田亮　季穎

摘 要：2019年支付結(jié)算工作會議中，范一飛副行長提到，當(dāng)前支付產(chǎn)業(yè)正在經(jīng)歷重大變革，支付結(jié)算工作面臨許多困難與挑戰(zhàn)。近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融以其效率高、成本低的優(yōu)勢迅速搶占了銀行體系中傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的市場。本文在研究互聯(lián)網(wǎng)金融特點(diǎn)的同時探索其對銀行信用卡業(yè)務(wù)的影響。通過分析研究央行發(fā)布的2015年以來的支付體系運(yùn)行總體情況后發(fā)現(xiàn)，第三方支付和非銀行支付機(jī)構(gòu)支付對信用卡業(yè)務(wù)造成了很大的沖擊。文章最后提出了銀行信用卡業(yè)務(wù)未來發(fā)展的可行性建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;信用卡業(yè)務(wù);電子支付

0 引言

2019年支付結(jié)算工作會議中，中國人民銀行范一飛副行長提到，當(dāng)前支付產(chǎn)業(yè)正在經(jīng)歷重大變革，支付結(jié)算工作面臨許多困難與挑戰(zhàn)，監(jiān)管制度不夠完善、頂層設(shè)計(jì)尚需優(yōu)化、非銀行支付機(jī)構(gòu)可持續(xù)經(jīng)營能力有待提升。尤其指出銀行機(jī)構(gòu)支付創(chuàng)新能力有待提高。這也從側(cè)面反映出現(xiàn)階段商業(yè)銀行以銀行卡信用卡作為支付手段的方式已經(jīng)不能很好滿足人們的支付需求。在飛速發(fā)展的支付產(chǎn)業(yè)中，商業(yè)銀行正逐漸失去競爭優(yōu)勢。為此，商業(yè)銀行不得不向新興支付產(chǎn)業(yè)學(xué)習(xí)經(jīng)驗(yàn)與技術(shù)，以優(yōu)化自身產(chǎn)品設(shè)計(jì)，提高客戶使用體驗(yàn)。不讓自己在消費(fèi)市場中被淘汰出局。

1 我國銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

1.1 信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，銀行信用卡業(yè)務(wù)有了較大發(fā)展。發(fā)卡量、交易量和信貸規(guī)模等都在不斷增長。第一，銀行卡發(fā)卡量持續(xù)增長。2018年信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計(jì)6.86億張，同比增長16.73%。借記卡仍然占據(jù)銀行卡發(fā)行的主導(dǎo)部分，信用卡發(fā)卡數(shù)量不到銀行卡發(fā)卡量的10%。全國人均持有信用卡和借貸合一卡0.49張，仍然有很大的發(fā)展空間。

第二，銀行卡交易量繼續(xù)增長。從銀行卡交易筆數(shù)規(guī)模上看，截止2018年底全國共發(fā)生2103.59億筆銀行卡交易，比去年同一時期增長了40%，其中轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)與消費(fèi)業(yè)務(wù)筆數(shù)相仿。從銀行卡交易金額規(guī)模上看，2018年銀行卡交易金額862.10萬億元，比去年同一時期增長了13.19%，其中消費(fèi)業(yè)務(wù)僅占92.76萬億元。以上數(shù)據(jù)表明消費(fèi)業(yè)務(wù)領(lǐng)域有著交易筆數(shù)多，單筆交易金額小的特點(diǎn)。

第三，銀行卡信貸規(guī)模持續(xù)增長。銀行卡授信總額為15.40萬億元，同比增長23.40%。銀行卡應(yīng)償信貸余額為6.85萬億元，相較于電子支付下移動支付277.39萬億的資金規(guī)模來說還是不高，仍然有很大的增長空間。與此同時，信用卡逾期半年未償信貸余額788.61億元，占信用卡應(yīng)償余額的1.16%。信用卡業(yè)務(wù)一直是銀行的優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)，因其具有的低不良貸款率而被銀行大力推廣。如果信用卡逾期未償信貸余額規(guī)模進(jìn)一步擴(kuò)大，那么將會對銀行的流動性帶來非常不利的

影響。

1.2 信用卡業(yè)務(wù)的劣勢

從上邊的數(shù)據(jù)分析可以看出，雖然從各個指標(biāo)上看銀行卡發(fā)展規(guī)模都在持續(xù)增長。但是，信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的不充分也是事實(shí)，人均持卡量對比美國來說仍有不小的差距。信用卡也不能很好地滿足消費(fèi)業(yè)務(wù)因自身高交易規(guī)模、低單筆交易金額的特點(diǎn)而所需的便捷支付的要求?？偟膩碚f，信用卡業(yè)務(wù)有著以下幾點(diǎn)劣勢：

第一，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅猛發(fā)展，信用卡作為支付介質(zhì)的屬性正逐步消失。日常生活中，人們已經(jīng)習(xí)慣于出門只帶個手機(jī)應(yīng)對日常生活支付。而信用卡作為一張實(shí)實(shí)在在的卡片，而且支付時還要求有pos機(jī)，已經(jīng)不能滿足人們便捷支付的需求。信用卡作為支付介質(zhì)的屬性和功能不久將會徹底消失。同時，商業(yè)銀行在信用卡的管理上也需要付出不小的開銷，這對本來就利潤微薄的信用卡業(yè)務(wù)來說，生存環(huán)境更加艱難。為了維護(hù)信用卡支付不受影響，商業(yè)銀行需要投入很大的成本去建設(shè)相應(yīng)的刷卡環(huán)境，包括刷卡設(shè)備的布局以及清算系統(tǒng)的開發(fā)、升級和維護(hù)。不僅如此，由于實(shí)體卡片的存在，登記、運(yùn)輸、掛失、保存等環(huán)節(jié)也將是一筆不小的成本投入。

第二，商業(yè)銀行受制于數(shù)據(jù)分析技術(shù)的不足，在對消費(fèi)者數(shù)據(jù)進(jìn)行分析時會遇到很多問題。而互聯(lián)網(wǎng)金融中一些電商平臺則在數(shù)據(jù)分析上有很大優(yōu)勢。首先，這些公司在業(yè)務(wù)發(fā)展過程中很依賴計(jì)算機(jī)技術(shù)，所以在對消費(fèi)者數(shù)據(jù)進(jìn)行分析時有天然技術(shù)上的優(yōu)勢。其次，互聯(lián)網(wǎng)電商平臺憑借其消費(fèi)場景的建設(shè)，對消費(fèi)者個人的消費(fèi)數(shù)據(jù)有著全面的把握，有助于挖掘出消費(fèi)者獨(dú)特的消費(fèi)特點(diǎn)，制定出專屬于消費(fèi)者的個性化服務(wù)。

第三，目前商業(yè)銀行還沒有建立起一套完善的信用體系，這對于銀行拓展業(yè)務(wù)有很大的影響。比如，消費(fèi)者初次辦理信用卡要準(zhǔn)備資料并提交申請，銀行對申請者還有一些諸如年齡、收入、財(cái)力等的要求，從提交申請到拿到信用卡通常要兩到三周的時間。繁冗的申請過程不僅耗時耗力，還在一定程度上限制了信用卡市場的發(fā)展壯大。那些不符合信用卡申請條件的人群對于商業(yè)銀行來說投資回報(bào)率較低，這類人群因沒有穩(wěn)定的收入來源，所以是逾期貸款不還的高發(fā)人群，風(fēng)險很高。如果花費(fèi)人力物力去逐一審核，將會提高成本，相對而言，這部分收益就顯得微乎其微了。所以這一部分人群就變成了商業(yè)銀行的“長尾市場”，成為了不被銀行重視的群體。而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)依據(jù)其自身特點(diǎn)，很好地解決了這一問題，受到“長尾市場”客戶群體的青睞。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對銀行信用卡業(yè)務(wù)的沖擊

2.1 互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融的概念首先是由謝平和鄒傳偉提出的，他們認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融模式下信息處理方式是與傳統(tǒng)金融融資模式最大的不同，這種融資方式與直接融資和間接融資都有所區(qū)別，屬于第三種融資方式[1]。其特點(diǎn)如下：

一是效率高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的高效率體現(xiàn)在資源配置效率高和信息處理效率高兩個方面。在資源配置上，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)能直接撮合資金供給方和資金需求方，省去資金在金融機(jī)構(gòu)間流轉(zhuǎn)的過程，高效地滿足人們的融資需求。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融利用計(jì)算機(jī)的信息處理技術(shù)，能及時有效地對消費(fèi)數(shù)據(jù)進(jìn)行深度分析，挖掘出隱藏其中的消費(fèi)者消費(fèi)特點(diǎn)，這在傳統(tǒng)金融行業(yè)里是很難實(shí)現(xiàn)的。

二是成本低?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的低成本主要體現(xiàn)在三個方面，分別是客戶獲取成本、交易成本和運(yùn)營成本。傳統(tǒng)金融企業(yè)要想獲得客戶，一般只能被動等客戶找上門。而采取廣撒網(wǎng)的方式主動出擊獲取客戶則需要投入大量人力物力成本，且往往效果不佳?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在依托自身強(qiáng)大數(shù)據(jù)分析的能力上，能夠投其所好針對性地向消費(fèi)者投放廣告，大大提高客戶獲取成功率，降低成本。而且互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)本身就可以充當(dāng)資金供給方和資金需求方的中介人，減少了資金流動的環(huán)節(jié)也降低了交易成本。不僅如此，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)只要有網(wǎng)絡(luò)就可以辦公，不必像傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)一樣投資建設(shè)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)等基礎(chǔ)設(shè)施，也大大降低了運(yùn)營

成本。

三是體驗(yàn)好。在傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)中，客戶往往需要到金融機(jī)構(gòu)才能辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。而且業(yè)務(wù)辦理流程多，速度慢。對于金融機(jī)構(gòu)來說，審核客戶信息耗時耗力，徒增交易成本。對于客戶來說，排隊(duì)似乎成了家常便飯，體驗(yàn)很差。而互聯(lián)網(wǎng)金融憑借其強(qiáng)大的計(jì)算能力、標(biāo)準(zhǔn)化的操作流程以及信息共享等特點(diǎn)在辦理業(yè)務(wù)時不要求客戶到指定地點(diǎn)，只需能連接網(wǎng)絡(luò)即可。同時業(yè)務(wù)辦理十分迅速，不必人工審核，客戶也不必受排隊(duì)之苦。

2.2 第三方支付對商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的沖擊

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，電子支付發(fā)展的速度也越來越快。電子支付包括網(wǎng)上支付、移動支付、電話支付、ATM業(yè)務(wù)、POS業(yè)務(wù)等五種業(yè)務(wù)類型。其中占主導(dǎo)地位的是網(wǎng)上支付、移動支付和電話支付三種。

2018年網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)共計(jì)570.13億筆，金額2126.30萬億元，同比分別增長17.36%和2.47%。電話支付業(yè)務(wù)1.58億筆，金額7.68萬億元，同比分別下降0.99%和12.54%。而受移動手機(jī)的普及率逐漸上升和智能化程度越來越高，移動支付更是自2015年以來保持著較高的增長率。

第一，2015年是移動支付發(fā)展最為迅猛的一年，業(yè)務(wù)筆數(shù)同比增長超過200%，業(yè)務(wù)金額同比增長超過370%，分別達(dá)到138億筆和108萬億元。與之相比，銀行卡消費(fèi)業(yè)務(wù)在2015年表現(xiàn)平平，在業(yè)務(wù)筆數(shù)和業(yè)務(wù)規(guī)模的增長率上遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及移動支付。雖然該年銀行卡消費(fèi)業(yè)務(wù)筆數(shù)是移動支付的兩倍有余，但業(yè)務(wù)金額規(guī)模只有移動支付的一半，反映出銀行卡消費(fèi)的小額零散支付的趨勢。促使移動支付業(yè)務(wù)迅速發(fā)展的原因主要有：（1）智能手機(jī)的普及和網(wǎng)絡(luò)購物的興起為人們帶來了全新的消費(fèi)方式，而移動支付這種第三方支付方式與這種全新的消費(fèi)方式融合得很好，便造成了移動支付“井噴式”發(fā)展的助力。（2）互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境的發(fā)酵，催生出一批互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新公司。像網(wǎng)約車、外賣和共享單車行業(yè)的火熱，也促進(jìn)線上支付平臺入駐，構(gòu)建各種線下場景消費(fèi)模式，刺激經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

第二，總體來看，不管是信用卡支付還是電子支付下的移動支付，其規(guī)模在2016年以來都呈現(xiàn)出逐步增長的趨勢，但是增長速度不及2015年，趨于平緩。數(shù)據(jù)分析銀行卡消費(fèi)業(yè)務(wù)筆數(shù)規(guī)模始終高于移動支付業(yè)務(wù)，且規(guī)模差距有越來越大的趨勢?？紤]到移動支付只是電子支付中的一部分，如果考察整個電子支付也就是第三方支付的數(shù)據(jù)，2018年全年的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)處理的電子支付業(yè)務(wù)共1751.92億筆，同年銀行卡消費(fèi)業(yè)務(wù)共983.36億筆。從上面數(shù)據(jù)可見，銀行卡消費(fèi)業(yè)務(wù)筆數(shù)規(guī)模僅約為第三方支付的一半。再看業(yè)務(wù)交易金額規(guī)模，僅移動支付的交易規(guī)模就快達(dá)到銀行卡消費(fèi)業(yè)務(wù)金額規(guī)模的3倍。可以得出結(jié)論，第三方支付已經(jīng)從市場交易筆數(shù)規(guī)模和資金規(guī)模上遠(yuǎn)超信用卡市場，對信用卡市場產(chǎn)生了很大的沖擊。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對信用卡業(yè)務(wù)未來發(fā)展的啟示

3.1 與第三方支付平臺結(jié)合

實(shí)際上，商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)與第三方支付相結(jié)合已有案例。發(fā)展的比較好的有與微信支付和支付寶支付相結(jié)合的例子。這兩款軟件本身有著高訪問頻率及巨大的客戶群體，也是現(xiàn)階段信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展急需的資源。微信與支付寶用戶可以在支付設(shè)置里綁定銀行卡和信用卡，對于用戶來說可以更方便地進(jìn)行支付，省去了在銀行卡和第三方軟件之間頻繁轉(zhuǎn)移資金的麻煩。對于商業(yè)銀行來說，可以豐富信用卡的支付方式，傳統(tǒng)信用卡的支付渠道比較單一，主要支付方式就是持卡人拿著信用卡刷卡支付。在與第三方支付相結(jié)合后，信用卡支付在網(wǎng)上支付中也得到了很大的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)了信用卡的移動支付，大大方便了持卡人的支付行為。

3.2 發(fā)揮線下交流優(yōu)勢，提高競爭力

在消費(fèi)業(yè)務(wù)支出領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品已經(jīng)取得了巨大的優(yōu)勢，占據(jù)了市場的主流。信用卡業(yè)務(wù)要想通過業(yè)務(wù)功能途徑提高競爭力已經(jīng)不太可能。就算信用卡業(yè)務(wù)能創(chuàng)新發(fā)展更好滿足消費(fèi)者需求的新型功能，在這個信息共享的時代，也會很快被競爭對手所模仿，從而失去競爭優(yōu)勢。然而對于信用卡業(yè)務(wù)來說，發(fā)揮線下交流優(yōu)勢卻是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品難以模仿的軟性競爭力。商業(yè)銀行一般都有著廣泛分布的支行網(wǎng)點(diǎn)，這是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)所不具備的。銀行可以通過這些網(wǎng)點(diǎn)和客戶進(jìn)行面對面的溝通和交流，對于客戶的一些個性化的服務(wù)需求，銀行可以進(jìn)行充分的了解，及時準(zhǔn)確地提供服務(wù)。

3.3 規(guī)范業(yè)務(wù)發(fā)展防范自身風(fēng)險

商業(yè)銀行已經(jīng)意識到，年輕一代已經(jīng)成為貸款消費(fèi)的主流群體。各家銀行也紛紛推出了針對年輕消費(fèi)群體的信用卡。例如，中國建設(shè)銀行發(fā)行的“龍卡大學(xué)生卡”，招商銀行發(fā)行的“Young卡”。在年輕消費(fèi)群體中發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)也一直受到爭議，受消費(fèi)文化的影響，年輕消費(fèi)群體有著很強(qiáng)的消費(fèi)能力卻缺乏資金來源保障。在爭奪這些客戶的同時，商業(yè)銀行也不應(yīng)盲目降低信用卡申請門檻，對潛在風(fēng)險視而不見。應(yīng)該加快建立、優(yōu)化個人征信體系，豐富信用卡申請的途徑，合理培養(yǎng)年輕客戶。信用卡業(yè)務(wù)的高逾期未償余額也應(yīng)受到重視，部分銀行為了積極發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)，盲目放大客戶的授信額度，過分高估了客戶的還款能力，結(jié)果帶來的是高不良貸款率，給銀行的健康發(fā)展帶來了諸多風(fēng)險隱患。

參考文獻(xiàn)：

[1]謝平，鄒傳偉.互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究[J].金融研究，2012，（12）：11-22.

[2]李忠霞，楊凌云.對我國移動支付發(fā)展的思考[J].河北金融，2018，（11）：16-20.

[3]周心蓮.互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行信用卡業(yè)務(wù)的沖擊和挑戰(zhàn)[J].經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊，2015，（12）：87-88+94.

[4]姬鴻儒.互聯(lián)網(wǎng)金融對信用卡業(yè)務(wù)的變革與啟示[J].環(huán)渤海經(jīng)濟(jì)瞭望，2018，（08）：54.

[5]趙向陽.網(wǎng)絡(luò)信貸的發(fā)展對傳統(tǒng)信貸的沖擊探討[J].金融經(jīng)濟(jì)，2016，（12）：51-53.

[6]馬廣奇，盧朔銘.互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品對傳統(tǒng)信貸市場的影響分析[J].市場周刊（理論研究），2018，（03）：104-106.