信息數(shù)字化水平，為農(nóng)村市場注入了活力，推動了農(nóng)村數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展。農(nóng)戶得以享受大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算等先進技術所帶來的共享、便捷、低成本、低門檻優(yōu)勢，數(shù)字化公共服務與普惠金融得以發(fā)展應用，能有效緩解農(nóng)村地區(qū)公共服務與金融服務的低效率和信息不對稱問題。

（二）合作模式

2018年6月，新泰市與螞蟻金服集團簽訂合作協(xié)議，決定采取“智慧縣域+普惠金融”模式開展項目合作，同年9月，“縣域服務·普惠金融”項目在支付寶正式上線運營，新泰市與螞蟻金服集團的業(yè)務合作正式落地實施。

1. 開通信息共享渠道?；谛畔Ｓ闷栈萁鹑谠瓌t，新泰市政府（市發(fā)改局承辦）為螞蟻金服開通信息共享渠道，提供信息支持。在政府支持下，螞蟻金服合作企業(yè)軟通動力技術公司對農(nóng)村社保（原新農(nóng)合，主要面向20—55歲農(nóng)村居民）、農(nóng)村土地確權、農(nóng)業(yè)農(nóng)機補貼等數(shù)據(jù)進行專項采集，建立涉農(nóng)專項數(shù)據(jù)庫，為大數(shù)據(jù)征信授信提供數(shù)據(jù)信息基礎。另外，新泰市政府還通過召開座談會、微信公眾號等途徑宣傳推廣普惠金融政策及產(chǎn)品，并引導螞蟻金服工作人員在鄉(xiāng)鎮(zhèn)與客戶開展深度對接工作。

2. 推行新泰普惠金融產(chǎn)品。新泰市螞蟻金服信貸產(chǎn)品——新泰普惠金融，是螞蟻金服旗下浙江網(wǎng)商銀行為農(nóng)民提供的一種免擔保、無抵押、無人工干預的數(shù)據(jù)化純信用貸款。貸款額度在1000元到30萬元之間，貸款利率具體取決于個人的信用情況，實際貸款利率主要集中在7.2%到10.8%之間。貸款期限分為3個月、6個月、9個月和1年期4個檔次，可隨借隨還，周轉使用，平均使用期限為90天。還款方式分等額本息（一般客戶）和先息后本（優(yōu)質(zhì)客戶）兩類，按月分期還款。貸款業(yè)務依托支付寶平臺，全部在網(wǎng)上申請辦理;貸款模式為數(shù)字化“310”模式，即3分鐘申請，1秒鐘審核放款，全過程0人工干預。

3. 搭建“智慧縣域服務”平臺。借助螞蟻金服“大數(shù)據(jù)+人工智能”的技術優(yōu)勢，新泰市發(fā)改局協(xié)同17個市政府職能部門、4家公共服務企業(yè)（自來水廠、燃氣公司、公交公司、熱力公司）、2家市區(qū)內(nèi)三甲醫(yī)院，收集了代表性企業(yè)簡介、特產(chǎn)簡介、鄉(xiāng)村旅游、民俗風情等信息，建立了區(qū)域?qū)贁?shù)據(jù)庫，通過支付寶手機客戶端“城市服務”板塊，搭建“智慧縣域服務”平臺。平臺服務包含縣域百科、政務指南、農(nóng)資農(nóng)服、生活繳費、企業(yè)介紹等內(nèi)容。同時，平臺還為當?shù)卣氨镜厣碳议_通了信息發(fā)布接口，為其發(fā)布地方特色產(chǎn)品、旅游景區(qū)等信息提供便利。

（三）合作成效

目前，新泰市與螞蟻金服的合作已處于全面推廣階段，在新泰市政府和軟通動力技術公司的共同努力下，新泰在“普惠金融”“縣域公共服務”等業(yè)務合作板塊已取得階段性成效。

1. 創(chuàng)新客戶征信授信模式，提升用信便利性。不同于傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品，新泰普惠金融依托螞蟻金服大數(shù)據(jù)、云計算等技術，創(chuàng)新采用大數(shù)據(jù)征信模式，將客戶消費、生產(chǎn)、日常生活、人際關系等社會行為數(shù)據(jù)納入信用評級模型，使客戶征信更具動態(tài)性，信用評級更加立體。螞蟻金服利用涉農(nóng)專項數(shù)據(jù)庫建立了符合新泰行業(yè)特色的授信模型，截至2019年9月末，螞蟻金服旗下網(wǎng)商銀行已向全市15.8萬涉農(nóng)人口授信，提升了用戶用信的便利性和安全性。

2. 全流程網(wǎng)絡化操作，優(yōu)化信貸服務。新泰普惠金融產(chǎn)品采取網(wǎng)上一站式信貸服務，真正實現(xiàn)用戶征信授信、信貸申請、審核、支用、還款的全流程網(wǎng)絡化、自主化操作。新泰普惠金融采用數(shù)字化“310”模式，從信貸申請到貸款支用僅需幾分鐘，大大降低了信貸時間成本，能有效匹配農(nóng)戶“短、小、頻、急”的融資需求特點，提高用戶融資效率。另外，貸款隨借隨還、循環(huán)支用，有助于增強信貸資源流動性，加速資源循環(huán)，提高信貸資源利用效率。

3. 精準對接融資需求，拓寬融資渠道。在新泰市政府的支持下，螞蟻金服與鄉(xiāng)鎮(zhèn)客戶展開深度對接，打破了信息不對稱壁壘，拓寬了農(nóng)戶融資渠道。截至2019年9月末，螞蟻金服旗下浙江網(wǎng)商銀行累計放款金額12.3億元，累計放款人數(shù)1.99萬人;9月末貸款余額1.56億元，貸款人數(shù)10012人，在一定程度上解決了農(nóng)戶融資難問題。

4. 做好“智慧服務”，提高居民生活便利性。借助螞蟻金服平臺，新泰市開通線上城市服務窗口，實行“線上+線下”服務模式，加速新型智慧城市的構建，增強了公共服務的廣度和深度。新泰“智慧縣域服務”平臺，推動一批“互聯(lián)網(wǎng)+”公共服務項目的加速落地，目前已上線在線查詢業(yè)務辦理指南、景區(qū)在線購票、線上智能預診等37項便民信息服務，居民生活便利性得到明顯提升。

（四）總結與啟示

通過前文分析可知，新泰市充分利用螞蟻金服在大數(shù)據(jù)、人工智能等技術方面的優(yōu)勢，通過收集、整合、挖掘各類信息，在提升縣域公共服務能力的同時，更進一步實現(xiàn)了普惠金融的數(shù)字化，成功破解了低收入群體的融資困境，從而建立了“信息+技術+平臺”的新模式，為落后地區(qū)發(fā)揮數(shù)字普惠金融作用提供了參考?？偨Y以上合作模式，本文可以得到以下啟示。

1. 信息共享機制有效助力征信體系建設。征信主體分布在各個行業(yè)領域，導致信息的碎片化和分散化，客戶信用評價存在誤差;信用數(shù)據(jù)不開放的機制影響了各系統(tǒng)之間的信息互換交流，征信部門難以對個人或企業(yè)進行全面系統(tǒng)的信用評價，不利于我國征信體系的建設。新泰市與螞蟻金服合作推進金融和互聯(lián)網(wǎng)信用信息共享機制建設，實現(xiàn)了政企之間的信息共享。在螞蟻金服數(shù)據(jù)爬取、數(shù)據(jù)挖掘及云計算等技術的加持下，大數(shù)據(jù)征信更加精準全面，具有更廣泛的市場應用場景，有助于推動新泰市社會征信的市場化，對社會征信體系建設和完善具有重要借鑒意義。

2. 數(shù)字普惠金融與傳統(tǒng)金融能夠形成優(yōu)勢互補。從目前業(yè)務辦理條件來看，新泰普惠金融產(chǎn)品的市場定位明確，客戶主要為傳統(tǒng)銀行業(yè)金融機構未拓展的農(nóng)戶群體，故其側重低端客戶，與傳統(tǒng)金融形成互補關系，使金融供給體系整體結構得到優(yōu)化。從長遠來看，其與傳統(tǒng)金融機構產(chǎn)品存在一定競爭關系，將倒逼銀行業(yè)機構進一步簡化手續(xù)，加大金融科技運用力度，不斷優(yōu)化自身服務，從而有助于提高金融服務的整體水平。

3. 跨部門合作是整合要素資源的必然選擇。螞蟻金服與新泰市政府的跨部門合作，推動了部門間要素資源的流通整合，創(chuàng)新開發(fā)了多種服務模式。一是交通、醫(yī)療、旅游等多維度線上公共服務，提高服務質(zhì)效，方便居民生活;二是基于信息共享機制，利用大數(shù)據(jù)實現(xiàn)低成本信用甄別，解決了信息不對稱問題，能夠動態(tài)監(jiān)測用戶信用，防控信用風險;三是批量發(fā)行普惠金融產(chǎn)品，簡化信貸流程，降低運營成本，突出規(guī)模經(jīng)濟優(yōu)勢。跨部門合作實現(xiàn)了優(yōu)勢互補，有利于地區(qū)創(chuàng)新發(fā)展路徑，打破發(fā)展瓶頸。

三、仍需關注的問題與政策建議

雖然螞蟻金服與新泰市地方政府的合作模式在普惠金融方面已經(jīng)取得了較好的成效，但由于探索時間較短，且無成熟模式可供參照，因此目前仍然存在一定的不足之處。基于此，本文結合現(xiàn)實情況，梳理了需要關注的問題，并提出相應的政策建議。

（一）需關注的問題

1. 宣傳力度不夠，用信人數(shù)較少。新泰普惠金融是一種創(chuàng)新型數(shù)據(jù)化信貸產(chǎn)品，該產(chǎn)品宣傳推廣力度不夠，客戶對螞蟻金服的背景及產(chǎn)品的運行方式了解不深，導致產(chǎn)品知名度不高，雖然授信客戶較多，但實際貸款人數(shù)較少。截至2019年9月末，螞蟻金服旗下浙江網(wǎng)商銀行共計授信15.8萬人，但其累計放款人數(shù)1.99萬人次，僅占授信人數(shù)的12.59%，其中，9月末貸款人數(shù)10012人，用信占比僅為6.34%。

2.產(chǎn)品創(chuàng)新不足，客戶群體單一。螞蟻金服產(chǎn)品無抵押、免擔保、純信用且完全線上操作，辦理簡便，值得全面推廣使用，但其產(chǎn)品種類單一，僅針對農(nóng)戶推出個人類貸款，缺乏針對新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體及小微企業(yè)等的信貸產(chǎn)品，在客戶融資需求對接上存在供給缺口，因此無法全面惠及各類客戶群體，業(yè)務拓展受到一定影響。

3. 整體利率水平偏高，客戶融資需求受限。根據(jù)螞蟻金服內(nèi)部信用評級和授信模型，客戶信貸利率存在差異，主要集中在7.2%到10.8%之間，但整體利率水平仍然較高?？紤]到螞蟻金服產(chǎn)品對接的客戶群體主要為經(jīng)濟基礎薄弱、生產(chǎn)經(jīng)營能力較低的農(nóng)戶，較高的信貸利率會加重農(nóng)戶經(jīng)濟負擔，提高財務成本，抑制客戶融資需求，不利于普惠金融的縱深發(fā)展。

4. 依托數(shù)字技術，風險來源復雜化。螞蟻金服以數(shù)字技術作為支撐開展業(yè)務，開拓金融服務網(wǎng)上通道，賦予金融服務動態(tài)性、實時性、便捷性的特征，但數(shù)字技術的應用也為金融服務帶來了威脅。系統(tǒng)漏洞、病毒入侵等因素大大提升了用戶信息和資金的保護難度，同時，互聯(lián)網(wǎng)技術的高度變化性和實時性特點容易導致工作人員和用戶的誤操作行為，加大了系統(tǒng)操作風險。另外，目前互聯(lián)網(wǎng)金融領域的法律法規(guī)還不夠完善，金融監(jiān)管存在一定疏漏，也加大了金融風險的防控難度。

（二）相關政策建議

1. 加大宣傳力度，創(chuàng)新金融服務。螞蟻金服產(chǎn)品具有免擔保、無抵押、線上操作、隨借隨還等特點，與小微企業(yè)、農(nóng)戶等長尾客戶群體的融資需求具有天然耦合性。建議螞蟻金服進一步加大宣傳推廣力度，不斷創(chuàng)新金融服務，增強用戶黏性，提升普惠金融市場份額。一是多渠道宣傳推廣。通過政府、新媒體、工作人員線下對接等渠道，就螞蟻金服背景、產(chǎn)品運營方式、普惠金融政策等內(nèi)容進行宣傳推廣，提高產(chǎn)品知名度，增強客戶對產(chǎn)品的信賴度，擴大客戶群。二是強化產(chǎn)品研發(fā)，豐富產(chǎn)品服務種類，盡快推出針對小微企業(yè)等經(jīng)營主體的普惠金融產(chǎn)品，提高貸款額度，適當降低貸款利率，積極支持民營和小微企業(yè)發(fā)展。

2. 加大資金投入，健全互聯(lián)網(wǎng)基礎設施。健全的互聯(lián)網(wǎng)基礎設施是智能化城市服務的重要基礎，建議財政部門加大資金投入，積極推進互聯(lián)網(wǎng)基礎設施建設和完善，提高農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)絡覆蓋范圍和服務效率，助力農(nóng)村現(xiàn)代化發(fā)展。同時，要重視信息安全，加強信息安全技術開發(fā)，推動信息安全防控基站、大數(shù)據(jù)存儲和云計算平臺等設施建設，為新技術應用推廣及互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新奠定基礎。

3. 完善征信體系，實現(xiàn)信息共享。以螞蟻金服為代表的互聯(lián)網(wǎng)征信是傳統(tǒng)中央銀行征信的重要補充，能在一定程度上解決傳統(tǒng)征信存在的信息不對稱問題，所以，完善征信體系要遵循合作共享原則。一是推動中央銀行征信系統(tǒng)和互聯(lián)網(wǎng)征信的合作共享。在立法規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)征信的同時，推動大數(shù)據(jù)征信納入中央銀行征信體系，實現(xiàn)線上與線下信用信息的共享互補，提高征信覆蓋范圍和精準性。二是推行多部門合作模式，實現(xiàn)信息共享。在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、銀行和政務部門之間推行“信息+技術+平臺服務”的合作模式，通過信用數(shù)據(jù)有償流動，打破部門間的信息孤島，充分掌握客戶財務經(jīng)營信息，進一步提高互聯(lián)網(wǎng)征信的有效性，更好地為客戶提供融資服務。

4. 完善監(jiān)管和法律體系。如何把握數(shù)字普惠金融創(chuàng)新和金融風險防范的平衡，是當前金融監(jiān)管面臨的重要課題。一方面，要發(fā)揮政府主導地位，始終堅持依法監(jiān)管，及時填補監(jiān)管空白，完善監(jiān)管法律體系。另一方面，監(jiān)管部門要承擔起金融監(jiān)管責任，積極引導各部門對數(shù)字金融的發(fā)展進行動態(tài)監(jiān)測和充分調(diào)研，加快制定行業(yè)準入標準，明確數(shù)字金融創(chuàng)新的底線，強化風險披露機制，在風險可控的前提下引導數(shù)字金融創(chuàng)新，推動金融業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻：

[1]宋曉玲.數(shù)字普惠金融縮小城鄉(xiāng)收入差距的實證檢驗 [J].財經(jīng)科學，2017，（6）.

[2]張子豪，譚燕芝.數(shù)字普惠金融與中國城鄉(xiāng)收入差距——基于空間計量模型的實證分析 [J].金融理論與實踐，2018，（6）.

[3]肖懿珊.數(shù)字普惠金融減貧效應實證研究 [J].金融縱橫，2020，（8）.

[4]成學真，龔沁宜.數(shù)字普惠金融如何影響實體經(jīng)濟的發(fā)展——基于系統(tǒng)GMM模型和中介效應檢驗的分析[J].湖南大學學報（社會科學版），2020，34（3）.

[5]滕磊，馬德功.數(shù)字金融能夠促進高質(zhì)量發(fā)展嗎？[J/OL].統(tǒng)計研究：1-13[2020-12-05].https：//doi.org/10.19343/j.cnki.11-1302/c.2020.11.007.

[6]傅秋子，黃益平.數(shù)字金融對農(nóng)村金融需求的異質(zhì)性影響——來自中國家庭金融調(diào)查與北京大學數(shù)字普惠金融指數(shù)的證據(jù) [J].金融研究，2018，（11）.

[7]任曉怡.數(shù)字普惠金融發(fā)展能否緩解企業(yè)融資約束 [J].現(xiàn)代經(jīng)濟探討，2020，（10）.

Abstract：In recent years，digital financial inclusion has gradually become an effective means to alleviate the financing difficulties of underdeveloped areas and low-income groups. But the current exploration of the specific development model and mode of action of digital financial inclusion is still insufficient. Based on this，this paper focuses on innovative practices in specific practices. It also summarizes the enlightenment of developing digital inclusive finance of this model after specifically analyzing the background，modes and efficiencies of the cooperations between Ant Financial in Xintai and the local government. The study shows that under the new model of "information plus technology plus platform"，the information sharing mechanism can effectively help the construction of the credit investigation system; digital inclusive finance and the traditional finance can form complementary advantages; cross-sectoral cooperation is the inevitable necessity of breaking the integration of element resources select. In addition，in view of the shortcomings in the cooperation model，this paper further proposes that the digital inclusive role of the cooperation model should be further strengthened from the aspects of innovative financial services，improving internet infrastructure，optimizing information sharing mechanisms，and improving the regulatory system.

Key Words：digital inclusive finance，financing dilemma，cooperation model