錢(qián)鏡羽

摘 要：近年來(lái)，保險(xiǎn)更加普遍地走進(jìn)了人們的生活中。保險(xiǎn)業(yè)制度的不斷更新，到社保體系的全面建立，保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管機(jī)制的不斷完善，保險(xiǎn)已成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)重要的組成部分。將保險(xiǎn)業(yè)與區(qū)塊鏈技術(shù)結(jié)合打造的區(qū)塊鏈醫(yī)療互助保險(xiǎn)平臺(tái)是一個(gè)新的契機(jī)，可以降低醫(yī)療付費(fèi)和理賠環(huán)節(jié)中的信用壁壘，提高保險(xiǎn)行業(yè)效率。區(qū)塊鏈醫(yī)療互助保險(xiǎn)平臺(tái)可以依托區(qū)塊鏈分布式賬本為底層技術(shù)，面向用戶(hù)提供“擔(dān)保先醫(yī)”、“資金透明可追溯”“直付醫(yī)院賬戶(hù)”的醫(yī)療保險(xiǎn)擔(dān)保理賠機(jī)制。

關(guān)鍵詞：區(qū)塊鏈;醫(yī)療互助;醫(yī)療保險(xiǎn)

一、背景分析以及平臺(tái)介紹

如今，人口老齡化增加了對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)的需求。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，全國(guó)人口兩周患病率是18.9%，而老年人口兩周患病率為46.6%[1]。因此可以得知老年人的醫(yī)療費(fèi)用支出占比巨大。大健康戰(zhàn)略推動(dòng)保險(xiǎn)需求。依靠政府在“十三五”規(guī)劃中全民健康的支持政策，我國(guó)的商業(yè)健康保險(xiǎn)將會(huì)得到更快的發(fā)展。與此同時(shí)，區(qū)塊鏈技術(shù)也得到政策支持。2019年7月16日，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于推動(dòng)供應(yīng)鏈金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，鼓勵(lì)銀行和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)將物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等新技術(shù)嵌入交易環(huán)節(jié)，進(jìn)一步提升智能風(fēng)控水平。

新型的保險(xiǎn)平臺(tái)有必要依托區(qū)塊鏈分布式賬本技術(shù)打造“用戶(hù)池?fù)?dān)保去審核”、“資金透明可追溯”的醫(yī)療保險(xiǎn)擔(dān)保新模式，提高醫(yī)療互助保險(xiǎn)在社會(huì)上的影響力。目前主打“醫(yī)療互助+區(qū)塊鏈擔(dān)?！钡幕ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)尚無(wú)有競(jìng)爭(zhēng)力的對(duì)手參與，因此可以通過(guò)區(qū)塊鏈核心技術(shù)打造醫(yī)療互助保險(xiǎn)擔(dān)保機(jī)制的差異化競(jìng)爭(zhēng)壁壘，及時(shí)招募用戶(hù)實(shí)現(xiàn)從用戶(hù)池搭建到擔(dān)保理賠的產(chǎn)品閉環(huán)。這是創(chuàng)新的契機(jī)。

二、互助保險(xiǎn)平臺(tái)的痛點(diǎn)分析

此保險(xiǎn)平臺(tái)通過(guò)互助分散風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)階段，針對(duì)市場(chǎng)上“共享收益，共攤風(fēng)險(xiǎn)”的互助保險(xiǎn)平臺(tái)存在的痛點(diǎn)可以分別從醫(yī)療互助和傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行分析：

針對(duì)醫(yī)療互助，首先，其供給端在基本醫(yī)保覆蓋率高，但保障力度有限。根據(jù)衛(wèi)計(jì)委數(shù)據(jù)顯示，2018年我國(guó)基本醫(yī)保參保人數(shù)超過(guò)13.5億，參保覆蓋范圍穩(wěn)定在95%以上。從《第五次國(guó)家衛(wèi)生服務(wù)調(diào)查分析報(bào)告》來(lái)看，我國(guó)的基本醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋情況雖已達(dá)到健全的要求，但是細(xì)分下來(lái)各類(lèi)醫(yī)保的參保率仍處于較低水平。其次，在需求端層面，大部分居民難以負(fù)擔(dān)大病診療費(fèi)用，即便在擁有基本醫(yī)療保險(xiǎn)的條件下，治療大病所需要的各種費(fèi)用對(duì)于低收入人群而言仍是一筆天文數(shù)字。人口老齡化問(wèn)題逐漸成為大眾關(guān)注的焦點(diǎn)，對(duì)此，我們要時(shí)刻關(guān)注大病醫(yī)療的走向問(wèn)題：

傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，保險(xiǎn)公司之間獨(dú)立性強(qiáng)，缺乏信息交流，這些都會(huì)造成以下風(fēng)險(xiǎn)：

·騙保欺詐風(fēng)險(xiǎn)：傳統(tǒng)的理賠由投保人自覺(jué)填寫(xiě)相關(guān)信息，保險(xiǎn)公司派遣專(zhuān)人進(jìn)行核保，傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)在核保及承保環(huán)節(jié)一直無(wú)法解決逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)這兩個(gè)難題。

·數(shù)據(jù)泄露風(fēng)險(xiǎn)：存在于不同保險(xiǎn)公司的客戶(hù)數(shù)據(jù)很有可能因?yàn)榧夹g(shù)或者管理失誤而遭到泄露。

·客戶(hù)約束風(fēng)險(xiǎn)：由于保險(xiǎn)公司之間以及保險(xiǎn)公司與相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的信息壁壘問(wèn)題，約束顧客的困難快速增加。

三、區(qū)塊鏈醫(yī)療互助保險(xiǎn)平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)

針對(duì)上述問(wèn)題，我們需用區(qū)塊鏈擔(dān)保來(lái)解決保險(xiǎn)痛點(diǎn)。區(qū)塊鏈本質(zhì)上是一個(gè)去核心化的分布式賬本數(shù)據(jù)庫(kù)，所以具有分布式、去中心化、不可篡改和可追溯性等特征。其“去中心化”的特點(diǎn)通過(guò)P2P（點(diǎn)對(duì)點(diǎn)）技術(shù)實(shí)現(xiàn);交易的“真實(shí)性、完整性、可追溯性”的可以得到保證;而記賬系統(tǒng)的不可篡改性則通過(guò)POW（共識(shí)）機(jī)制保證。以下是此技術(shù)的三大特性：

四、區(qū)塊鏈醫(yī)療互助保險(xiǎn)平臺(tái)實(shí)施面臨的挑戰(zhàn)

根據(jù)市場(chǎng)調(diào)查顯示，在我國(guó)人口基數(shù)大，老齡化嚴(yán)重的條件之下，眾人分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)，互相提供醫(yī)療保障能夠在很大程度上解決醫(yī)保力度對(duì)于大病的救助力度不夠這一難題，而“先治療后收費(fèi)”的擔(dān)保模式是目前醫(yī)療保險(xiǎn)行業(yè)所沒(méi)有的，屬于創(chuàng)新與剛需并存的產(chǎn)品。就目前市場(chǎng)來(lái)看，2016年上線(xiàn)的水滴籌、2018年上線(xiàn)的相互寶以及處在種子期的區(qū)塊鏈醫(yī)療互助保險(xiǎn)平臺(tái)都還在發(fā)展的初期階段，在運(yùn)行時(shí)存在很大的風(fēng)險(xiǎn)。醫(yī)療互助屬于資金池有限的醫(yī)療金融范疇，但目前醫(yī)療金融平臺(tái)無(wú)法驗(yàn)證申請(qǐng)人的家庭收入和財(cái)產(chǎn)情況，考慮到資金使用過(guò)程信息不透明，可能會(huì)導(dǎo)致非法集資詐騙的法律風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。加之此醫(yī)療互助模式屬于低頻市場(chǎng)，目前沒(méi)有用戶(hù)基礎(chǔ)，前期可能會(huì)存在市場(chǎng)拓展不開(kāi)。因此，制定合理的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)策略仍需要未來(lái)進(jìn)一步探索。

參考文獻(xiàn)：

[1]未來(lái)5年中國(guó)健康保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的預(yù)測(cè)分析