摘 要：在進入到金融科技3.0時代后，越來越多的科學技術開始被運用到金融領域發(fā)展過程中，并為金融業(yè)務的開展提供了更多的可能性。在如今，很多商業(yè)行業(yè)為能夠有效拓展知識的營銷渠道，開始對諸多金融科技手段進行有效運用。據(jù)此，本文將對金融科技與商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展進行簡要分析論述，并提出通過金融科技，促使商業(yè)銀行實現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展的相關建議，以期能夠為業(yè)內人士提供理論參考。

關鍵詞：金融科技;商業(yè)銀行;創(chuàng)新發(fā)展

前言：金融科技的出現(xiàn)和普及，不僅極大的改變了當今人們的日常生活節(jié)奏和生活方式，還在一定程度上影響到了我國的社會經(jīng)濟發(fā)展模式。而在金融科技的實際應用過程中，其將可以有效的降低金融行業(yè)的運營成本，從而促使金融行業(yè)能夠有著更多的資金來加強行業(yè)服務水平。因此，對金融科技與商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展進行研究，對于商業(yè)銀行降低運營成本，提高服務水平都有著極為重要的現(xiàn)實意義。

一、金融科技對于商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展的重要性

（一）金融科技是商業(yè)銀行長期發(fā)展的關鍵。

隨著科學技術的不斷發(fā)展與普及，如今諸如大數(shù)據(jù)技術、云計算技術等先進科學技術已經(jīng)逐步運用到金融領域的實際發(fā)展過程中，而金融領域也結合自身的實際特點對這些先進技術進行有效創(chuàng)新發(fā)展。然而在此過程中，很多商業(yè)銀行卻仍舊秉持著傳統(tǒng)的經(jīng)營理念，但該中經(jīng)營理念已經(jīng)逐漸無法適應當今的時代要求，這也導致如今互聯(lián)網(wǎng)金融在極大的沖擊商業(yè)銀行的實際地位。因此，想要實現(xiàn)快速、長久的發(fā)展，商業(yè)銀行就必須要結合自身的實際情況，加強對金融科技的有效使用，從而滿足當今時代的實際要求。

（二）金融科技是商業(yè)銀行轉型發(fā)展的必要前提

現(xiàn)如今很多商業(yè)銀行都將面臨著轉型發(fā)展的難題，而金融科技的良好運用，將可以為商業(yè)銀行的轉型發(fā)展提供技術支持，進而促使商業(yè)銀行的進一步發(fā)展。具體來說金融科技可以滿足商業(yè)銀行轉型發(fā)展的以下幾方面內容：（1）互聯(lián)網(wǎng)金融和多樣化金融需求，例如金融科技的應用可以滿足人們對于商業(yè)銀行移動支付、投資顧問等現(xiàn)代化業(yè)務需求;（2）金融科技的運用，不僅可以幫助商業(yè)銀行及時的發(fā)現(xiàn)市場發(fā)展過程中所存在的諸多風險，還可以提高商業(yè)銀行對于發(fā)展戰(zhàn)略制定的科學合理性，進而雙管齊下，促進商業(yè)銀行實現(xiàn)進一步發(fā)展。

二、金融科技在商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展中的應用

（一）在金融產(chǎn)品創(chuàng)新中的應用

由于商業(yè)銀行的實際經(jīng)營特點，其大多數(shù)產(chǎn)品都是直接服務于受眾群體的，所以傳統(tǒng)的商業(yè)銀行為能夠提服務效果，通常會將自身的主營業(yè)務劃分為核心業(yè)務、基本業(yè)務以及外延業(yè)務，三種業(yè)務之間雖然有著一定的差異性，但都是推進商業(yè)銀行實現(xiàn)快速發(fā)展的根本保障。首先在核心業(yè)務方式，其主要是針對受眾群體的實際需求所設立的，其將會為受眾群體提供有著更多投資價值的產(chǎn)品，而受眾群體也可以根據(jù)投資產(chǎn)品來獲得不菲的利益;其次在基礎業(yè)務產(chǎn)品方面，其主要是指商業(yè)銀行存取款、發(fā)放貸款等基礎業(yè)務內容，這些業(yè)務內容最直接的受眾群體便是銀行的客戶，而商業(yè)銀行的實際發(fā)展在很大程度上便是有基礎業(yè)務內容的發(fā)展情況所決定的;最后在外延業(yè)務方面，其主要工作便是對前兩項工作內容進行外延優(yōu)化選擇，從而解決客戶在前兩項業(yè)務服務體驗中所出現(xiàn)的諸多問題。

以區(qū)域鏈為例，區(qū)域鏈蘊含著密碼、經(jīng)濟基礎原理、數(shù)學等學科內容，其本質便是去中心化的分布式結構數(shù)據(jù)儲存和數(shù)據(jù)傳輸，并且具有免信任和時間戳等特點。區(qū)域鏈技術可以與商業(yè)銀行的現(xiàn)有設施和體系發(fā)展相結合，從而有效的轉變商業(yè)銀行的日常工作內容，刪減掉傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務服務過程中的諸多繁復的工作流程，促使商業(yè)銀行通過點對點的形式來為人們提供現(xiàn)代化的交易服務，這不僅可以有效的提高商業(yè)銀行的實際工作效率，降低運營成本，還可以通過區(qū)域鏈技術來解決傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展過程中用戶信息不對等的問題，提高內部審計的精準性和有效性[1]。

（二）在銀行信用體系構建中的應用

二十一世紀，其不僅是信息的時代，也同樣是信用的時代，如今人們的任何服務都需要建立在信任的基礎上，這一點即便是商業(yè)銀行也同樣是如此。在近些年，在國家的大力支持下，銀行開始建立起銀行信用體系，而想要進一步加快銀行信用體系的構建進程，還需要通過銀行金融科技來進行完善和補充，其中最關鍵的技術便是大數(shù)據(jù)技術。在銀行信用體系構建過程中，大數(shù)據(jù)技術可以被運用到以下幾方面中：（1）對銀行信用與風險模式進行深入發(fā)掘解析，進而全面掌握相關數(shù)據(jù)信息，不斷的彌補銀行信用體系的不足之處;（2）通過大數(shù)據(jù)技術，商業(yè)銀行可以準確的發(fā)現(xiàn)用戶的實際需求服務內容，并針對性的改進客戶服務體驗，減少銀行新信用服務過程中的諸多不確定性因素[2]。（3）隨著大數(shù)據(jù)技術的持續(xù)運用，商業(yè)銀行將會逐漸凸顯出“脫媒”的特點，進而擺脫對于中介信用服務的依懶性，提高商業(yè)銀行信息體系構建的實際效果，并且該種情況還會隨著大數(shù)據(jù)技術與銀行信息體系的融合度不斷加大，該種特點也將會越發(fā)明顯。

三、金融科技促使商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展的建議

（一）學習國外先進技術

金融科技這一概念最早是有美國所提出，并且國外金融科技的發(fā)展和運用也早于我國，很多國外發(fā)達國家現(xiàn)如今已經(jīng)實現(xiàn)了金融科技與商業(yè)銀行的良好結合。在此情況下，我國商業(yè)銀行完全可以先國外發(fā)達國家進行學習，并且在學習過程中不僅要學習金融科技在商業(yè)銀行的良好運用，更要學習相關創(chuàng)新發(fā)展理念;其次商業(yè)研發(fā)要結合國外先進金融科技內容，與各大高校達成深入合作，進而培養(yǎng)出有著我國實際特點的高水平技術人才[3];最后要結合現(xiàn)有的科學技術，在諸多高水平技術人才的幫助下，結合我國商業(yè)銀行的實際發(fā)展情況，大力研發(fā)新型軟件、硬件技術，并將其普及到我國的眾多商業(yè)銀行中，推進商業(yè)銀行實現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展。不過在向國外發(fā)達國家進行學習的時候，卻不能夠完全按照其成功經(jīng)歷進行照搬，而是要取其精華，去其糟粕的同時，更重要的還是要結合我國的商業(yè)銀行的實際發(fā)展情況，實現(xiàn)國外技術本土化應用，這樣才能真正意義上激發(fā)金融科技對于商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展的促進作用，推進商業(yè)銀行實現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展。

（二）加強法律監(jiān)管

金融科技作為科學技術的一部分，其也同科學技術一樣，有著“雙刃劍”的特點，其在商業(yè)銀行中的應用，若是得不到有效的監(jiān)管控制，那么變可能會導致商業(yè)銀行出現(xiàn)諸多客戶數(shù)據(jù)信息泄露、銀行信用體系漏洞、銀行在客戶心目中地位下降等不利于銀行發(fā)展的問題。為能夠有效防范解決這些問題，商業(yè)銀行應爭取國家政府部門的幫助，設立相關的法律法規(guī)，通過法律來有效的防范問題的發(fā)生，進而為金融科技在商業(yè)銀行中的良好運用打下完善的環(huán)境基礎[4]。不過僅僅只是加強法律監(jiān)管只能夠在一定程度上預防該種問題，想要進一步加強問題的解決效果，還需要國家相關部門加大執(zhí)法打擊力度，建立完善的監(jiān)管體系，進而對那些試圖阻礙金融科技在商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展中的應用的人員，給予強有力的法律打擊。而在此過程中，商業(yè)銀行自身也要不斷的加強防范力度，時刻預防可能會發(fā)生的諸多問題，維護金融領域的安全和穩(wěn)定。

（三）與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)實現(xiàn)融合發(fā)展

隨著社會經(jīng)濟的不斷發(fā)展，如今商業(yè)銀行也在逐步相應多元化的方向進行發(fā)展。在此發(fā)展過程中，商業(yè)銀行通過諸多先進科學技術，加強與客戶間的溝通交流，發(fā)掘出客戶的實際服務需求，并同諸多支護平臺和電商平臺進行深入合作，開發(fā)出以客戶服務為中心的新型服務模式?，F(xiàn)如今，很多商業(yè)銀行為能夠實現(xiàn)轉型發(fā)展，都開始進行了新業(yè)務的開發(fā)，并逐步將客戶服務重點從線下服務轉移到線上服務，該種方式不僅極大的簡化了商業(yè)銀行對用戶的服務流程，而且還極大的降低了商業(yè)銀行的實際運營成本。在此，研究者建議商業(yè)銀行進一步與電商企業(yè)或者支護平臺的融合合作，進而以雙方的優(yōu)勢為基礎，通過信息共享，業(yè)務共享、客戶共享等方式，實現(xiàn)共同發(fā)展，該種形式將可以進一步推進商業(yè)銀行實現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展，并為其他商業(yè)銀行或者金融企業(yè)的發(fā)展給予借鑒意義，促使越來越多的商業(yè)銀行和金融企業(yè)走上以金融科技為基礎，以與融合發(fā)展為方式的新型發(fā)展之路。

總結：總而言之，商業(yè)銀行對于金融科技的使用并不是簡單的將金融科技與自身的業(yè)務進行相互融合，而是需要商業(yè)銀行充分考慮到自身的實際情況，在國家政府法律制度的保障下，不斷的將金融科技良好的運用到自身的諸多服務領域中，構建出有著商業(yè)銀行特色的金融科技服務，這樣才能夠真正發(fā)揮出金融科技對于商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展的促進作用。

參考文獻：

[1]周禹.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行盈利模式的影響及應對策略[J].中國戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)，2018（40）：61.

[2]謝治春，趙興廬，劉媛.金融科技發(fā)展與商業(yè)銀行的數(shù)字化戰(zhàn)略轉型[J].中國軟科學，2018（8）：184-192.

[3]陳一洪，梁培金.我國中小銀行發(fā)展普惠金融面臨的難題與破解路徑[J].南方金融，2018（12）：88-96.

[4]李向前，賀卓異.金融科技對我國銀行業(yè)的影響與發(fā)展研究[J].華北金融，2018（7）：22-29

作者簡介：

張麗麗（1983.6.21）性別：女 籍貫：天津市薊縣 單位：中國建設銀行天津分行南開支行 學歷：2006級本科生 研究方向：法學本科。