李高勇　謝凌峰

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融給金融行業(yè)諸多細分子行業(yè)帶來了全新的挑戰(zhàn)。作為金融行業(yè)細分領(lǐng)域的消費金融也具有了許多新的變革。一方面，互聯(lián)網(wǎng)公司正在大力拓展互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場；另一方面，傳統(tǒng)金融機構(gòu)也在積極應(yīng)對來在互聯(lián)網(wǎng)金融公司的挑戰(zhàn)，紛紛推出自己的互聯(lián)網(wǎng)消費金融全新服務(wù)方式。在當前的形式下，研究互聯(lián)網(wǎng)消費金融模式將很有必要，本文將主要研究總結(jié)互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的消費金融發(fā)展模式。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；消費金融；互聯(lián)網(wǎng)消費金融

一、引言

2016年政府工作報告指出：“在全國開展消費金融公司試點，鼓勵金融機構(gòu)創(chuàng)新消費信貸產(chǎn)品”。在當前的背景下，國家在大力提倡供給側(cè)改革，消費金融能夠擴大內(nèi)需，調(diào)整供給結(jié)構(gòu)。中國經(jīng)濟正在逐步從投資拉動經(jīng)濟增長，轉(zhuǎn)型到以消費拉動經(jīng)濟。當經(jīng)濟增長主要動力轉(zhuǎn)向消費的時候，消費金融崛起將是大概率事件。

傳統(tǒng)的金融機構(gòu)體制官僚化嚴重，不能很好的服務(wù)中小微企業(yè)客戶，也不能滿足普通群眾的金融服務(wù)需求。而當前以互聯(lián)網(wǎng)為核心的產(chǎn)業(yè)革命深刻的改變了金融行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用體現(xiàn)。

互聯(lián)網(wǎng)金融與消費金融的結(jié)合產(chǎn)生了巨大的能量，給消費金融領(lǐng)域帶來一次新的革命。在當前互聯(lián)網(wǎng)金融的大背景下，研究消費金融的最新發(fā)展非常有必要。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的消費金融商業(yè)模式

目前消費金融業(yè)務(wù)不同的學(xué)者有不同的看法，總結(jié)起來可分為三類。第一類主要是以商業(yè)銀行為代表的傳統(tǒng)金融機構(gòu)的消費貸業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化；第二類是具有牌照的消費金融公司；第三類是互聯(lián)網(wǎng)消費金融公司，他們是由電商平臺或者P2P平臺發(fā)起的消費金融公司。

（一）傳統(tǒng)銀行消費金融模式

傳統(tǒng)商業(yè)銀行的消費金融，主要是為他們的客戶提供信用卡和消費貸服務(wù)。通過信用卡是最常見的類型，能夠快速的支取現(xiàn)金，客戶受眾也多，選擇分期方式也比較靈活，能夠最大限度的滿足客戶的需要。消費貸則需要消費者去申請，通過銀行的客戶經(jīng)理，貸款金額需要根據(jù)客戶的情況決定，一般來說額度比較大，期限可以幾個月到幾年不等，但是費用也相對比較高，整個流程稍微有點復(fù)雜，放款周期相對于信用卡來說比較慢。

傳統(tǒng)銀行具有豐富的經(jīng)營經(jīng)驗，他們具有許多其他機構(gòu)不具備的核心能力。首先是銀行的網(wǎng)點眾多，信譽良好，能夠覆蓋到全國大部分地區(qū)的客戶。其次是商業(yè)銀行在風險控制方面具有很多先進的經(jīng)驗，具有嚴謹?shù)娘L險控制模型與系統(tǒng)，能夠大幅度地降低金融風險。最后是銀行的產(chǎn)品線豐富，能夠提供多種多樣的消費金融產(chǎn)品，并且還可以提供綜合的個人金融業(yè)務(wù)。這些優(yōu)勢成為傳統(tǒng)銀行業(yè)發(fā)展消費金融的核心競爭力。

在面對互聯(lián)網(wǎng)金融公司的挑戰(zhàn)之下，傳統(tǒng)銀行也意識到單純的依賴于原來的線下渠道已經(jīng)不能滿足客戶的所有金融服務(wù)訴求，于是紛紛開始發(fā)展自己的線上金融服務(wù)平臺。通過軟硬件加大投入，傳統(tǒng)銀行業(yè)正在逐步的縮小與互聯(lián)網(wǎng)金融公司之間的差距。

（二）具有牌照消費金融公司模式

從持有牌照的消費金融類公司的背景來看，大致上可以分為兩類。 第一類是銀行類消費金融公司，銀行類消費金融主要是為了滿足客戶的消費貸需求，擴大自己的貸款市場；銀行類的消費金融公司比較多，占據(jù)了市場的主流，比如說中國銀行的中銀消費金融、北京銀行的北銀消費金融、興業(yè)銀行的興業(yè)消費金融等。銀行借助于這些市場化的消費金融公司能夠靈活開展業(yè)務(wù)，增大自己的市場份額。另外一類是企業(yè)類的消費金融公司，企業(yè)類的消費金融公司能夠整合自己的上下游供應(yīng)鏈加速資金流通，從而增強自己產(chǎn)品的競爭力；從他們的目標客戶角度來講，能夠用更少的現(xiàn)金享受更優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品和服務(wù)。企業(yè)類的消費金融公司能夠?qū)δ腹镜某掷m(xù)發(fā)展提供強有力的支持。

目前持有牌照類的消費金融公司開展業(yè)務(wù)方式，主要的方式是與商戶合作，設(shè)計具體的消費場景，讓商戶的客戶能夠在消費時就能夠享受到消費貸款業(yè)務(wù)或者現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)。另外的方式是消費金融公司直接受理客戶的申請，通過內(nèi)部審核以后將消費貸直接打入客戶的銀行賬戶中，該方式一般是在無法與商戶合作的情況下，提供的更具一般性的消費金融服務(wù)。

消費金融公司為了能夠擴大自己的市場，與銀行展開了錯位競爭。消費金融公司主要是面向具有小額、快速、申請方便等需求的目標客戶，這類客戶的資金需求從幾十元到幾萬元不等，在提供很少的證明材料的情況下，就可以給客戶放款，業(yè)務(wù)非常具有競爭力。

消費金融公司在面臨互聯(lián)網(wǎng)消費金融公司的競爭中采用了合作的態(tài)度，通過簽訂戰(zhàn)略合作等方式，消費金融公司從線下開始往線上滲透，未來前景可觀。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融公司的消費金融模式

互聯(lián)網(wǎng)金融公司提供的消費金融主要有兩種形式，第一種是電子商務(wù)平臺自身發(fā)起的消費金融服務(wù)，比如說京東購物商城提供的京東白條，淘寶網(wǎng)提供的花唄，他們主要是給在自己平臺購物的客戶提供服務(wù)，所提供的資金也只能購買自己平臺的產(chǎn)品。第二種是第三方平臺發(fā)起的消費金融服務(wù)，比如說分期樂、趣分期等，他們的消費場景更多的是面向特定的群里，比如說針對大學(xué)生提供分區(qū)購物或者取現(xiàn)等服務(wù)，他們提供的資金可以在多個電子商務(wù)平臺使用，也可以取現(xiàn)消費。

在電子商務(wù)平臺發(fā)起的消費金融服務(wù)中，用戶首先應(yīng)開通消費金融服務(wù)，電子商務(wù)平臺根據(jù)用戶以前的消費數(shù)據(jù)，依托自有的授信模型計算出可以給用戶提供的授信金額。在用戶購買商品的時候，就可以直接選擇使用消費金融服務(wù)。

第三方平臺發(fā)起的消費金融服務(wù)，借鑒了P2P平臺的運作模式，將用戶的消費貸款轉(zhuǎn)為P2P借貸平臺的債券，在一定程度上避免了資金不足的情況。而對用戶來說，能夠在第三方平臺上享受包括在線分期和預(yù)借現(xiàn)金基礎(chǔ)金融業(yè)務(wù)等多種金融服務(wù)，通過第三方平臺提供的針對各種消費場景的金融服務(wù)，極大地滿足了用戶的金融服務(wù)便利性需求。

第三方平臺的消費金融服務(wù)不但自己開發(fā)消費金融服務(wù)場景，同時也與其他商戶或者在線購物網(wǎng)站合作開展業(yè)務(wù)，由于不需要考慮實際產(chǎn)品供應(yīng)問題，第三方平臺能夠?qū)Ｗ⑴c消費金融產(chǎn)品的研發(fā)，通過提供更廣泛、更豐富的產(chǎn)品來滿足用戶需求，增加用戶粘性，搶占消費金融服務(wù)市場。

三、結(jié)語

通過系統(tǒng)的研究，在互聯(lián)網(wǎng)金融這個大背景下，消費金融服務(wù)正在快速發(fā)展。傳統(tǒng)銀行模式、持有牌照的消費金融公司模式以及互聯(lián)網(wǎng)消費金融公司模式都根據(jù)自身的優(yōu)缺點，制定了自己的發(fā)展戰(zhàn)略。傳統(tǒng)銀行的金融業(yè)務(wù)優(yōu)勢很大，但是需要加強互聯(lián)網(wǎng)渠道建設(shè)；持有拍照的消費金融公司開展業(yè)務(wù)靈活，目前紛紛與互聯(lián)網(wǎng)金融公司展開合作，從線下加速轉(zhuǎn)型線上線下一體服務(wù)；互聯(lián)網(wǎng)消費金融公司具有強大的技術(shù)優(yōu)勢，但仍需要加強自身的金融產(chǎn)品設(shè)計能力?？傮w來說，任何一種模式的發(fā)展都有利于客戶能更好的享受金融服務(wù)。（作者單位：中央財經(jīng)大學(xué)）

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