摘要：縣域小微企業(yè)的發(fā)展離不開良好的金融環(huán)境和高效的金融支持。如何提升縣域金融服務水平以便更好地促進小微企業(yè)的發(fā)展是本文探討的問題，本文在尋找出民勤縣小微企業(yè)發(fā)展所面臨的困難和問題之后，根據(jù)民勤縣金融服務的實際情況有針對性地提出了民勤縣金融支持小微企業(yè)發(fā)展的建議。

關(guān)鍵詞：金融支持;小微企業(yè)

一、民勤縣金融支持小微企業(yè)發(fā)展的情況

截至2018年4月末，全縣發(fā)放小微企業(yè)貸款共計46.39億元。其中，2017年以來甘肅銀行民勤支行累計發(fā)放16.74億元，主要支持了甘肅生平永泰食品有限公司、民勤縣正恒土產(chǎn)有限責任公司等一批企業(yè);民勤融信村鎮(zhèn)銀行累計向66家小微企業(yè)投放貸款4.62億元;民勤農(nóng)商銀行累計向358家小微企業(yè)投放貸款28.41億元。民勤縣小微企業(yè)融資需求基本得到滿足，且企業(yè)目前經(jīng)營情況正常，企業(yè)貸款用途基本上屬于農(nóng)產(chǎn)品初加工，種養(yǎng)殖業(yè)等農(nóng)業(yè)項目，信貸資金能夠有效運用到縣域?qū)嶓w經(jīng)濟中。近年來，民勤縣金融機構(gòu)對小微企業(yè)的金融支持逐步增大（圖1），解決了很大一部分小微企業(yè)融資難的問題。

二、民勤縣金融支持小微企業(yè)發(fā)展面臨的困難和問題

（一）經(jīng)營管理整體水平不高，準入信貸門檻較低。一是大多小企業(yè)發(fā)展的起點低，資本積累嚴重不足，科技含量明顯缺乏，一定程度制約了小微企業(yè)的信用行為和融資能力。二是大多小微企業(yè)嚴重缺乏技術(shù)改造和轉(zhuǎn)型升級能力，企業(yè)自主創(chuàng)新動力不足。三是受經(jīng)濟發(fā)展制約，很多小微企業(yè)仍實行的是家族式管理的企業(yè)治理結(jié)構(gòu)。管理粗放，信息渠道不暢，缺乏對市場信息的分析判斷能力，經(jīng)營管理水平不高，盈利能力較差。四是許多小微企業(yè)由于資本積累少，內(nèi)在發(fā)展動力弱，制度更新滯后，管理方式不科學，資金實力較弱，市場競爭力差，一部分小微企業(yè)不適應外部環(huán)境變化，經(jīng)營出現(xiàn)困難，利潤水平下降，內(nèi)部積累大幅度減少，外源補充資金的要求大幅度增加。這些現(xiàn)狀，無疑成為制約小微企業(yè)融資能力和融資水平最主要的因。

（二）小微企業(yè)抗風險能力明顯不足。由于市場等多種因素影響，經(jīng)營風險大是目前小微企業(yè)普遍存在的問題，小微型企業(yè)相比于大、中型企業(yè)抗風險能力更差，在小微企業(yè)發(fā)展的過程中，很多不可控因素可直接導致小微企業(yè)的經(jīng)營困難，如管理不規(guī)范導致產(chǎn)品質(zhì)量問題、進入門坎低導致大量同質(zhì)產(chǎn)品擠占市場份額問題、在產(chǎn)品銷售環(huán)節(jié)無定價權(quán)問題、在原料購買環(huán)節(jié)無議價權(quán)問題等，致使小微型企業(yè)貸款違約率更高。尤其是近年來不斷加劇的勞動力成本、原材料價格、融資成本的不斷攀升，導致大多小微企業(yè)抵御風險能力的明顯下降。但小企業(yè)自有資金又不足以滿足這樣的支出和擴張，導致企業(yè)經(jīng)營利潤下降，有的甚至出現(xiàn)虧損甚至關(guān)閉。

（三）嚴重缺乏抵押擔?；緱l件。由于絕大多數(shù)小微企業(yè)普遍缺乏抵押擔保實物，導致許多小微企業(yè)沒有符合銀行貸款條件要求合格的擔保和抵押資產(chǎn)。小微型企業(yè)由于自身經(jīng)濟實力有限，很多企業(yè)將有限的資金投入生產(chǎn)經(jīng)營之中，企業(yè)固定資產(chǎn)數(shù)額較小，可抵押資產(chǎn)數(shù)量有限。而在保證擔保方面，社會對擔保責任的法律意識明顯提高，一般有一定經(jīng)濟實力的企業(yè)不愿輕易為其它企業(yè)擔保，金融機構(gòu)難以具有貸款支持的積極性，這都使企業(yè)向金融機構(gòu)借款更加困難。

（四）固定資產(chǎn)投資快速增加導致還貸壓力加大。近幾年縣域內(nèi)信貸環(huán)境良好，融資需求旺盛，導致較多企業(yè)盲目增加項目，尤其是固定資產(chǎn)投資加大（見表1），好多企業(yè)新建廠房，新建辦公大樓，有效資金用于固定資產(chǎn)建設(shè)，短期內(nèi)無法起到盈利目的，增加了企業(yè)經(jīng)營成本，降低了盈利能力，不利于信貸資金的有效發(fā)揮，從而進一步影響到企業(yè)能不能按期還貸。

三、金融支持民勤縣小微企業(yè)發(fā)展的建議

（一）明確支持小微發(fā)展強行理念。鼓勵各金融機構(gòu)進一步明確支持小微強行的發(fā)展理念，將小微企業(yè)客戶作為營銷重點，通過“深挖市場、全力營銷、加強走訪”等方式，利用我縣小微企業(yè)資源多、品牌優(yōu)的優(yōu)勢，因地制宜，加大對小微企業(yè)優(yōu)質(zhì)客戶的儲備及營銷力度，結(jié)合所屬區(qū)域客戶的發(fā)展前景、行業(yè)狀況、信用等級等制定綜合推進方案，“做深、做透、做優(yōu)”小微客戶的營銷拓展工作。

（二）強化產(chǎn)業(yè)鏈營銷帶動發(fā)展措施。一是在相關(guān)信貸政策引導下，各金融機構(gòu)應進一步細化授信客戶分類，對縣域內(nèi)優(yōu)質(zhì)的公司類客戶進行詳細地調(diào)查，通過企業(yè)推薦的方式，對有資金需求的下游客戶由該企業(yè)或企業(yè)法人擔保，通過信貸人員實地考察，對其經(jīng)營狀況、經(jīng)營場所等研究認可后，執(zhí)行統(tǒng)一準入。并以此為突破口，積極進行交叉營銷、組合營銷，有效帶動其它各項業(yè)務的快速發(fā)展。二是聚焦特色產(chǎn)業(yè)，以規(guī)?；l(fā)展、標準化生產(chǎn)、品牌化經(jīng)營為方向，著力構(gòu)建現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系、生產(chǎn)體系、經(jīng)營體系，加快形成資源利用高效、生態(tài)系統(tǒng)穩(wěn)定的特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展。三是推動現(xiàn)有傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)改造提升和轉(zhuǎn)型升級，不斷延長產(chǎn)業(yè)鏈、供應鏈、價值鏈，實施創(chuàng)新驅(qū)動，由產(chǎn)業(yè)鏈營銷帶動小微企業(yè)發(fā)展。

（三）加強小微企業(yè)金融支持力度。一是鼓勵金融機構(gòu)組建小微企業(yè)專業(yè)營銷隊伍，各營業(yè)網(wǎng)點確定專人負責小微企業(yè)貸款業(yè)務，積極開展對小微企業(yè)的金融支持。二是鼓勵各金融機構(gòu)根據(jù)小微企業(yè)的不同特點，確定相應的信貸扶持重點、融資比例和融資方式，加大針對小微企業(yè)的金融支持力度。三是針對小微企業(yè)實行專屬的信用評級和授信辦法，簡化小微企業(yè)貸款審批流程，適當下放小微企業(yè)貸款審批權(quán)，適當提高對小微企業(yè)貸款不良率的容忍度，扶持小微企業(yè)發(fā)展。四是鼓勵金融機構(gòu)開展面向小微企業(yè)的產(chǎn)品和服務創(chuàng)新，通過加快發(fā)展大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新的金融產(chǎn)品和服務，深入挖掘增長潛力，積極培育小微企業(yè)發(fā)展新動能。

（四）提升小微企業(yè)自我發(fā)展能力。鼓勵小微企業(yè)推進管理創(chuàng)新，完善內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，健全財務制度。引導小微企業(yè)突出主營業(yè)務，制定完整清晰的發(fā)展戰(zhàn)略，加大技術(shù)開發(fā)投入，不斷提高產(chǎn)品科技含量，提高企業(yè)市場競爭能力。

（五）樹立誠實守信發(fā)展理念。引導小微企業(yè)樹立良好的市場信譽和誠實守信形象，不斷提高企業(yè)信用度，建立與金融機構(gòu)的長期信任關(guān)系。加強金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，把營造良好社會信用環(huán)境作為小微企業(yè)發(fā)展理念之一，堅決打擊惡意逃廢銀行債權(quán)的行為，促進小微企業(yè)樹立良好信譽的意識。

參考文獻：

[1]劉曉宇.地方商業(yè)銀行支持小微企業(yè)發(fā)展中的問題及對策研究[D].山東財經(jīng)大學，2013.

[2]胡艷輝，陳雪.小微企業(yè)金融支持問題與解決措施分析—以河北省為例[J].人民論壇，2014（29）：98-99+135

[3]陳先行.金融支持小微企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀的調(diào)查與思考——以池州市為例[J].安徽廣播電視大學學報，2013（01）：61-65

[4]凎翔.欠發(fā)達地區(qū)小微企業(yè)融資現(xiàn)狀及其金融支持政策研究[D].江西財經(jīng)大學，2016.

[5]高曉燕，杜曉斐，劉晴.縣域金融服務支持小微企業(yè)的路徑選擇[J].財經(jīng)問題研究，2015（09）：58-62.

[6]于洋.中國小微企業(yè)融資問題研究[D].吉林大學，2013.

[7]張偉如.中國商業(yè)銀行對小微企業(yè)信貸融資問題研究[D].對外經(jīng)濟貿(mào)易大學，2014.

作者簡介：

李媛媛（1994-），女，漢族，籍貫：甘肅蘭州，單位：甘肅農(nóng)業(yè)大學財經(jīng)學院，2017級在職碩士研究生，研究方向：農(nóng)村與區(qū)域發(fā)展。