內(nèi)容摘要】現(xiàn)在社會(huì)中“套路貸”、“校園貸”等非法放貸行為，直接影響到人們的生命財(cái)產(chǎn)安全，影響社會(huì)秩序的和諧穩(wěn)定，嚴(yán)格來(lái)說(shuō)，這些非法放貸行為有的放貸以盈利為目的，有的以非法占有他人財(cái)物為目的，都是對(duì)社會(huì)有危害性的。金融監(jiān)管部門現(xiàn)有的一些監(jiān)管舉措很難解決根本問(wèn)題，為了維護(hù)市場(chǎng)秩序、社會(huì)秩序、金融秩序，我們非常有必要將非法放貸行為納入刑法的規(guī)制范圍內(nèi)，非法放貸入罪有其合理性和必要性。

【關(guān) 鍵 詞】非法放貸;刑法;危害性;非法占有

中圖分類號(hào)：D924.33 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2095-4379-（2020）05-0033-03

作者簡(jiǎn)介：徐嘉璐（1990-），女，漢族，吉林遼源人，本科，四級(jí)警長(zhǎng)，研究方向：刑法學(xué)。

一、問(wèn)題的提出

通過(guò)當(dāng)前的媒體報(bào)道，我們常常能了解到一些情況，就是大學(xué)生通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)向放貸組織或者個(gè)人借貸，后因暴力催收、壓力大等各種因素，導(dǎo)致大學(xué)生抑郁、自殺的新聞。由于大學(xué)生群體一方面有一定的消費(fèi)需求，一方面他們以學(xué)習(xí)為主的學(xué)生身份，使他們沒(méi)有經(jīng)濟(jì)能力滿足物質(zhì)上的需求，比如有的學(xué)生虛榮買昂貴電子產(chǎn)品，有的買化妝品買衣服，或旅游等等消費(fèi)，生活中消費(fèi)水平超出了自己可承受范圍，放貸組織或者個(gè)人把眼光放在在讀大學(xué)生身上，讓其低門檻借貸、僅憑一張身份證就可借款，不明確告知利息、虛增債務(wù)等方式貸款給大學(xué)生，這些放貸人知道每個(gè)做父母的都不會(huì)不管不顧自己的孩子。非法放貸人為了保證安全收回自己的資金，要求留下近親屬的聯(lián)系方式，甚至還會(huì)采取極端方式，比如拍裸照，揚(yáng)言到期錢款還不了，會(huì)將裸照發(fā)布在各大網(wǎng)站，散播裸照逼迫還款。當(dāng)然借款的時(shí)候這些大學(xué)生根本不會(huì)想到借款1萬(wàn)，到時(shí)候還款數(shù)額可能是他們無(wú)法承受的30萬(wàn)，甚至更多，可怕的債務(wù)壓得大學(xué)生們喘不過(guò)氣，無(wú)力償還，這時(shí)候非法放貸人就會(huì)采取暴力方式催收，如常見(jiàn)的語(yǔ)言威脅借貸人及借貸人親屬家人，或直接網(wǎng)上公布當(dāng)初拍的借貸人裸照，一系列的逼迫，使得借貸人不堪重負(fù)，身心造成嚴(yán)重傷害的，有的直接抑郁，有的輟學(xué)，有的借貸人選擇自殺來(lái)結(jié)束年輕的生命。通過(guò)媒體的報(bào)道，我們看到了大學(xué)生中出現(xiàn)的這一系列“校園貸”現(xiàn)象，它是放貸平臺(tái)以營(yíng)利為目的，向大學(xué)生等發(fā)放貸款，然后收取幾倍幾十倍高額的貸款，在大學(xué)生無(wú)力償還時(shí)，采取暴力的方式，給大學(xué)生身心造成很嚴(yán)重的傷害。

此外，“套路貸”與“校園貸”不同，“套路貸”主要目的是非法占有他人財(cái)物，表面上看是民間借貸，實(shí)際上通過(guò)各種違規(guī)操作，隨意認(rèn)定違約、憑空增加債務(wù)、逼迫還債等，達(dá)到非法占有的目的。如簽完借款合同后，將資金轉(zhuǎn)入借貸人賬戶，要求借款人自己在銀行取出借款，制造將全部借款給借貸人的假象，再以各種名義將部分資金收回，借貸人實(shí)際到手的錢也許極少，卻已經(jīng)背上了這筆沉重的債務(wù)。在借貸人無(wú)力支付時(shí)，放貸人會(huì)介紹另一放貸人，跟你簽訂新的虛高借款合同，來(lái)“平賬”，這時(shí)缺乏社會(huì)經(jīng)驗(yàn)的借貸人就會(huì)進(jìn)入另一個(gè)圈套，致使借貸人幾乎沒(méi)有拿到錢，卻再次背上了債務(wù)，不僅如此，他們還會(huì)要求借貸人立馬償還債務(wù)，如若沒(méi)有，就單方面宣布違約，由于當(dāng)時(shí)借款簽訂了合同，在借款人拿不出錢情況下，放貸人對(duì)其相威脅，最后借貸人不得不將自己的房產(chǎn)出售給放貸人還債。

“套路貸”、“校園貸”這種行為嚴(yán)重侵犯公民隱私、侵犯公民人身和財(cái)產(chǎn)安全。在當(dāng)前的司法監(jiān)管中，遇到很大困難，無(wú)法采取有效手段進(jìn)行管理，是因?yàn)檫@些放貸組織和個(gè)人，一般采取恐嚇、威脅綁架等軟暴力方式，這些軟暴力手段打的是法律的擦邊球，給行政執(zhí)法帶來(lái)困難。對(duì)于“套路貸”的行為，有非法占有他人財(cái)物的目的，用欺瞞真相，誘騙進(jìn)入圈套等不法手段，騙取他人財(cái)物。對(duì)于既采取用欺瞞真相，誘騙進(jìn)入圈套等欺詐手段，又使用了暴力、綁架、虛假訴訟等手段，同時(shí)構(gòu)成多種犯罪的，應(yīng)根據(jù)刑法，數(shù)罪并罰或者按處罰較重的進(jìn)行定罪。對(duì)于“套路貸”的行為，我國(guó)目前沒(méi)有針對(duì)它的法律來(lái)制約，只是對(duì)其衍生的社會(huì)不良行為進(jìn)行打擊，這樣不足以達(dá)到對(duì)“套路貸”行為的管控。

二、非法放貸的本質(zhì)

“套路貸”、“校園貸”可能造成個(gè)人隱私侵犯、造成個(gè)人信息的侵犯，甚至對(duì)生命和財(cái)產(chǎn)安全造成侵犯?！疤茁焚J”侵害的是更多的權(quán)益，對(duì)社會(huì)造成更加嚴(yán)重的危害性，它欺騙借貸人簽訂合同，虛假訴訟，威脅恐嚇使用暴力催款，以上這些不僅侵害借貸人的人身權(quán)、財(cái)產(chǎn)權(quán)，還影響了金融管理秩序、危害社會(huì)秩序，甚至妨害司法公正。為了更深一步理解“校園貸”等放貸行為，需從本質(zhì)上進(jìn)行分析，本質(zhì)上它是以營(yíng)利為目的，非法占有他人財(cái)物的，存在主觀惡性，所以決定了“校園貸”的借貸人進(jìn)行違法行為的實(shí)施。

（一）與高利貸的區(qū)別

民間借貸有多種方式，不僅“套路貸”、“校園貸”等屬于民間借貸，高利貸也是一種民間借貸。但是“套路貸”、“校園貸”與它有根本性的不同。

首先，從事放貸活動(dòng)的目的性不同。高利貸放貸的目的是收取借貸人的高額利息，是單純的民間借貸，借款之初對(duì)利息部分的金額都是讓借貸人明知的，借款的目的是希望借貸人按期歸還本金和支付高額利息，不存在套路他人，占有他人財(cái)物的性質(zhì);“套路貸”、“校園貸”是以營(yíng)利為目的，以及非法占有他人財(cái)物為目的。其次，體現(xiàn)在對(duì)虛增數(shù)額的主觀認(rèn)識(shí)不同?！疤茁焚J”的中虛增的數(shù)額一般顯示的是擔(dān)?；蚍?wù)的名目，借款人在簽訂借款合同之初，被告知如正常還款，虛增數(shù)額不用歸還，所以會(huì)認(rèn)為對(duì)虛增金額不用還款。高利貸中除本金之外的高利息部分需要還款有明確數(shù)額，借貸人在簽訂合同之初就已明確。

其次，放貸人對(duì)“違約”態(tài)度的不同?！疤茁焚J”中的放貸人會(huì)單方面故意違約，比如失蹤、故意不回短信、故意不接電話等，故意用拖延方式，故意使借貸人錯(cuò)失還款期限，導(dǎo)致其被動(dòng)的產(chǎn)生“違約”行為，這樣放貸人就可以收取高額的違約金。而高利貸的放貸人是希望借貸人如期歸還到本金利息的。

再者，侵害客體不同。高利貸主要侵犯的是金融管理秩序?！疤茁焚J”侵害客體復(fù)雜，存在占有借貸人財(cái)物的目的，嚴(yán)重侵害公民的權(quán)益，擾亂市場(chǎng)秩序，社會(huì)秩序，影響社會(huì)穩(wěn)定。