馬晶晶

摘要：在我國的經(jīng)濟發(fā)展中，消費行為起到了重要的促進作用，與投資和出口相比，消費對經(jīng)濟發(fā)展的影響較為深遠。具有農(nóng)業(yè)大國之稱的中國，農(nóng)村人口總數(shù)已經(jīng)超出國家人口數(shù)量的50%以上，因農(nóng)村的消費實力普遍偏低，致使我國的消費金融發(fā)展長期受限。相關(guān)資料顯示，在2017年，我國人均消費金額已經(jīng)超出1.7萬元，但農(nóng)村區(qū)域人均消費僅為1萬元，在消費數(shù)據(jù)上的差異明顯，可見農(nóng)村消費能力偏弱，是制約農(nóng)村區(qū)域消費金融發(fā)展的直觀因素。在長期的發(fā)展中，為提升農(nóng)村消費水平，采取了多種刺激消費措施，從農(nóng)村消費狀況來看，其消費水平增長緩慢?；诖?，文中對新形勢下，農(nóng)村消費金融發(fā)展轉(zhuǎn)型升級的建議展開研究。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村;消費金融;發(fā)展轉(zhuǎn)型

我國農(nóng)村的人口占比較大，且與城市相比具有更廣茂的土地資源，之所以經(jīng)濟水平發(fā)展緩慢是由于部分村落地處偏遠區(qū)域，信息化水平不足，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不完善，這嚴重的限制了農(nóng)村的整體經(jīng)濟發(fā)展水平。在近些年，農(nóng)村消費金融水平有了一定的進展，但與城市消費金融的發(fā)展相比，還相對滯后，這與農(nóng)村的消費觀念存在密切的聯(lián)系。農(nóng)村消費金融在全國消費金融發(fā)展中占據(jù)重要地位，如果長期得不到改善，必定會危及全國的消費金融發(fā)展。因此，有必要采取有效的措施，促進農(nóng)村消費金融的轉(zhuǎn)型與升級。

一、新形勢下進行農(nóng)村消費金融轉(zhuǎn)型面臨的挑戰(zhàn)

（一）傳統(tǒng)消費觀念根深蒂固

勤儉節(jié)約作為我國優(yōu)秀的傳統(tǒng)美德之一，一直被延續(xù)至今。尤其是一些經(jīng)歷過建國初期貧困生活的老一輩人，節(jié)儉已經(jīng)成為他們生活的常態(tài)，消費思想較為滯后。直至今日，農(nóng)村區(qū)域還以這種消費觀念為主，這無疑會影響農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展水平，對消費金融產(chǎn)生一定影響。受到傳統(tǒng)消費觀念的影響，農(nóng)村的消費積極性不高，除去基本的生活消費外，很少有額外支出，大部分農(nóng)村家庭均選擇將資金儲存于銀行中，這對于農(nóng)村消費金融的轉(zhuǎn)型升級來說是一項重大的挑戰(zhàn)[1]。

（二）消費金融服務(wù)水平偏低

與城市相比，農(nóng)村消費金融的發(fā)展相對遲緩，可供選擇的金融產(chǎn)品也相對稀少，致使其難以與當前的時代接軌。各地方政府為了促進農(nóng)村的消費增長，盤活消費金融市場，推出了一系列政策，最為典型的就是家電下鄉(xiāng)以及以舊換新等惠民活動。實際推行的過程中，可以發(fā)現(xiàn)，存在資金投放力度過小的問題，難以滿足金融市場的實際需求，這將在一定程度上限制農(nóng)村方面消費金融水平的提升。另外，在農(nóng)村的金融服務(wù)機構(gòu)較少，據(jù)調(diào)查顯示，現(xiàn)階段，仍有部分農(nóng)村區(qū)域未配備齊全的交易場所，金融機構(gòu)的種類較少，并未全面覆蓋，且部分銀行機構(gòu)在農(nóng)村的資金投入較少，還存在僅支持存錢，不支持取錢的狀況，對農(nóng)村的消費金融市場發(fā)展帶來了嚴重的阻礙。

（三）有關(guān)消費金融的法律法規(guī)不健全

消費金融類產(chǎn)品與傳統(tǒng)的消費產(chǎn)品存在一定的差異，其中消費金融類產(chǎn)品的風險相對較大，所以通常需要較為完善的法律法規(guī)作為安全保障。我國的農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展滯后已經(jīng)成為一種常態(tài)，滯后的經(jīng)濟發(fā)展必定會導致科技水平、教育水平的落后[2]。同時，農(nóng)村的消費觀念過于傳統(tǒng)，農(nóng)民的生活質(zhì)量普遍不高，在面臨不穩(wěn)定的工作時，還會存在難以維持生計的現(xiàn)象。為此，消費金融的風險問題很有可能對農(nóng)民的生活帶來巨大的影響。我國在消費金融領(lǐng)域中的法律條款很少有針對農(nóng)村消費金融的法律法規(guī)，致使農(nóng)村方面的消費金融風險更大，這也將成為限制農(nóng)村區(qū)域消費金融發(fā)展的重要因素之一。

（四）農(nóng)村消費金融服務(wù)水平低下

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及應(yīng)用，使得全國范圍內(nèi)的消費金融市場發(fā)生了較大的變化。當前，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)逐步覆蓋全國，農(nóng)村區(qū)域也已經(jīng)基本實現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的覆蓋。在網(wǎng)絡(luò)的支持下，農(nóng)民得以與外界建立良好的溝通關(guān)系，對于消費金融市場也有了更為全面的了解。值得注意的是，農(nóng)村與城市的消費金融市場還存在較大的差距，主要體現(xiàn)在金融機構(gòu)的服務(wù)標準方面。城市區(qū)域的金融服務(wù)基本已經(jīng)實現(xiàn)標準化，相對來說，服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)效率較高。農(nóng)村區(qū)域的消費金融機構(gòu)服務(wù)流程并未得到有效規(guī)范，長期存在服務(wù)效率和質(zhì)量雙低的現(xiàn)象。即便是農(nóng)行也未有完善的金融服務(wù)機構(gòu)，貸款利率呈現(xiàn)出逐步增長的趨勢，致使消費金融市場活力降低。

二、新形勢下促進農(nóng)村消費金融發(fā)展轉(zhuǎn)型升級的建議

（一）做好消費金融知識宣傳，轉(zhuǎn)變消費觀念

為了改善當前農(nóng)村消費金融市場的發(fā)展現(xiàn)狀，首先，需從轉(zhuǎn)變農(nóng)村的消費觀念方面入手，讓其認識到當代的社會現(xiàn)狀，使其了解到社會保障體系可以保障其基本生活，不會因為沒有穩(wěn)定的工作，出現(xiàn)食不果腹的問題。與此同時，加大對消費金融知識的宣傳力度，提升農(nóng)民對消費金融的認識。通過宣傳消費金融流程以及國家推出的法律保障，來增強農(nóng)民參與消費金融活動的積極性。此外，也可以強化法制教育工作，促進農(nóng)村消費機金融環(huán)境的良性發(fā)展，為農(nóng)村消費金融的轉(zhuǎn)型與升級奠定良好的基礎(chǔ)。

（二）政府方面加大投入，健全農(nóng)村消費金融機構(gòu)

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展增強了農(nóng)村的信息傳播效率，也推動了我國農(nóng)村經(jīng)濟的進一步發(fā)展。在此種背景下，為消費金融市場的發(fā)展營造了良好的發(fā)展環(huán)境。為進一步提升消費金融市場的整體發(fā)展水平，政府方面需要加大對農(nóng)村消費金融的投入。考慮到資金投入不足是影響金融市場運作的關(guān)鍵因素，政府方面需加大財政撥款力度，用于彌補市場運作中資金不足的狀況。此外，也可倡導當?shù)氐募译娦袠I(yè)積極參與到消費金融市場活動中。這種做法不僅可以減輕財政經(jīng)濟壓力，對于增強農(nóng)村消費金融市場的發(fā)展水平也具有積極作用。為給農(nóng)村消費金融市場發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境，也可加強農(nóng)村區(qū)域的消費金融機構(gòu)建設(shè)，盡量保障金融機構(gòu)種類的全面性[3]。當銀行方面的資金出現(xiàn)問題時，可通過推行優(yōu)惠政策的方式促進資金流通率。總之，政府的支持是促進農(nóng)村區(qū)域消費金融轉(zhuǎn)型與升級的重要保障。

（三）以消費金融市場發(fā)展需求為導向，健全法律體系

從前期的消費金融發(fā)展狀況來看，其自身所處的環(huán)境是影響發(fā)展水平的關(guān)鍵因素。相關(guān)法律法規(guī)的約束力是決定市場發(fā)現(xiàn)環(huán)境的主要內(nèi)容。我國既有的法律條款缺乏針對性，難以對金融市場環(huán)境形成有效的約束，這無疑會阻礙消費金融的發(fā)展。為改善此類發(fā)展現(xiàn)狀，不斷完善消費金融市場環(huán)境，可從法律層面入手，結(jié)合消費金融市場的發(fā)展需求，有針對性的健全相關(guān)的法律體系，強化法律法規(guī)的監(jiān)督和約束力度，營造健康、友好的市場環(huán)境。

雖然當前的農(nóng)村登記人數(shù)遠超城市，但隨著年輕一代進城務(wù)工，農(nóng)村實際的居住人口大量減少。因此，政府方面在辦公過程中，自動簡化了辦公流程，辦公流程不規(guī)范，已經(jīng)成為一種新常態(tài)。此種狀況下，也會影響到當?shù)氐南M金融市場發(fā)展規(guī)范性。為了規(guī)范農(nóng)村區(qū)域辦公流程，提升消費金融活動的安全性與可靠性，當?shù)卣杞Y(jié)合自身的消費金融發(fā)展狀況，制定針對性較強的法律規(guī)范，加大對消費金融活動行為的監(jiān)督力度。對于那些違規(guī)操作的現(xiàn)象，加大懲戒力度。具體而言，可分別從經(jīng)濟處罰和政策處罰方面入手，爭取形成規(guī)范安全的消費金融市場，從而保證農(nóng)村消費金融轉(zhuǎn)型升級工作的順利開展。

（四）提升金融服務(wù)水平，實現(xiàn)農(nóng)村消費多元化

一直以來，農(nóng)民都存在貸款困難的問題，部分人為了保障資金的正常周轉(zhuǎn)。被迫與高利貸交易，這將嚴重擾亂消費金融市場的秩序。為促進消費金融的健康發(fā)展，政府方面需要積極深入基層，采取有效的措施幫助農(nóng)民解決貸款難的問題。現(xiàn)階段較為常用的措施為，拓寬資金流動渠道，主要方法為，加大投資引入，利用其他行業(yè)來促進當?shù)氐氖袌鼋?jīng)濟流通，以此達成增強消費金融市場活力的目標。也可通過創(chuàng)新金融產(chǎn)品的方式，實現(xiàn)消費金融服務(wù)的多元化發(fā)展。尤其需要關(guān)注消費金融的活動流程，以免在交易過程中，由于交易流程不規(guī)范，影響整個消費金融活動的開展。對于農(nóng)行隨意增加費率的現(xiàn)象，也可通過規(guī)范利息分類的方式，協(xié)調(diào)農(nóng)業(yè)與消費金融的發(fā)展，形成農(nóng)業(yè)經(jīng)濟與消費金融共贏的發(fā)展局面。

我國農(nóng)村經(jīng)濟在總體國民經(jīng)濟發(fā)展中占據(jù)重要的地位，農(nóng)村方面的經(jīng)濟發(fā)展水平越高，我國總體的經(jīng)濟發(fā)展勢頭也就會更好。一直以來，農(nóng)村方面的消費金融市場均處于滯后的狀態(tài)，已經(jīng)成為危及我國整體消費金融市場發(fā)展的關(guān)鍵性因素。因此，政府部門需要進一步加大資金投入和政策投入，也需要不斷健全相關(guān)的法律法規(guī)，通過有效的監(jiān)管，優(yōu)化市場環(huán)境，為消費金融活動的開展創(chuàng)造良好的市場環(huán)境。另外，因農(nóng)村區(qū)域的經(jīng)濟水平普遍偏低，基礎(chǔ)設(shè)施不夠完善，進行消費金融建設(shè)與基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)時的資金需求量較大，這為政府帶來了更大的經(jīng)濟壓力。針對此類問題，可以實行政企聯(lián)合策略，讓當?shù)匕l(fā)展較好的企業(yè)也參與到消費金融活動中，創(chuàng)造出更多優(yōu)質(zhì)的消費金融產(chǎn)品，供農(nóng)民選擇，還需要做到對市場環(huán)境的有效監(jiān)督，制定合理的法律法規(guī)約束消費金融市場行為，為農(nóng)村消費金融的轉(zhuǎn)型與升級提供有利的法律支持。

參考文獻：

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