張毅

金融行業(yè)亦當(dāng)以危機(jī)為契機(jī)，利用金融科技優(yōu)勢(shì)，提升自身業(yè)務(wù)彈性，深入數(shù)字化重塑和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，并將自身打造為創(chuàng)新、智能、敏捷、高效的平臺(tái)型認(rèn)知企業(yè)。

一場(chǎng)突如其來的新冠肺炎疫情席卷神州大地進(jìn)而擴(kuò)散到全球，對(duì)我們的生活、工作，乃至各行各業(yè)的生產(chǎn)、經(jīng)營造成沖擊。金融行業(yè)作為國民經(jīng)濟(jì)的血脈和重要基礎(chǔ)設(shè)施，承擔(dān)著為實(shí)體經(jīng)濟(jì)輸血和服務(wù)民生的重要使命。在這次危機(jī)中，銀行、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)積極應(yīng)對(duì)疫情危機(jī)，在最關(guān)鍵的時(shí)刻為迫切需要的企業(yè)和個(gè)人提供及時(shí)雨式的融資和保險(xiǎn)等金融支持。例如，浦發(fā)銀行在得知西貝餐飲預(yù)計(jì)三個(gè)月內(nèi)資金鏈將斷裂的時(shí)候，在4天內(nèi)為其提供一攬子的貸款和綜合服務(wù)支持，最好地詮釋了“雪中送炭的金融服務(wù)”。

同時(shí)，在基礎(chǔ)金融服務(wù)之外，我們也看到金融機(jī)構(gòu)積極利用科技手段創(chuàng)新金融服務(wù)方式，大力發(fā)展和探索線上化、遠(yuǎn)程、非接觸等客戶服務(wù)和業(yè)務(wù)開展模式，為在疫情期間的金融服務(wù)提供新的保障手段。中國銀保監(jiān)會(huì)也在2月14日的《進(jìn)一步做好疫情防控金融服務(wù)的通知》中鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)科技應(yīng)用，創(chuàng)新金融服務(wù)方式。

這次危機(jī)從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，也可以轉(zhuǎn)化為金融行業(yè)提升業(yè)務(wù)和科技彈性，進(jìn)一步深入數(shù)字化重塑的契機(jī)。

思考一：重新思考業(yè)務(wù)連續(xù)性

經(jīng)過近20年的建設(shè)，目前我國的金融行業(yè)在業(yè)務(wù)連續(xù)性建設(shè)上取得了長(zhǎng)足進(jìn)步。一方面，在具備滿足監(jiān)管基本要求的信息系統(tǒng)可用性和災(zāi)難備份、恢復(fù)能力基礎(chǔ)上，很多金融機(jī)構(gòu)通過建設(shè)多地多中心和雙活架構(gòu)，進(jìn)一步提升信息系統(tǒng)的可用性;另一方面，在策略、組織、治理、業(yè)務(wù)流程、演練等業(yè)務(wù)連續(xù)性管理方面有充分的準(zhǔn)備。

然而我們看到在疫情危機(jī)下，從銀行端提供的業(yè)務(wù)連續(xù)性并沒有受到很大影響，目前遇到的挑戰(zhàn)主要來自客戶端（需求端）。由于疫情防控需要、交通限制，以及客戶自主意愿等因素，導(dǎo)致客戶與銀行的交互模式和對(duì)于銀行服務(wù)的使用模式發(fā)生巨大變化，而在銀行未能及時(shí)提供相應(yīng)服務(wù)內(nèi)容和模式時(shí)，出現(xiàn)業(yè)務(wù)無法有效觸達(dá)和開展、以及客戶金融服務(wù)需求無法有效滿足的挑戰(zhàn)，即供給是連續(xù)的，但是需求無法被有效滿足，業(yè)務(wù)在一定程度上無法連續(xù)、有效開展。從另一個(gè)角度看，之前銀行滿足的是監(jiān)管強(qiáng)制要求的作為國家金融基礎(chǔ)設(shè)施必須具備的“硬”業(yè)務(wù)連續(xù)性，我們需要進(jìn)一步考慮目前危機(jī)下的“軟”業(yè)務(wù)連續(xù)性。

同時(shí)，由于疫情防控的需要，在復(fù)工復(fù)產(chǎn)階段，對(duì)于銀行自身傳統(tǒng)的集中工作模式也提出了挑戰(zhàn)，未來在遠(yuǎn)程協(xié)同辦公、遠(yuǎn)程協(xié)同開發(fā)、運(yùn)維等領(lǐng)域的能力提升也將十分必要。

思考二：創(chuàng)新業(yè)務(wù)開展和客戶服務(wù)模式

隨著金融科技的發(fā)展和銀行數(shù)字化的不斷深入，國內(nèi)金融行業(yè)的客戶服務(wù)模式已經(jīng)基本完成了以網(wǎng)點(diǎn)為主向線上化和移動(dòng)化的轉(zhuǎn)變，一些領(lǐng)先的商業(yè)銀行已經(jīng)達(dá)到90%以上的電子銀行業(yè)務(wù)替代率，而手機(jī)App和微信等移動(dòng)渠道已經(jīng)成為零售客戶使用率最高和最便捷的服務(wù)渠道。

在本次疫情危機(jī)中，銀行等金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步利用視頻和微信等平臺(tái)，探索非接觸的業(yè)務(wù)開展和客戶服務(wù)模式，以此為契機(jī)，我們認(rèn)為未來金融服務(wù)模式在線上化和移動(dòng)化的基礎(chǔ)上，將進(jìn)一步向遠(yuǎn)程化和智能化發(fā)展。

一方面，之前只能在網(wǎng)點(diǎn)辦理的業(yè)務(wù)，通過語音、視頻等遠(yuǎn)程方式開展，建立新的“面對(duì)面”方式;另一方面，運(yùn)用視頻分析、識(shí)別和智能會(huì)話等AI技術(shù)，解決過往開展遠(yuǎn)程服務(wù)中所遇到的合規(guī)和客戶體驗(yàn)等難題，為遠(yuǎn)程服務(wù)模式提供基礎(chǔ)技術(shù)支撐。當(dāng)然，建立全面的遠(yuǎn)程服務(wù)能力，還需要中后臺(tái)運(yùn)營、人力資源和技能等諸多方面的協(xié)同。

思考三：生態(tài)和平臺(tái)賦能中小企業(yè)數(shù)字化

疫情對(duì)于經(jīng)濟(jì)的總體影響是顯而易見的。中小企業(yè)，作為我國國民經(jīng)濟(jì)的中堅(jiān)力量，貢獻(xiàn)了60%的GDP和80%的就業(yè)，但同時(shí)由于其行業(yè)屬性特點(diǎn)（大部分屬于傳統(tǒng)服務(wù)業(yè)和勞動(dòng)密集型制造業(yè)等非壟斷、競(jìng)爭(zhēng)激烈行業(yè)）和抗風(fēng)險(xiǎn)能力偏低，難于獲得融資，所受到的沖擊最為嚴(yán)重。危急之下，國家和地方政府紛紛出臺(tái)財(cái)政和金融扶持政策，減稅、降費(fèi)、緩繳以及提供定向流動(dòng)性支持，降低中小企業(yè)的資金鏈斷裂風(fēng)險(xiǎn)，銀行等金融機(jī)構(gòu)也通過貸款展期、無還本續(xù)貸等融資解決方案為其紓困。

在緩解財(cái)務(wù)壓力、解決資金鏈問題等“救急”措施之外，提升中小企業(yè)的生產(chǎn)、經(jīng)營、管理能力，運(yùn)用數(shù)字化手段從根本上幫助其提高生產(chǎn)力和盈利能力是長(zhǎng)久的“授人以漁”之道。工業(yè)和信息化部在2月9日發(fā)布的“關(guān)于應(yīng)對(duì)新型冠狀病毒肺炎疫情幫助中小企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)共渡難關(guān)有關(guān)工作的通知”中，明確提出通過支持企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，推動(dòng)中小企業(yè)業(yè)務(wù)系統(tǒng)云化部署等措施，進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)的創(chuàng)新支持。這與我們國內(nèi)銀行近年所提出和實(shí)踐的開放銀行生態(tài)戰(zhàn)略和平臺(tái)金融理念不謀而合，通過賦能中小企業(yè)數(shù)字化，進(jìn)而基于平臺(tái)數(shù)據(jù)解決信息不對(duì)稱問題，通過業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新和金融科技創(chuàng)新從根本上解決長(zhǎng)期以來中小企業(yè)融資難和融資貴的問題。

中國人民銀行在去年發(fā)布的《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》中對(duì)于利用金融科技提升金融服務(wù)能力和金融風(fēng)險(xiǎn)防控能力方面提出了明確的規(guī)劃，本次疫情危機(jī)也成為金融科技應(yīng)用水平的試金石。

六項(xiàng)舉措，借金融科技戰(zhàn)“疫”破局

結(jié)合以上三方面思考，我們初步提出下面六項(xiàng)舉措建議，拋磚引玉，希望可以為利用金融科技提升業(yè)務(wù)和科技彈性，采用數(shù)字化技術(shù)進(jìn)一步創(chuàng)新業(yè)務(wù)開展和客戶服務(wù)模式以及支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供一些啟示。

一是深化和拓展公有云應(yīng)用，提升業(yè)務(wù)彈性

云計(jì)算作為數(shù)字化重塑和支撐金融業(yè)務(wù)快速、敏捷創(chuàng)新的基礎(chǔ)技術(shù)已經(jīng)是行業(yè)共識(shí)，我國金融業(yè)已經(jīng)在云計(jì)算的應(yīng)用領(lǐng)域取得了很大進(jìn)展，大部分銀行已經(jīng)建立了私有云的Iaas和Paas平臺(tái)，在應(yīng)用方面，目前有26%～50%的前臺(tái)處理和客戶接觸應(yīng)用已經(jīng)基于云平臺(tái)提供服務(wù)。在本次疫情危機(jī)中，尤其是復(fù)工復(fù)產(chǎn)以來，我們看到云會(huì)議、云教育、云醫(yī)療等公有云應(yīng)用充分發(fā)揮了其彈性優(yōu)勢(shì)，得到廣泛應(yīng)用，而且在未來有廣闊的發(fā)展空間。相比之下，金融行業(yè)對(duì)于公有云的應(yīng)用相對(duì)滯后，目前局限于辦公工具、數(shù)據(jù)訂閱等一些非核心領(lǐng)域。

顯而易見的是，公有云相對(duì)于私有云，具有更大的彈性和更加低的成本，此外具有更廣泛和更靈活的應(yīng)用前景來支持金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化重塑，例如：

●利用公有云Saas服務(wù)提供敏捷的工具并與業(yè)務(wù)和運(yùn)營結(jié)合，例如營銷以及人力資源、辦公、財(cái)務(wù)等后臺(tái)服務(wù)

●與生態(tài)合作伙伴的云服務(wù)結(jié)合，創(chuàng)新平臺(tái)業(yè)務(wù)模式

●進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)應(yīng)用現(xiàn)代化，包括核心和中后臺(tái)應(yīng)用的現(xiàn)代化

目前，進(jìn)一步深化和拓展公有云應(yīng)用的主要障礙在于對(duì)信息保護(hù)、數(shù)據(jù)安全和監(jiān)管合規(guī)的擔(dān)心。2019年11月美國銀行和IBM共同宣布將把美國銀行的關(guān)鍵核心業(yè)務(wù)應(yīng)用和工作負(fù)載遷移到IBM公有云，在保證數(shù)據(jù)安全和滿足監(jiān)管合規(guī)要求的前提下，為其4千萬客服提供基于公有云的服務(wù)。

IBM與Promontory一起，在公有云上建立滿足監(jiān)管合規(guī)要求的控制機(jī)制和流程，以及結(jié)合最先進(jìn)的公有云安全技術(shù)，例如BYOK（Bring Your Own Key）&KYOK（Keep Your Own Key）等，使之成為業(yè)界第一個(gè)安全、可信、合規(guī)的金融行業(yè)就緒公有云。美國銀行的實(shí)踐和經(jīng)驗(yàn)必將推動(dòng)和加快金融行業(yè)對(duì)于公有云應(yīng)用的步伐，從基礎(chǔ)上提升金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)和科技彈性。

二是利用新技術(shù)進(jìn)一步增強(qiáng)IT開發(fā)和運(yùn)維彈性

隨著數(shù)字化和敏捷轉(zhuǎn)型的不斷深入，大部分銀行已經(jīng)建立起了比較完善的開發(fā)、測(cè)試、運(yùn)維一體化（DevOps）體系。目前由于疫情防控的需要，以及在未來靈活工作模式被更廣泛采用的情況下，考慮遠(yuǎn)程開發(fā)測(cè)試協(xié)作和非現(xiàn)場(chǎng)運(yùn)維的需求將十分必要。具體來說，可以考慮通過引入新的工具和技術(shù)手段來提升新工作模式下的開發(fā)和運(yùn)維彈性：

1.遠(yuǎn)程協(xié)同開發(fā)

盡管大中型銀行目前都已經(jīng)有分布在不同城市的開發(fā)中心，并具備比較成熟的開發(fā)團(tuán)隊(duì)間遠(yuǎn)程協(xié)作平臺(tái)和經(jīng)驗(yàn)，但是在目前部分開發(fā)人員無法到崗乃至未來需要進(jìn)一步采取靈活工作的方式下，基于團(tuán)隊(duì)內(nèi)部個(gè)人協(xié)作的經(jīng)驗(yàn)還相對(duì)欠缺，需要解決遠(yuǎn)程溝通、信息分散和任務(wù)透明度等一系列問題。IBM等一些跨國公司的軟件開發(fā)團(tuán)隊(duì)分布在世界各地并長(zhǎng)期采用靈活辦公模式，在遠(yuǎn)程開發(fā)協(xié)作方面具有比較完善的方法、經(jīng)驗(yàn)和工具，可資借鑒。

2.機(jī)房巡檢機(jī)器人

目前大部分銀行的數(shù)據(jù)中心機(jī)房還是采用24×7專人值守巡查的方式來保證安全運(yùn)行和故障及時(shí)報(bào)警排查，耗時(shí)費(fèi)力，巡檢標(biāo)準(zhǔn)化程度不高，而且目前也遇到由于疫情無法及時(shí)全員到崗的情況。引入巡檢機(jī)器人，利用視覺AI和IoT等技術(shù)，可以做到巡檢路線規(guī)劃、識(shí)別機(jī)房人員身份、設(shè)備報(bào)警燈識(shí)別、設(shè)備儀表數(shù)據(jù)識(shí)別、機(jī)房環(huán)境數(shù)據(jù)采集等一些列替代人工巡檢的功能，提升數(shù)據(jù)中心的整體智能化運(yùn)維水平。

三是引入數(shù)字化員工，增加勞動(dòng)力彈性

近年RPA技術(shù)在一些銀行等金融機(jī)構(gòu)開始被采用，同時(shí)我們也發(fā)現(xiàn)存在使用率不高、管控難度大、無法規(guī)?；蜎]有達(dá)到期望的投資回報(bào)等問題。疫情的爆發(fā)，再次使如何減少人力投入和提高自動(dòng)化處理效率的命題提上優(yōu)先日程。

從企業(yè)流程自動(dòng)化的角度，RPA只是基礎(chǔ)工具之一，如果要達(dá)成企業(yè)規(guī)模的自動(dòng)化收益，我們需要從數(shù)字化員工的層面認(rèn)識(shí)、實(shí)現(xiàn)和管理。

不同于自動(dòng)化工具，數(shù)字化員工是借助RPA工具與云、AI等數(shù)字化技術(shù)結(jié)合，可以獨(dú)立或者與人協(xié)作完成工作任務(wù)的勞動(dòng)力，未來的工作團(tuán)隊(duì)將是由數(shù)字化員工和人力員工構(gòu)成的混合勞動(dòng)力模式，這將要求人力員工的認(rèn)知和技能進(jìn)行轉(zhuǎn)變，與之相應(yīng)的勞動(dòng)力管理模式更要升級(jí)。

在實(shí)現(xiàn)層面，RPA需要與廣泛的數(shù)字化技術(shù)有機(jī)結(jié)合，包括云計(jì)算、OCR、AI（語音、視頻、智能客服等），才能拓展應(yīng)用場(chǎng)景和最大化效能。同時(shí)，外部環(huán)境，例如稅務(wù)、發(fā)票、財(cái)務(wù)等領(lǐng)域的深入數(shù)字化，也將推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)的自動(dòng)化效益進(jìn)一步釋放和產(chǎn)出。在管理層面，應(yīng)當(dāng)建立企業(yè)級(jí)的自動(dòng)化卓越中心（COE）和治理機(jī)制，從自動(dòng)化機(jī)會(huì)識(shí)別和管理，業(yè)務(wù)與技術(shù)融合，到建立類似機(jī)器人工廠的調(diào)度和管理平臺(tái)，從而保證可以規(guī)?；瘧?yīng)用，實(shí)現(xiàn)可以衡量的產(chǎn)出和效益，提高投資回報(bào)水平。

四是提升數(shù)字化協(xié)同辦公能力

近期復(fù)工復(fù)產(chǎn)以來，由于疫情防控的需要，遠(yuǎn)程協(xié)同辦公成為最緊迫的需求之一，而對(duì)于遠(yuǎn)程辦公的必要性和可行性，也在疫情期間得到了很大程度的驗(yàn)證。從全球的實(shí)踐來看，靈活的辦公方式安排將是未來長(zhǎng)期的趨勢(shì)，也將成為受雇員歡迎的企業(yè)福利。根據(jù)Global Workplace Analytics 2019年的統(tǒng)計(jì)，在過去5年中美國采用遠(yuǎn)程辦公的雇員人數(shù)增長(zhǎng)了44%，達(dá)到470萬人，而這一增長(zhǎng)趨勢(shì)還將隨著5G網(wǎng)絡(luò)等技術(shù)的進(jìn)步而加快。

目前大部分金融機(jī)構(gòu)都可以充分利用視頻會(huì)議、即時(shí)消息等工具開展遠(yuǎn)程辦公，不過我們也看到為了建立長(zhǎng)久的遠(yuǎn)程辦公機(jī)制和系統(tǒng)，需要在以下兩個(gè)方面進(jìn)一步改善：

1.文化和管理：遠(yuǎn)程辦公需要管理者和員工對(duì)于辦公方式改變帶來的溝通、協(xié)作和社交方式轉(zhuǎn)變有充分認(rèn)識(shí)，并且在遠(yuǎn)程和辦公室之間找到平衡;同時(shí)輔以任務(wù)分派，追蹤和考核等管理配套措施，否則可能會(huì)走向兩個(gè)極端：要不變成松散辦公，影響產(chǎn)出，或者變成疲勞辦公，效率低下。

2.工具和安全：靈活的辦公方式需要企業(yè)提供敏捷的協(xié)作工具和信息安全支持。一方面，需要為員工配備支持桌面、移動(dòng)等多平臺(tái)的郵件、會(huì)議、消息、文件共享等辦公協(xié)作工具，另一方面，靈活的辦公地點(diǎn)和工具選擇也對(duì)企業(yè)信息安全提出了新的挑戰(zhàn)，需要重點(diǎn)關(guān)注終端設(shè)備準(zhǔn)入和管理、加密和備份、VPN訪問、強(qiáng)密碼管理、單點(diǎn)登錄等安全能力的提升。

五是推進(jìn)“非接觸金融”，業(yè)務(wù)開展和客戶服務(wù)進(jìn)一步遠(yuǎn)程化和智能化

從大力發(fā)展電子銀行到移動(dòng)優(yōu)先戰(zhàn)略，我國金融行業(yè)在服務(wù)線上化、移動(dòng)化方面已經(jīng)處于國際領(lǐng)先的水平。在本次疫情危機(jī)中，金融機(jī)構(gòu)的遠(yuǎn)程服務(wù)模式進(jìn)一步發(fā)展，全力為客戶提供“非接觸式服務(wù)”渠道和安全便捷的“在家”金融服務(wù)。

近年VTM作為柜員業(yè)務(wù)功能的延伸，得到了比較廣泛的推廣和應(yīng)用，然而VTM目前大部分還是部署在網(wǎng)點(diǎn)，其使用也多依賴于大堂服務(wù)人員的引導(dǎo)和協(xié)助，在一定程度上限制了其使用場(chǎng)景，尤其是在目前大部分客戶無法到達(dá)網(wǎng)點(diǎn)的情況下難以發(fā)揮作用。

基于移動(dòng)端和視頻的遠(yuǎn)程服務(wù)模式，結(jié)合生物識(shí)別、視頻分析和質(zhì)檢以及自然語言處理等AI技術(shù)，可以在滿足監(jiān)管合規(guī)要求的基礎(chǔ)上進(jìn)一步拓展遠(yuǎn)程服務(wù)的業(yè)務(wù)范圍，將風(fēng)險(xiǎn)評(píng)測(cè)、客戶信息維護(hù)、盡職調(diào)查和企業(yè)信貸業(yè)務(wù)等一些以往只能在柜臺(tái)或者需要到客戶現(xiàn)場(chǎng)辦理的業(yè)務(wù)通過遠(yuǎn)程視頻方式辦理。

目前銀保監(jiān)會(huì)大力鼓勵(lì)非接觸金融創(chuàng)新，金融機(jī)構(gòu)可以借政策導(dǎo)向東風(fēng)，推進(jìn)業(yè)務(wù)開展和客戶服務(wù)模式進(jìn)一步向遠(yuǎn)程化和智能化升級(jí)，打造隨時(shí)、隨地、安心、暖心的金融服務(wù)。

六是建設(shè)中小企業(yè)數(shù)字化生態(tài)平臺(tái)

無論從全球視角還是國內(nèi)現(xiàn)狀來看，中小企業(yè)從產(chǎn)出、就業(yè)、稅收、技術(shù)創(chuàng)新等多個(gè)維度都對(duì)國民經(jīng)濟(jì)起到重要作用，同時(shí)中小企業(yè)對(duì)于銀行的業(yè)務(wù)收入重要性也不斷提升。一方面是由于其總體經(jīng)濟(jì)規(guī)模巨大，另一方面，銀行自身也越來越重視中小企業(yè)業(yè)務(wù)，因?yàn)楸绕鸫笃髽I(yè)業(yè)務(wù)其具有類似零售業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)分散特性。一項(xiàng)調(diào)查顯示，目前中小企業(yè)業(yè)務(wù)占到全球銀行業(yè)務(wù)總收入的20%，并且預(yù)計(jì)在未來7年每年以7%的速度增長(zhǎng)。

對(duì)于銀行來說，開展中小企業(yè)業(yè)務(wù)，最根本的難點(diǎn)是信息不對(duì)稱，以及由此導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估困難。開放銀行和平臺(tái)金融為銀行提供了新的業(yè)務(wù)切入點(diǎn)，即從中小企業(yè)的需求出發(fā)，建立數(shù)字化生態(tài)平臺(tái)，利用數(shù)字化工具賦能中小企業(yè)的同時(shí)，基于平臺(tái)數(shù)據(jù)解決信息不對(duì)稱問題，挖掘需求并評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，提供包括融資、投資、交易銀行、個(gè)人金融等一攬子數(shù)字化的金融解決方案。

國外的眾多銀行，以及金融科技公司已經(jīng)利用類似的中小企業(yè)數(shù)字化生態(tài)平臺(tái)開展業(yè)務(wù)，為我們提供了一定的實(shí)踐參考和借鑒。與傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)開展模式不同，中小企業(yè)數(shù)字化生態(tài)平臺(tái)的建設(shè)需要新的思路和方法，應(yīng)該重點(diǎn)關(guān)注以下三個(gè)方面：

從中小企業(yè)客戶的視角和需求出發(fā)：平臺(tái)要關(guān)注中小企業(yè)在日常生產(chǎn)、營銷、經(jīng)營管理等方面的需求，通過數(shù)字化工具賦能中小企業(yè)，切實(shí)解決中小企業(yè)的痛點(diǎn)，從而提供價(jià)值并吸引企業(yè)入駐。

快速迭代創(chuàng)新：新的業(yè)務(wù)模式和平臺(tái)不能期望短期完全建成，完善的生態(tài)也不可能一日就緒，業(yè)務(wù)回報(bào)需要逐步實(shí)現(xiàn)，采用最小可用產(chǎn)品（MVP）等快速迭代創(chuàng)新方式才能占領(lǐng)市場(chǎng)，快速釋放價(jià)值。

考慮設(shè)立獨(dú)立的數(shù)字化品牌和組織：銀行構(gòu)建生態(tài)圈的一個(gè)通常誤區(qū)是將其納入到銀行體系內(nèi)部，而且傳統(tǒng)的銀行組織無法真正關(guān)注中小微企業(yè)，盡管目前很多國內(nèi)銀行按照監(jiān)管當(dāng)局要求設(shè)立普惠金融相關(guān)的部門，但大多不是獨(dú)立開展業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)單元或事業(yè)部。借鑒西方銀行的經(jīng)驗(yàn)，單獨(dú)設(shè)立中小企業(yè)數(shù)字化品牌，擺脫傳統(tǒng)銀行的體制、組織和IT基礎(chǔ)限制，是應(yīng)當(dāng)考慮和研究的策略。

十七年前，“非典”疫情肆虐，但同時(shí)也引發(fā)零售和企業(yè)交易方式的變革，使在2000年互聯(lián)網(wǎng)泡沫破滅后遭到重創(chuàng)的電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)全面飄紅，迎來了中國電子商務(wù)全面爆發(fā)發(fā)展的黃金時(shí)期。今天，新冠肺炎疫情無疑會(huì)對(duì)我們的生活、工作以及國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來短期的沖擊，但同時(shí)也將給在線教育、在線醫(yī)療、遠(yuǎn)程辦公等新興數(shù)字化產(chǎn)業(yè)帶來歷史性的發(fā)展機(jī)遇。金融行業(yè)作為國民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的血脈，亦當(dāng)以危機(jī)為契機(jī)，利用金融科技優(yōu)勢(shì)，在提升自身業(yè)務(wù)彈性的同時(shí)，深入數(shù)字化重塑和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)恢復(fù)和發(fā)展，并將自身打造為創(chuàng)新、智能、敏捷、高效的平臺(tái)型認(rèn)知企業(yè)。

相信數(shù)字化金融的明天更美好！