耿碩 張鑫蕊

隨著互聯(lián)網(wǎng)與電子商務的快速發(fā)展，第三方支付很大程度上地推動了社會資源的流通，并給企業(yè)與個人帶來了極大地便利。以支付寶為代表的第三方支付巨頭占據(jù)著整個市場的半壁江山，并且其經(jīng)營范圍也在不斷的擴展，從最初的辦理支付結算到現(xiàn)在涉及醫(yī)療、繳費、查詢等日常生活的方方面面。但是伴隨著規(guī)模的擴大和業(yè)務范圍的擴張其已經(jīng)嚴重影響到了我國銀行業(yè)的發(fā)展與經(jīng)營?，F(xiàn)如今我們只能面對問題，第三方支付又是未來的必然趨勢不可回避，我國銀行所能做的就是找到應對的辦法，這是我們亟待解決的問題。

一、我國第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀

近十年以來，第三方支付發(fā)展的速度可以說是非常之快。第三方支付市場在這十年見由一個剛新興的行業(yè)逐步發(fā)展為一個日漸完善、規(guī)范和被人們普遍認可的行業(yè)，其在金融業(yè)所占的比例業(yè)越來越大。根據(jù)銀行的數(shù)據(jù)統(tǒng)計，2018年，我國的第三方支付從事的網(wǎng)絡支付業(yè)務的規(guī)模達到143億元，同比增長98%左右，在線支付不斷增長。

相關數(shù)據(jù)顯示，除支付寶、騰訊金融外，其他第三方支付的支付交易市場也在增長，支付寶、騰訊金融遙遙領先，支付寶44.51%，騰訊金融30.36%。

二、最具有代表性的第三方支付企業(yè)——支付寶

支付寶的特點：支付寶是一個完全獨立的中間支付平臺，它與任何銀行都沒有從屬關系，不論是對于商家還是消費客戶來說，它是一個既公平又便捷的第三方支付平臺。對于廣大消費者來說，支付寶是一個方便快捷的支付工具，我們可以用他進行日常的消費支付或繳納水電費、話費等。對于商家來說，支付寶同樣給他們提供了便捷，更重要的是支付寶降低了他們的交易成本。從前商家們需要提前與銀行建立支付通道才能正常進行收款活動，支付寶的出現(xiàn)使得商家們不用再與銀行建立支付通道就可以收款，簡化了以往復雜的支付過程，節(jié)約了經(jīng)營利潤。

三、第三方支付對銀行業(yè)務的影響

（一）對客戶群產(chǎn)生影響

1.壟斷了客戶信息。隨著用戶量的激增，第三方支付企業(yè)也會隨之統(tǒng)計到極多的交易數(shù)據(jù)，通過使用大數(shù)據(jù)分析的方法，從而可以計算出用戶的交易偏好和消費習慣，進而完善其平臺。由于第三方支付簡單、快捷的特點，商業(yè)銀行必然在客戶群的占比方面面臨不利局面，但用戶信息正是銀行開發(fā)金融產(chǎn)品和經(jīng)營的保證。

2.降低用戶黏性。相對而言，銀行中主要是在各個分行或營銷部的工作人員對客戶進行管理，這樣的缺點是人工成本是相當高的。眾所周知的是用戶不會只和一家銀行有業(yè)務關系，所以對銀行的依賴性本身不大，加之現(xiàn)在第三方支付的發(fā)展，用戶黏性更是大幅度降低，流失很多客戶。

3.青年層客戶流失。年輕人接受新事物的能力普遍很強，加上社會生活節(jié)奏的加快，第三方支付平臺的方便快捷、高利率、低門檻等特點都十分符合年輕人的需求。因此最最容易流失的客戶群體就是青年客戶。

（二）對負債業(yè)務的影響

存款是商業(yè)銀行經(jīng)營活動的基礎。第三方支付雖然只是交易中的中介，不能真正的吸收存款，但是可以利用其交易媒介的功能實現(xiàn)轉移客戶存在銀行卡里的資金，資金一旦被轉出，就減少了銀行持有的活期儲蓄，此時就會對商業(yè)銀行的存款規(guī)模帶來一定影響。且隨著利率市場化的不斷進行，銀行吸收存款的成本也會越來越高，需要支付給存款人的利息越來越多，從而使得銀行的盈利能力有所下降。電子商務交易雙方在進行網(wǎng)絡資金轉移的時候，資金是由輸出方先將資金轉移到第三方支付機構持有的賬戶之中，等所有交易過程結束之后，才會將資金轉移到賣方賬戶。在這一交易過程中，資金暫時由第三方支付機構保管而不是以銀行賬戶活期存款的形式存在，對商業(yè)銀行存款業(yè)務帶來了極大的不利影響。

（三）對中間業(yè)務產(chǎn)生影響

支付結算收入、銀行卡收單業(yè)務收入和代理業(yè)務收入等幾項收入一直都是商業(yè)銀行最盈利的點。以下兩點是收入減少的主要原因：

1.在沒有出現(xiàn)第三方支付這個對手以前，商業(yè)銀行一直獨自占有支付結算市場?，F(xiàn)如今第三方支付平臺的業(yè)務大力向其他領域發(fā)展。例如，開展了有擔保功能的支付業(yè)務，它的價格很低甚至免費，這與用銀行卡劃款相比較，客戶更容易接受，使銀行卡的支付功能受到了很大的削弱，同時業(yè)務的發(fā)展空間也隨之變小。

2.我國的商業(yè)銀行從前一直壟斷著基金和保險等金融產(chǎn)品，基金公司直銷和第三方市場的占有比例都比較低?，F(xiàn)如今，第三方支付機構開始嘗試使用自己的模式幫助基金和保險公司擴大銷售渠道，這將會沖擊商業(yè)銀行傳統(tǒng)的代理銷售渠道，從而影響代理業(yè)務收入。截止到2014年2月，獲得批準的為基金銷售機構提供支付結算服務的第三方支付機構共有13家，這些機構都與銀行展開直接競爭，而他們都有較低的價格，例如它們的基金申購手續(xù)費率僅僅為銀行渠道的40%。即使短期內消費者對于其了解不夠充足，第三方支付平臺代理銷售的規(guī)模還很小，但銀行的渠道確實實實在在正在被一點點打壓的。

四、銀行應對第三方支付影響的對策

（一）強化與第三方支付平臺的合作，取長補短

通過上面的分析，可以發(fā)現(xiàn)第三方支付平臺和商業(yè)銀行之間的關系并不是對立的，也不是互相排斥的，而是存在著競爭同時又合作并存的。商業(yè)銀行在這方面應該認清合作才是和第三方支付平臺的主旋律，并且在與第三方支付平臺的合作方面應該加大力度，吸收第三方支付平臺的優(yōu)點，同時發(fā)揮自己的優(yōu)勢，實現(xiàn)共贏。

（二）積極開發(fā)金融衍生業(yè)務

銀行必須抓住要點，應積極地開發(fā)與利率有關的衍生業(yè)務，如利率定期業(yè)務、匯率遠期業(yè)務、貨幣兌換業(yè)務等，為市場在規(guī)避利率和匯率風險的控制方面，提供保證，同時也拓寬了銀行的存款來源。還要嚴格控制交易的風險，通過改善銀行的內部控制體系，加強對金融衍生業(yè)務方面人才培養(yǎng)核研究。積極開發(fā)金融衍生業(yè)務，能夠有效保障存款利潤，為客戶降低風險。

（三）以客戶為第一要義，針對性開發(fā)適應性產(chǎn)品與服務

建設銀行應對自身的發(fā)展有著完善的認知，優(yōu)勢經(jīng)營業(yè)務的時代已經(jīng)漸漸成為了過去式，應該對客戶和相關市場的重要性有著明確的認知，完善自身的服務意識以及創(chuàng)新意識。

五、結語

隨著信息時代的來臨，飛速發(fā)展的第三方支付便捷了人們的生活方式。隨著第三方支付業(yè)務的拓展，對銀行多個方面造成了比較大的影響。銀行方面應該采取積極地應對措施，因為只有這樣才能保證自身的持續(xù)不斷發(fā)展。我認為對于銀行來說挑戰(zhàn)與機遇同在，銀行應該把握住這次機會，取長補短。銀行只有通過積極創(chuàng)新、拓展業(yè)務范圍，提高服務質量，才能發(fā)揮自己的優(yōu)勢，穩(wěn)住陣腳。（作者單位：北京聯(lián)合大學）