王世安

摘要：農(nóng)村普惠金融的發(fā)展對于促進(jìn)城鄉(xiāng)一體化建設(shè)和實(shí)現(xiàn)全面建設(shè)小康社會的目標(biāo)有著重要的促進(jìn)作用。近年來，我國農(nóng)村普惠金融快速發(fā)展，在一定程度上緩解了農(nóng)村金融服務(wù)的難題。但是仍然面臨著供給不足、結(jié)構(gòu)矛盾尖銳等問題，為促進(jìn)農(nóng)村普惠金融的健康可持續(xù)發(fā)展，需要采取措施予以改進(jìn)和完善。

關(guān)鍵詞：普惠金融;農(nóng)村;可持續(xù)發(fā)展

一、農(nóng)村普惠金融概述

1.普惠金融的概念及特點(diǎn)

2006年聯(lián)合國發(fā)布的《建設(shè)普惠金融體系》中將普惠金融定義為能夠?yàn)樯鐣腥后w提供金融服務(wù)的體系，與其他金融體系的不同指出在于，普惠金融面向的群體以欠發(fā)達(dá)地區(qū)、低收入階層以及小微企業(yè)者為主[1]。顧名思義，“普”是普遍，“惠”是優(yōu)惠，普惠金融能夠讓廣大消費(fèi)群體得到方便快捷的金融服務(wù)?？梢钥闯?，普惠金融具有以下幾方面特點(diǎn)：首先，普惠金融可以服務(wù)全體人群，具有廣覆蓋性;其次，普惠金融兼具扶持弱勢群體和商業(yè)可持續(xù)性;第三，普惠金融是完整的金融體系。

2.我國農(nóng)村普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

眾所周知，在我國現(xiàn)行經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)下，農(nóng)村金融的發(fā)展難度較大。為改善農(nóng)村居民生活質(zhì)量，促進(jìn)城鄉(xiāng)一體化發(fā)展，我國政府于2013年正式提出了發(fā)展普惠金融的總體要求，并提出構(gòu)建多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的現(xiàn)代金融服務(wù)體系。2014年，國務(wù)院出臺文件要求進(jìn)一步加大農(nóng)村金融創(chuàng)新力度，大力發(fā)展普惠金融。2017年，國務(wù)院出臺相關(guān)政策要求金融改革向農(nóng)村地區(qū)傾斜。在國家相關(guān)政策的引導(dǎo)下，我國農(nóng)村普惠金融主要呈現(xiàn)出政策引導(dǎo)型、財(cái)稅扶持型、市場主導(dǎo)型、踐行公益型等多種發(fā)展模式。2015年，我國將寧波等地區(qū)作為普惠金融試點(diǎn)區(qū)，并將普惠金融發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)向全國推廣[2]。在市場導(dǎo)向以及政府扶持的雙重作用下，我國農(nóng)村普惠金融快速發(fā)展，無論是機(jī)構(gòu)數(shù)量還是產(chǎn)品運(yùn)行等方面均表現(xiàn)出穩(wěn)步增長的趨勢。以農(nóng)村合作社為代表的金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)村居民提供了便捷的金融服務(wù)，我國農(nóng)村金融體系也開始向多元化方向發(fā)展。

二、農(nóng)村普惠金融可持續(xù)發(fā)展中存在的問題

我國農(nóng)村普惠金融建設(shè)堅(jiān)持金融服務(wù)多樣性、金融權(quán)益平等性、金融體系銜接性、金融服務(wù)可持續(xù)性、金融業(yè)務(wù)內(nèi)生性、金融定價自主性、金融市場競爭性以及金融信息透明性等可持續(xù)發(fā)展原則，不斷完善農(nóng)村金融機(jī)制，加大“三農(nóng)”支持力度，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了基礎(chǔ)和保障。普惠金融能夠?yàn)槿巳颂峁┚鹊慕鹑诜?wù)機(jī)會，發(fā)展農(nóng)村普惠金融，可以將金融服務(wù)拓展到農(nóng)村地區(qū)，為農(nóng)村弱勢群體提供現(xiàn)代化的金融服務(wù)。但是需要清醒的認(rèn)識到，受信息不對稱等因素的制約，我國農(nóng)村金融領(lǐng)域供需雙方之間存在一定矛盾和沖突，成為制約我國農(nóng)村普惠金融可持續(xù)發(fā)展的瓶頸問題。總體來說我國農(nóng)村普惠金融發(fā)展的問題主要有金融基礎(chǔ)建設(shè)不完善、農(nóng)民金融知識缺乏、金融法律法規(guī)不完善等。

首先，金融網(wǎng)點(diǎn)的存廢矛盾，金融基礎(chǔ)建設(shè)不完善。從現(xiàn)階段的發(fā)展現(xiàn)狀來看，農(nóng)村普惠金融的客戶群體主要以種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)為主，具有明顯的分散性特征，極大的增加了普惠金融發(fā)展的難度。與商業(yè)銀行的盈利性以及流動性相比，農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)效率低、風(fēng)險大。因此，部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)銀行開始向大中城市轉(zhuǎn)移，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量有限。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國農(nóng)戶貸款總額相對較低，駐留農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)逐步呈現(xiàn)出收縮的趨勢。金融網(wǎng)點(diǎn)不足還會導(dǎo)致金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一、金融服務(wù)質(zhì)量低下等諸多問題。面對農(nóng)民的差異化金融需求，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)金融產(chǎn)品少、種類有限，缺乏創(chuàng)新，金融產(chǎn)品與農(nóng)民需求之間產(chǎn)生供給矛盾。近年來，信息技術(shù)快速發(fā)展，線上支付在農(nóng)村地區(qū)迅速普及。但是仍然有部分偏遠(yuǎn)地區(qū)尚未建立完善的互聯(lián)網(wǎng)終端，金融設(shè)備不足，后期維護(hù)匱乏，極大的制約了資金的流動性。偏遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)村居民的金融需求難以滿足，與之相對應(yīng)的個人信用信息尚未形成，嚴(yán)重影響了農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)市場的發(fā)展。

其次，農(nóng)民金融知識匱乏，獲取金融信息渠道有限。在農(nóng)村金融市場中，農(nóng)民處于明顯的不對稱地位，因此獲取金融信息的渠道有限。眾所周知，農(nóng)民受教育水平有限，對金融知識了解不夠，部分金融機(jī)構(gòu)推廣、宣傳普惠金融政策不夠，在一定程度上影響了農(nóng)村普惠金融的發(fā)展。據(jù)調(diào)查統(tǒng)計(jì)，農(nóng)民獲取貸款后多用于種植、畜牧等受自然氣候、市場變化影響較大的行業(yè)，收益性難以得到保障，一旦出現(xiàn)虧損，農(nóng)民大多無力償還貸款，因此農(nóng)村普惠金融具有顯著的收益不穩(wěn)定的特征?，F(xiàn)階段，部分農(nóng)村地區(qū)尚未出臺特色農(nóng)業(yè)扶持政策，普惠金融機(jī)構(gòu)難以控制農(nóng)民的信用風(fēng)險。

第三，金融法律法規(guī)尚不健全。與傳統(tǒng)大型金融機(jī)構(gòu)相比，我國農(nóng)村金融市場缺乏完善的法律法規(guī)體系，在一定程度上影響了該領(lǐng)域金融市場的規(guī)范化發(fā)展。盡管我國政府出臺了多項(xiàng)法律法規(guī)，但是多數(shù)以部門規(guī)章和規(guī)范性文件為主，效力等級較低，規(guī)范對象單一，對象多以農(nóng)村金融服務(wù)提供者為主。以擔(dān)保機(jī)制為例，農(nóng)村金融市場擔(dān)保機(jī)制缺失，監(jiān)管制度匱乏，進(jìn)一步制約了農(nóng)村普惠金融的發(fā)展。為促使我國農(nóng)村金融市場的高效發(fā)展，出臺健全的金融法律已經(jīng)迫在眉睫。

三、農(nóng)村普惠金融可持續(xù)發(fā)展的改進(jìn)策略

在我國全面建設(shè)小康社會的關(guān)鍵時期，發(fā)展農(nóng)村普惠金融受到社會各界的廣泛關(guān)注。針對現(xiàn)階段我國農(nóng)村地區(qū)普惠金融面臨的金融基礎(chǔ)建設(shè)不完善、農(nóng)民金融知識缺乏、金融法律法規(guī)不完善等問題，從金融服務(wù)供給、宣傳教育以及立法加持等層面，探討了幾點(diǎn)促進(jìn)我國農(nóng)村普惠金融可持續(xù)發(fā)展的改進(jìn)策略[3]。

首先，從金融服務(wù)供給層面，不斷豐富普惠金融組織設(shè)計(jì)路線，擴(kuò)大普惠金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面。針對農(nóng)村普及金融機(jī)構(gòu)單一的局面，加大金融組織設(shè)計(jì)的力度，將商業(yè)性、政策性、保險性金融機(jī)構(gòu)納入其中，實(shí)現(xiàn)社會金融資源整合，百花齊放共同構(gòu)建協(xié)調(diào)發(fā)展的局面，緩解農(nóng)民日益增長的貸款需求與農(nóng)村信貸之間的矛盾。在拓寬金融機(jī)構(gòu)覆蓋面的基礎(chǔ)上，構(gòu)建基于政府政策性引導(dǎo)的信用擔(dān)保制度。為緩解農(nóng)村居民貸款難的問題，積極探索建立政府與金融企業(yè)參與的定點(diǎn)合作機(jī)制，吸引企業(yè)參與其中，通過金融招商和宣傳引導(dǎo)，讓更多具有深遠(yuǎn)服務(wù)理念和服務(wù)能力的企業(yè)進(jìn)駐鄉(xiāng)村，并與金融機(jī)構(gòu)共同構(gòu)建擔(dān)?；?，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供保障。此外，政府通過扶持等方式完善農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)的金融基礎(chǔ)設(shè)施，加大農(nóng)村地區(qū)金融領(lǐng)域線上服務(wù)的建設(shè)力度。根據(jù)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況，配置健全的金融移動設(shè)備，不斷優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)力度。為滿足農(nóng)村居民的差異化需求，制定可操作的金融服務(wù)策略，提升金融服務(wù)人員的服務(wù)質(zhì)量，既能滿足現(xiàn)場服務(wù)等低端金融服務(wù)，也能滿足接送、上門等高端金融服務(wù)需求。農(nóng)村普惠金融建設(shè)與新型農(nóng)村綜合改革密切相關(guān)。依托農(nóng)村改革的多項(xiàng)配套設(shè)施，強(qiáng)化農(nóng)村普惠金融服務(wù)。比如，明確農(nóng)戶的土地使用權(quán)，積極發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)聯(lián)合體，注重農(nóng)村民生工程建設(shè)等問題。為實(shí)現(xiàn)普惠金融貸款的精準(zhǔn)投放，需要重塑金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部機(jī)制，通過引入風(fēng)控和評價機(jī)制，實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)與信用檔案的無縫對接。普惠金融機(jī)構(gòu)可酌情加大督導(dǎo)和激勵制度建設(shè)，將普惠小額信貸與員工績效掛鉤，提升員工的積極性。針對農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品單一的特點(diǎn)，需要結(jié)合農(nóng)村客戶的特點(diǎn)，加大金融產(chǎn)品研發(fā)的力度，從貸款期限、額度、利率、擔(dān)保方式、還款方式等不同層次加大創(chuàng)新，滿足不同農(nóng)戶的不同需求。

其次，從宣傳教育層面，不斷提升農(nóng)民的金融知識。針對農(nóng)民金融知識匱乏、獲取金融信息渠道有限的問題，需要構(gòu)建完善的金融知識傳播制度，注重頂層設(shè)計(jì)和統(tǒng)籌規(guī)劃，結(jié)合地域差異優(yōu)選教學(xué)內(nèi)容，通過形式多樣的方式，有針對性的開展普惠金融宣傳教育工作，實(shí)現(xiàn)金融知識在農(nóng)村的快速傳播。

第三，從立法加持層面，政府參與普惠金融并加強(qiáng)監(jiān)管，總結(jié)農(nóng)村普惠金融的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，提速普惠金融立法進(jìn)度。當(dāng)前農(nóng)村金融市場中存在諸多弊端，需要發(fā)揮政府監(jiān)管智能，從立法加持等方面對農(nóng)村金融市場行為進(jìn)行干預(yù)，確保金融資源充分發(fā)揮其有效用。加大村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的立法速度，酌情放寬準(zhǔn)入門檻，合理引導(dǎo)民間金融組織進(jìn)入農(nóng)村市場并在合法框架下開展小額信貸業(yè)務(wù)。政府宏觀調(diào)控作為有效的干預(yù)手段，可以通過給予補(bǔ)償以及政策性等手段，讓更多的金融資源進(jìn)入農(nóng)村市場。為了維護(hù)市場的健康有序，需要做好信用風(fēng)險排查工作。需要注意的是，為防止地方政府過度干預(yù)導(dǎo)致市場失靈，應(yīng)該在金融市場規(guī)律的基礎(chǔ)上合理利用權(quán)力。

四、小結(jié)

我國作為農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)村普惠經(jīng)濟(jì)的發(fā)展對于改善農(nóng)民生活質(zhì)量、完善農(nóng)村建設(shè)有著重要的意義。在我國積極構(gòu)建全面小康社會的征途中，農(nóng)村普惠金融發(fā)展勤力巨大，但是也存在著金融供給不足、供需結(jié)構(gòu)矛盾尖銳等問題。農(nóng)村普惠金融的發(fā)展涉及多個利益主體，應(yīng)該充分利用多方力量，整合社會資源，采取積極有效的應(yīng)對措施，共同構(gòu)建農(nóng)村普惠金融協(xié)調(diào)發(fā)展的新局面。

參考文獻(xiàn)：

[1] 中國人民銀行海東市中心支行課題組，趙曉蓉.青海省海東市農(nóng)村金融改革的實(shí)踐與思考[J].青海金融，2018（10）.

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[3] 胡 璇.普惠金融體系下農(nóng)村小額信貸發(fā)展困境及對策研究[J].長春金融高等?？茖W(xué)校學(xué)報，2019（5）