【摘要】隨著網(wǎng)絡技術的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融也隨之壯大起來，它是互聯(lián)網(wǎng)和金融的結晶，不但給創(chuàng)新金融市場帶來了動力，還給投資者提供了便利。但是互聯(lián)網(wǎng)始終圍繞著金融，因而它面臨著與傳統(tǒng)金融業(yè)相似的金融風險。本篇文章主要分析了互聯(lián)網(wǎng)存在的風險，且提出了應對措施，使互聯(lián)網(wǎng)健康穩(wěn)定地發(fā)展。

【關鍵詞】數(shù)字化;互聯(lián)網(wǎng)金融;風險監(jiān)控

互聯(lián)網(wǎng)金融服務的問世給我國金融領域帶來了翻天覆地的變化，不僅帶來了很多的良機，還充滿了挑戰(zhàn)，尤其是我國步入數(shù)字化時代后，互聯(lián)網(wǎng)金融服務水平越來越高，我們必須要認真處理蘊藏在互聯(lián)網(wǎng)金融中的風險，加強監(jiān)管控制互聯(lián)網(wǎng)金融風險的意識，給互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)造一個安全、穩(wěn)定的運行環(huán)境。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融主要風險分析

1.1法律風險

在擴展金融行業(yè)的過程中，我國制定了大量的法律法規(guī)，對金融活動具有約束力，但是，這些法律法規(guī)都是圍繞傳統(tǒng)的金融行業(yè)而制定的，在互聯(lián)網(wǎng)金融領域不起任何法律作用，導致現(xiàn)存的法律法規(guī)不能完全的適應互聯(lián)網(wǎng)金融的活動特性，從而使互聯(lián)網(wǎng)金融在交易的時候存在安全隱患。截止至今，關于我國的互聯(lián)網(wǎng)金融領域，尚未制定相應的法律法規(guī)，對交易雙方?jīng)]有進行約束性規(guī)范，互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展的過程中就缺失了基本的保障。雖然，在之前我國頒布了《非金融機構支付服務管理辦法》和《網(wǎng)上銀行業(yè)務管理暫行辦法》等，但是這些法律法律的制定仍然是以傳統(tǒng)的金融業(yè)務為核心，對互聯(lián)網(wǎng)金融沒有產生實質性的作用。由于這些因素的存在，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)存在著許多的紕漏，安全問題屢見不鮮。

1.2第三方支付風險

第三方支付是：經(jīng)過銀行授權的第三方金融機構在自己的業(yè)務范圍內，運用以及所具有的技術，以互聯(lián)網(wǎng)支付平臺為介質，幫助用戶群體轉移資金。我國市場上最普遍的第三方支付有：支付寶和微信等等，在互聯(lián)網(wǎng)金融領域占領大量份額?？焖侔l(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)也影響著實體經(jīng)濟。網(wǎng)絡消費模式在我國越來越流行，互聯(lián)網(wǎng)金融因此得到了發(fā)展，當互聯(lián)網(wǎng)金融的用戶群體和儲備資金達到一定數(shù)量的時候，互聯(lián)網(wǎng)金融體系如果出現(xiàn)問題，就一定會對實體經(jīng)濟的發(fā)展產生影響。

1.3“長尾”風險

長尾理論是：在市場經(jīng)濟運營的過程中，利基產品的數(shù)量遠遠高于暢銷產品的數(shù)量，利基產品平均銷量很低，但是它具有本身數(shù)字的優(yōu)勢，在對其宣傳和銷售的時候成本費用也很少，從而可以挖掘出其潛在的需求，讓它融入到主流市場中。在當今的商業(yè)體系中，公司的服務目標發(fā)生了改變，不再局限于傳統(tǒng)概念上20%的優(yōu)質用戶群體，而是80%被忽略的廣大用戶群體。互聯(lián)網(wǎng)金融擴展了金融服務的領域，重新吸引了很多被傳統(tǒng)行業(yè)忽視的用戶群體（“長尾”特征），為互聯(lián)網(wǎng)金融領域的長尾奠定了基礎。

2 數(shù)字化時代互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)控模式研究

2.1完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)的制定與實施

我們可以通過兩個方面對金融法律法規(guī)進行制定和實施：第一個方面，建立完善的第三方支付機構和安全的P2P網(wǎng)絡借貸平臺的法律法規(guī)，以第三方支付為例深入探究，主要有三個部分：（1）從根源上控制互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風險，對第三方支付機構的注冊條件作出嚴格要求，汲取國外成功的經(jīng)驗，加大監(jiān)督管理第三方機構運行資本、平臺規(guī)模等項目的力度，可以運用網(wǎng)絡許可證對其深入監(jiān)督和控制;（2）加大管理和控制第三方支付機構沉淀資金的力度，貫徹落實中央銀行制定的相關法律法規(guī);（3）針對第三方支付機構的相關問題，制定行之有效的方法，比如，進行外部風險的管理控制、沉淀資金利息問題以及風險應急基金問題等等。第二，爭取以最短的時間制定出相關的規(guī)章制度，可以對互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)發(fā)展作出保障。建立互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)準則，明確其經(jīng)營的權限，制定其經(jīng)營行準則，指名發(fā)展的方向，從而使互聯(lián)網(wǎng)得到長期的發(fā)展。

2.2認真落實互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)性風險的預防措施

互聯(lián)網(wǎng)金融問題也深深地影響著實體經(jīng)濟，所以必須嚴格地進行管理和控制?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融服務存在著一些差異，互聯(lián)網(wǎng)金融在審核借貸對象信息的時候比較寬松，大大增加了金融風險發(fā)生的幾率，容易產生資金擠兌。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融準入門檻低，因而給傳統(tǒng)金融的運行帶來了負面的影響，很有可能因為一個細小的問題導致系統(tǒng)出現(xiàn)風險，因此，需要從下面對此進行預防，第一，在解決系統(tǒng)風險發(fā)生的方案上，可以運用“外部效應內部化”的方式;第二，明確信息披露的相關法律法規(guī)，提高信息披露的質量，運用簡單明了、通俗易懂的語言進行描述，讓顧客能夠正確了解產品的屬性;第三，對于突發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)破產，加強應對能力，讓其能夠循規(guī)蹈矩的從市場中退出來，盡量把互聯(lián)網(wǎng)金融機構破產給社會造成的經(jīng)濟損失降到最低。

2.3提高P2P網(wǎng)絡借貸平臺的分析管理能力

目前我國的P2P網(wǎng)絡借貸平臺普遍存在著許多問題，比如沒有完整的認證信息。必須要嚴格落實超文本傳輸協(xié)議，遵循提升數(shù)字加密技術。此外，必須要限制P2P網(wǎng)絡借貸平臺運行的權限，一旦發(fā)現(xiàn)將軟件系統(tǒng)租借給其它公司使用，要嚴格禁止，盡量避免不同網(wǎng)站出現(xiàn)相同代碼的現(xiàn)象出現(xiàn)，從而進一步提高P2P網(wǎng)絡借貸平臺的風險管理能力。

3 結束語

在數(shù)字化時代下，互聯(lián)網(wǎng)金融轉變了傳統(tǒng)金融領域的同時，也帶來了諸多的風險和問題，必須要高度關注這些風險和問題。制定出行之有效的互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)督管理方案，給互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)造一個安全、穩(wěn)定的運行環(huán)境。

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作者簡介：

桑天祥（2000-），男，漢族，江蘇沭陽人，本科，陜西理工大學，研究方向：工商管理。