葉望春

2020年是新基建大年，除了被首次寫(xiě)入《政府工作報(bào)告》，各地的相關(guān)布局也緊鑼密鼓展開(kāi)。新基建即“新型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)”，是國(guó)家統(tǒng)籌安排的新經(jīng)濟(jì)運(yùn)行必需的基本建設(shè)，著眼于高新科技在經(jīng)濟(jì)新發(fā)展階段的戰(zhàn)略性布局。4月20日，國(guó)家發(fā)改委明確了新基建的范圍，包括信息基礎(chǔ)設(shè)施、融合基礎(chǔ)設(shè)施和創(chuàng)新基礎(chǔ)設(shè)施三個(gè)方面。

新基建是經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的加速器，其根本在“新科技”。在新基建所含的七大類別建設(shè)中，大數(shù)據(jù)和人工智能尤為引人關(guān)注，再加上被國(guó)家發(fā)改委新近納入新基建范疇的區(qū)塊鏈，這三大技術(shù)構(gòu)成了新一代信息技術(shù)體系的基石，同時(shí)也是被重點(diǎn)應(yīng)用在金融領(lǐng)域的技術(shù)。

只有將科技與金融業(yè)務(wù)融合，解決長(zhǎng)期制約金融發(fā)展的痼疾，推動(dòng)普惠金融，精準(zhǔn)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，才能將金融新基建的能量持續(xù)釋放。

解決金融行業(yè)幾大難題

在人工智能、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等金融科技的加碼下，金融服務(wù)向線上化、實(shí)時(shí)化、便捷化、智能化升級(jí)，逐步融入實(shí)體經(jīng)濟(jì)場(chǎng)景的各個(gè)角落。這意味著借助新基建有望解決傳統(tǒng)金融的諸多難題，更全面、更豐富、更高效、更精準(zhǔn)地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

金融新基建將助力金融資源無(wú)縫融入實(shí)體經(jīng)濟(jì)場(chǎng)景，解決部分脫離實(shí)體經(jīng)濟(jì)的難題。

金融是實(shí)體經(jīng)濟(jì)的血脈，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)是金融的天職。然而近年來(lái)，隨著制造業(yè)成本持續(xù)上升，投資回報(bào)率下降，金融資源沒(méi)有充分流向?qū)嶓w領(lǐng)域，成為高質(zhì)量發(fā)展的掣肘。如何才能將金融資源精準(zhǔn)注入實(shí)體經(jīng)濟(jì)中？這在傳統(tǒng)金融業(yè)中，由于金融和實(shí)體兩張皮的情況，較難解決，而金融新基建的出現(xiàn)打破了這一困局。

借助金融科技可以搭建面向供應(yīng)鏈、貿(mào)易、電商等各類實(shí)體場(chǎng)景平臺(tái)，鏈接金融機(jī)構(gòu)、生產(chǎn)制造企業(yè)、商貿(mào)物流網(wǎng)絡(luò)等實(shí)體經(jīng)濟(jì)各交易環(huán)節(jié)，讓金融服務(wù)與實(shí)體交易無(wú)縫融合對(duì)接，將傳統(tǒng)的供應(yīng)鏈金融、貿(mào)易融資置于新型的智慧金融平臺(tái)，從而確保金融資源可以更好地深入實(shí)體經(jīng)濟(jì)的業(yè)務(wù)場(chǎng)景，精準(zhǔn)把控資金走向，確保資金真正支持產(chǎn)業(yè)上下游中小企業(yè)的發(fā)展，助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展。

區(qū)塊鏈破解信息不對(duì)稱難題，解決中小微企業(yè)融資的信任難。

區(qū)塊鏈因其不可篡改性、可追溯性、數(shù)據(jù)安全性、可信任性，能將相互之間不信任的節(jié)點(diǎn)連接在一起，實(shí)現(xiàn)信任機(jī)制的傳遞。因此，區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用，可保證鏈上企業(yè)信息的真實(shí)性。通過(guò)區(qū)塊鏈進(jìn)行多方信息共享，可以打破由于傳統(tǒng)信息不對(duì)稱導(dǎo)致的中小企業(yè)信用自證難問(wèn)題，讓政府、金融機(jī)構(gòu)、合作伙伴更好認(rèn)清中小企業(yè)信用。通過(guò)信用體系的建設(shè)，更多誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)的優(yōu)質(zhì)企業(yè)可以脫穎而出，獲得更好的金融服務(wù)。

通過(guò)整合多方大數(shù)據(jù)，打破政府、企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)孤島，構(gòu)建智能生態(tài)圈。

金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小微企業(yè)貸款意愿低，關(guān)鍵還是因?yàn)槿狈ψ銐虻臄?shù)據(jù)，難以對(duì)其進(jìn)行全面的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和評(píng)判。而金融新基建通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)搭建社會(huì)信用體系，整合政府、企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)和第三方數(shù)據(jù)，進(jìn)行海量非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的儲(chǔ)存和分析，拓寬數(shù)據(jù)來(lái)源和分析基礎(chǔ)，覆蓋更多數(shù)據(jù)維度。經(jīng)過(guò)清洗、挖掘和分析治理之后的數(shù)據(jù)可以更全面地反映企業(yè)的信用水平，不僅來(lái)源廣、治理好，還可以對(duì)各方數(shù)據(jù)進(jìn)行交叉比對(duì)，這是傳統(tǒng)金融手段無(wú)法做到的，這大幅度降低了征信成本，最終可構(gòu)建低成本社會(huì)征信體系。

通過(guò)運(yùn)用人工智能、云計(jì)算解決線下操作效率低，降低金融運(yùn)營(yíng)成本，更好的推進(jìn)普惠金融服務(wù)。

人工智能是在大數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，通過(guò)大量的機(jī)器學(xué)習(xí)過(guò)程，實(shí)現(xiàn)在多領(lǐng)域優(yōu)化或代替人為操作的功能。長(zhǎng)期以來(lái)，金融機(jī)構(gòu)由于服務(wù)長(zhǎng)尾客戶的成本壓力大，投入產(chǎn)出比不高，流程長(zhǎng)、效率低，難以為中小企提供定制產(chǎn)品和服務(wù)。而借助人工智能、云計(jì)算等技術(shù)，可以實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程開(kāi)戶、無(wú)接觸信貸、智能審批、智能客服等，越來(lái)越多的金融服務(wù)可以實(shí)現(xiàn)機(jī)器人智能服務(wù)，減少客戶等待的時(shí)間，減少金融機(jī)構(gòu)的人工成本，提升社會(huì)平均效率，從而服務(wù)更多的長(zhǎng)尾客戶。

多場(chǎng)景賦能實(shí)體經(jīng)濟(jì)

在國(guó)家密集布局新基建的背景下，金融科技需要與社會(huì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的多領(lǐng)域、多場(chǎng)景深度結(jié)合，解決社會(huì)經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期以來(lái)存在的信用體系建設(shè)缺乏、中小企業(yè)融資難、貿(mào)易融資難和區(qū)域經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展的諸多難題，才能推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量發(fā)展。下面，通過(guò)幾個(gè)不同區(qū)域的新基建項(xiàng)目，解讀金融新基建如何助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

搭建智慧信用平臺(tái)，助力社會(huì)信用體系建設(shè)。

當(dāng)前，有地方政府開(kāi)始搭建“信用+大數(shù)據(jù)”監(jiān)管綜合評(píng)價(jià)模型，借助金融科技，完成智慧信用模型構(gòu)建、公共信用綜合評(píng)價(jià)結(jié)果計(jì)算及可視化展示等目標(biāo)，并利用人工智能技術(shù)優(yōu)化校驗(yàn)評(píng)價(jià)結(jié)果，推送至其他政府部門(mén)業(yè)務(wù)系統(tǒng)，支撐各部門(mén)運(yùn)用評(píng)價(jià)結(jié)果，開(kāi)展信用分級(jí)分類監(jiān)管。

搭建智慧融資平臺(tái)，整合多方政務(wù)數(shù)據(jù)，運(yùn)用智能技術(shù)構(gòu)建中小企業(yè)畫(huà)像，秒級(jí)匹配融資。

目前，運(yùn)用金融科技手段后的某些中小企業(yè)融資平臺(tái)可做到分秒放貸。在技術(shù)流程上，首先利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，整合稅務(wù)、工商、水電煤等政務(wù)數(shù)據(jù)資源，同時(shí)運(yùn)用區(qū)塊鏈 3D零知識(shí)技術(shù)，既可對(duì)交易參與方的數(shù)據(jù)隱私進(jìn)行加密保護(hù)，又可在不暴露數(shù)據(jù)隱私的情況下實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享，成功將企業(yè)運(yùn)營(yíng)蹤跡數(shù)據(jù)化，讓中小企業(yè)在融資時(shí)可以通過(guò)多方數(shù)據(jù)交叉驗(yàn)證，變信用自證為他證，增強(qiáng)融資交易中的公平性和真實(shí)性，提高對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的精準(zhǔn)判斷。

再運(yùn)用人工智能，對(duì)公共數(shù)據(jù)及倉(cāng)儲(chǔ)物流、財(cái)務(wù)業(yè)績(jī)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)等經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)進(jìn)行挖掘分析，對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行多維度畫(huà)像，梳理關(guān)系網(wǎng)絡(luò)、搭建標(biāo)簽體系、量化信用評(píng)級(jí)。以此為基礎(chǔ)，構(gòu)建起智能匹配引擎，形成“千企千面”的產(chǎn)品體驗(yàn)。

在整個(gè)貸款流程上，此類平臺(tái)綜合人工智能、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，通過(guò)貸前智能進(jìn)件、貸中智能審批、貸后智能管理將信貸的全流程都線上化。在貸前進(jìn)行智能初篩，同時(shí)通過(guò)OCR、圖像識(shí)別技術(shù)實(shí)現(xiàn)豐富數(shù)據(jù)留痕；在貸中通過(guò)智能插件技術(shù)及豐富的數(shù)據(jù)接口實(shí)現(xiàn)一鍵授權(quán)數(shù)據(jù)采集；在貸后通過(guò)關(guān)聯(lián)圖譜、多源信息比對(duì)及數(shù)字水印等技術(shù)核驗(yàn)信息真實(shí)性，實(shí)現(xiàn)風(fēng)控預(yù)篩。全部智能化、線上化運(yùn)營(yíng)后，欺詐風(fēng)險(xiǎn)得到緩釋，貸款時(shí)效甚至可以達(dá)到分秒級(jí)放貸。

搭建智慧貿(mào)易平臺(tái)，助力貿(mào)易流程線上化和無(wú)感監(jiān)管。

在以往的貿(mào)易流程中，企業(yè)由于信用缺失而面臨通關(guān)慢、貸款難，同時(shí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)也面臨監(jiān)管成本高的困擾。目前，有的地區(qū)口岸將區(qū)塊鏈跨境貿(mào)易網(wǎng)絡(luò)和核心企業(yè)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)的核心系統(tǒng)對(duì)接，通過(guò)源頭數(shù)據(jù)上鏈的方式來(lái)保證數(shù)據(jù)的真實(shí)性，通過(guò)區(qū)塊鏈內(nèi)在的技術(shù)屬性保證可追溯性和互鏈，從而實(shí)現(xiàn)了審單前的數(shù)據(jù)上鏈以及交叉驗(yàn)證，審單中的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，并在審單后繼續(xù)開(kāi)展事后稽查與企業(yè)信用評(píng)分。

這不僅將企業(yè)的物流通關(guān)信息及時(shí)傳遞給金融機(jī)構(gòu)，形成它們的風(fēng)控抓手，同時(shí)還幫助海關(guān)監(jiān)管實(shí)現(xiàn)無(wú)感監(jiān)管，提升效率，降低成本。借助它，企業(yè)可以實(shí)現(xiàn)通關(guān)材料線上化、通關(guān)流程一體化，實(shí)時(shí)掌握通關(guān)信息和審核進(jìn)度，更好地匹配資金和生產(chǎn)，優(yōu)化周轉(zhuǎn)。

搭建智慧區(qū)域經(jīng)濟(jì)平臺(tái)，貫通貿(mào)易全流程，助力區(qū)域經(jīng)濟(jì)一體化發(fā)展。

區(qū)域經(jīng)濟(jì)一體化建設(shè)正成為推動(dòng)中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展新的戰(zhàn)略舉措，如何打破區(qū)域在政策、信息、物流、資金等方面的各自為政，成為各方關(guān)注的問(wèn)題。粵港澳大灣區(qū)正在推進(jìn)的港口物流及貿(mào)易便利化區(qū)塊鏈平臺(tái)從三個(gè)方面充分利用了金融科技：首先，基于區(qū)塊鏈技術(shù)，搭建連接海關(guān)、港口、承運(yùn)人、貨主、貨代、金融機(jī)構(gòu)等相關(guān)各方的智慧港口物流平臺(tái)。其次，平臺(tái)整合“信息流、物流、資金流”，實(shí)現(xiàn)數(shù)字化集成共享。未來(lái)，該平臺(tái)將逐步實(shí)現(xiàn)“監(jiān)管精準(zhǔn)化、物流集約化、運(yùn)行智能化、流程可視化、金融普惠化”的長(zhǎng)期愿景，大幅提升大灣區(qū)貿(mào)易通關(guān)整體效率與營(yíng)商環(huán)境。

開(kāi)啟廣闊市場(chǎng)藍(lán)海

新基建布局主要蘊(yùn)含三大方面的機(jī)遇：

一是由政府推動(dòng)的公共智慧平臺(tái)的建設(shè)。2020年以來(lái)，已有25個(gè)省市的政府工作報(bào)告明確提及新基建，其中8個(gè)地區(qū)明確規(guī)劃了年內(nèi)計(jì)劃新建5G基站數(shù)量，合計(jì)超過(guò)30萬(wàn)個(gè)。四川、重慶、山西、河北等省市已發(fā)布了年度重點(diǎn)項(xiàng)目清單，總投資接近40萬(wàn)億元。深圳市出臺(tái)的《關(guān)于加快推進(jìn)新型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的實(shí)施意見(jiàn)（2020-2025年）》中提到，將超前部署信息基礎(chǔ)設(shè)施，主要建設(shè)五張通信網(wǎng)絡(luò)、四類算力設(shè)施、三大數(shù)字技術(shù)設(shè)施。

二是新基建將帶動(dòng)科技行業(yè)的高速增長(zhǎng)。在新基建帶動(dòng)下，企業(yè)爭(zhēng)相投入巨資進(jìn)行科技研發(fā)，這不僅為新基建帶來(lái)充沛的資金和技術(shù)，同樣會(huì)帶動(dòng)科技產(chǎn)業(yè)的高速發(fā)展。

以5G、人工智能為代表的新型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，不僅能在中短期內(nèi)創(chuàng)造大量投資機(jī)會(huì)、提升發(fā)展動(dòng)能，而且能加速智能經(jīng)濟(jì)的落地和智能社會(huì)的到來(lái)。根據(jù)中研普華《2020-2025年中國(guó)人工智能行業(yè)全景調(diào)研與投資戰(zhàn)略研究咨詢報(bào)告》顯示，2025年人工智能市場(chǎng)規(guī)模預(yù)測(cè)將達(dá)到2385億元。中國(guó)作為區(qū)塊鏈新興市場(chǎng)，預(yù)計(jì)2023年市場(chǎng)支出規(guī)模將達(dá)到20億美元，2018年我國(guó)區(qū)塊鏈總支出為1.6億美元。

三是新基建對(duì)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的改造升級(jí)蘊(yùn)藏著巨大的市場(chǎng)。科技的重要價(jià)值是與傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)結(jié)合，帶動(dòng)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)。以金融科技為例，2019年報(bào)顯示六家國(guó)有大行科技投入總和超700億元，其中，中行、農(nóng)行、工行、建行四家大行投入資金已超100億元。而據(jù)奧維咨詢估計(jì)，中國(guó)金融機(jī)構(gòu)2018年總計(jì)投入1522億元人民幣用于科技開(kāi)支，這一數(shù)字將以21.4%的年復(fù)合增長(zhǎng)率增長(zhǎng)，2023年將達(dá)到4008億元人民幣。

在不同的階段，需要不同的抓手來(lái)推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)新舊動(dòng)能轉(zhuǎn)換的當(dāng)口，穩(wěn)就業(yè)、穩(wěn)金融、穩(wěn)外貿(mào)、穩(wěn)外資、穩(wěn)投資、穩(wěn)預(yù)期等“六穩(wěn)”不能再通過(guò)簡(jiǎn)單粗放的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式，而是需要發(fā)揮科技的力量，以政府新基建帶動(dòng)科技行業(yè)的跨越式發(fā)展，帶動(dòng)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的改造升級(jí)，從而推動(dòng)中國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量發(fā)展，其中金融科技可以發(fā)揮非常重要的支撐作用。

（摘編自《財(cái)經(jīng)》等）