文/葉偉明，梅州農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展和農(nóng)村金融改革的逐步深入，我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融正在經(jīng)歷從沒有到有，從不完善到逐步完善的發(fā)展過程。在這一發(fā)展過程中，如何圍繞“三農(nóng)”國家戰(zhàn)略這一目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，充分運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)通信技術(shù)，構(gòu)建和完善當(dāng)代農(nóng)村金融體系，即：“互聯(lián)網(wǎng)+金融”模式，是我們每一個農(nóng)村金融工作者的責(zé)任、義務(wù)和擔(dān)當(dāng)。為此，本文結(jié)合在某縣的實(shí)際調(diào)研，作如下分析。

1 “互聯(lián)網(wǎng)+金融”農(nóng)村金融發(fā)展模式的實(shí)踐價值

發(fā)展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融是新時代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，具體講：一是能有效改善當(dāng)前農(nóng)村金融供需矛盾突出的問題。時間和地域問題是影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一大障礙，特別是在交通不便的農(nóng)村山區(qū)，有些土特產(chǎn)因信息不通傳不出去，因運(yùn)輸不通賣不出去。而以智能大數(shù)據(jù)為背景的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展以后，就大大改觀了這種交通不便信息不通的閉塞狀況，坐在家里就可以通過互聯(lián)網(wǎng)將這些信息傳輸出去，為供求雙方提供了一個方便高效的交易平臺；二是能夠以互聯(lián)網(wǎng)作為金融服務(wù)平臺，增設(shè)新型的農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，如可以鼓勵股份制商業(yè)銀行、金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村開展信貸業(yè)務(wù)和金融服務(wù)等；三是可以依托互聯(lián)網(wǎng)金融這一模式，建立具有較強(qiáng)操作性且服務(wù)功能較為完善的農(nóng)村金融體系，將農(nóng)民手中的閑散資金集中起來，以滿足更大規(guī)模的生產(chǎn)性貸款，發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)；四是可以充分運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)代信息科學(xué)技術(shù)，服務(wù)“三農(nóng)”，提升農(nóng)村金融服務(wù)的群眾滿意度，努力實(shí)現(xiàn)全覆蓋，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展提供技術(shù)支撐；五是可以增強(qiáng)農(nóng)村村民的金融理財能力。通過互聯(lián)網(wǎng)金融線上服務(wù)平臺，向廣大村民推送一些金融方面的基礎(chǔ)知識，以增強(qiáng)廣大農(nóng)村村民的金融知識。

2 “互聯(lián)網(wǎng)+金融”農(nóng)村金融發(fā)展模式的優(yōu)劣勢分析

2.1 構(gòu)建農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融體系的優(yōu)勢

互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)村金融業(yè)的發(fā)展，加速了對農(nóng)村傳統(tǒng)金融的改革力度，緩解了限制農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不利因素，給廣大農(nóng)民和鄉(xiāng)村企業(yè)的發(fā)展帶來了巨大變化。具體講，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融體系構(gòu)建的優(yōu)勢有：第一、互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)多，覆蓋面廣?；ヂ?lián)網(wǎng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)不僅在城市有，而且?guī)缀踉趶V大農(nóng)村的每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)都設(shè)有營業(yè)廳，農(nóng)民要辦理相關(guān)金融業(yè)務(wù)，只要到就近的營業(yè)廳即可辦理；第二、增強(qiáng)了農(nóng)民與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的聯(lián)系和信任?；ヂ?lián)網(wǎng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為了方便農(nóng)民辦理有關(guān)業(yè)務(wù)，還簡化了相關(guān)業(yè)務(wù)的辦理程序，還增設(shè)了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，既便利了群眾也提高了辦事的效率，更是促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展；第三、互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)具有多樣化的功能。如電子商務(wù)、三農(nóng)服務(wù)商、網(wǎng)貸平臺等，這些金融機(jī)構(gòu)平臺的出現(xiàn)，不僅改變了廣大農(nóng)民的消費(fèi)和投資理念，更方便了廣大農(nóng)民實(shí)際生活中的購物、投資、銷售和借貸操作等，人們可以不出門，在家里就可以享受這種便利，甚至還可以將自己的農(nóng)產(chǎn)品通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行銷售。

2.2 構(gòu)建農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融體系的劣勢

近幾年來農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融雖然有了很大的發(fā)展，但相對城市的發(fā)展來看步伐還是較慢。其主要原因有：一是有相當(dāng)部分農(nóng)民對互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏正確的認(rèn)識。對互聯(lián)網(wǎng)金融是什么，做什么，有什么作用不甚了解，對其可信度持懷疑態(tài)度，再加上社會上金融、電信咋騙案件的頻出，因此，一些村民特別是年齡稍大的農(nóng)民認(rèn)為，錢還是存在柜臺銀行保險，對網(wǎng)上銀行的保險程度持懷疑態(tài)度；二是有相當(dāng)一部分農(nóng)民缺乏互聯(lián)網(wǎng)金融方面的基礎(chǔ)知識。由于農(nóng)民，特別是欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)民，本身文化程度就比較低，要進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融方面的操作就更加困難；三是農(nóng)村信用等級較低，信用風(fēng)險較高。一方面，多數(shù)農(nóng)民沒有什么收入來源，銀行存款不多，缺乏借貸償還能力。另一方面農(nóng)民的相關(guān)信用資料不多，可用來擔(dān)保、抵押的選項也不多，因此，金融機(jī)構(gòu)的金融風(fēng)險也比較高；四是缺乏高素質(zhì)的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)人才。從事互聯(lián)網(wǎng)金融方面的工作，對專業(yè)方面的要求是比較高的。然而，由于農(nóng)村的工作、生活條件，相對于城市來講要艱苦得多，一些互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)畢業(yè)的高材生，自愿到農(nóng)村工作的比較少，這就導(dǎo)致了農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融工作人員的入行門檻不太很高，從業(yè)人員的文化層次參差不齊，專業(yè)素質(zhì)不太很高，影響了農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)水平和創(chuàng)新能力的提高。

3 互聯(lián)網(wǎng)+金融農(nóng)村模式的發(fā)展現(xiàn)狀與前景

隨著我國互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷深入發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村的發(fā)展也在不斷擴(kuò)充自己的勢力范圍，從目前情況看，我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融已不再是過去的那種單一的傳統(tǒng)農(nóng)村金融，而是在基礎(chǔ)上結(jié)合農(nóng)村的具體實(shí)際發(fā)展衍生出來的三種互聯(lián)網(wǎng)金融模式：即電子商務(wù)、三農(nóng)服務(wù)和P2P網(wǎng)貸互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)。本文結(jié)合某縣互聯(lián)網(wǎng)+金融的實(shí)際現(xiàn)狀介紹如下：

1)“三農(nóng)”服務(wù)。三農(nóng)服務(wù)是指為農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民在生產(chǎn)方面提供種子、飼料、化肥、農(nóng)藥方面的供應(yīng)保證，在金融方面提供理財、信貸、保險和擔(dān)保方面的服務(wù)。經(jīng)過多年的實(shí)踐，某縣已初步具備規(guī)模。具體見表1。

表1 某縣農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融三農(nóng)服務(wù)商一覽表

2)電子商務(wù)。電子商務(wù)是指以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為支撐，以銷售、購物、理財、借貸為主要內(nèi)容而搭建的銷售平臺。這類電子商務(wù)平臺廣泛建立，打破了傳統(tǒng)金融信息不對稱的問題，使某縣農(nóng)民在售物、購物、理財、借貸等方面有了更多的選擇余地，使農(nóng)民在購物、借貸方面更加便捷。具體見表2。

表2 某縣農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融主要電子商務(wù)平臺一覽表

3) P2P借貸平臺。P2P借貸是指憑借互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提供信息發(fā)布和交易而實(shí)現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)平臺，是隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展和民間借貸的興起而發(fā)展起來的一種經(jīng)營模式，它必須由網(wǎng)絡(luò)信貸公司為第三方，并作為中介平臺，把借貸雙方連接起來，撮合成交才能實(shí)現(xiàn)各自的需求。從這些年某縣P2P借貸平臺的發(fā)展情況來看，還是健康的，為緩解農(nóng)村資金缺乏，發(fā)展農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)起到了較大作用。具體見表3。

表3 某縣農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融P2P網(wǎng)貸平臺一覽表

由此可見，電子商務(wù)平臺、“三農(nóng)”服務(wù)平臺、P2P借貸平臺，對我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展所起到的推動作用，是不容小視的，今后要采取各種有力措施，加快農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展步伐，進(jìn)一步完善農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融體系建設(shè)，我為我國農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的早日實(shí)現(xiàn)作出貢獻(xiàn)。

4 “互聯(lián)網(wǎng)+金融”模式下的農(nóng)村金融發(fā)展路徑

1)增強(qiáng)農(nóng)民對互聯(lián)網(wǎng)金融的正確認(rèn)識。一些農(nóng)民之所以對互聯(lián)網(wǎng)金融持懷疑態(tài)度，其主要原因就是，對互聯(lián)網(wǎng)，金融的可信度缺乏正確認(rèn)識，把網(wǎng)絡(luò)上出現(xiàn)的一些信息誤導(dǎo)、信息詐騙歸結(jié)于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)。要解決農(nóng)民這些思想認(rèn)識上的偏見，就必須加大對互聯(lián)網(wǎng)金融的使用價值、實(shí)踐意義的宣傳力度；宣傳隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融操作的零失誤已成現(xiàn)實(shí)，讓農(nóng)民對互聯(lián)網(wǎng)金融有一個全新的認(rèn)識。

2)普及互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)知識，提高農(nóng)民的互聯(lián)網(wǎng)金融知識水平。從目前我國農(nóng)民的知識水準(zhǔn)來看，有相當(dāng)一部分農(nóng)民缺乏互聯(lián)網(wǎng)操作知識，那么也就談不上辦理互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的問題，因此，只有從源頭上提高農(nóng)民的互聯(lián)網(wǎng)金融知識水平，讓農(nóng)民了解了如何使用的問題，才能達(dá)到互聯(lián)網(wǎng)金融的普及程度。

3)提高農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)專業(yè)隊伍的整體素質(zhì)。當(dāng)前，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)專業(yè)人員的素質(zhì)普遍偏低，不利于互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)開展和創(chuàng)新，要改變這種狀況，可從兩個方面著手：一是對現(xiàn)有專業(yè)人員進(jìn)行培訓(xùn)再教育，經(jīng)考試合格后才能上崗，提高他們的專業(yè)素質(zhì)；二是對新入行的專業(yè)人員，必須具備專科以上學(xué)歷文化程度方可聘用，以提高互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)隊伍的整體素質(zhì)。

4)完善農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融體系建設(shè)。電子商務(wù)、三農(nóng)服務(wù)及P2P借貸平臺的良性運(yùn)營，是當(dāng)前農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融體系的構(gòu)成，其目的是為“三農(nóng)”服務(wù)。隨著互聯(lián)網(wǎng)科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的快速騰飛，互聯(lián)網(wǎng)金融的新的服務(wù)平臺必定會應(yīng)運(yùn)而生，因此，在新的歷史時代，必須樹立創(chuàng)新意識，不斷地去完善農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融體系的建設(shè)。

5)完善農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系建設(shè)。農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)所涉及到的業(yè)務(wù)大多是有關(guān)三農(nóng)的資金問題，由于農(nóng)產(chǎn)品本身的市場風(fēng)險因素較大，所以借貸回款的不確定因素也比較大，這就要求必須要有一個完善的、萬無一失的農(nóng)村金融征信體系作保證，比如客戶可以聯(lián)合中國人民銀行和第三方機(jī)構(gòu)，建立農(nóng)村金融征信體，促進(jìn)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展系，銀行在接到信用資料后就可很快地予以辦理，從而提高農(nóng)村金融的活躍度，促進(jìn)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展促進(jìn)了農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的模式構(gòu)建，其實(shí)踐意義和使用價值是重大的，它的應(yīng)用前景是無量的。我們只有在深刻分析互聯(lián)網(wǎng)+金融發(fā)展模式優(yōu)劣勢的基礎(chǔ)上，才能探討出農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式的有效路徑。