“開門紅，則全年紅?！睂?duì)于保險(xiǎn)公司而言，也要圖個(gè)好彩頭，好開頭，“開門紅”往往是最為重要的銷售節(jié)點(diǎn)。在每年的11月份至次年2月份這段時(shí)間里，各大保險(xiǎn)公司都會(huì)陸續(xù)推出開門紅產(chǎn)品。每到此時(shí)各種宣傳鋪天蓋地，這一時(shí)間段相當(dāng)于保險(xiǎn)界的旺季，保險(xiǎn)公司靠開門紅產(chǎn)品來沖業(yè)績(jī)，那么，保險(xiǎn)開門紅產(chǎn)品值得買嗎？

產(chǎn)品側(cè)重理財(cái)

保險(xiǎn)產(chǎn)品沒法打折，但是要在“開門紅”這個(gè)特殊的、回饋新老客戶的時(shí)節(jié)，體現(xiàn)了保險(xiǎn)公司的誠意，推出的產(chǎn)品都是自家收益率高的產(chǎn)品。因此產(chǎn)品類型以理財(cái)類為主，多為“分紅型年金保險(xiǎn)＋萬能賬戶”的雙主險(xiǎn)產(chǎn)品，除此以外還有投資連結(jié)險(xiǎn)。

年金險(xiǎn)簡(jiǎn)單來說，就是我們購買此產(chǎn)品的錢相當(dāng)于放在保險(xiǎn)公司進(jìn)行投資，日后按約定方式慢慢領(lǐng)取年金直到被保險(xiǎn)人身故或合同期滿。

較穩(wěn)健 風(fēng)險(xiǎn)低

保險(xiǎn)開門紅產(chǎn)品在理財(cái)方面與其他理財(cái)產(chǎn)品相比的優(yōu)勢(shì)在于“安全”。年金險(xiǎn)等保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)比股票、基金、債券等低，除去是因?yàn)槭艿搅算y保監(jiān)會(huì)的有力監(jiān)管外，保險(xiǎn)產(chǎn)品是簽訂了合同的，每年返還的年金比例是約定好的，即便保險(xiǎn)公司沒了，也有人兜底。

保險(xiǎn)開門紅產(chǎn)品在實(shí)現(xiàn)收益最大化時(shí)要注意兩點(diǎn)：一是本金累積，本金越多收益也越多；二是長(zhǎng)期持有，保險(xiǎn)金可以不領(lǐng)取，直接進(jìn)入萬能賬戶進(jìn)行復(fù)利增值，復(fù)利時(shí)間越長(zhǎng)，收益越高。

投保此類產(chǎn)品需要將資金長(zhǎng)期放在保險(xiǎn)公司，并非隨意可動(dòng)用的，因此會(huì)犧牲資金的流動(dòng)性。畢竟要獲得比較可觀的收益，除了本金要大，另一個(gè)就是時(shí)間夠長(zhǎng)，因?yàn)槿f能賬戶以復(fù)利的形式進(jìn)行增值，持有時(shí)間就是一個(gè)基本條件。

合理預(yù)期收益

按目前開門紅主要推出的產(chǎn)品“分紅型+萬能賬戶”，其主要來自分紅和萬能賬戶。

萬能賬戶有最低收益率保證，一般為1.75%-3%。要注意的是，分紅的收益是不能完全保證的，保險(xiǎn)公司當(dāng)年經(jīng)營(yíng)收益好，則投保人有較多收益，遇到經(jīng)營(yíng)狀況不好的年頭，分紅下降而且可能為0。低風(fēng)險(xiǎn)也就意味著收益偏低，所以看保底收益就好了，別自己預(yù)設(shè)過高預(yù)期。

總的說來，開門紅期間保險(xiǎn)公司推出的保險(xiǎn)產(chǎn)品非常多，大部分都是理財(cái)險(xiǎn)，并不是所有消費(fèi)者都需要。建議那些想買開門紅產(chǎn)品的朋友仔細(xì)選擇，不要被所謂的銷售噱頭迷惑。

參謀課堂

車損險(xiǎn)理賠你明白嗎？

問題一：車輛停放時(shí)被其他車輛撞壞，找不到肇事方，該車投保了車損險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司如何賠付？

答：按照損失70%賠付。行業(yè)示范條款約定，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損失應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償，無法找到第三方的，實(shí)行30%的絕對(duì)免賠率；如果附加《機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)無法找到第三方特約險(xiǎn)》則可以在附加險(xiǎn)項(xiàng)下賠付免賠的30%的車輛損失。

問題二：車輛發(fā)生事故造成了4S店售車前單獨(dú)加裝的前保險(xiǎn)杠護(hù)杠損壞，保險(xiǎn)公司是否賠付護(hù)杠損失？

答：不能賠付。因?yàn)檐嚀p險(xiǎn)條款約定本車標(biāo)準(zhǔn)配置以外的新增設(shè)備損失為除外責(zé)任；如果投保附加新增設(shè)備險(xiǎn)的情況下，且該零部件也在列明的備件范圍內(nèi)，則可以賠付。

問題三：車輛在涉水行駛過程中導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水而損毀，保險(xiǎn)公司是否賠付？

答：不賠付。車損險(xiǎn)條款約定發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞為責(zé)任免除；如果附加發(fā)動(dòng)機(jī)涉水損失險(xiǎn)，發(fā)動(dòng)機(jī)損失可以賠付，需扣除15%的絕對(duì)免賠。