孫佳琪

（北京大學(xué)附屬中學(xué)道爾頓學(xué)院，北京 100080）

1.簡介

2015 年4 月阿里巴巴在支付寶中加入了螞蟻花唄功能，主要用于淘寶和天貓等網(wǎng)絡(luò)購物平臺的支付。在花唄開發(fā)的半個(gè)月中，已有150 萬多客戶開通了螞蟻花唄，顧客人群集中在“90 后”中。根據(jù)支付寶所發(fā)布的《年輕人消費(fèi)報(bào)告》中顯示，中國約有1.7 億90 后人口，其中超過4500 萬人已開通了螞蟻花唄，并且約有69%的花唄用戶可以合理地控制貸款的金額，疫情期間人們的收入受到影響，財(cái)政壓力的遞增是影響其消費(fèi)心理最明顯的原因，因此貸款A(yù)pp 更是受顧客喜愛。此文章發(fā)布了“疫情期間貸款A(yù)pp 對90 后消費(fèi)心理的影響”，此問卷針對90 后人群做數(shù)據(jù)收集，一共收集到了352 份信息，其中350 具有有效性。文章結(jié)構(gòu)將會首先提供其中一種貸款A(yù)pp—螞蟻花唄的背景資料，其次簡要介紹疫情期間使用貸款A(yù)pp 的現(xiàn)狀，并將會根據(jù)發(fā)布的調(diào)查問卷分析疫情期間貸款如何影響顧客的消費(fèi)心理。

2.疫情期間使用貸款A(yù)pp 的現(xiàn)狀

根據(jù)收集的350 份有效數(shù)據(jù)顯示，約33%的人們在疫情期間的收入不足以支撐家庭所需支出（圖1）。但卻有約63%的人使用花唄或使用其他貸款A(yù)pp（圖2），由此可以看出有一部分人即使所掙工資足夠支撐他們的生活所需，但是依舊會選擇使用貸款A(yù)pp。其中最主流的使用花唄的原因是因?yàn)榛▎h的操作更簡單，只需要點(diǎn)擊“開通”鍵便可以進(jìn)行貸款，并且這些貸款A(yù)pp 常與各種網(wǎng)購平臺合作，選擇貸款支付會給予一些小額優(yōu)惠等，一系列的宣傳政策將會吸引顧客使用它們?nèi)ハM(fèi)，因?yàn)榇蟛糠秩藭J(rèn)為貸款剩下的一部分錢可以拿去做其他投資，在過程中積累更多的財(cái)富。而另外37%沒有使用螞蟻花唄或其他App 的調(diào)查對象則認(rèn)為貸款會促使有更多的欲望去消費(fèi)，并且擔(dān)心在使用App 的過程中上當(dāng)受騙。比起網(wǎng)絡(luò)App 貸款他們更愿意去用銀行的貸款，因?yàn)殂y行歸屬于國家管理，更有可靠性且有可信度。在App 上貸款會使他們對于無法掌控或預(yù)料到未來所發(fā)生的變故。

圖1 問卷《使用貸款A(yù)pp現(xiàn)狀—90后錢財(cái)積累情況》

圖2 問卷《使用貸款A(yù)pp現(xiàn)狀—90后使用貸款A(yù)pp情況》

3.貸款A(yù)pp 對于90 后消費(fèi)心理的影響

3.1 90 后的消費(fèi)心理

90 后是隨著網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展一起長大的一代人，他們消費(fèi)的觀念主要是追逐的理性消費(fèi)。 他們更早接觸到分期付款和貸款理財(cái)?shù)?，他們能更輕松地接受和使用。并且現(xiàn)在90 后們的消費(fèi)需求也開始逐漸上升，休閑娛樂，衣穿住行，這些興趣上的需求讓他們面臨著支出透支等問題。尤其是在疫情期間會數(shù)據(jù)顯示有近31%的人會選擇在疫情期間會用貸款A(yù)pp(例如花唄)去購買自己的欲望所需（圖3），而這里有60%的90 后使用貸款A(yù)pp 的原因都是因?yàn)椤吧钏琛薄百I必需品”“工資不夠生活”。九零后生于互聯(lián)網(wǎng)，娛樂環(huán)境非常發(fā)達(dá)的時(shí)代，對于社交，休閑，穿搭上有更多的要求和指向性，并且他們在生活中更注意的是品質(zhì)，其次才是性價(jià)比。由于他們對于生活標(biāo)準(zhǔn)有所提升，但自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力卻達(dá)不到高標(biāo)準(zhǔn)，因此對貸款A(yù)pp 的需求也逐漸升高。

圖3 問卷《使用貸款A(yù)pp現(xiàn)狀—是否利用貸款A(yù)pp購買自己想要的產(chǎn)品》

3.2 貸款A(yù)pp 對90 后消費(fèi)心理的積極影響

中國人民銀行的短期貸款匯率(一年及以下)為4.35%，貸款A(yù)pp 以螞蟻花唄為例，它的分期利率對應(yīng)的3 個(gè)月，6個(gè)月，12 個(gè)月分別是2.5%，4.5%與6.5%。從利率上看螞蟻花唄在短期3 個(gè)月時(shí)利率占有一定的優(yōu)勢，問卷數(shù)據(jù)顯示有93.4%的90 后在貸款期限上不會超過兩個(gè)月。有94%的90 后會選擇在有固定工作的基礎(chǔ)上去進(jìn)行每月的貸款，無論是買奢侈品還是改善伙食，尤其是現(xiàn)在的九零后們更善于社交，每次社交的花銷對于剛?cè)肷鐣乃麄兪呛苡袎毫Φ氖虑?，這些活動都需要一定的資金，當(dāng)花錢的欲望超出他們的預(yù)算時(shí)，進(jìn)行小額貸款是非常實(shí)惠的，不僅可以幫助他們實(shí)現(xiàn)愿望，還不會有太多的借貸壓力。因此貸款A(yù)pp 的出現(xiàn)幫助90 后緩解了一些他們的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，幫助解決他們的燃眉之急，并且這種方式不僅申請速度快，還可以直接在網(wǎng)上進(jìn)行還款，其次當(dāng)他們貸款后有更多的資金可以進(jìn)行投資。在疫情期間90 后對于出去上班更傾向于在家進(jìn)行線上工作或投資，例如操作線上的股票、期貨等。如果他們用貸款去購買一些生活必需品，那么手頭上多余的資金就可以用來投資運(yùn)作，更何況現(xiàn)如今已有很多低風(fēng)險(xiǎn)的投資，例如年金保險(xiǎn)等。這樣他們就可以從中賺取一些利潤，慢慢積累財(cái)富。 因此從上述可以得知，貸款可以培養(yǎng)90 后的創(chuàng)業(yè)精神， 身上有一定的負(fù)債也是對他們對工作的一種動力。根據(jù)法律規(guī)定，若貸款不還則信用會受到影響，并且會有懲罰的利息，日后還款面臨巨大壓力。所以他們就會更積極努力，迎難而上。最后使用貸款A(yù)pp 還會保證資金的流動，因?yàn)橛辛薃pp 隨時(shí)隨地都可以貸款，若遇到了特殊情況，例如儲蓄卡中忘存入資金，生病等突發(fā)情況，這些貸款A(yù)pp 可以幫助他們以備不時(shí)之需。綜上所述，貸款A(yù)pp 會對90 后有著積極的影響。

3.3 貸款A(yù)pp 對90 后消費(fèi)心理的消極影響

雖然貸款A(yù)pp 對90 后的消費(fèi)心理有著積極的影響，但同時(shí)必不可少的會出現(xiàn)消極的影響。貸款A(yù)pp 會帶來超出預(yù)估的消費(fèi)理念，帶動了90 后的非理性消費(fèi)，導(dǎo)致他們在享受的同時(shí)也會給其一定的壓力。 首先小額貸款在一定程度上幫助90 后滿足了他們心理上的滿足， 當(dāng)身邊的伙伴買了當(dāng)前潮流且貴重的物品，為了和伙伴保持一致，從眾心理，滿足自己的自尊心，就會想盡辦法籌集資金去購買。當(dāng)貸款A(yù)pp 的出現(xiàn)幫助了他們填補(bǔ)了一個(gè)方面的缺口， 他們就會過度依賴貸款A(yù)pp。用過一次就更容易去使用第二次，他們?yōu)榱藵M足自己無限的欲望，就會不斷的貸款去購買欲望所需品，無形中在提高90 后們的攀比心，過于強(qiáng)烈的自尊心等不良消費(fèi)觀念。何況數(shù)據(jù)中55%的人在回答“使用貸款A(yù)pp 和不使用貸款A(yù)pp 有什么變化時(shí)”提到“刺激消費(fèi)”“花錢更多”等字眼。他們認(rèn)為在使用貸款A(yù)pp 時(shí)由于不是現(xiàn)金，手里沒有數(shù)量的概念，買東西的時(shí)候幾個(gè)鍵就可以完成付款，慢慢地對金錢沒有了控制的概念，就會無法限制花銷。導(dǎo)致購買一些除生活必需品以外的物品。另外當(dāng)貸款金額過大，貸款人無法在短時(shí)間內(nèi)償還債務(wù)，這將會帶給他們精神上的壓力。90 后的人大部分都是剛步入社會，他們沒有豐富的經(jīng)驗(yàn)去進(jìn)行借貸，沒有充分考慮到接待后可能承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。因此在最后還款的時(shí)候巨額的債務(wù)導(dǎo)致負(fù)債人擔(dān)負(fù)起巨大的還債壓力。除此之外，當(dāng)部分貸款人無法償還債款的時(shí)候，他們可能會去找自己的家人借， 家人基于對子女的關(guān)懷和對法律的重視不得不對他們伸出援手，所以這種弊端不僅是對于貸款者本人，還可能造成對家庭的財(cái)政壓力負(fù)擔(dān)加重。

4.結(jié)論

在疫情期間或許90 后在收入來源上有了困難，在短時(shí)間內(nèi)貸款去補(bǔ)貼個(gè)人基本生活會讓個(gè)人幸福感倍增，但同時(shí)需注意貸款所帶來的風(fēng)險(xiǎn)。因此，貸款A(yù)PP 對90 后的消費(fèi)心理是一把雙刃劍，貸款可以幫助90 后緩解壓力；但是過度借貸會導(dǎo)致攀比心滋長，加大負(fù)債壓力。

5.局限性

本文的局限性主要表現(xiàn)在樣本數(shù)據(jù)只有350 份，并且受眾人群在1998、1999 年出生的人為主， 相比于出生較早的90 后來說，調(diào)查問卷中的人群經(jīng)驗(yàn)或許會有欠缺，對于投資貸款一系列產(chǎn)品會更沖動購買，因此調(diào)查使用貸款的數(shù)據(jù)會略大。