修楊

【摘要】2019年12月5日，第十五屆銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型高峰論壇成功在京舉辦，近百家銀行高管列席，共同探索銀行高質(zhì)量持續(xù)發(fā)展之路。當下，不同規(guī)模，不同級別的銀行都在加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型的步伐，利用金融科技成果提高銀行的運營和風(fēng)控能力，但不同程度上面臨著思想意識、組織體制、科創(chuàng)能力、大數(shù)據(jù)分析等挑戰(zhàn)，特別是占據(jù)銀行業(yè)更多席位的中小銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型之路任重而道遠。因此，本文在探討銀行開展數(shù)字化轉(zhuǎn)型存在問題的基礎(chǔ)上再探索可行性對策。

【關(guān)鍵詞】銀行轉(zhuǎn)型;數(shù)字化經(jīng)濟;金融科技

一、國內(nèi)銀行開展數(shù)字化轉(zhuǎn)型現(xiàn)狀

隨著全球經(jīng)濟邁入衰退調(diào)整階段，我國經(jīng)濟也轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展，銀行作為金融領(lǐng)域至關(guān)重要的機構(gòu)，需要擁抱金融科技，深入開展數(shù)字化轉(zhuǎn)型，招錄數(shù)字化人才、創(chuàng)新銀行線上服務(wù)、靈活運用5G物聯(lián)網(wǎng)，這些議題已引起政府權(quán)威監(jiān)管機構(gòu)、頂級科研學(xué)府專家和銀行業(yè)內(nèi)一線從業(yè)實踐高管的廣泛關(guān)注。

目前，大中型商業(yè)銀行率先出擊進行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，在以往深厚的資金、人才和科技實力底蘊基礎(chǔ)上，加大投入力度，重視發(fā)展金融科技，進一步豐富了數(shù)字化資源，力爭在諸多領(lǐng)域處于轉(zhuǎn)型領(lǐng)先地位。舉例來說，工商銀行自提出加快建設(shè)智慧銀行后，積極吸納先進金融科技創(chuàng)新成果，從組建網(wǎng)絡(luò)金融部到成立金融科技研究院，都力圖通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型把握經(jīng)濟新常態(tài)的發(fā)展主動權(quán)。平安銀行也不斷推進“金融+科技”雙輪驅(qū)動戰(zhàn)略和人才戰(zhàn)略，在國內(nèi)和國外舉辦金融科技專項人才招聘會?？梢钥闯觯瑥睦吓扑拇髧秀y行到實力派股份制商業(yè)銀行，都盯準了數(shù)字化轉(zhuǎn)型這片領(lǐng)域，希望通過轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式搶占先機，形成自身獨特優(yōu)勢，通過數(shù)據(jù)分析消費群體，對其進行用戶畫像，從而更好地開展相應(yīng)業(yè)務(wù)。

中小銀行是我國發(fā)展普惠金融的中堅力量，線上渠道發(fā)展相比大型銀行差異極大，對潛在客戶的認知不足，獲客成本高昂，且生態(tài)平臺打造不夠完善難以維系客戶關(guān)系，對存量客戶的挖掘不夠深入。此外，部分中小銀行往往存在思維模式固化、轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略不夠差異化、科技資源及實力不足、數(shù)據(jù)分析應(yīng)用能力較低，公司治理存在缺陷，缺乏對高層次人才的吸引政策、激勵措施和評價體系，監(jiān)管規(guī)則不一致等問題，仍需借鑒并開拓創(chuàng)新思路，找到適合自身發(fā)展的數(shù)字化轉(zhuǎn)型之路?？梢哉f，要適應(yīng)經(jīng)濟新常態(tài)，實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，邁入高質(zhì)量發(fā)展階段，中小銀行還有一段較長較艱難的路要走。

二、國內(nèi)銀行開展數(shù)字化轉(zhuǎn)型存在的問題

（一）發(fā)展和運用金融科技的意識和重視度不足

科技的進步離不開資金的投入，需要銀行在足夠重視的基礎(chǔ)上，進行及時適當性的資本補充。另外，還需要充分轉(zhuǎn)變思想，在銀行整體業(yè)務(wù)的各個環(huán)節(jié)，尤其產(chǎn)品設(shè)計、運營優(yōu)化、客戶體驗以及風(fēng)險控制中，要善于利用科技手段解決遇到的瓶頸和難題。然而，目前一些銀行在某些環(huán)節(jié)仍未突破舊有思維和經(jīng)驗，使得數(shù)字化轉(zhuǎn)型流于表面形式，并未結(jié)合自身業(yè)務(wù)需求進行有效開展。

（二）數(shù)據(jù)分析運算效率低，價值挖掘不夠深入

“渠道-平臺-生態(tài)”是銀行切實可行地啟動移動生態(tài)鏈戰(zhàn)略的有效路徑。從通過電子渠道“分流”客戶至線上，到搭建電子銀行平臺刺激客戶產(chǎn)生消費需求，再到打造生態(tài)圈打破同質(zhì)化競爭“截流”客戶，整個過程的任意環(huán)節(jié)要想順利開展都離不開數(shù)據(jù)的有效收集、清洗、整合和分析。目前，很多中小銀行正處于第一過渡階段，面臨數(shù)據(jù)存儲、轉(zhuǎn)化、運算和分析效率低等問題，導(dǎo)致數(shù)據(jù)價值挖掘不足被浪費，將難以提供個性化服務(wù)，最終流失已獲客戶。

（三）AI智能應(yīng)用場景存在局限性

目前，銀行業(yè)的“平臺化革命”服務(wù)正處于進行時并取得了一定成績，但離全面搭建“金融+場景化”的生態(tài)服務(wù)平臺尚有一段不小的距離。數(shù)字化轉(zhuǎn)型和科技性變革都需要回歸初心，以人為本，從服務(wù)客戶、員工和合作伙伴的不同角度重構(gòu)傳統(tǒng)服務(wù)形態(tài)，通過金融科技助力銀行生態(tài)化發(fā)展。AI服務(wù)應(yīng)用場景不夠多樣化，未能滿足不同群體的生活需要，還在制約著銀行生態(tài)圈的打造。

（四）未跳出同質(zhì)化競爭的“紅?！?/p>

部分中小銀行如城商行和農(nóng)商行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型方向定位不夠清晰，也缺乏特色，歸根到底是因為沒有結(jié)合地方特色盯準本地金融市場和客戶群體，對其行為進行分析并多維畫像，盡管抗風(fēng)險能力和科技實力底蘊不如大型銀行，部分中小銀行反而提高資產(chǎn)快速擴張的風(fēng)險，忘記發(fā)展普惠金融、服務(wù)本地小微企業(yè)和“三農(nóng)”的初心，最終深陷同質(zhì)化“紅?！备偁幹?，難以發(fā)揮自身與當?shù)匦∥⑵髽I(yè)等客戶群體聯(lián)系密切的先天性優(yōu)勢。

三、國內(nèi)銀行開展數(shù)字化轉(zhuǎn)型的對策

（一）推動科技治理思想意識變革

政府和金融組織可通過擴大銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型高峰會議及論壇的影響范圍，吸引更多銀行高管和一線從業(yè)人員加入討論，向與會人員推廣同業(yè)已有的經(jīng)驗教訓(xùn)，避免走“彎路”，力圖找“捷徑”。同時，要注重實時轉(zhuǎn)播和后期宣傳，引導(dǎo)銀行業(yè)整體全面深化敏捷轉(zhuǎn)型，實現(xiàn)信息科技引領(lǐng)驅(qū)動銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的科技治理模式變革。

（二）主動擁抱5G技術(shù)，深化數(shù)據(jù)治理

5G促進銀行硬件基礎(chǔ)設(shè)施的技術(shù)變革，提升存儲、傳輸、計算等基礎(chǔ)能力，通過與新技術(shù)因素和業(yè)務(wù)元素協(xié)同，促進各類應(yīng)用基礎(chǔ)框架的技術(shù)滲透和融合發(fā)展，大幅提升銀行后臺業(yè)務(wù)集中處理效率。引進5G技術(shù)將有助于銀行更高效地存儲并分析音視頻數(shù)據(jù)，促進數(shù)據(jù)共享，為銀行風(fēng)險管理提供更廣維度、更豐富的客觀數(shù)據(jù)。通過匯總、加工內(nèi)外部數(shù)據(jù)，有效推進信息交叉驗證，完善風(fēng)險認證和預(yù)警機制，提前對風(fēng)險苗頭預(yù)警，全面提高信貸領(lǐng)域風(fēng)控能力，建設(shè)智慧風(fēng)控平臺。

（三）活用AI開發(fā)場景營銷新模式

構(gòu)建場景化監(jiān)測模型，通過AI賦能產(chǎn)品開發(fā)、客服體驗、私人投顧等各業(yè)務(wù)領(lǐng)域，將AI營銷普遍應(yīng)用于各業(yè)務(wù)場景，提高銷售轉(zhuǎn)化率。著力數(shù)字化服務(wù)和線上營銷的同時，須注意數(shù)字化轉(zhuǎn)型并非完全摒棄傳統(tǒng)線下場景營銷模式和手段的過程，而是應(yīng)當線上線下相結(jié)合，從而獲客并維護客戶關(guān)系。只有全方面、多維度地圍繞客戶開展業(yè)務(wù)提供服務(wù)，開發(fā)AI智能營銷多樣化應(yīng)用場景，才能搭建好“金融+場景化”的生態(tài)服務(wù)平臺。

（四）錯位競爭拓寬生存空間

發(fā)現(xiàn)藍海競爭領(lǐng)域是中小銀行錯位競爭的目的所在，經(jīng)濟新常態(tài)形勢下，誰能先一步關(guān)注下沉市場與基層業(yè)務(wù)，瞄準諸如“小鎮(zhèn)青年”、小微企業(yè)園的年輕創(chuàng)客等新興消費族群，誰就能搶占先機加快發(fā)展。數(shù)字化轉(zhuǎn)型將是協(xié)助中小銀行，尤其是城商行和農(nóng)商行打通面向基層服務(wù)“最后一公里”的金鑰匙。在行業(yè)競爭日趨白熱化的當下，中小銀行需要把握自身優(yōu)勢，拓展地方特色客群，深入地方發(fā)展，聯(lián)通政企合作，開發(fā)特色業(yè)務(wù)，實現(xiàn)差異化的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，研發(fā)特色產(chǎn)品服務(wù)于客戶，借錯位競爭拓寬自身生存空間。

（五）創(chuàng)新運營智能風(fēng)控模式

采用大數(shù)據(jù)技術(shù)，綜合化引入內(nèi)外部數(shù)據(jù)信息，有效利用數(shù)據(jù)資產(chǎn)，充分發(fā)揮數(shù)據(jù)價值，實現(xiàn)業(yè)務(wù)運營數(shù)據(jù)化、可視化。結(jié)合應(yīng)用定位、電子圍欄等技術(shù)和硬件裝置設(shè)施進行智能監(jiān)控管理，建設(shè)機控化非現(xiàn)場檢查模式以替代人查，節(jié)省人力成本并提高監(jiān)測覆蓋范圍。依托多維度風(fēng)險篩查模型，建設(shè)涵蓋事后監(jiān)督、預(yù)警監(jiān)測、報表監(jiān)測、憑證影像調(diào)用、運營檢查、風(fēng)險管理等功能的風(fēng)控平臺。通過對數(shù)據(jù)進行有效分析后對業(yè)務(wù)進行實時跟蹤監(jiān)控、數(shù)據(jù)持續(xù)采集、異常情況預(yù)警等，創(chuàng)新風(fēng)控模式，實現(xiàn)銀行精細化、智能化和專業(yè)化管理，有效控制風(fēng)險，切實防范案件風(fēng)險隱患。

四、結(jié)語

隨著“數(shù)字中國”的全方位建設(shè)，金融機構(gòu)改革也需緊跟時代步伐，作為重要組成部分的銀行體系也要制定相應(yīng)數(shù)字化發(fā)展戰(zhàn)略，重塑流程使資源得以最優(yōu)配置。銀行生態(tài)服務(wù)平臺的搭建是基于自身零售轉(zhuǎn)型的需要和市場需求的拉動，需要積極擁抱5G技術(shù)，活用金融科技于多樣化的應(yīng)用場景中去，創(chuàng)新運營智能風(fēng)控模式。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型的號角已然吹起，也成為信息化時代背景下電子銀行的內(nèi)部競爭，以及與互聯(lián)網(wǎng)科技公司的跨界競爭的新“藍海”戰(zhàn)場。國內(nèi)銀行在新的發(fā)展變局中應(yīng)該主動做出新變化，利用數(shù)字化推動技術(shù)轉(zhuǎn)型，提效率，降成本，增加獲客數(shù)量并維護好客戶關(guān)系，以謀求發(fā)展與突破。整個銀行業(yè)也需要強化標準引領(lǐng)，通過樹立行業(yè)標桿，規(guī)范并完善數(shù)字化轉(zhuǎn)型標準，促銀行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。數(shù)字化轉(zhuǎn)型也為暫時處于落后的中小銀行提供了迎頭趕上甚至超越的新發(fā)展機遇，農(nóng)商行和城商行要根據(jù)自身已有特色客群，結(jié)合當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展態(tài)勢，靈活運用數(shù)據(jù)，深挖數(shù)據(jù)價值，力爭在經(jīng)濟新常態(tài)下謀求更好、更快、更高質(zhì)量的發(fā)展。

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