鄭茳瑋

摘要：消費(fèi)金融作為一種全新的消費(fèi)信貸模式，現(xiàn)階段已經(jīng)引起國內(nèi)很大人群的普遍關(guān)注與重視，國內(nèi)專家學(xué)者近年來也積極參與到消費(fèi)金融模式地深入研究過程當(dāng)中，國內(nèi)的專家學(xué)者以多元化的角度對消費(fèi)金融發(fā)展模式進(jìn)行充分、深入地闡釋，不僅在理論內(nèi)涵方面進(jìn)行了深入地創(chuàng)新，同時在發(fā)展模式方面也提出了創(chuàng)新性的分析與研究。作為一種全新的消費(fèi)信貸方式，消費(fèi)金融能夠促進(jìn)消費(fèi)者現(xiàn)期消費(fèi)，促使人們消費(fèi)水平地顯著提升，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)水平上升，隨著投資以及出口增長速度顯著下滑的背景之下，應(yīng)該充分發(fā)揮消費(fèi)金融對經(jīng)濟(jì)增長的引領(lǐng)效果，這具有十分重要的現(xiàn)實價值。本文首先分析了開展消費(fèi)金融的必要性，然后剖析了當(dāng)前時期下我國消費(fèi)金融發(fā)展現(xiàn)狀及制約因素，最后提出了消費(fèi)金融如何發(fā)展，旨在提高消費(fèi)金融工作水平。

關(guān)鍵詞：消費(fèi)金融? 發(fā)展現(xiàn)狀? 必要性? 對策

一、引言

現(xiàn)階段，由于受到當(dāng)前市場環(huán)境的變化影響，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度逐漸變慢。隨著經(jīng)濟(jì)供給側(cè)結(jié)構(gòu)深化改革以及經(jīng)濟(jì)不斷轉(zhuǎn)型升級的大前提下，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展逐漸進(jìn)入穩(wěn)定增長階段，繼續(xù)依賴于投資以及貿(mào)易已然無法促使國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平地顯著提升。所以，消費(fèi)成為拉動內(nèi)需、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長的一個重要舉措。在這樣的一個發(fā)展大背景之下，消費(fèi)經(jīng)濟(jì)已經(jīng)逐漸發(fā)展成為現(xiàn)階段我國社會的一個焦點(diǎn)問題，而消費(fèi)經(jīng)濟(jì)在金融領(lǐng)域的重要表現(xiàn)即為消費(fèi)金融?，F(xiàn)階段，人們尚未系統(tǒng)化地深入研究消費(fèi)金融的相關(guān)問題。所以說，目前學(xué)術(shù)界關(guān)于消費(fèi)金融的基本概念也未明確，基本上從廣義與狹義兩個方面對消費(fèi)金融下定義。廣義上而言，消費(fèi)金融主要指的就是以銀行作為典型代表的金融機(jī)構(gòu)向消費(fèi)金融者提供車貸、房貸、信用卡及其它消費(fèi)貸款的金融活動;狹義上而言，消費(fèi)金融主要指的就是在金融活動過程當(dāng)中所發(fā)生的消費(fèi)行為的總稱，基本上均屬于短期的消費(fèi)投資行為。不管從何種角度來理解消費(fèi)金融這個概念，均不影響其對我國市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展與居民消費(fèi)水平的提升的作用。所以，探討現(xiàn)階段我國消費(fèi)金融發(fā)展現(xiàn)狀及其具體的發(fā)展對策，均具有十分重要的現(xiàn)實價值。

二、消費(fèi)金融概述

（一）基本內(nèi)涵

消費(fèi)金融發(fā)展較晚，現(xiàn)階段對于該領(lǐng)域的研究尚處于初級階段，尚未形態(tài)一套完善、獨(dú)立的理論體系。所以說，對其定義尚未統(tǒng)一。本研究認(rèn)為，所謂消費(fèi)金融，主要指的就是金融機(jī)構(gòu)為了更好的滿足消費(fèi)者當(dāng)期或者預(yù)期對商品、服務(wù)的基本需求，從而提供的一種金融服務(wù)。由于可支配收入一直為居民開展消費(fèi)需求的基本前提條件，而消費(fèi)需求不僅受到當(dāng)期可支配收入水平所決定，同時也與今后的預(yù)期可支配收入之間存在十分緊密的關(guān)聯(lián)性。當(dāng)消費(fèi)者當(dāng)期收入不能滿足當(dāng)期基本需求時，那么他們就會通過借貸預(yù)期收入，以更好的滿足當(dāng)期需求，在這樣的情況下，才產(chǎn)生了消費(fèi)金融。

（二）基本類型

由當(dāng)前的業(yè)務(wù)模式以及市場發(fā)展現(xiàn)狀而言，消費(fèi)金融主要包括如下幾個方面的類型：

1.與消費(fèi)場景相結(jié)合的類型。此種類型的消費(fèi)金融主要是通過與線下的3C賣場之間建立合作關(guān)系，從而為線下消費(fèi)者提供3C產(chǎn)品的分期付款業(yè)務(wù)。然后，通過人工智能與大數(shù)據(jù)算法模型為年輕人提供小額貸款等方面的消費(fèi)金融服務(wù)。

2.直接發(fā)放個人貸款的類型。與前者比較而言，此種類型的消費(fèi)金融模式更為直接，放貸由公司直接進(jìn)行運(yùn)行，其主要方式是通過采取大量的人力對信貸產(chǎn)品進(jìn)行全面地推廣。

3.校園市場分期類型。此種類型的消費(fèi)金融主要定位于校園電商平臺，且為電商平臺提供消費(fèi)賒欠服務(wù)，例如：趣分期這家公司，其主要是面向全體大學(xué)在校學(xué)生所提供的一種現(xiàn)金消費(fèi)服務(wù)等，從而為大學(xué)生提供豐富多樣的購物及商品體驗等。

三、現(xiàn)階段我國消費(fèi)金融的發(fā)展現(xiàn)狀分析

（一）市場發(fā)展現(xiàn)狀

國務(wù)院總理李克強(qiáng)在2017年做的政府工作報告中，就明確指出了要繼續(xù)通過消費(fèi)來拉動國內(nèi)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定增長。在這樣的發(fā)展背景之下，激發(fā)消費(fèi)活力以及發(fā)展消費(fèi)型經(jīng)濟(jì)已經(jīng)逐漸發(fā)展成為現(xiàn)階段我國市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要潮流。對于金融行業(yè)而言，主要包括如下2個方面的影響因素：一是金融市場發(fā)展?jié)摿薮?。隨著我國市場經(jīng)濟(jì)快速增長，人們消費(fèi)水平也隨之而不斷增長，人們的消費(fèi)類型已經(jīng)由以往的醫(yī)療、住房消費(fèi)逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)閷ι唐返南M(fèi)等。二是個人消費(fèi)在消費(fèi)金融市場之中所占據(jù)的比例目前仍然處于升高趨勢。信用卡授信額度總計達(dá)到8億元，同比增長25%;信用卡應(yīng)償信貸余額達(dá)到3.5億元，同比上漲19%。上述數(shù)據(jù)顯示：我國居民消費(fèi)意識也較以往出現(xiàn)非常大的轉(zhuǎn)變，消費(fèi)金融市場發(fā)展?fàn)顩r較好。

（二）消費(fèi)金融在銀行的發(fā)展

隨著消費(fèi)金融逐漸朝著傳統(tǒng)金融行業(yè)地滲透，商業(yè)銀行為了能夠更好的應(yīng)對此種趨勢，也開始投入較大力度關(guān)注消費(fèi)金融產(chǎn)品。現(xiàn)階段，商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品類型較多，牽涉到醫(yī)療、電子產(chǎn)品等領(lǐng)域。此外，商業(yè)銀行還將自身的服務(wù)渠道完全拓寬了，呈現(xiàn)出顯著的網(wǎng)絡(luò)化與多樣化的發(fā)展趨勢。通過將大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)地深入融合，從而衍生除了大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)+金融的基本發(fā)展模式，從而很好地滿足了不同消費(fèi)群體對互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品的基本需求。隨著現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)+金融的發(fā)展?fàn)顩r較好，然而其仍然存在著區(qū)域性發(fā)展不均衡等方面的問題，具體而言就是在銀行的消費(fèi)信貸領(lǐng)域，經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度快速的中東部地區(qū)的消費(fèi)金融的需求要顯著高于西部地區(qū)，差異性十分明顯。此外，在全部消費(fèi)需求之中，汽車與住房的消費(fèi)需求在整個消費(fèi)需求的比例均在80%以上。

四、消費(fèi)金融發(fā)展的制約因素分析

消費(fèi)金融發(fā)展過程中，受到很多方面因素的制約，具體體現(xiàn)在如下2個方面：

（一）我國傳統(tǒng)的消費(fèi)習(xí)慣的制約

由于受到傳統(tǒng)消費(fèi)思想的深入影響，我國居民仍然堅持量入為出的思想以及消費(fèi)習(xí)慣，更加注重以當(dāng)期收入作為基礎(chǔ)來開展相關(guān)消費(fèi)活動，對于用將來的錢來干今天的事情這樣的全新消費(fèi)信貸模式在很短時間內(nèi)還不能接受。同時，我國居民人均收入水平也較低，承受貸款的水平受到極大地限制，社會保障體系地不斷完善也使其危機(jī)感更強(qiáng)，從而使得人們養(yǎng)成預(yù)防性儲蓄的行為。因此，消費(fèi)金融受到嚴(yán)重的制約。

（二）尚未構(gòu)建相應(yīng)的完善的法律法規(guī)

當(dāng)前時期下，我國消費(fèi)信貸相關(guān)的法律法規(guī)尚未完全構(gòu)建，還沒有一部系統(tǒng)化、科學(xué)化的法律體系來促使我國消費(fèi)金融的快速發(fā)展與進(jìn)步。因為缺乏諸如客戶信用情況查詢以及借貸人違約處理等制度的法律法規(guī)，在沒有任何法律制度的保障下，消費(fèi)金融公司將會面臨著巨大的金融信貸風(fēng)險。

五、當(dāng)前時期下我國發(fā)展消費(fèi)金融的具體對策

針對當(dāng)前我國消費(fèi)金融存在的制約因素，現(xiàn)提出如下幾個方面的具體對策：

（一）強(qiáng)化對消費(fèi)金融相關(guān)內(nèi)容的宣傳

當(dāng)前時期下，我國應(yīng)當(dāng)擴(kuò)大與消費(fèi)金融業(yè)務(wù)相關(guān)理論以及內(nèi)容的宣傳，將新聞媒體的導(dǎo)向性作用進(jìn)行充分地挖掘，開展形式多樣化地宣傳活動，將人們傳統(tǒng)的消費(fèi)理念進(jìn)行改變，使其逐漸接受消費(fèi)信貸這種全新的金融模式，不斷擴(kuò)大其消費(fèi)意愿，幫助消費(fèi)金融的客戶做好風(fēng)險收益分析，從而在全社會營造良好的文化氛圍;應(yīng)該積極推動收入分配體制改革，調(diào)節(jié)國民收入差距水平，通過減稅讓利等措施扶持相關(guān)企業(yè)的發(fā)展，逐漸提高居民消費(fèi)的經(jīng)濟(jì)能力。

（二）構(gòu)建一套完善的消費(fèi)金融法律法規(guī)體系

法律法規(guī)是重要的保障，應(yīng)該針對借款人違約現(xiàn)象頻發(fā)，消費(fèi)金融公司信貸風(fēng)險加大的局面，國家必須加快消費(fèi)信貸法律體系和制度建設(shè)的步伐，通過嚴(yán)格的法律體系和完善的制度機(jī)制，逐步淘汰問題平臺，促使消費(fèi)信貸行業(yè)進(jìn)入“良幣驅(qū)逐劣幣”的良性循環(huán)，同時創(chuàng)新與完善我國的消費(fèi)貸款模式，積極開展面向中低收入群體的無抵押、無擔(dān)保消費(fèi)貸款模式試點(diǎn)工作。

六、結(jié)論

綜上所述，消費(fèi)金融作為一種全新的消費(fèi)模式，取得了較快的發(fā)展。然而，當(dāng)前在實際發(fā)展過程中，受到了很多方面因素的影響，諸如：我國傳統(tǒng)的消費(fèi)習(xí)慣的制約、尚未構(gòu)建相應(yīng)的完善的法律法規(guī)等方面的因素。因此，應(yīng)該加強(qiáng)這些因素的改善，提高消費(fèi)金融的發(fā)展水平，逐漸為消費(fèi)者所接受。

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作者單位：福建省福州農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司