【摘要】隨著中國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)水平的不斷前進(jìn)與發(fā)展，人民生活水平的漸漸提高，居民可支配收入呈現(xiàn)增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，人們對(duì)資金的保值和增值的需求意識(shí)不斷加強(qiáng)，居民對(duì)財(cái)務(wù)的管理意識(shí)方面逐漸加強(qiáng)，個(gè)人理財(cái)?shù)男枨笠灿油ⅲ鞔笊虡I(yè)銀行加緊擴(kuò)展業(yè)務(wù)的步伐，尤其是各大上市商業(yè)銀行更甚之，紛紛加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的投入，大力發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已成為各大上市商業(yè)銀行新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)。本文結(jié)合建設(shè)銀行的發(fā)展背景及現(xiàn)狀、存在的問(wèn)題等方面進(jìn)行研究，提出措施建議，并對(duì)未來(lái)的理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展前景進(jìn)行展望，希望能對(duì)上市商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展提供一定的幫助。

【關(guān)鍵詞】個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù);建設(shè)銀行;理財(cái)產(chǎn)品;問(wèn)題;對(duì)策

1 建設(shè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀分析

作為國(guó)有股份制商業(yè)銀行，建設(shè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)無(wú)論從理財(cái)業(yè)務(wù)的種類、規(guī)模或者其他方面等等，都是在金融市場(chǎng)有自己獨(dú)特市場(chǎng)定位和地位的。建行的理財(cái)產(chǎn)品的種類豐富，大致分為四個(gè)種類：“乾元”系列理財(cái)產(chǎn)品、“匯得盈”系列、“利得盈”系列、“建行財(cái)富”系列。

2 建設(shè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題分析

2.1產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)及信息披露不完善，產(chǎn)品透明度不高

第一，風(fēng)險(xiǎn)提示不充分有投資必然有風(fēng)險(xiǎn)。建設(shè)銀行闡述理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)使用太過(guò)專業(yè)的語(yǔ)言，以此降低客戶對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)注。第二，信息披露不健全理論上，理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)和機(jī)遇并存，需要信息告知完整全面。然而，在現(xiàn)實(shí)中，常常存在著很多信息披露不完善的地方。

2.2個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷問(wèn)題分析

2.2.1理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，缺乏創(chuàng)新性

建設(shè)銀行推出的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品只是對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和服務(wù)的簡(jiǎn)單結(jié)合，由于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)利潤(rùn)不豐富、期限不靈活，導(dǎo)致在此基礎(chǔ)上推出的理財(cái)產(chǎn)品品種類大同小異，形式如出一轍。建設(shè)銀行可供客戶選擇的理財(cái)產(chǎn)品種類基本上包括外匯、保險(xiǎn)、基金、證券等，這些僅僅是對(duì)現(xiàn)有產(chǎn)品的重新整合，并沒(méi)有根據(jù)客戶的不同類型去設(shè)計(jì)個(gè)性化的理財(cái)產(chǎn)品，很多“個(gè)人財(cái)富中心”，僅在推廣現(xiàn)有的理財(cái)產(chǎn)品，不能推陳出新，利用效率并不高，建設(shè)銀行相繼推出的理財(cái)產(chǎn)品也都互相克隆，只是在名稱和期限上有所不同，缺乏創(chuàng)新性。

2.2.2銷售渠道較為單一

第一，目前建設(shè)銀行均選擇經(jīng)濟(jì)金融發(fā)達(dá)的中東部省份及城市開(kāi)設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，縣域則很少設(shè)置網(wǎng)點(diǎn)，進(jìn)而對(duì)投資者購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品帶來(lái)不便。第二，建設(shè)銀行理財(cái)產(chǎn)品分銷渠道作用不顯著，幾乎所有銀行理財(cái)產(chǎn)品都是銀行自身在銷售，沒(méi)有像其他行業(yè)一樣充分利用第三方機(jī)構(gòu)等其他力量進(jìn)行銷售。第三，網(wǎng)上銀行渠道沒(méi)有充分發(fā)揮作用。

2.3理財(cái)人員缺乏專業(yè)性

建行銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)方式過(guò)于簡(jiǎn)單。相比外資銀行目前建行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還停留在傳統(tǒng)的咨詢和建議、然后再將相應(yīng)的存款和貸款的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行簡(jiǎn)單組合，并沒(méi)有涉及到諸如期貨、股票等投資品種。大眾對(duì)建設(shè)銀行的印象還只停留在存貸款層面，而網(wǎng)上銀行其實(shí)是將傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)照搬到互聯(lián)網(wǎng)上，雖然近些年建設(shè)銀行增加了紙黃金、債券、基金、外匯、理財(cái)產(chǎn)品申購(gòu)等在線理財(cái)項(xiàng)目，但是與外資銀行同種業(yè)務(wù)相比，投資品種仍然缺乏，可以利用的金融工具和投資品種還是不夠豐富不夠靈活、適應(yīng)性不強(qiáng)，理財(cái)師們很難提供綜合性理財(cái)服務(wù)。

3 完善建設(shè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)對(duì)策研究

3.1建立健全個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理制度

第一，樹(shù)立以客戶為中心的服務(wù)理念，對(duì)市場(chǎng)參與者進(jìn)行系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)教育。履行風(fēng)險(xiǎn)提示，提高客戶風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知能力。第二，建立、健全內(nèi)部控制制度，增強(qiáng)內(nèi)控意識(shí)。在日常工作中，每位個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員都要強(qiáng)化按規(guī)章制度辦事的觀念，不再只憑經(jīng)驗(yàn)工作;同時(shí)要派專人定期對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)專戶進(jìn)行審計(jì)檢查，對(duì)發(fā)現(xiàn)的可疑現(xiàn)象要及時(shí)處理，對(duì)負(fù)有責(zé)任的人員要嚴(yán)厲懲處。

3.2建立健全營(yíng)銷制度

3.2.1做好市場(chǎng)細(xì)分。明確目標(biāo)客戶

建設(shè)銀行市場(chǎng)細(xì)分可以將客戶所處的地理位置、人的特征、社會(huì)階層、生活方式、個(gè)性等因素進(jìn)行綜合考慮。為未來(lái)潛力客戶提供關(guān)懷服務(wù)。潛力客戶年齡大都處于21～25歲之間，很多還是在校大學(xué)生和研究生，受教育程度較高。這類客戶目前既不是建設(shè)銀行的戰(zhàn)略客戶，也不是重點(diǎn)客戶，但是要用發(fā)展的眼光看問(wèn)題。在未來(lái)的數(shù)年后，這類客戶就會(huì)成長(zhǎng)為商業(yè)銀行的戰(zhàn)略客戶或重點(diǎn)客戶。

為一般客戶提供標(biāo)準(zhǔn)化，一般性的服務(wù)，也就是為客戶提供行業(yè)最基本的服務(wù)。一般客戶群體年齡集中在40～50歲之間，家庭月收入5000左右，收入穩(wěn)定，有一定的工作經(jīng)驗(yàn)和投資經(jīng)驗(yàn)。這類客戶對(duì)建設(shè)銀行來(lái)說(shuō)相對(duì)次要，但并非不重要。這類客戶經(jīng)過(guò)幾年的成長(zhǎng)，有可能變成戰(zhàn)略客戶和重點(diǎn)客戶。

3.2.2創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品，強(qiáng)化差異化品牌建設(shè)

在創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品，強(qiáng)化差異化品牌建設(shè)方面，建設(shè)銀行應(yīng)由提供單一理財(cái)產(chǎn)品向提供綜合理財(cái)服務(wù)轉(zhuǎn)型。建設(shè)銀行應(yīng)從理念上改變單純注重產(chǎn)品的做法，明確理財(cái)業(yè)務(wù)并不局限于為客戶提供某種單一的金融產(chǎn)品，向客戶提供組合式的理財(cái)計(jì)劃，由傳統(tǒng)的銷售單一理財(cái)產(chǎn)品向提供綜合理財(cái)服務(wù)轉(zhuǎn)型。需要不斷為客戶提供包括證券、保險(xiǎn)、外匯、房地產(chǎn)等全方位的理財(cái)服務(wù)，創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品，建設(shè)建設(shè)銀行獨(dú)特的個(gè)人理財(cái)品牌，強(qiáng)化差異化品牌戰(zhàn)略，為建設(shè)銀行理財(cái)品牌注入新鮮血液。

3.2.3加強(qiáng)渠道管理

第一，建立電子銀行渠道，完善電話銀行服務(wù)。建設(shè)銀行的電話銀行服務(wù)還處于發(fā)展階段，還需要繼續(xù)完善和豐富，從而滿足客戶日益增長(zhǎng)的投資理財(cái)需要。第二，注重網(wǎng)上銀行的渠道拓展。建設(shè)銀行應(yīng)不斷拓展理財(cái)平臺(tái)功能，跟上時(shí)代發(fā)展的大潮流，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上多渠道理財(cái)。

3.3培養(yǎng)和選拔專業(yè)的理財(cái)人員，提高理財(cái)人員的素質(zhì)

建設(shè)銀行應(yīng)注重培養(yǎng)和選拔專業(yè)的理財(cái)客戶經(jīng)理，提高理財(cái)人員的綜合素質(zhì)。應(yīng)優(yōu)選一批業(yè)務(wù)熟練、責(zé)任心強(qiáng)、對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)感興趣的精英員工，進(jìn)行保險(xiǎn)、股票、債券、基金、稅收等金融經(jīng)濟(jì)專業(yè)知識(shí)的強(qiáng)化培訓(xùn)，建立起一支全面掌握銀行業(yè)務(wù)、具備各種投資市場(chǎng)知識(shí)、懂得營(yíng)銷技巧、了解客戶心理的高素質(zhì)理財(cái)人員隊(duì)伍。

參考文獻(xiàn)：

[1]陳兵，李莉.我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)經(jīng)營(yíng)模式選擇[J].現(xiàn)代金融，2016（10）：9-10.

作者簡(jiǎn)介：

岳朝陽(yáng)（1985-），女，河北石家莊人，碩士研究生，中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司石家莊建華南大街支行，研究方向：金融。