沈秀霞

摘要：“地下錢莊”因其特殊的性質(zhì)和日漸擴(kuò)大的規(guī)模而廣受人們關(guān)注，“地下錢莊”從事的活動(dòng)不僅包括利用高額回報(bào)進(jìn)行資金的獲取、再以高額的利息將錢款放出賺取差額，也從事非法外匯以及不明財(cái)產(chǎn)的轉(zhuǎn)移等非法金融活動(dòng)，給社會(huì)穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)造成了很大的影響和一定程度的危害，就我國(guó)“地下錢莊”產(chǎn)生的原因進(jìn)行淺析，希望可以為“地下錢莊”的治理提供一些方法和思路。

關(guān)鍵詞：“地下錢莊”;產(chǎn)生原因;分析

“地下錢莊”對(duì)于大多數(shù)人來(lái)說(shuō)并不陌生，“地下錢莊”是指以營(yíng)利為目的，未經(jīng)國(guó)家主管機(jī)關(guān)批準(zhǔn)、審核，以個(gè)人信用為基礎(chǔ)，秘密從事非法金融活動(dòng)和洗錢等違法犯罪活動(dòng)，擾亂國(guó)家金融管理秩序的機(jī)構(gòu)和組織?！暗叵洛X莊”的出現(xiàn)及其規(guī)模的不斷擴(kuò)大，不僅給相關(guān)部門的治理帶來(lái)了新的挑戰(zhàn)，同時(shí)，也對(duì)我國(guó)社會(huì)的穩(wěn)定和國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展造成了影響，對(duì)新時(shí)代我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制的建設(shè)和經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)運(yùn)行造成危害。

一、什么是“地下錢莊”

說(shuō)起“地下錢莊”，那我們不得不從什么是“地下錢莊”說(shuō)起，談到“地下”一詞，顧名思義，我們都知道很多情況下其代表的是一種隱蔽的、不易讓人發(fā)覺且大多是不受法律保護(hù)的活動(dòng)，所以“地下錢莊”也是一類比較特殊的但是不受金融體系管理監(jiān)察的非法的金融組織，它所做的事情主要是利用正規(guī)金融場(chǎng)所的某些資金系統(tǒng)進(jìn)行非法的金融相關(guān)的活動(dòng)操作，從事的業(yè)務(wù)類型不僅僅是國(guó)內(nèi)貨幣金融活動(dòng)，同時(shí)包括外匯的非法倒賣、跨區(qū)域和國(guó)家范圍的財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移、實(shí)現(xiàn)非法的資金的轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出以及一系列非法國(guó)際金融活動(dòng)等。“地下錢莊”最早出現(xiàn)于我國(guó)幾個(gè)大城市和沿海地區(qū)，因?yàn)檫@些地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速、資金需求量大、資金流量大，所以開始有人從事非法的諸如外匯、財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移轉(zhuǎn)入等金融方面的業(yè)務(wù)，因正常資金來(lái)源和正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)無(wú)法滿足過(guò)于龐大的資金需求量，地下金融活動(dòng)的規(guī)模就隨著需求量的增大和需求人數(shù)的增多而越來(lái)越大，因此，形成了最初的“地下錢莊”?！暗叵洛X莊”因其所從事業(yè)務(wù)和非法的性質(zhì)，給社會(huì)穩(wěn)定、國(guó)家經(jīng)濟(jì)秩序、人民財(cái)產(chǎn)安造成了不同程度的危害。

二、“地下錢莊”產(chǎn)生的原因

眾所周知，金融性質(zhì)的活動(dòng)追求的就是利潤(rùn)，有需求就有市場(chǎng)，針對(duì)這類非法金融性活動(dòng)，在法律日趨完善、監(jiān)管日趨嚴(yán)格的情況下，“地下錢莊”非但沒(méi)有減少和消失，甚至不斷擴(kuò)大規(guī)模，其產(chǎn)生的原因主要可以從社會(huì)經(jīng)濟(jì)方面和制度方面兩個(gè)角度來(lái)解釋。

（一）社會(huì)方面原因

1、金融服務(wù)方面原因。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的快速發(fā)展，群眾對(duì)于資金的需求量變大、資金預(yù)備周期變短、資金流動(dòng)性加強(qiáng)，而我國(guó)金融服務(wù)業(yè)在某些地區(qū)存在覆蓋率低、資金審核流程不變、速度慢等問(wèn)題，這就給“地下錢莊”的產(chǎn)生提供了空間。金融服務(wù)業(yè)體系的制度改革跟不上我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度，國(guó)有銀行占主導(dǎo)地位，但其改革難度大、速度慢，而其他性質(zhì)的銀行又無(wú)法從根本上解決群眾“用錢難”的問(wèn)題，這就造成了社會(huì)上正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和銀行無(wú)法快速地滿足企業(yè)和群眾的大額度需求。

金融業(yè)存在的另一方面問(wèn)題是存款利率低且在大額金融業(yè)務(wù)方面的服務(wù)不到位，這就造成了群眾不想把錢存在銀行、不想在銀行借錢貸款的問(wèn)題，在經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展的今天，金融業(yè)服務(wù)問(wèn)題從一定程度上給“地下錢莊”的產(chǎn)生留下了空間。

我國(guó)金融體制改革滯后于經(jīng)濟(jì)發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)分工也不盡完善，金融機(jī)構(gòu)形成以國(guó)有商業(yè)銀行占較大比重，專業(yè)銀行商業(yè)化未能完成，這些原因造成了現(xiàn)如今金融分割局面的產(chǎn)生，以及信用配給的不當(dāng)，使正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的資金供給無(wú)法滿足社會(huì)對(duì)資金的需求。

2、供需關(guān)系方面原因。正規(guī)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)和銀行如今在大額貸款和信用貸款方面逐漸向經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速的城市和大中型企業(yè)靠攏，經(jīng)濟(jì)發(fā)展好的城市和地區(qū)、有一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)和實(shí)力雄厚的企業(yè)都成為各大正規(guī)機(jī)構(gòu)首先考慮的對(duì)象，這是對(duì)金融相關(guān)的安全風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避，而對(duì)于那些經(jīng)濟(jì)發(fā)展一般的城市和地區(qū)、實(shí)力相對(duì)弱一點(diǎn)的企業(yè)和個(gè)人，金融服務(wù)機(jī)構(gòu)和銀行則設(shè)立了一些較高的貸款起點(diǎn)，從一定程度上壓低了貸款金額、縮短了貸款周期，這就給一些城市地區(qū)以及小型企業(yè)和個(gè)人帶來(lái)了融資方面的壓力，導(dǎo)致其在需要大量資金進(jìn)行貸款時(shí)不得不考慮再三，這就會(huì)造成機(jī)會(huì)的流失和貸款金額的減少。

由于我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展和城市化進(jìn)程的加快，國(guó)民手中閑置資金逐漸增多，群眾思想觀念轉(zhuǎn)變、投資增多，而與之相對(duì)的是銀行業(yè)儲(chǔ)蓄的低利潤(rùn)、低回報(bào)，國(guó)民閑置資金的投入和回報(bào)得不到正比，“地下錢莊”則給了他們比較多的收益，這就導(dǎo)致大量的國(guó)民閑置資金進(jìn)入，有了大量的資金的注入，在面對(duì)中小型企業(yè)和個(gè)人需要大量資金且需要快速提供、貸款時(shí)間長(zhǎng)的情況下，“地下錢莊”就擁有了一定的優(yōu)勢(shì)和市場(chǎng)，正規(guī)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)供需關(guān)系的不平衡為“地下錢莊”的生存提供了動(dòng)力和市場(chǎng)。

3、利潤(rùn)方面原因。對(duì)高額利潤(rùn)的追求是“地下錢莊”產(chǎn)生的直接原因，我們都知道追求高額利潤(rùn)是金融活動(dòng)的本質(zhì)所在，所以“地下錢莊”的目的也是為了追求利潤(rùn)，在獲得大量金額儲(chǔ)備時(shí)以比正規(guī)銀行高很多的回報(bào)來(lái)吸引資金的注入，而由于放款手續(xù)便捷、放款資金量大、操作周期短等特點(diǎn)，大部分需求人會(huì)接受向“地下錢莊”支付高額利率。另外，有些“地下錢莊”也經(jīng)營(yíng)外匯差額利潤(rùn)的賺取和幫助別人進(jìn)行大額資金的轉(zhuǎn)移，并從中收取大量手續(xù)費(fèi)用以牟取利益。

“地下錢莊”因其運(yùn)營(yíng)成本較低，因此，就有了更多的費(fèi)用用到搜尋目標(biāo)客戶的用途上，而更多的目標(biāo)客戶也意味著會(huì)有更高的機(jī)率使用“地下錢莊”的錢，這也是“地下錢莊”獲得高額手續(xù)費(fèi)的另一有效途徑。

（二）制度方面原因

1、金融制度原因。正規(guī)金融行業(yè)現(xiàn)行的制度中對(duì)于貸款和金融服務(wù)方面最重要的影響制度就是對(duì)于金額方面的門檻過(guò)高，由于國(guó)有銀行在體系和制度的雙重壓力下，不得不對(duì)目前的資金額度和放款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行一定的評(píng)估。由于權(quán)力上調(diào)，大額借款申請(qǐng)需要省里的主管銀行或者是國(guó)家總銀行進(jìn)行審批，一方面，貸款放款流程的總進(jìn)度會(huì)變得很慢，另一方面，由于審核材料不能直觀地反映申請(qǐng)款項(xiàng)者對(duì)于金額大小的需求，因而獲得放款的金額可能會(huì)達(dá)不到申請(qǐng)者的要求。“地下錢莊”利用放款快、放款額度大、手續(xù)簡(jiǎn)單的特點(diǎn)，獲得了可觀的資源。

對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的管控來(lái)說(shuō)，正規(guī)的銀行金融業(yè)更愿意把放款的重點(diǎn)放在發(fā)展形勢(shì)好、國(guó)家政治扶持力度大、企業(yè)實(shí)力雄厚等風(fēng)險(xiǎn)小的地方，而對(duì)于地區(qū)相對(duì)偏遠(yuǎn)、經(jīng)濟(jì)實(shí)力差的地區(qū)和規(guī)模實(shí)力相對(duì)較弱的企業(yè)來(lái)說(shuō)，就相對(duì)來(lái)說(shuō)比較難獲得大額度的資金支持，這也在一定程度上將難以獲得正規(guī)銀行金融業(yè)務(wù)支持的地區(qū)和企業(yè)推給了“地下錢莊”，相比于支付更高的利率，放款慢、放款金額少、手續(xù)繁瑣顯然使顧客更為顧慮，所以對(duì)于正規(guī)金融業(yè)的制度來(lái)說(shuō)，可以說(shuō)在一定程度上給“地下錢莊”提供了客源，也為“地下錢莊”提供了生存空間。“地下錢莊”正是利用了這樣的制度缺失來(lái)獲得客源進(jìn)行放款活動(dòng)，并提高借款利率，賺取差額，有利潤(rùn)就有金融性活動(dòng)，這也正是“地下錢莊”賴以生存和擴(kuò)張的根本誘因。

2、外匯管理制度原因。我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)高速發(fā)展，在經(jīng)濟(jì)全球化的今天，國(guó)人在國(guó)外業(yè)務(wù)增長(zhǎng)迅速，外匯業(yè)務(wù)需求也隨之增多，而目前情況下，我國(guó)關(guān)于外匯的管制制度較為嚴(yán)格，無(wú)法從根本上滿足我國(guó)對(duì)大量資金外匯業(yè)務(wù)的需求，這就從一定程度上催生了“地下錢莊”在外匯兌換和資金方面的發(fā)展。因?yàn)檫@種較為嚴(yán)格的管控，我國(guó)一些企業(yè)對(duì)外業(yè)務(wù)的注資和國(guó)外公司對(duì)我國(guó)一些企業(yè)的投資受到了一定的限制，當(dāng)前，跨境資金流動(dòng)需求量相對(duì)來(lái)說(shuō)不太容易達(dá)到預(yù)期的標(biāo)準(zhǔn)和支持。相對(duì)于一些可以進(jìn)行外幣兌換的項(xiàng)目，也存在著很多較為繁瑣的程序，例如，項(xiàng)目真實(shí)性的審核難、申請(qǐng)金額的限制多、辦理手續(xù)的復(fù)雜等問(wèn)題，對(duì)于這種情況來(lái)說(shuō)，“地下錢莊”的外匯轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)就受到了更多用戶的青睞。也有很多有對(duì)外貿(mào)易的企業(yè)，選擇通過(guò)“地下錢莊”實(shí)現(xiàn)資金往來(lái)。境外的某些資金也缺乏便捷高效的流入途徑和渠道，這樣的情況下，這些資金也會(huì)通過(guò)“地下錢莊”的外匯轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)以非正規(guī)的方式流入國(guó)內(nèi)。

3、法制監(jiān)管制度原因。由于我國(guó)地域面積大、人口數(shù)量多、經(jīng)濟(jì)發(fā)展高速快且對(duì)外金融活動(dòng)不斷增多等特點(diǎn)，導(dǎo)致我國(guó)對(duì)于金融方面的立法、制度的制定和監(jiān)管的實(shí)施存在一定的難度和不足，而為了追求高額的利潤(rùn)，走私和洗錢的違法行為存在已久，這也給“地下錢莊”提供了生存空間和盈利來(lái)源。

說(shuō)到我國(guó)法制法規(guī)對(duì)于“地下錢莊”的監(jiān)管力度小、監(jiān)管不到位等問(wèn)題，我們就要先說(shuō)說(shuō)“地下錢莊”的作用，我們都知道，“地下錢莊”主要的業(yè)務(wù)是高額利息的大金額放貸、外匯業(yè)務(wù)、資金和財(cái)產(chǎn)的轉(zhuǎn)移等。在違法犯罪活動(dòng)中，犯罪分子通常會(huì)在犯罪初期通過(guò)“地下錢莊”湊集大量資金，犯罪過(guò)程實(shí)施后再通過(guò)“地下錢莊”進(jìn)行贓款的“洗白”和資金轉(zhuǎn)移，“地下錢莊”在中間獲得高額的回報(bào)和利潤(rùn)，而這中間的操作過(guò)程都屬于違法犯罪和協(xié)助犯罪。目前，我國(guó)針對(duì)地下錢莊并沒(méi)有專門的法律規(guī)定，只是相對(duì)于“地下錢莊”所從事的業(yè)務(wù)，如，非法買賣外匯、非法集資、非法經(jīng)營(yíng)等有單獨(dú)的處罰條例。但是現(xiàn)實(shí)對(duì)地下錢莊的定罪中卻存在調(diào)查取證難、案件定性難、法律適用難等問(wèn)題。

三、治理建議

綜上所述，地下錢莊的存在和發(fā)展有其一定的歷史和現(xiàn)實(shí)因素，其不可能完全融入國(guó)家正規(guī)金融發(fā)展。在我國(guó)，地下錢莊以各種形式出現(xiàn)在我們的日常生活中，雖然他們游走于體制之外，進(jìn)行著地下活動(dòng)，其存在有一定的價(jià)值，但是更多的是危害。地下錢莊對(duì)我國(guó)金融秩序、貨幣政策的危害極大，必須引起我們的高度重視。對(duì)于不同類型的地下錢莊要注重治理方式的不同，做到對(duì)癥下藥。對(duì)于地下錢莊，應(yīng)該辯證地認(rèn)識(shí)其金融效應(yīng)，給地下錢莊積極的金融活動(dòng)一個(gè)合法的定位，將會(huì)成為影響民營(yíng)經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)契機(jī);同時(shí)加強(qiáng)現(xiàn)有的金融體系和法律體系改革，只有正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)在制度上創(chuàng)新，法律體系上不斷完善，才能有力地?cái)D壓地下錢莊，才能相對(duì)減少地下經(jīng)濟(jì)的影響。

（責(zé)任編輯 李琳）