[摘 要]區(qū)塊鏈屬于鏈?zhǔn)叫问降臄?shù)據(jù)結(jié)構(gòu)，其能夠基于加密算法創(chuàng)建出無(wú)法進(jìn)行篡改、偽造的電子賬簿，同時(shí)能夠把其分享到分布形式的計(jì)算機(jī)互聯(lián)網(wǎng)中，在不需要基于第三方中心的前提下，能夠讓參與節(jié)點(diǎn)之間達(dá)成共識(shí)，其同時(shí)具有很多自身優(yōu)勢(shì)，即開(kāi)放性、安全性、獨(dú)立性以及去中心化。

[關(guān)鍵詞]區(qū)塊鏈技術(shù);銀行業(yè);應(yīng)用場(chǎng)景;反欺詐;挑戰(zhàn)

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2020.05.157

區(qū)塊鏈技術(shù)在本質(zhì)上講信用創(chuàng)建方式進(jìn)行了改變，對(duì)銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行有效強(qiáng)化，將服務(wù)模式進(jìn)行有效創(chuàng)新，提升經(jīng)營(yíng)成效的同時(shí)減少了實(shí)際運(yùn)營(yíng)中的成本資金投入。文中對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)在銀行業(yè)當(dāng)中的可行性應(yīng)用進(jìn)行了深入探析，并且探究四個(gè)在銀行業(yè)中的應(yīng)用場(chǎng)景。

1 反欺詐

當(dāng)前，不斷增加的欺詐行為以及互聯(lián)網(wǎng)攻擊已經(jīng)變成銀行業(yè)中面臨的關(guān)鍵性問(wèn)題，以往銀行賬簿通常都集中在數(shù)據(jù)庫(kù)當(dāng)中存放，管控權(quán)是中心機(jī)構(gòu)進(jìn)行管理的，客戶端的身份被驗(yàn)證之后，通信機(jī)構(gòu)就會(huì)為其提供數(shù)據(jù)庫(kù)資源的訪問(wèn)權(quán)限。而這樣的模式會(huì)導(dǎo)致其被網(wǎng)絡(luò)罪犯設(shè)定為攻擊目標(biāo)，其使用不斷發(fā)展變化的數(shù)字技術(shù)，繞過(guò)既有的安全管控措施，對(duì)中心機(jī)構(gòu)進(jìn)行攻擊，獲取了數(shù)據(jù)庫(kù)資源的訪問(wèn)權(quán)限，基于此實(shí)施欺詐。對(duì)比來(lái)講，區(qū)塊鏈?zhǔn)褂玫氖欠植际降馁~簿，其不但能夠?qū)嵤?shí)時(shí)交易，更能夠讓信息數(shù)據(jù)更加透明，能夠防范被篡改等，其能夠有效避免欺詐行為的產(chǎn)生。

其中區(qū)塊鏈的實(shí)現(xiàn)原理是這樣的，區(qū)塊鏈屬于能夠?qū)Ω鞣N信息數(shù)據(jù)以及價(jià)值交換記錄進(jìn)行存儲(chǔ)的分布式賬簿或者是數(shù)據(jù)庫(kù)資源，這些信息數(shù)據(jù)以及記錄能夠?qū)λ袇⑴c節(jié)點(diǎn)進(jìn)行公開(kāi)和透明化，在賬簿或者是數(shù)據(jù)庫(kù)資源中增加所有數(shù)據(jù)信息，需要獲得所有參與節(jié)點(diǎn)的明確確認(rèn)。所有對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行更改的惡意嘗試都能夠被真實(shí)地記錄下來(lái)，讓攻擊者的違法行為更加清晰地展現(xiàn)出來(lái)。所有被記錄到區(qū)塊鏈中的交易行為，其不但能夠?yàn)殂y行業(yè)提供證據(jù)證明，遵照監(jiān)管機(jī)構(gòu)的相關(guān)要求對(duì)業(yè)務(wù)工作進(jìn)行處理，此外其還能夠用于對(duì)欺詐交易行為的攻擊人員進(jìn)行識(shí)別與發(fā)現(xiàn)。區(qū)塊鏈分布式的賬簿在反欺詐工作中會(huì)比既有的銀行與支付系統(tǒng)更加有優(yōu)勢(shì)。

2 對(duì)客戶進(jìn)行識(shí)別

基于反洗錢(qián)的相關(guān)要求，銀行一定要對(duì)客戶的信息數(shù)據(jù)進(jìn)行有效了解，倘若銀行未依據(jù)識(shí)別客戶的流程進(jìn)行落實(shí)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)就會(huì)對(duì)其進(jìn)行懲罰，這一點(diǎn)美國(guó)的表現(xiàn)比較突出，罰款的數(shù)據(jù)也非常大，并且呈現(xiàn)上升趨勢(shì)。因?yàn)楫?dāng)前還沒(méi)有國(guó)際上公認(rèn)的標(biāo)準(zhǔn)，銀行就會(huì)遵照不同國(guó)家、地區(qū)中的相關(guān)要求，通常會(huì)在客戶識(shí)別流程中投入巨大的成本資金，其不但會(huì)對(duì)新客戶的用戶體驗(yàn)產(chǎn)生不良影響，更會(huì)導(dǎo)致不同部門(mén)之間、不同銀行之間市場(chǎng)會(huì)為同一個(gè)客戶進(jìn)行重復(fù)性的工作，致使資源以及人力方面的嚴(yán)重浪費(fèi)。

區(qū)塊鏈的解決方式能夠讓現(xiàn)代銀行實(shí)現(xiàn)更高成效的客戶識(shí)別流程，比如，當(dāng)一家銀行完成對(duì)一個(gè)客戶的識(shí)別驗(yàn)證之后，可把這名客戶的識(shí)別聲明上傳到區(qū)塊鏈中，這樣其他銀行與授權(quán)組織就都能夠基于區(qū)塊鏈?zhǔn)褂门c客戶驗(yàn)證的識(shí)別信息，不需要客戶對(duì)識(shí)別流程進(jìn)行再次啟動(dòng)。區(qū)塊鏈的解決方案，不但能夠?qū)y行機(jī)構(gòu)在管控工作中的負(fù)擔(dān)與成本進(jìn)行有效降低，更能夠減少客戶方面的操作成本。基于高盛估算，在世界范圍之內(nèi)，在反洗錢(qián)與客戶識(shí)別工作中應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)，其每年都能夠?yàn)檎麄€(gè)銀行行業(yè)節(jié)省至少30億美元的成本資金。

當(dāng)前，客戶識(shí)別信息當(dāng)面的安全性與隱私性中還有很多問(wèn)題存在，把客戶識(shí)別信息基于私有鏈的形式進(jìn)行存放，數(shù)據(jù)信息的實(shí)際存放就只是包含數(shù)字簽名和加密散列的索引點(diǎn)，這會(huì)把授權(quán)用戶訪問(wèn)和區(qū)塊鏈分開(kāi)保存的方式存儲(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)中，保證其是受控制與保密的方式來(lái)執(zhí)行客戶識(shí)別的訪問(wèn)權(quán)限。為了保證金融機(jī)構(gòu)自身的臨時(shí)需求訪問(wèn)權(quán)限，規(guī)定其必須嚴(yán)格要求跨國(guó)機(jī)構(gòu)間，要建立起共識(shí)，明確能夠接受的反洗錢(qián)流程的文件形式。

3 權(quán)益證明

區(qū)塊鏈中的所有參與節(jié)點(diǎn)都具有非常完整的一份數(shù)據(jù)記錄，所以可以基于區(qū)塊鏈的可靠性以及集體維護(hù)的特征，對(duì)權(quán)益所有者進(jìn)行權(quán)利確認(rèn)。具體原理如下：銀行能夠借助區(qū)塊鏈交易協(xié)議構(gòu)建起一個(gè)全新的交易平臺(tái)，在未集中信托、中間人的前提下，區(qū)塊鏈技術(shù)為資產(chǎn)的交換奠定了新媒介基礎(chǔ)。區(qū)塊鏈具有的追溯性與永久性特征，能夠?qū)λ薪灰走M(jìn)行備份，這樣能夠給資產(chǎn)交易提供更為良好的真實(shí)性、可靠性。在收到這份數(shù)字證書(shū)之后，最終的產(chǎn)品接收者可以一直追溯到數(shù)字證書(shū)的創(chuàng)建時(shí)期?；谶@樣的方式，區(qū)塊鏈所具有的不變性以及數(shù)字獨(dú)特性屬性，能夠保證高價(jià)值物品的轉(zhuǎn)讓過(guò)程是安全而有效的。針對(duì)土地所有權(quán)方面的交易以及股權(quán)交易等方面都具有永久記錄需求的所有應(yīng)用場(chǎng)景中，區(qū)塊鏈方式都屬于非常理想的一種解決方案。在這其中，股權(quán)證明交易是其中嘗試非常多的一個(gè)領(lǐng)域，股權(quán)所有者能夠基于私鑰，證明自己對(duì)這份股權(quán)的所有權(quán)，股權(quán)轉(zhuǎn)讓的時(shí)候，基于區(qū)塊鏈系統(tǒng)向下家進(jìn)行轉(zhuǎn)讓，在這樣的情況之下，整個(gè)交易過(guò)程當(dāng)中的產(chǎn)權(quán)都是非常明晰的，并且都有非常明確的記錄，同時(shí)這是不需要其他第三方進(jìn)行參與的。

4 跨境支付以及清算

經(jīng)濟(jì)全球化的不斷發(fā)展，世界各國(guó)之間的跨境交易也更為密切，那么跨境貿(mào)易相關(guān)的清算支付工作需要基于銀行來(lái)實(shí)施，而這樣傳統(tǒng)形式的交易要基于開(kāi)戶、央行、對(duì)手行以及境外銀行等諸多銀行行業(yè)機(jī)構(gòu)來(lái)實(shí)現(xiàn)。在這個(gè)過(guò)程當(dāng)中，所有機(jī)構(gòu)中都具有自己本身的賬務(wù)系統(tǒng)，彼此之間也需要積極構(gòu)建其代理的關(guān)系，同時(shí)要獲取對(duì)方的授信額度，所有的交易都需要在本銀行中進(jìn)行清洗記錄。除此之外，更要同交易對(duì)手實(shí)施及時(shí)有效的交易清算與對(duì)賬，這讓跨境支付的清算時(shí)間非常長(zhǎng)，并且所產(chǎn)生的費(fèi)用也是非常高昂的，經(jīng)過(guò)的中間環(huán)節(jié)也很多。同傳統(tǒng)形式的支付體系進(jìn)行對(duì)比，區(qū)塊鏈支付方式能夠在交易雙方之間直接進(jìn)行，并且其并不會(huì)涉及中間機(jī)構(gòu)，即便是產(chǎn)生一些互聯(lián)網(wǎng)癱瘓的問(wèn)題，其也并不會(huì)對(duì)整個(gè)系統(tǒng)的實(shí)際運(yùn)行產(chǎn)生不良影響。如果在區(qū)塊鏈技術(shù)的基礎(chǔ)之上，構(gòu)建出一套完備而通用的分布式銀行之間的金融方面交易協(xié)議內(nèi)容，給相關(guān)客戶提供必要的跨境種類的實(shí)施支付、清算服務(wù)工作，跨境支付活動(dòng)就會(huì)變得更為簡(jiǎn)單而便捷，同時(shí)要和能夠?qū)ν度氲某杀举Y金進(jìn)行有效降低?；趨^(qū)塊鏈平臺(tái)的實(shí)際應(yīng)用，不僅能夠?qū)⒅修D(zhuǎn)銀行真正地繞過(guò)去，同時(shí)更能夠?qū)⒅修D(zhuǎn)過(guò)程中產(chǎn)生的費(fèi)用進(jìn)行有效降低，同時(shí)由于區(qū)塊鏈信息數(shù)據(jù)存在公開(kāi)、透明的特征，以及防篡改的特征，其強(qiáng)化了跨境回款方面的安全性與可靠性，更能夠?qū)?guó)際貿(mào)易的清算、結(jié)算速度進(jìn)行有效強(qiáng)化，切實(shí)提升成本資金的利用成效。比如，在跨境匯兌的過(guò)程當(dāng)中，在傳統(tǒng)形式的支付體系當(dāng)中，一筆匯款的到賬時(shí)間實(shí)際上大概需要2～3天的時(shí)間，可是通過(guò)區(qū)塊鏈這種結(jié)算技術(shù)，這筆匯款的到賬時(shí)間大概只需要幾秒鐘。

區(qū)塊鏈技術(shù)的實(shí)際應(yīng)用過(guò)程當(dāng)中，能夠受益的并非只有客戶，其能夠?qū)︺y行本身帶去運(yùn)營(yíng)成效以及節(jié)約成本資金的優(yōu)勢(shì)。麥肯錫曾經(jīng)這樣說(shuō)，銀行和銀行之間通過(guò)區(qū)塊鏈技術(shù)當(dāng)中的點(diǎn)對(duì)點(diǎn)支付方式，不僅能夠?qū)崿F(xiàn)全天候的支付，更能夠?qū)崿F(xiàn)實(shí)時(shí)到賬和提現(xiàn)，這個(gè)過(guò)程更為簡(jiǎn)單便捷，并且是不存在隱形成本的額外投入，這對(duì)于跨境電商企業(yè)面臨的資金方面風(fēng)險(xiǎn)能夠進(jìn)行有效降低，同時(shí)能夠?qū)缇畴娚趟匾闹Ц肚逅惴?wù)進(jìn)行有效滿足，滿足其對(duì)清算服務(wù)工作方面所提出的及時(shí)性和便捷性要求。并且麥肯錫也有過(guò)這樣的預(yù)想，在世界范圍之內(nèi)，區(qū)塊鏈技術(shù)在B2B跨境支付和結(jié)算的過(guò)程當(dāng)中，能夠把每一筆貿(mào)易交易的成本資金投入從大概26美元降低到大概15美元，切實(shí)減少了電商企業(yè)跨境交易過(guò)程中的成本資金投入。

5 區(qū)塊鏈技術(shù)在銀行業(yè)實(shí)際應(yīng)用中面臨的挑戰(zhàn)

區(qū)塊鏈技術(shù)當(dāng)前依然處在發(fā)展的初級(jí)階段，想要讓公眾產(chǎn)生信任的解決方案進(jìn)行有效的替代，依然需要很長(zhǎng)時(shí)間才能夠真正實(shí)現(xiàn)。并且在現(xiàn)代大規(guī)模應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)的前提下，其需要面對(duì)很多嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。

5.1 保密性方面面臨的挑戰(zhàn)

區(qū)塊鏈技術(shù)在銀行業(yè)實(shí)際應(yīng)用過(guò)程中，一般都是開(kāi)放式與分布式形式的賬簿系統(tǒng)，當(dāng)前在數(shù)據(jù)信息的保密、保護(hù)方面中還存在很多不足，基于強(qiáng)加密的私有或者是許可區(qū)塊鏈，能夠切實(shí)減少一定的風(fēng)險(xiǎn)，可是在當(dāng)前，公眾都簡(jiǎn)化個(gè)人數(shù)據(jù)信息委托給區(qū)塊鏈解決方案相關(guān)內(nèi)容之前，其依然需要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)安全相關(guān)的問(wèn)題進(jìn)行合理有效的解決。

5.2 交易效率方面存在的挑戰(zhàn)

當(dāng)前區(qū)塊鏈方面的解決方案，其交易效率尚未獲得實(shí)質(zhì)性的突破，只能夠應(yīng)用在頻次較低且流量較低的交易環(huán)境當(dāng)中，比如比特幣，其交易速度通常是每秒鐘6～7筆，為了能夠?qū)崿F(xiàn)大規(guī)模的商業(yè)應(yīng)用，一定要將區(qū)塊鏈互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行成效方面的問(wèn)題進(jìn)行有效解決。

5.3 兼容性方面面臨的挑戰(zhàn)

面臨的兼容性方面挑戰(zhàn)，就是區(qū)塊鏈解決方案，就是要做到不但能夠同既有的銀行、支付系統(tǒng)進(jìn)行互相融合，更要讓彼此之間實(shí)現(xiàn)集成融合。多個(gè)方面的利益相關(guān)方之間一定要進(jìn)行充分合作，對(duì)不同系統(tǒng)方面存在的兼容集成等問(wèn)題進(jìn)行有效解決，以強(qiáng)化區(qū)塊鏈技術(shù)在銀行業(yè)中的應(yīng)用兼容性。

5.4 監(jiān)管不明確方面面臨的挑戰(zhàn)

當(dāng)前尚未對(duì)區(qū)塊鏈協(xié)議相關(guān)中心標(biāo)準(zhǔn)與組織進(jìn)行有效監(jiān)測(cè)以及規(guī)范，所有參與方都要對(duì)職權(quán)邊界相關(guān)的問(wèn)題進(jìn)行謹(jǐn)慎考量，并且，想要讓區(qū)塊鏈協(xié)議相關(guān)內(nèi)容能夠形成國(guó)際范圍內(nèi)的共識(shí)，依然是需要很多時(shí)間的，對(duì)此，依然需要相關(guān)工作者進(jìn)行深入探析，及時(shí)強(qiáng)化和明確監(jiān)管權(quán)責(zé)方面的相關(guān)內(nèi)容。

6 結(jié)論

總而言之，在現(xiàn)代銀行業(yè)的所有業(yè)務(wù)工作場(chǎng)景當(dāng)中，區(qū)塊鏈技術(shù)的實(shí)際應(yīng)用都具有非常關(guān)鍵的作用，其能夠讓交易活動(dòng)變得更為安全、公開(kāi)、透明與快捷，并且其能夠?qū)y行行業(yè)的運(yùn)營(yíng)成本進(jìn)行有效降低，減少客戶信息數(shù)據(jù)方面的操作成本，以及相關(guān)機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管時(shí)所產(chǎn)生的成本。在區(qū)塊鏈技術(shù)的實(shí)際推廣過(guò)程當(dāng)中，利益相關(guān)方都會(huì)遇到不同的問(wèn)題，也會(huì)面臨不同的挑戰(zhàn)，其中包含數(shù)據(jù)信息的保密，也包含實(shí)際運(yùn)營(yíng)所產(chǎn)生的成效，體系層面的兼容和合規(guī)監(jiān)管等諸多問(wèn)題，這些問(wèn)題的存在會(huì)對(duì)銀行業(yè)應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)的場(chǎng)景產(chǎn)生嚴(yán)重影響，亟待進(jìn)行合理有效的解決，這要求跨組織的合作形式將自身作用充分發(fā)揮出來(lái)，對(duì)這一問(wèn)題進(jìn)行有效解決，確保其能夠適應(yīng)現(xiàn)代化發(fā)展環(huán)境，實(shí)現(xiàn)有效應(yīng)用，促進(jìn)跨國(guó)電商企業(yè)的健康、持續(xù)發(fā)展。

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[作者簡(jiǎn)介]史樹(shù)萌（1989—），男，漢族，河北滄州人，中國(guó)人民大學(xué)，在職研究生，研究方向：市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)。