秦翡 席夢婷
摘 要:近年來,我國加快了金融體制改革的步伐,同時經(jīng)濟全球化及互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展,客戶對金融也有了新的需求,再加上國家監(jiān)管政策的吃緊,銀行業(yè)的生存及發(fā)展環(huán)境發(fā)生了深刻變化,也面臨著前所未有的激烈競爭,在開放的金融市場中,還面對來自國外銀行的挑戰(zhàn),如何在激烈的市場競爭中快速地提升自身競爭力,是各行面臨的一大挑戰(zhàn),文章對影響商業(yè)銀行縣域支行競爭力提升的因素進行了詳細分析,并就競爭力的提升路徑做了進一步研究,探析在商業(yè)銀行縣域支行業(yè)激烈的競爭環(huán)境下有效提升自身競爭力的途徑。
關(guān)鍵詞:銀行? 競爭力? 提升路徑
中圖分類號:F830.49 文獻標識碼:A? 文章編號:2096-0298(2020)01(b)--02
我國銀行業(yè)的發(fā)展正面臨著新的競爭環(huán)境,客戶的需求日新月異,信息技術(shù)也在不斷發(fā)展,同時國家還加大了對金融行業(yè)的監(jiān)管力度,銀行從本質(zhì)上來看也是企業(yè),其發(fā)展的最終目的就是追求利潤的最大化,并且在追求利潤最大化的同時也需要保障資金的安全性及流動性,商業(yè)銀行縣域支行(以下簡稱縣域支行)的區(qū)域性較強,從地域上來說具有局限性,其競爭力主要集中在當?shù)氐闹行∑髽I(yè)及居民中,縣域支行可以通過防控風險、創(chuàng)新金融產(chǎn)品、建設(shè)一支高素質(zhì)的人才隊伍、優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)等有效措施來提升市場競爭力。
1 縣域支行競爭力管理的過程分析
1.1 數(shù)據(jù)的采集階段
數(shù)據(jù)的采集階段是管理支行競爭力的基礎(chǔ),并且所采集數(shù)據(jù)的質(zhì)量及數(shù)量關(guān)系著競爭力的戰(zhàn)略規(guī)劃及決策的科學與否,從支行競爭力的理論出發(fā)分析,縣域支行在采集數(shù)據(jù)時需要從其內(nèi)外部分別采集有關(guān)環(huán)境、資源等方面的信息,運用科學的統(tǒng)計法對數(shù)據(jù)進行加工與整理,將所收集的數(shù)據(jù)加以保存,沿??h域支行可以根據(jù)自身的條件,構(gòu)建信息管理的體系,將所收集到的數(shù)據(jù)收入到專門的數(shù)據(jù)庫中,以備支行管理人員在進一步分析時進行適當?shù)乩谩?/p>
1.2 對支行競爭力的分析
縣域支行在收集大量信息及數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上,參照原有的理論及方法,對支行所面臨的內(nèi)外部資源、競爭力狀況以及其他影響因素進行比較分析,通過詳細地分析,判斷出支行自身綜合競爭水平,從中分析出所具有的優(yōu)勢及劣勢,從支行自身的實際出發(fā),發(fā)揚其優(yōu)勢力量,注意補齊短板,并注重與競爭力較強的支行作比較,找出本支行的差距,通過分析來明確自身的實力,了解在市場中的實際地位,從而更好地制定符合自身發(fā)展的戰(zhàn)略。
1.3 競爭力戰(zhàn)略的制定
縣域支行要根據(jù)自身的長遠發(fā)展方向及目標,在利用數(shù)據(jù)充分分析支行競爭力的基礎(chǔ)上,結(jié)合沿海的區(qū)位優(yōu)勢、支行發(fā)展的潛力及環(huán)境的變化等因素,針對競爭力戰(zhàn)略的幾項重要內(nèi)容,研究支行提升競爭力的相關(guān)戰(zhàn)略,確??h域支行能夠從整體上協(xié)調(diào)發(fā)展,充分利用支行的區(qū)位及資源優(yōu)勢,對競爭力提升的目標進行明確,確定自身發(fā)展的路徑,與此同時,也要將支行所制定的戰(zhàn)略目標進行細分,分解目標,將各任務(wù)責任到具體的部門及崗位上,真正落實并執(zhí)行有關(guān)競爭力的戰(zhàn)略。
1.4 制定并逐步完善有關(guān)競爭力的管理措施
縣域支行競爭力的管理工作,從本質(zhì)上來說是對各部門、各崗位實施競爭力戰(zhàn)略目標的規(guī)范及糾偏的過程,在將提升競爭力工作融于支行長期及年度發(fā)展規(guī)劃的基礎(chǔ)上,通過制定詳細的激勵與管理措施來實現(xiàn)有關(guān)競爭力的戰(zhàn)略目標,并監(jiān)督對目標的執(zhí)行情況,同時,我們也應(yīng)當看到,縣域支行的外部環(huán)境是隨時發(fā)生變化的,特別是銀行之間的競爭,外部環(huán)境的變化會使得前期所采集、分析的數(shù)據(jù)與現(xiàn)實的要求不一致,因此需要支行工作人員及時關(guān)注環(huán)境的變化,不斷調(diào)整管理的策略,以更好地應(yīng)對市場競爭,提升自身的綜合競爭力。
3 縣域支行面臨的發(fā)展困境分析
3.1 銀行網(wǎng)點逐漸下沉,市場的競爭壓力較大
目前,我國的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)正在快速升級轉(zhuǎn)型,隨著供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的逐步深入,縣域內(nèi)金融市場準入的門檻逐漸降低,許多股份制銀行開始紛紛在縣域范圍內(nèi)設(shè)立服務(wù)網(wǎng)點,村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型金融機構(gòu)也越來越多地在縣域內(nèi)出現(xiàn),與此同時,國有的商業(yè)銀行也紛紛推出了各項利好政策,持續(xù)對中小企業(yè)等的群體進行發(fā)力,股份制商業(yè)銀行也借助多樣化的渠道開展金融服務(wù)工作,互聯(lián)網(wǎng)金融的影響也在逐步擴大,縣域內(nèi)金融市場多樣化的組織、交錯化的競爭格局逐步形成,也由此給縣域內(nèi)的各行帶來了更大地競爭壓力。另外,許多金融機構(gòu)在消費及零售金融方面,創(chuàng)新了產(chǎn)品及服務(wù),銀行間遭遇了互相夾擊的發(fā)展狀況,在此背景下,縣域支行應(yīng)當采取有效措施,不斷創(chuàng)新,提升自身的綜合競爭力。
3.2 不良貸款有所反彈,風險的防控壓力較大
縣域支行新增的不良貸款占比與規(guī)模都比較大,隱性的不良貸款比較多,導(dǎo)致一部分支行資產(chǎn)的質(zhì)量受到影響,另外,也面臨著近年來我國經(jīng)濟的增速有所放緩,企業(yè)的償債壓力增大,民間借貸風險的蔓延等不利的外部環(huán)境,以及貸款管理的基礎(chǔ)不穩(wěn)固、銀行的改革不夠深入、風險逐漸暴露等不利的內(nèi)部因素共同的影響,使得縣域支行不良貸款的防控態(tài)勢依然較為嚴峻,不良貸款率底線的守護工作依然艱巨,在具體處置不良貸款的工作中,清收方式的單一也使得清收工作的開展不夠順利,有些支行對清收工作的重視程度也不夠高,也導(dǎo)致在清收的工作上口號比實際的行動更為積極。除此之外,縣域支行貸款的結(jié)構(gòu)也有所偏離,公司類的貸款額度占貸款總額的比重大,公司授信的集中度也在擴大,且公司類貸款往往集中在傳統(tǒng)制造業(yè)、零售批發(fā)行業(yè)以及建筑行業(yè),對新興的產(chǎn)業(yè)關(guān)注較少,業(yè)務(wù)的開拓上具有局限性,在一定程度上也加大了風險防控的壓力。
3.3 人才選拔及培養(yǎng)的力度不強
在人才的培養(yǎng)方面,縣域支行的站位不高、眼界較窄,很少從外部引進相關(guān)的優(yōu)秀人才,尤其是對管理、高技術(shù)以及實用人才的引進力度比較小,許多工作也沒有做到位,對縣域支行已有內(nèi)部人才的培養(yǎng)方式較為單一,那些有較大發(fā)展?jié)摿Φ哪贻p員工沒有被安排到關(guān)鍵的崗位上,因而他們的成長速度比較慢,再加上青年員工上升的渠道沒有完全打通,也導(dǎo)致一部分人才流失,支行內(nèi)也沒有構(gòu)建完善的培訓教育機制,培訓的內(nèi)容缺乏實用性與針對性,沒有對培訓進行系統(tǒng)、長遠的規(guī)劃。
4 提升縣域支行競爭力的路徑
4.1 創(chuàng)新支行的金融產(chǎn)品及服務(wù),提升市場競爭力
縣域支行可以根據(jù)自身的發(fā)展實際,圍繞中小企業(yè)的供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革工作,進一步強化對社區(qū)、小微等服務(wù)對象的深入研究及分析,對各領(lǐng)域、市場、客戶、行業(yè)等進行細分,研究創(chuàng)新出更為靈活且具有針對性的金融服務(wù)及產(chǎn)品,按照國家有關(guān)政策的要求,支持縣域內(nèi)基礎(chǔ)設(shè)施等的建設(shè),充分應(yīng)用項目配套的資金貸款、固定資產(chǎn)作為抵押貸款等方式,加強與政府相關(guān)部門的合作,支持縣域內(nèi)農(nóng)業(yè)的發(fā)展,搭建農(nóng)戶之間貸款的聯(lián)動平臺,并借鑒先進的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè),如京東白條、螞蟻金服等產(chǎn)品及模式,結(jié)合支行發(fā)展實際,加快推廣互聯(lián)網(wǎng)貸款的研發(fā)與推廣,優(yōu)化貸款審批的流程及手續(xù),加快貸款發(fā)放的速度,并通過提升服務(wù)質(zhì)量,提高客戶的滿意度,來增強縣域支行的綜合競爭力。
4.2 強化對風險的防控,改善貸款的質(zhì)量與結(jié)構(gòu)
不良貸款的反彈是制約縣域支行轉(zhuǎn)型及發(fā)展的最大障礙,因而需要采取措施遏制這種情況的出現(xiàn),首先,要加大對風險防控工作考核的力度,對不良貸款余額大、占比較高以及隱性的風險大的支行,要強化督導(dǎo)的力度,同時對風險的防控體系進行完善,進一步完善防控風險的有關(guān)組織結(jié)構(gòu),對大額的貸款審批及授權(quán)等工作職責進行規(guī)范管理,推行全面的集中審批審查模式,逐步推進獨立的審批制度,不斷調(diào)整信貸工作的結(jié)構(gòu),及時發(fā)現(xiàn)貸款操作流程及制度上的漏洞,并采取有效措施加以解決;其次,強化對清收工作的處理力度,在清收貸款的工作中積極與法院及相關(guān)政府部門進行溝通,深入開展集中執(zhí)行案件活動;最后,要優(yōu)化貸款的結(jié)構(gòu),找好縣域支行的市場定位,充分利用縣域支行的優(yōu)勢條件,對農(nóng)業(yè)主體、休閑及旅游等新興的產(chǎn)業(yè)加大支持力度,在做好公司類貸款的同時,拓展零售貸款業(yè)務(wù),重點關(guān)注個人經(jīng)營、消費類及小微企業(yè)等的貸款業(yè)務(wù),結(jié)合自身定位,深入調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)。
4.3 構(gòu)建完善的人才選拔及培養(yǎng)制度
企業(yè)的起步、發(fā)展及壯大,都需要有高素質(zhì)的人才隊伍作為支撐,在經(jīng)濟全球化浪潮的沖擊下,縣域支行生存的壓力逐步增加,因而就更需要構(gòu)建一支強有力的人才隊伍,引進專業(yè)性人才,加強對員工的培訓工作,從整體上提升縣域支行人才的綜合素質(zhì),具體可以從以下幾方面來開展工作:首先,要持續(xù)引進專業(yè)化的人才,為引進的人才營造一個良好的工作氛圍,構(gòu)建相應(yīng)的人才激勵與約束機制,防止人才的流失,對縣域支行來說,專業(yè)的人才是其發(fā)展的新鮮血液,對于提升支行綜合實力,提升支行在金融市場中的地位具有重要的現(xiàn)實意義;其次,加強對員工的培訓工作,縣域支行要將強化人才的培訓與教育工作,將其作為提升員工實力的重要方式,堅定做好培訓再教育工作,提升支行各條線人才的素質(zhì)及服務(wù)水平,在提升專業(yè)知識與技能的同時,也要加大服務(wù)意識提升方面的培訓力度,用高質(zhì)量的服務(wù)來提升支行在金融市場中的占有率;最后,縣域支行也要轉(zhuǎn)變觀念,高度重視對支行管理人員綜合能力的提升,提高管理人員的綜合素質(zhì),用先進的管理理念來確保支行在激烈的市場競爭中穩(wěn)步向前發(fā)展。
5 結(jié)語
銀行的競爭力是其發(fā)展中的永恒話題,伴隨金融體制的改革、信息技術(shù)的進步以及中小企業(yè)的逐步發(fā)展,縣域支行的重要作用日益顯現(xiàn),其發(fā)展也促進了我國金融市場的多元化發(fā)展,不過,在實際的發(fā)展中,縣域支行也面臨著變化的內(nèi)外部環(huán)境帶來的挑戰(zhàn),沿海縣域支行可以嘗試進行跨區(qū)域的發(fā)展戰(zhàn)略,開拓新的發(fā)展版圖,同時需要立足于自身的發(fā)展實際,充分利用當?shù)氐奶厣?jīng)濟,探索自身的相對優(yōu)勢,為城鎮(zhèn)居民與中小企業(yè)服務(wù),明確市場定位,著眼未來,將有限的資源集中到優(yōu)勢產(chǎn)品及服務(wù)上來,通過一系列的有效措施來提升在市場競爭中的地位。
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