吳薇莉

楊女士正值45歲的黃金年齡，果敢能干，手握2套房產(chǎn)，按理她可以考慮提前退休了。目前，面對不少回籠資金，如何讓家庭資產(chǎn)保值增值？如何做好養(yǎng)老規(guī)劃和子女教育規(guī)劃？再創(chuàng)業(yè)的話，又要如何防范創(chuàng)業(yè)帶來的各類風險？在人生的十字路口，楊女士需要梳理財務(wù)現(xiàn)狀，定制理財規(guī)劃方案，未雨綢繆、防患于未然，才是常勝的法則。

優(yōu)化資產(chǎn)架構(gòu) 提升資產(chǎn)流動性

通過對楊女士的家庭資產(chǎn)財務(wù)診斷分析可以發(fā)現(xiàn)，其目前的資產(chǎn)配置相對單一，凈資產(chǎn)收益率較低;缺乏負債資產(chǎn)配置，財務(wù)杠桿彈性較大;與此同時，缺乏必要的保險產(chǎn)品配置，導(dǎo)致風險防范力不足。因此，如何優(yōu)化目前的投資品種、比例和負債，是亟需解決的問題。建議楊女士適度配置權(quán)益類資產(chǎn)，提升投資回報率，加速資產(chǎn)成長;充分利用信用貸、消費貸等投資工具，加速資金流動，夯實二次創(chuàng)業(yè)的基石;同時，加強資產(chǎn)隔離和風險防范，方能保證整體資產(chǎn)長期、持續(xù)、穩(wěn)健的增長。

首先，考慮到楊女士可能有二次創(chuàng)業(yè)的規(guī)劃，建議將15%資金配置于“寶寶類”產(chǎn)品，目前的業(yè)績基準在2.8%左右，該產(chǎn)品的最大特色就是靈活性，隨需隨取，能夠很好地滿足楊女士流動資金的需求;其次，建議將45%的資金按照2：1的比例，配置債券型基金和養(yǎng)老FOF基金，將專業(yè)的事交給專業(yè)的人去做，這樣既能獲得超出市場較高的收益，還可以降低風險，增加總資產(chǎn)收益率;最后，建議將40%的資金配置權(quán)益類產(chǎn)品、中長期理財及大額存單，預(yù)期收益率5.5%左右，為整體資產(chǎn)做好“守門員”工作。大額存單每月利息，還可以通過基金定投的方式轉(zhuǎn)投資，再次聚沙成塔，分散投資，降低風險，相信幾年后也是一筆不菲的收入。如此，通過組合投資來實現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值。

增強風險防護 做好資產(chǎn)隔離

目前，楊女士家庭主要的支出是子女教育。要知道，孩子教育支出是呈遞增式增長的，建議楊女士增配年金保險，受益人為孩子，這樣孩子可在不同的階段能獲得相應(yīng)的收益，作為子女教育基金的補充。

同時，楊女士如需二次創(chuàng)業(yè)，其個人健康也對整個投資計劃起到了至關(guān)重要的作用，根據(jù)“生命價值法”，需增配保額745萬元的終生壽險，產(chǎn)品生存保障與身故利益并重，增加重大疾病險和意外險的投入，保額每年增加8%，重疾險作為收入損失的彌補。

考慮到創(chuàng)業(yè)有風險，盈虧會對家庭資產(chǎn)造成一定影響，建議將創(chuàng)業(yè)資產(chǎn)和家庭資產(chǎn)區(qū)分明晰，對家庭資產(chǎn)做好保護。

考慮養(yǎng)老問題

目前我國人口老齡化進程比較迅速，楊女士可以采取“候鳥式養(yǎng)老”的方式，通過購買相應(yīng)的保險產(chǎn)品，將金融產(chǎn)品與實體養(yǎng)老社區(qū)相結(jié)合，可以選擇南北不同養(yǎng)老社區(qū)并自主選擇入住，享受貼身式的醫(yī)護服務(wù)體系和健康財富團隊。返還的年金及剩余的保費也可以作為財富傳承;房產(chǎn)還可以短期出租，增加副業(yè)收入。

通過以上合理配置，整套規(guī)劃方案進可攻、退可守，資產(chǎn)有效分散投資在不同領(lǐng)域，在控制風險的同時，實現(xiàn)資產(chǎn)的有效增值。由此，楊女士可以安心開啟二次創(chuàng)業(yè)，實現(xiàn)多彩人生之夢！

作者系興業(yè)銀行上海閔行支行 AFP金融理財師