孫晶

我國在現(xiàn)階段的發(fā)展中，經(jīng)濟(jì)水平以及科學(xué)技術(shù)都得到了較大的發(fā)展，在這種發(fā)展大背景之下，商業(yè)銀行的發(fā)展迎來了更多的機(jī)遇以及挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行只有有效的抓住機(jī)遇，不斷地發(fā)展以及壯大，才能夠更好地應(yīng)對(duì)時(shí)代發(fā)展帶來的挑戰(zhàn)，在激烈的市場競爭中占據(jù)著一席之地，商業(yè)銀行如果想要在激烈的市場競爭中不斷地發(fā)展，就一定要進(jìn)行金融產(chǎn)品的創(chuàng)意及完善。在這一基礎(chǔ)上，本文主要闡述了商業(yè)銀行在現(xiàn)階段金融產(chǎn)品創(chuàng)新的狀況，并提出了一些金融產(chǎn)品創(chuàng)新的優(yōu)化措施，希望能夠在一定程度上促進(jìn)我國商業(yè)銀行的發(fā)展以及壯大。

一、商業(yè)銀行現(xiàn)階段金融產(chǎn)品創(chuàng)新的主要狀況

（一）金融產(chǎn)品的整合度有待提升

就我國現(xiàn)階段的發(fā)展?fàn)顩r來說，我國的商業(yè)銀行在對(duì)自身金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新以及管理的過程中，主要使用的方式并不是以“客戶主義”為主的，而是以“產(chǎn)品主義”為主要發(fā)展方式，換句話說也就是，商業(yè)銀行在實(shí)際的發(fā)展中，主要是根據(jù)自身所擁有的產(chǎn)品去尋找相應(yīng)的消費(fèi)群體，而不是去根據(jù)客戶的實(shí)際需要開發(fā)創(chuàng)新出相應(yīng)的金融產(chǎn)品以供消費(fèi)者進(jìn)行購買以及消費(fèi)。除此以外，商業(yè)銀行在進(jìn)行金融產(chǎn)品開發(fā)的過程中，主要是根據(jù)自身行業(yè)目前的利益情況出發(fā)，進(jìn)行金融產(chǎn)品的開發(fā)以及創(chuàng)新，并沒有深入的考慮市場的實(shí)際需求以及相關(guān)的消費(fèi)情況，所以這也就導(dǎo)致商業(yè)銀行在實(shí)際的金融產(chǎn)品開發(fā)中，并沒有真正的分析出未來一段時(shí)間內(nèi)消費(fèi)者對(duì)金融產(chǎn)品的需求情況，這也就在一定程度上導(dǎo)致我國商業(yè)銀行在進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新中缺乏相應(yīng)的前瞻性。與此同時(shí)，我國還有一部分的商業(yè)銀行在實(shí)際的金融產(chǎn)品創(chuàng)新中，一味的追求金融產(chǎn)品的創(chuàng)新規(guī)模，而忽略了產(chǎn)品本身能夠?yàn)殂y行帶來的效益，在實(shí)際的發(fā)展過程中，只要能夠有效的提升自身在市場中的知名度，能夠不斷地?cái)U(kuò)大自身的市場占有率就可以，這也就導(dǎo)致商業(yè)銀行所開發(fā)出來的金融產(chǎn)品并不能夠滿足消費(fèi)者的消費(fèi)要求。在這樣的發(fā)展過程中，我國商業(yè)銀行雖然開發(fā)出了較多的金融產(chǎn)品，但是只有很少一部分是真正符合消費(fèi)者要求的金融產(chǎn)品，有很多的金融產(chǎn)品并不能滿足消費(fèi)者的消費(fèi)需求，所以很難將金融產(chǎn)品的創(chuàng)新意義體現(xiàn)出來。

（二）金融產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)缺乏科學(xué)性

我國商業(yè)銀行在現(xiàn)階段的發(fā)展中還存在著一個(gè)重要的問題，那就是金融產(chǎn)品在創(chuàng)新過程中的結(jié)構(gòu)缺乏科學(xué)性。在歐美一些發(fā)達(dá)國家，他們的商業(yè)銀行在實(shí)際的發(fā)展中都是從負(fù)債類、中間業(yè)務(wù)以及資產(chǎn)類等項(xiàng)目全面出發(fā)進(jìn)行發(fā)展以及創(chuàng)新的，在進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的過程中，考慮到金融產(chǎn)品的整體性，努力構(gòu)建科學(xué)的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，從而有效的推動(dòng)自身銀行的全面發(fā)展。但是我國商業(yè)銀行在實(shí)際的發(fā)展以及創(chuàng)新過程中，主要的創(chuàng)新方向是以存款工具為主，而對(duì)于中間產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新也達(dá)到了一定的規(guī)模程度，但是與歐美發(fā)達(dá)國家的商業(yè)銀行相比的話還存在著較大的差距，尤其是在風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移型衍生金融產(chǎn)品的創(chuàng)新方面，差距顯得尤為突出。在歐美發(fā)達(dá)國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，他們的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)平均收入占比大約是40%以上，最低的也有20%以上，最高的已經(jīng)達(dá)到了80%以上。但是在我國的商業(yè)銀行發(fā)展過程中，中間業(yè)務(wù)平均收入占比只有28.65%，最高的為中國銀行，占比大約為39.86%，而最低的是興業(yè)銀行占比只有16.22%。所以從這些數(shù)據(jù)我們也能夠明顯的發(fā)現(xiàn)，我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品在創(chuàng)新過程中，相關(guān)的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)缺乏科學(xué)性。

二、商業(yè)銀行優(yōu)化自身金融產(chǎn)品創(chuàng)新的相關(guān)路徑

（一）促進(jìn)自身對(duì)金融產(chǎn)品創(chuàng)新整合力度的有效提升

我國商業(yè)銀行在實(shí)際的發(fā)展過程中，為了能夠有效的提升自身對(duì)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，一定要促進(jìn)自身對(duì)金融產(chǎn)品創(chuàng)新整合力度的有效提升。為此，商業(yè)銀行可以從以下兩方面進(jìn)行調(diào)整：（1）加強(qiáng)自身對(duì)市場的調(diào)查以及分析程度，從而有效的了解我國消費(fèi)者對(duì)金融產(chǎn)品的需求方向以及金融市場日后的主要發(fā)展方向，從而保障自身在日后的發(fā)展中，能夠根據(jù)金融市場的發(fā)展方向制定相應(yīng)的發(fā)展戰(zhàn)略，開發(fā)創(chuàng)新出具有前瞻性的金融產(chǎn)品，從而順應(yīng)金融市場的發(fā)展，確保自身能夠在激烈的市場競爭中不斷的發(fā)展下去，保持長盛不衰;（2）商業(yè)銀行在進(jìn)行自身金融產(chǎn)品開發(fā)以及創(chuàng)新的過程中，一定要以客戶的實(shí)際需求為基礎(chǔ)，在了解了消費(fèi)者的實(shí)際需求方向后，再進(jìn)行相應(yīng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新以及開發(fā)，從而保障自身所開發(fā)出來的金融產(chǎn)品能夠符合消費(fèi)者的要求。

（二）重視金融產(chǎn)品創(chuàng)新的差異化程度

我國商業(yè)銀行在實(shí)際的金融產(chǎn)品創(chuàng)新過程中，存在著嚴(yán)重的金融產(chǎn)品同質(zhì)化等問題，這也就在極大程度上導(dǎo)致消費(fèi)者對(duì)所創(chuàng)新出來的金融產(chǎn)品沒有較大的興趣以及熱情。所以為了能夠有效的吸引消費(fèi)者的目光，增強(qiáng)自身金融產(chǎn)品的吸引力，商業(yè)銀行在日后的發(fā)展過程中一定要重視金融產(chǎn)品創(chuàng)新的差異性。商業(yè)銀行如果想要更好的吸引消費(fèi)者的眼球，就一定要在日后的發(fā)展中從客戶的角度出發(fā)，了解消費(fèi)者的生活以及工作背景、文化程度等，從多個(gè)角度以及方面進(jìn)行考慮，并將這些內(nèi)容劃分為不同的范圍以及類型，針對(duì)不同的客戶、不同的需求類型，從客戶的實(shí)際情況出發(fā)，考慮到消費(fèi)者對(duì)金融產(chǎn)品的要求，從而開發(fā)以及創(chuàng)新出具有針對(duì)性的金融產(chǎn)品，有效的提升消費(fèi)者對(duì)商業(yè)銀行的滿意程度。除此以外，商業(yè)銀行開發(fā)出具有針對(duì)性的金融產(chǎn)品以后，還要制定一套完善的服務(wù)策略，從而有效的保障自身的金融產(chǎn)品能夠?qū)r(jià)值發(fā)揮到最大化，從而有效的提升消費(fèi)者對(duì)自身的滿意程度，擴(kuò)大自身銀行在市場的占有率以及知名度，為自己日后的發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)的市場基礎(chǔ)。

（三）不斷地豐富金融產(chǎn)品的類型

商業(yè)銀行在實(shí)際的發(fā)展過程中，應(yīng)該不斷地豐富金融產(chǎn)品的種類，為此商業(yè)銀行可以積極的參加國內(nèi)外知名金融行業(yè)的學(xué)術(shù)講座以及研討會(huì)，通過參加這些活動(dòng)，不斷地增強(qiáng)自身對(duì)金融產(chǎn)品的了解，不僅有效的提升了自身與國內(nèi)外大型商業(yè)銀行的交流，還能夠不斷地更新自身的金融知識(shí)以及相關(guān)的理論，除此以外，還能夠有效的借鑒國內(nèi)外先進(jìn)商業(yè)銀行的成功經(jīng)驗(yàn)，在自身日后的發(fā)展過程中，根據(jù)自身實(shí)際的發(fā)展?fàn)顩r以及時(shí)代的發(fā)展要求，開發(fā)出更多類型的金融產(chǎn)品以供消費(fèi)者選擇，從而有效的提升了自身的市場知名度以及占有率，為自身更好的發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。與此同時(shí)，商業(yè)銀行在日后的發(fā)展過程中，還應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)我國政治的了解程度，當(dāng)國家頒布了新的經(jīng)濟(jì)規(guī)定后，一定要認(rèn)真的對(duì)其進(jìn)行研究，從而有效的找到規(guī)定中的發(fā)展機(jī)遇，并緊緊的抓住這一機(jī)遇，開發(fā)出相應(yīng)的金融產(chǎn)品，從而既保障了自身的金融產(chǎn)品符合國家規(guī)定，又能夠搶占先機(jī)。

三、結(jié)語

通過上述內(nèi)容我們能夠知道：在目前的發(fā)展過程中，商業(yè)銀行在進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的時(shí)候還存在著一定的不足：金融產(chǎn)品的整合度有待提升、金融產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)缺乏科學(xué)性，所以商業(yè)銀行在日后的發(fā)展中一定要做到：促進(jìn)自身對(duì)金融產(chǎn)品創(chuàng)新整合力度的有效提升、重視金融產(chǎn)品創(chuàng)新的差異化程度、不斷地豐富金融產(chǎn)品的類型，從而有效提升客戶對(duì)自身銀行的滿意程度，促進(jìn)商業(yè)銀行的不斷發(fā)展。（作者單位：哈爾濱銀行）