于灥

【摘要】農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款是在社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的產(chǎn)物，最終也服務(wù)于社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展，其目的在于促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，緩解國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展壓力。但實(shí)際上農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款因為銀行、農(nóng)戶及貸款方式等方面的原因，導(dǎo)致各種問題發(fā)生，不利于農(nóng)戶小額貸款領(lǐng)域發(fā)展。對此，本文先簡單分析了農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款存在的問題，然后在該基礎(chǔ)上提出了對應(yīng)的解決對策。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村信用社;農(nóng)戶小額貸款;問題;對策

經(jīng)濟(jì)在高速發(fā)展的同時，也帶來了地區(qū)經(jīng)濟(jì)差異大、貧富差距大等社會問題，所以很多農(nóng)村地區(qū)為促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，大力支持農(nóng)戶小額貸款。農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款不僅能夠有效緩解國家在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面的壓力，還能夠推動農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)進(jìn)步，一直都得到了社會各界關(guān)注。但實(shí)際的農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款因為沒有完整的風(fēng)險防范制度，以及農(nóng)戶經(jīng)營管理方式不對、還貸意識薄弱等，導(dǎo)致農(nóng)戶小額貸款諸多問題發(fā)生。所以進(jìn)一步分析農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款存在的問題及對策是非常必要的。

一、農(nóng)戶小額貸款界定

農(nóng)戶小額貸款是國家為了支持農(nóng)業(yè)發(fā)展及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國中國人民銀行法》及《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等出臺的農(nóng)村信用合作農(nóng)戶小額貸款項目，符合國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求及社會實(shí)際需要。其主要特點(diǎn)是貸款金額少、貸款期限靈活、可以整貸零還、擔(dān)保形式多樣化等。農(nóng)民小額貸款的實(shí)施原則：償還性、信用性、投向性、方便性、自主性、“三公性”（公開、公平、公正）、量力性等。

二、存在的問題

（一）農(nóng)戶經(jīng)營管理體系及制度不完善。第一，對于農(nóng)戶來說，農(nóng)戶本身就缺乏經(jīng)營管理經(jīng)驗，稍一不慎就會造成經(jīng)濟(jì)損失，而這些農(nóng)戶是沒有能力償還經(jīng)營所以貸款的本金和利息。第二，其很多農(nóng)戶的專業(yè)能力及知識水平有限，故很難精準(zhǔn)把握市場需求，導(dǎo)致產(chǎn)品不符合消費(fèi)者需求，致使成本過高和純利潤過低的局面發(fā)生，導(dǎo)致還款延期。第三，對于部分自然因素導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失，很多農(nóng)戶是沒有急預(yù)警能力的，增加了農(nóng)戶小額貸款損失。

（二）缺乏政策支持。第一，沒有根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際建立管理機(jī)制，導(dǎo)致貸款沒有政策保障。第二，政府在貨幣、財稅和監(jiān)管等政策方面也沒有得到完善，很多政策條款內(nèi)容模棱兩可。第三，沒有針對農(nóng)戶風(fēng)險、銀行風(fēng)險制定保護(hù)制度及政策支持，使得銀行怕貸款給農(nóng)戶。第四，對于農(nóng)戶因經(jīng)營不慎、自然災(zāi)害等導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失，國家也沒有給予經(jīng)濟(jì)支持及對銀行的優(yōu)惠政策，導(dǎo)致農(nóng)戶小額信用貸款難度增加。

（三）風(fēng)險防范機(jī)制有待完善。第一，農(nóng)戶小額貸款是近幾年推出的貸款項目，還處于起步階段，所以很多業(yè)務(wù)辦理都還存在紕漏，增加農(nóng)戶貸款風(fēng)險。第二，銀行缺乏農(nóng)戶小額貸款經(jīng)驗豐富的管理人員，導(dǎo)致銀行貸款風(fēng)險防范機(jī)制沒有得到完善，增加銀行放款風(fēng)險。第三，農(nóng)村合作社作本身就是小型金融機(jī)構(gòu)，其資金實(shí)力比較薄弱，對于貸款中存在的很多風(fēng)險，很難面面俱到地對這些風(fēng)險進(jìn)行及時控制，容易導(dǎo)致資金鏈斷裂。

（四）手續(xù)復(fù)雜繁瑣。盡管國家在抵押問題上對農(nóng)戶小額貸款適當(dāng)降低了要求，但很多銀行為了保障本金和利率回收率，會反復(fù)調(diào)查農(nóng)戶的信息，所以農(nóng)戶貸款會經(jīng)歷很多道審查流程，辦理貸款的手續(xù)也繁瑣，讓急需用錢的農(nóng)戶望而止步，到最后真正貸到款項的農(nóng)戶并不多。

三、對策分析

（一）改善經(jīng)營方式，增加營銷產(chǎn)品類型。第一，要在農(nóng)村組建農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，定期對農(nóng)戶進(jìn)行農(nóng)業(yè)專業(yè)技術(shù)培養(yǎng)，以提高他們農(nóng)產(chǎn)業(yè)種植專業(yè)技術(shù)的同時，提高他們的經(jīng)營管理水平。第二，要引導(dǎo)農(nóng)戶多調(diào)查市場和學(xué)習(xí)及時，以增加營銷產(chǎn)品類型及銷售路徑，從而提高經(jīng)濟(jì)效益。第三，要根據(jù)實(shí)際需要不斷對農(nóng)戶經(jīng)營方式進(jìn)行改進(jìn)，以提高凈利潤收入，降低銀行農(nóng)戶小額度貸款方面的風(fēng)險。

（二）政府要根據(jù)實(shí)際制定和完善相關(guān)制度及政策。第一，政府不能只將富農(nóng)責(zé)任交托給農(nóng)村信用社，而是要多鼓勵其他金融機(jī)構(gòu)參與富農(nóng)發(fā)展中來，同時還需要加強(qiáng)對農(nóng)村信用社的政策支持。第二，對于農(nóng)戶經(jīng)營所產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)損失，政府需要與商業(yè)保險公司共同幫助農(nóng)戶解決，通過補(bǔ)償?shù)姆绞浇档娃r(nóng)戶經(jīng)濟(jì)損失。第三，要針對商業(yè)銀行制定優(yōu)惠政策，以激勵商業(yè)銀行積極參與到富農(nóng)國家計劃中來。

（三）完善風(fēng)險防范機(jī)制，增加資金供給。第一，根據(jù)農(nóng)戶多、分散等特點(diǎn)開展小額貸款業(yè)務(wù)，要分散使用貸款資金，以降低資金成本回收風(fēng)險。第二，農(nóng)戶要積極購買合適自己的商業(yè)保險，以減少因經(jīng)營不慎及自然災(zāi)害等造成的經(jīng)濟(jì)損失。

（四）優(yōu)化金融環(huán)境。第一，建立高專業(yè)水平的信用評定小組，以實(shí)現(xiàn)對農(nóng)戶信用狀況、債務(wù)償還能力及固定資產(chǎn)等的調(diào)查，從而評定農(nóng)戶信用，降低銀行放款風(fēng)險。第二，利用互聯(lián)網(wǎng)辦理貸款業(yè)務(wù)，減少辦理貸款流程。第三，銀行要根據(jù)實(shí)際需要不斷創(chuàng)新貸款套餐，以推廣農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)。

四、結(jié)語

總之，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)在我國經(jīng)濟(jì)體系中占據(jù)重要地位，其發(fā)展直接影響我國社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展及綜合國力提升，故提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平一直都我國最為重要的發(fā)展任務(wù)之一，而農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款則是促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要途徑，理應(yīng)得到重視。實(shí)際的農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款中不僅存在農(nóng)戶經(jīng)營管理體系及制度不完善的問題，還存在缺乏政策支持、風(fēng)險防范機(jī)制有待完善及貸款手續(xù)復(fù)雜繁瑣等問題。對此，需要不斷改善經(jīng)營方式，增加營銷產(chǎn)品類型;制定和完善相關(guān)制度及政策;完善風(fēng)險防范機(jī)制，增加資金供給，以及優(yōu)化金融環(huán)境，最終促進(jìn)小康社會發(fā)展。

【精準(zhǔn)扶貧與小額信貸政策融合研究（課題號：18SHE545）;基于蟻群算法的黑龍江省大宗農(nóng)產(chǎn)品物流網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)研究（課題號：2019BJ07）】

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