牛家驊

財商與智商、情商并列成為現(xiàn)代社會不可或缺的三大素質(zhì)。財商要求人們具有兩方面能力，一是認識金錢規(guī)律的能力，二是正確應用金錢規(guī)律的能力。目前多數(shù)學校尚未開展對學生財商的教育和培養(yǎng)，筆者通過真實的案例，從財商培養(yǎng)的重要性、對財富的對立統(tǒng)一認識以及財商與財富的辯證統(tǒng)一關系三個方面進行闡述，探索以唯物辯證法和社會主義核心價值觀為核心的財商培養(yǎng)原則。

“老師，您能不能借我兩百塊錢？我下周、下下周分兩次還給您。”五一假期結束后的第一個晚自習還沒下課，我班學生九池在微信上問我。我沒有當即回復，因為假期時我特意在家長群里囑咐：“天氣漸熱，寢室空調(diào)電費實行AA制，加上學生會更多地購買礦泉水和雪糕，請各位家長適當提高孩子的生活費?！睕]想到假期剛過，就有學生來找我借錢——況且，九池不屬于家庭貧困的學生。

“假期家長沒有給你生活費嗎，小伙？”我得先問清事情緣由，如果確實有急事，我會考慮幫助他的。

“帶的生活費不夠，老師，我想買雙鞋?！?/p>

“哦，為什么不求助爸媽呢？要不我?guī)湍愀惆謰屨f說？”

“別別，可別跟我爸媽說?！笨吹贸鰜?，孩子不想因為這點事兒麻煩父母，我也從他發(fā)的語音中聽出了些許貓膩。

“那還不從實招來？不然我可讓你吃閉門羹了。”最后，我還發(fā)了一個齜牙笑的表情。

“老師，是這樣的，ZML，您還有印象嗎？”

ZML也是我班學生，跟九池是一個寢室的，這孩子在班上表現(xiàn)平平，喜歡抽煙，本學期開始后，曠課和遲到次數(shù)明顯增加，我苦口婆心地教育了數(shù)次，跟家長反復溝通無果，家長上個月月中來學校為他辦理了退學手續(xù)。

“老師 ，您有ZML爸媽的手機號嗎？”

哦！要退學學生父母的聯(lián)系方式，大概率是經(jīng)濟糾紛，很有可能是借錢不還。我心里已經(jīng)有七八分把握。

“九池，說實話，你是不是借錢給他了?！?/p>

“上個月借了兩百給他，一直沒還，他離校后微信不回，電話不接。我五一回家的路費是借朋友的，我爸媽每周給我打生活費，還了路費，錢不夠了?！?/p>

我陷入了沉思，上個月我也遇到了一樣的問題，借出去的錢無法要回，學生目前也遇到了同樣的問題。按照大多數(shù)中國人的習慣，小額借款也就隨口一句話的事，即使有借條，對方不還，難道真的為這些錢去法院起訴嗎？二百元不是個大數(shù)目，但是顯現(xiàn)出目前我國家庭教育、學校教育對財商培養(yǎng)的缺失。

我將錢轉(zhuǎn)給了這位學生，同時給他的建議是別催太緊，以免對方徹底失聯(lián)，經(jīng)常聯(lián)系著，打打感情牌，然后看運氣吧。也許他有錢了，自然就還上了。

今天之所以想談談錢，其實是因為最近偶然看到了兩則關于“借錢”的新聞。第一則是對“90后”儲蓄與負債的調(diào)查?！吨袊侣勚芸吩?018年年底對“90后”儲蓄與借貸情況做了一個調(diào)查，調(diào)查結果表明：超過一半的人沒有儲蓄，在少數(shù)有儲蓄習慣的人群中，月均儲蓄不超過1400元;而反觀借貸市場，則有大半江山被“90后”霸占，他們平均負債已達月收入的18.5倍。

第二則是校園借貸亂象：個別女生被逼走上犯罪道路，更有甚者為了還債，為犯罪團伙介紹其他女孩，甚至參與敲詐勒索活動，從被害人變成了犯罪嫌疑人。她們最終和犯罪團伙一起被判入獄，美好的青春年華因為校園借貸黯然失色。于是，筆者有了以下思考。

財商培養(yǎng)亟須補課

所謂“財商”，本意是“金融智商”，英文縮寫為FQ（Financial Quotient），指的是認識、創(chuàng)造和管理財富的能力，包括觀念、知識、行為三個方面。過去人們提到錢，大多都是些負面詞，“銅臭”“拜金”“金錢至上”“為富不仁”……而現(xiàn)在已經(jīng)不是自給自足的農(nóng)業(yè)社會了，我國改革開放40余年的發(fā)展，市場經(jīng)濟模式已初步完善，財商已經(jīng)成了基本的生存技能。然而，“螞蟻金服”的一項社會調(diào)查顯示，我國88%的人“財商”都不合格。

財商，簡單地說，就是一個人與金錢打交道的能力，它由兩部分組成：正確的金錢觀和駕馭財富的能力。比如借錢這件事，不借，影響了關系，對方可能真的急用又確實能按時歸還;借，要承擔對方不還的風險，如果對方不還，不僅財產(chǎn)受損失，朋友也沒的做。

對此，國外的一些財商教育模擬課程值得我們借鑒。教師讓學生明確借錢不是救助，而是幫助，幫助是雙向的，借貸雙方是合作關系而非對立狀態(tài)。在荷蘭財商課程培訓實境模擬時，孩子們遇到最多的情況就是同學借錢買零食或是玩具。他們需要在借錢前，自主判斷對方借錢的理由及還錢的可能性。如果對方已經(jīng)有債務在身，或經(jīng)常借錢不還，那就要考慮是否借錢給他。如果決定借錢給他，要先商量好如何還錢。比如，還錢的期限是多久？是分期還，還是一次性還？是否加利息或是只還本金？等等。這就是對財商認知的正確態(tài)度和靈活運用。

用對立統(tǒng)一的觀點認識財富

“財富”一詞語出 《史記·太史公自序》，“布衣匹夫之人，不害于政，不妨百姓，取與以時而息財富”。一般而言，“財”指“儲備金”“金融積蓄”“銀行存款”，“富”指“家屋充實”。財與富聯(lián)合起來表示吃、用的東西豐足，還有多余的金錢。而隨著經(jīng)濟社會的發(fā)展，人們逐漸統(tǒng)一了認知，上述概念只是狹義財富的定義。廣義的財富應包含物質(zhì)上和精神上的。物質(zhì)上能滿足個體各種生產(chǎn)生活需要的物品就是物質(zhì)財富;精神上能讓人愉悅舒暢的就是精神財富。財富在不同的社會情景下有不同的表現(xiàn)形式和作用，抗戰(zhàn)時期的“南泥灣精神”，既有物質(zhì)財富的誕生，又有精神財富的驅(qū)動。改革開放時期的小崗村承包、深圳速度，無一不是財富的表現(xiàn)形式。

我們要教育青少年堅持用對立統(tǒng)一的觀點來看待財富，正確處理各種財富之間的關系。由于受社會大環(huán)境的影響，青少年易形成重視個人財富、物質(zhì)財富，忽視社會財富、精神財富的觀念。教師應教育青少年牢牢把握一個觀念：在實現(xiàn)理想和自我價值的道路上，財富只是手段，而不是終極目標。教會學生在構建個人財富與實現(xiàn)個人價值中尋找平衡，正確認識和處理各種財富之間，以及財富創(chuàng)造和使用過程中各種矛盾關系。

財商與財富的辯證統(tǒng)一關系

《史記·貨殖列傳》中記載了范蠡的故事。范蠡一生中，三次將掙來的財富分給朋友和百姓，分完以后又重新創(chuàng)業(yè)，而且在創(chuàng)業(yè)過程中始終以誠信和仁義為經(jīng)營的出發(fā)點，他從來不像一些商家那樣精打細算，盤剝斂財，而是對合作者謙和禮讓，對待雇工十分慷慨。遇到災年減產(chǎn)，就減免地租，同時，開粥廠賑濟災民。正因為他仗義疏財，從事各種公益事業(yè)，從而獲得“富而行其德”的美名，成為幾千年來的商業(yè)楷模，史稱“商圣”。 “仁者以財發(fā)身，不仁者以身發(fā)財”，孔子在《大學》中提出的古代財富觀，對現(xiàn)代社會依然有著很強的借鑒意義。

我們要引導學生在財商上追求理性，無論是賺錢還是花錢，都恪守底線和原則：錢要靠勞動、靠頭腦掙，而不是鋌而走險觸犯法律法規(guī)。立足這個底線，財富的積累才有價值，人生的目標才更加清晰。不怕找人借錢，但借之前要有能還上的資本，信譽價值是一個人真正立足社會的基石;不怕被借錢，但要根據(jù)自己的具體情況進行安排，并做好承擔損失的心理準備。培養(yǎng)學生的財商，讓學生依法取得財富，正確面對財富，并在這個過程中對財商的內(nèi)涵添加富含個人成長經(jīng)歷的認知，為生命積極的自我迭代和自我價值的實現(xiàn)打下堅實基礎。

財商教育的終極目的是力爭使受教育者形成正確的財富觀，減少盲目攀比與炫富現(xiàn)象，將財商的培養(yǎng)上升到人格形成的高度，使學生形成穩(wěn)定的人格特質(zhì)，既不因為富裕而小瞧每一分錢，又不因貧窮而無法抬頭，做到理性消費。有不少人覺得孩子長大了才跟錢打交道，到時候再教育也不遲?？扇绻⒆羽B(yǎng)成了超前消費、及時享樂、隨便借錢的習慣，就很難及時糾正。

財商與財富的動態(tài)關系，好比理論與實踐的關系，只有形成健全的財商，能夠合理、適度、正確地調(diào)配財富，讓財富成為個人成長的基石，才能讓每一代國人的價值觀經(jīng)歷“肯定—否定—否定之否定”的過程，鏟去校園貸、裸條貸等嚴重危害青少年身心成長的不良土壤。教師要培養(yǎng)學生理財?shù)幕境ＷR和能力，培養(yǎng)恰當?shù)腻X財觀念，培養(yǎng)健全的物質(zhì)觀，依靠“認知”“能力”“德育”“心理建設”這四個層面的指導，培養(yǎng)學生積極健康的財商，并在財富的創(chuàng)造及使用過程中，將自身全面發(fā)展作為最根本的目的?？傊?，教師要以唯物辯證法和社會主義核心價值觀對青少年財富的創(chuàng)造、占有以及使用進行理性分析和行之有效地指導。（責編? 李亞婷）