鄭熠

摘 ?要：保險(xiǎn)從誕生到現(xiàn)在，已經(jīng)成為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理的重要手段，成為現(xiàn)在金融體系和社會(huì)保障體系的重要組成部分，成為政府提高管理效能的重要市場(chǎng)化機(jī)制。隨著國(guó)民收入的不斷提高，人們的保險(xiǎn)意識(shí)越來(lái)越高，對(duì)保險(xiǎn)不同方面保障的需求也越來(lái)越多元化，基于以上現(xiàn)狀，制定一份詳細(xì)合理的家庭保險(xiǎn)規(guī)劃書(shū)就顯得很有必要。

關(guān)鍵詞：需求分析;缺口;保險(xiǎn)規(guī)劃

一、家庭情況概述

根據(jù)家庭財(cái)務(wù)需求分析的結(jié)果，方先生把家庭保障需求排在第一位，其次是意外醫(yī)療保障需求、養(yǎng)老需求、子女教育基金需求。因?yàn)榉驄D二人都是有退休工資，且額度較高，已備費(fèi)用遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于應(yīng)被費(fèi)用，所以關(guān)于養(yǎng)老的保險(xiǎn)不需要增加。女兒大學(xué)畢業(yè)正在找工作，無(wú)子女教育基金的需求。方國(guó)立是家中的頂梁柱，職業(yè)類(lèi)別為一級(jí)，工作環(huán)境非常安全，有單位購(gòu)買(mǎi)的五險(xiǎn)一金，文女士收入也比較高，職業(yè)類(lèi)別為一級(jí)，工作環(huán)境非常安全，有單位購(gòu)買(mǎi)的五險(xiǎn)一金，夫妻二人的基本保障已經(jīng)很健全，但是家中每月的花銷(xiāo)很大，有高額的住房貸款，且家庭資產(chǎn)主要是固定資產(chǎn)，流動(dòng)性較差，家庭保障應(yīng)備費(fèi)用和已備費(fèi)用之間尚存在較大缺口，因此方先生購(gòu)買(mǎi)一份人壽保險(xiǎn)是較為合適的。醫(yī)療保障方面，夫妻二人現(xiàn)有的職工醫(yī)療保險(xiǎn)關(guān)于重大疾病的保障還不夠，因此增加相應(yīng)的健康保險(xiǎn)也是十分必要的。

二、保險(xiǎn)產(chǎn)品規(guī)劃

根據(jù)家庭的具體情況分析和評(píng)估后，方先生每月有1500元的保險(xiǎn)費(fèi)用預(yù)算，一年共18000元，按照保險(xiǎn)費(fèi)用為家庭年收入的10%-15%，此預(yù)算是非常合理的，并且也在方先生所能負(fù)擔(dān)的范圍之內(nèi)。按常理來(lái)說(shuō)，家庭中的每個(gè)人保障額度，應(yīng)該按每個(gè)人在家庭總收入當(dāng)中所貢獻(xiàn)的比例來(lái)分配保險(xiǎn)開(kāi)支，方先生夫婦均收入穩(wěn)定，職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)低，且目前健康狀況良好，所以無(wú)特殊情況。應(yīng)以方先生18000*（9000/15000）=10800的保險(xiǎn)費(fèi)用，文女士18000*（6000/15000）=7200元的保險(xiǎn)費(fèi)用進(jìn)行分配，最終擬定投保險(xiǎn)種如下：

（一）智勝人生重疾組合

1、智勝人生產(chǎn)品概述

（1）投保規(guī)定

保險(xiǎn)期間：終身

投保年齡：18-60周歲

（2）期交保費(fèi)。客戶可根據(jù)個(gè)人的保障需求，約定每年支付的期交保險(xiǎn)費(fèi)不得低于4000元，超過(guò)4000元的部分，必須為500的整數(shù)倍。

（3）保險(xiǎn)責(zé)任。被保險(xiǎn)人因疾病或意外身故，身故金為保單賬戶價(jià)值的105%和基本保額兩者取大，主險(xiǎn)合同終止。

（4）保險(xiǎn)金額?？蛻粼谕侗Ｈf(wàn)能壽險(xiǎn)時(shí)首先要選定一個(gè)基本保險(xiǎn)額，而基本保險(xiǎn)金額則是在一個(gè)保險(xiǎn)區(qū)域內(nèi)選出，即最高限額和最低限額。

（5）最低限額。期交保險(xiǎn)費(fèi)小于6000元時(shí)，最低基本保險(xiǎn)金額不得低于期交保險(xiǎn)費(fèi)的20倍;期交保險(xiǎn)費(fèi)大于6000元時(shí)，最低保險(xiǎn)金額不得低于期交保險(xiǎn)費(fèi)的5倍，且不得低于12萬(wàn)元。

（6）最高限額。平安智勝人生終身壽險(xiǎn)（810）最高基本保額與期交保險(xiǎn)費(fèi)的倍數(shù)

（7）相關(guān)費(fèi)用

1）初始費(fèi)用/保單賬戶價(jià)值。通常把客戶交納的保費(fèi)分為兩部分，一部分計(jì)入保單賬戶，未分配計(jì)入保單賬戶價(jià)值的保險(xiǎn)費(fèi)作為初始費(fèi)用由保險(xiǎn)公司扣除。

2）保障成本。平安對(duì)本主險(xiǎn)合同承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任收取相應(yīng)的保障成本。收取數(shù)額：應(yīng)扣除的保障成本=危險(xiǎn)保額/1000*每千元危險(xiǎn)保額年保障成本/365*扣除天數(shù)（其中：危險(xiǎn)保額=基本保險(xiǎn)金額-保單賬戶價(jià)值）。

2、保費(fèi)繳納及保險(xiǎn)利益

（1）保費(fèi)繳納方式

根據(jù)方先生的保險(xiǎn)費(fèi)預(yù)算，可選擇期交保費(fèi)1萬(wàn)元，保險(xiǎn)金額規(guī)則計(jì)算出方先生可選擇的基本保險(xiǎn)金額范圍是12萬(wàn)-36萬(wàn)，建議選擇30萬(wàn)元的基本保險(xiǎn)金額，附加6萬(wàn)元的智勝人生提前給付重疾險(xiǎn)。

（2）保險(xiǎn)利益

1）如果被保險(xiǎn)人因疾病或意外身故，平安智勝人生終身壽險(xiǎn)（萬(wàn)能型）的賠付可選擇兩種方式，第一種賠付當(dāng)時(shí)保單賬戶價(jià)值的105%，第二種是賠付基本保額也就是30萬(wàn)元，取兩種賠付方式的最大值。如果被保險(xiǎn)人發(fā)生了重疾，智勝人生提前給付重疾險(xiǎn)，同樣賠付萬(wàn)能險(xiǎn)的保單賬戶價(jià)值的105%與此重疾附加險(xiǎn)的基本保額也就是6萬(wàn)元取最大值，賠償之后基本保額等比例減少。

2）每年所交的保費(fèi)扣除初始費(fèi)用和保障成本之后的錢(qián)將會(huì)歸入保單賬戶價(jià)值，平安保證客戶每年的保單賬戶價(jià)值不低于按年利率1.75%結(jié)算所得金額，還可以根據(jù)個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃及要求隨時(shí)申請(qǐng)部分領(lǐng)取。

3）如果前4個(gè)保單年度的應(yīng)付期交保險(xiǎn)費(fèi)均在約定支付日或其后的60日內(nèi)支付，則在累計(jì)交滿前5年和前10年應(yīng)付期交保費(fèi)時(shí)，將額外分配累計(jì)已付前5年及前10年交保費(fèi)的1%計(jì)入保單賬戶。也就是說(shuō)，如果方先生前10個(gè)保單年度均按期支付保險(xiǎn)費(fèi)，則方先生將在第5年獲得500元的特別獎(jiǎng)勵(lì)，在第10年獲得1000元的特別獎(jiǎng)勵(lì)。

（二）泰康雙重關(guān)愛(ài)重大疾病保險(xiǎn)

1、泰康雙重關(guān)愛(ài)產(chǎn)品概述

泰康雙重關(guān)愛(ài)重大疾病保險(xiǎn)是一款集身故保險(xiǎn)與重大疾病保障于一身的純保障型產(chǎn)品，提供被保險(xiǎn)人65歲前雙倍。65歲后一倍的身故及重大疾病保障。

投保年齡：0歲（出生滿30天且出院）至55周歲

保險(xiǎn)期間：終身

繳費(fèi)期間：躉繳、5、10、15、20、25、30年

繳費(fèi)方式：月繳、季繳、半年繳、年繳

費(fèi)率特征：千元費(fèi)率。與被保險(xiǎn)人年齡性別相關(guān)。

投保條件：出生滿30天至55周歲且身體健康的人可參加本保險(xiǎn)。

2、保費(fèi)繳納及保險(xiǎn)利益

（1）保費(fèi)繳納方式

根據(jù)文女士的保險(xiǎn)費(fèi)預(yù)算，可選擇保額為10萬(wàn)元、10年期的購(gòu)買(mǎi)方式，根據(jù)費(fèi)率表計(jì)算每年的保費(fèi)為7400元，符合文女士的保費(fèi)要求。

（2）保險(xiǎn)利益

1）身故保障

一年內(nèi)非因意外身故退還保費(fèi)7400元;一年內(nèi)，若被保險(xiǎn)人因意外身故給付20萬(wàn)元;一年后至65歲前身故給付20萬(wàn)元;65歲后身故給付10萬(wàn)元。

2）重大疾病保障

一年內(nèi)初次罹患重大疾病退還保費(fèi)7400元;65歲前方先生擁有20萬(wàn)元的重大疾病保障;65歲后擁有10萬(wàn)元的重大疾病保障，直至終身。

結(jié)論

根據(jù)方先生家庭財(cái)務(wù)需求、家庭成員健康狀況，建議方先生購(gòu)買(mǎi)平安智勝人生終身壽險(xiǎn)附加提前給付重大疾病險(xiǎn)，文女士購(gòu)買(mǎi)泰康雙重關(guān)愛(ài)重大疾病保險(xiǎn)。這樣一來(lái)保額完全可以彌補(bǔ)家庭保障的缺口，方先生和文女士也有了重大疾病的保障，如果家庭發(fā)生變故，不至于束手無(wú)策，還可基本維持目前的生活水平。

參考文獻(xiàn)

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