張瑾

基礎(chǔ)的保險(xiǎn)配置其實(shí)也并非大家想象中那么“燒腦”，如果你對(duì)為自己和家人的保障規(guī)劃還有困惑，不妨從分析自身面臨的風(fēng)險(xiǎn)入手，循序漸進(jìn)地厘清思路。

2020年，一場(chǎng)突如其來(lái)的疫情改變了我們的生活方式，也使得越來(lái)越多的人意識(shí)到通過(guò)保險(xiǎn)逐步轉(zhuǎn)嫁人生風(fēng)險(xiǎn)的必要性。

不過(guò)，與保險(xiǎn)意識(shí)覺(jué)醒相伴的還有不少關(guān)于投保的困惑和疑問(wèn)。大部分消費(fèi)者普遍覺(jué)得選保險(xiǎn)是件挺頭疼的事，在這個(gè)過(guò)程中遇到的問(wèn)題也各有不同。比如，弄不清保險(xiǎn)產(chǎn)品的分類(lèi)，想要投保但常常覺(jué)得陷入“選擇性障礙”;又比如，不知道要怎么組合投保才合適、配多少保額才足夠……

客觀而言，保險(xiǎn)確實(shí)是一種較為復(fù)雜的金融產(chǎn)品，它的條款解讀也常常涉及金融、醫(yī)學(xué)、法律等各領(lǐng)域的專(zhuān)業(yè)知識(shí)，但基礎(chǔ)的保險(xiǎn)配置其實(shí)也并非大家想象中那么“燒腦”，如果你對(duì)為自己和家人的保障規(guī)劃還有困惑，不妨從分析自身面臨的風(fēng)險(xiǎn)入手，循序漸進(jìn)地厘清思路。

理性評(píng)估自身風(fēng)險(xiǎn)

從本質(zhì)上來(lái)說(shuō)，無(wú)論任何類(lèi)型的保險(xiǎn)都可以視為是一種轉(zhuǎn)移財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的金融工具。保險(xiǎn)最核心的功能及最大的魅力其實(shí)可以理解為是一種金融桿杠。借助這種杠桿，投保人就能以一小部分可控支出，將未來(lái)可能遭遇的不可控的重大經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)有效地轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司。

按照“風(fēng)險(xiǎn)金字塔”理論的分層，所有人在現(xiàn)實(shí)生活中可能會(huì)面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要有三種：支出性風(fēng)險(xiǎn)、損失性風(fēng)險(xiǎn)以及所有性風(fēng)險(xiǎn)。其中，損失性風(fēng)險(xiǎn)處于風(fēng)險(xiǎn)金字塔的最底層，是所有人都會(huì)遇到的風(fēng)險(xiǎn)，如因疾病發(fā)生的治療費(fèi)用、家庭收入中斷、康復(fù)醫(yī)療費(fèi)用等造成的財(cái)務(wù)損失。支出性風(fēng)險(xiǎn)則位于風(fēng)險(xiǎn)金字塔的中層，有一定比例的人群會(huì)面臨這一層面的的風(fēng)險(xiǎn)。比如，計(jì)劃為子女安排出國(guó)留學(xué)的家庭會(huì)面臨連續(xù)多年的額外教育費(fèi)用支出，想要保障較高品質(zhì)退休生活的人群也需要額外再規(guī)劃一條與生命等長(zhǎng)且穩(wěn)定安全的現(xiàn)金流。至于處于金字塔最頂端的所有性風(fēng)險(xiǎn)，是絕大多數(shù)的高凈值人群會(huì)面臨的風(fēng)險(xiǎn)，這一類(lèi)型的風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為資產(chǎn)確定性和財(cái)富傳承領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)（詳見(jiàn)表1）。

在評(píng)估和明確自身面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)層級(jí)之后，我們就能較為準(zhǔn)確地找到與之匹配的險(xiǎn)種“對(duì)癥下藥”，繼而彌補(bǔ)對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)敞口。

合理構(gòu)筑保障組合

從各層級(jí)的風(fēng)險(xiǎn)細(xì)分中我們可以發(fā)現(xiàn)，人生所面臨的風(fēng)險(xiǎn)頗為復(fù)雜。雖說(shuō)“風(fēng)險(xiǎn)金字塔”中不同人群所面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)都可以通過(guò)合宜的保險(xiǎn)規(guī)劃實(shí)現(xiàn)科學(xué)轉(zhuǎn)嫁，但與之相對(duì)應(yīng)的是，一項(xiàng)有效轉(zhuǎn)嫁核心風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)規(guī)劃肯定也不只是一款單一的保險(xiǎn)產(chǎn)品，而是一個(gè)相對(duì)完整的保險(xiǎn)組合。

具體到風(fēng)險(xiǎn)金字塔中的三大風(fēng)險(xiǎn)，處于最底層的損失性風(fēng)險(xiǎn)是最基礎(chǔ)的風(fēng)險(xiǎn)，也是所有人都會(huì)遇到的風(fēng)險(xiǎn)。無(wú)論是年入千萬(wàn)元的企業(yè)家，還是普通的上班族，都無(wú)法規(guī)避這一風(fēng)險(xiǎn)。通常情況下，損失性人身風(fēng)險(xiǎn)也是我們建議普通個(gè)人和家庭優(yōu)先考慮轉(zhuǎn)嫁的核心風(fēng)險(xiǎn)。

從應(yīng)對(duì)損失性人身風(fēng)險(xiǎn)的具體配置上來(lái)說(shuō)，“意外險(xiǎn)+重疾險(xiǎn)+醫(yī)療險(xiǎn)+壽險(xiǎn)”的合理搭配是適用于大部分個(gè)人和家庭構(gòu)筑基礎(chǔ)保障防線最理想的選擇（詳見(jiàn)表2、表3）。

適度考量先后順序

與理財(cái)目標(biāo)需要安排輕重緩急一樣，個(gè)人和家庭的保險(xiǎn)規(guī)劃配置一般也應(yīng)按自身風(fēng)險(xiǎn)大小進(jìn)行綜合統(tǒng)籌，風(fēng)險(xiǎn)大的優(yōu)先轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，風(fēng)險(xiǎn)小的則可以適度自留。明確轉(zhuǎn)嫁核心風(fēng)險(xiǎn)所需的保險(xiǎn)組合之后，在預(yù)算相對(duì)有限的情況下，家庭保障規(guī)劃的具體執(zhí)行通常還需遵循以下3個(gè)“先后順序”：

一是先大人，后孩子：

在現(xiàn)實(shí)生活中，許多父母往往“一切把孩子放在首位”，通常也會(huì)優(yōu)先考慮給孩子買(mǎi)保險(xiǎn)，但這種做法其實(shí)并不可取。因?yàn)楦改副旧砭褪呛⒆幼畲蟮谋Ｗo(hù)傘，也是孩子最好的“保險(xiǎn)”。如果孩子生病了或受傷了，整個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)雖然會(huì)受到一定的影響，但并不至于會(huì)馬上失去經(jīng)濟(jì)來(lái)源。優(yōu)先完善父母的保障，孩子們也才能更有保障。

二是先家庭支柱，后家庭主婦（夫）：

在家庭的整體保險(xiǎn)規(guī)劃中，應(yīng)注意優(yōu)先為家庭經(jīng)濟(jì)支柱進(jìn)行保障配置，隨后再為其他家庭成員進(jìn)行配置。這樣做的理由也不難理解：家庭經(jīng)濟(jì)支柱的收入最高，責(zé)任最重，其保障也應(yīng)最優(yōu)先，預(yù)算占比更多。一旦家庭經(jīng)濟(jì)支柱遭遇重大風(fēng)險(xiǎn)，其他家庭成員的生活質(zhì)量也必定會(huì)受到極大的影響，甚至遭受毀滅性的打擊。

三是先保額，后保費(fèi)：

在處理保額與保費(fèi)的關(guān)系時(shí)，有一部分投保人可能會(huì)較為在意自己付出了多少保費(fèi)，視線往往重點(diǎn)集中在能不能拿回保費(fèi)、保費(fèi)能不能增值等方面，執(zhí)著于購(gòu)買(mǎi)返還型的保險(xiǎn)產(chǎn)品。但事實(shí)上，保額直接關(guān)系到保險(xiǎn)的保障程度，只有足夠的保額才能帶來(lái)足夠有力的保障。

相比返還型保險(xiǎn)，消費(fèi)型保險(xiǎn)在費(fèi)率設(shè)計(jì)上通常更為親民，可以使保險(xiǎn)的杠桿作用最大化。如果總體保費(fèi)預(yù)算較為緊張，在投保時(shí)也完全可以優(yōu)先考慮高保障的消費(fèi)型保險(xiǎn)產(chǎn)品或選擇延長(zhǎng)整體繳費(fèi)年限，以可控的保費(fèi)獲取足額保障為先。

總體而言，如果要用較為貼切的比喻來(lái)形容保險(xiǎn)在家庭資產(chǎn)配置中的地位和作用，那么它可能就像是飛機(jī)上的降落傘、船上的救生圈、陰天的一把傘，不一定要用，但需要適度準(zhǔn)備。

在2021年來(lái)臨之際，為了協(xié)助大家更好地?cái)[脫投保困惑和風(fēng)險(xiǎn)焦慮，進(jìn)一步加深對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的客觀認(rèn)知，本期的《封面故事》也將聚焦實(shí)用性和轉(zhuǎn)嫁優(yōu)先級(jí)最高的損失性風(fēng)險(xiǎn)保障，分別針對(duì)意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、高杠桿百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)給出具體的險(xiǎn)種解析、投保建議及推薦清單，期待能與廣大讀者在新一年并肩撐起人生的風(fēng)險(xiǎn)防護(hù)傘，共同邁出科學(xué)配置的第一步。