朱洪強(qiáng)　張瑤

摘要：隨著第三產(chǎn)業(yè)的興起，制造業(yè)和房地產(chǎn)行業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中占據(jù)的比重雖有所下降，不過在沒有徹底實(shí)現(xiàn)國民經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型之前，其作用依然相當(dāng)重要。特別是房地產(chǎn)行業(yè)，作為一個資金密集型產(chǎn)業(yè)，房地產(chǎn)開發(fā)方和購房者都需要向商業(yè)銀行貸款，其本身就會存在著巨大風(fēng)險。商業(yè)銀行住房貸款業(yè)務(wù)的高速發(fā)展，在肯定其帶來的巨大便利和好處的同時，也要警惕其潛在的諸多風(fēng)險。本文對商業(yè)銀行住房貸款的諸多風(fēng)險進(jìn)行分析，闡述了我國企業(yè)商業(yè)銀行通過個人住房貸款潛在的各種財務(wù)風(fēng)險管理類型、形成原因、表現(xiàn)形式進(jìn)行了客觀的分析，并從各方面積極處理技術(shù)措施和對策。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;住房貸款;風(fēng)險防范;風(fēng)險控制

住房貸款就是一個超前消費(fèi)的代名詞，當(dāng)前，隨著市場經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，人們的生活節(jié)奏加快，面臨的壓力也增多，似乎多數(shù)80、90后都面臨房子、車子的困境，而靠自身的資本積累又解決不了面臨的問題，信貸也就是在這樣的環(huán)境下產(chǎn)生。我國人口眾多，對房產(chǎn)的基本需求量比較大，也是因?yàn)槿绱?，我國的房地產(chǎn)行業(yè)逐漸成為了國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支撐力量。在這個過程中，因?yàn)榉慨a(chǎn)本身的價值比較大，再加上快速的增值能力，社會出現(xiàn)了房產(chǎn)的投資熱潮。而商業(yè)銀行為了增加自身的營業(yè)量，普遍加大對住房貸款的力度，這種急功近利的行為，在某種程度上提高了金融風(fēng)險發(fā)生的可能性。

一、正確認(rèn)識我國商業(yè)銀行個人房貸業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險

商業(yè)銀行房貸的風(fēng)險有很多類，要想很好的避免其帶來的不利影響，就必須對癥下藥，因此，必須找到其分類，然后根據(jù)各自的特點(diǎn)，找到合適的防范方法。

1、信用風(fēng)險，不良貸款和投資用途貸款潛藏風(fēng)險

商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)是以信用為前提的，可是由于信息的不對稱性，如果房地產(chǎn)開發(fā)商和購房者刻意隱瞞自己的實(shí)際情況，無疑就會增加商業(yè)銀行審查的困難度，如果出現(xiàn)紕漏，很有可能會給商業(yè)銀行造成比較大的損失。根據(jù)統(tǒng)計(jì)，因信用違約問題造成的損失尤為巨大，所以相關(guān)的部門必須在征信問題上給與密切關(guān)注，從而在源頭上給與控制。商業(yè)銀行住房貸款的風(fēng)險具有隱蔽性特點(diǎn)。

2、流動性風(fēng)險，個人房貸引發(fā)的銀行整體流動性風(fēng)險

前面提到，房產(chǎn)價值較大，絕大部分購房者不能在短期內(nèi)償還所有的錢款，因此，購房者在買房時，一般都會選擇中長期的借款方式。在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，融資比較困難，如果商業(yè)銀行的現(xiàn)金被長時間占用，商業(yè)銀行很可能會出無法應(yīng)對較大的提款數(shù)額，時間久了，商業(yè)銀行很有可能會陷入違約的泥潭，對其信用造成嚴(yán)重?fù)p害。

3、操作風(fēng)險，普遍存在，應(yīng)引起銀行高度關(guān)注

操作風(fēng)險是由于行為不符合要求引起的，例如銀行員工的行為，平時接觸資金劃付是正常的，銀行是直接和貨幣處理行業(yè)，銀行柜員每天數(shù)以千萬的進(jìn)行資金的操作，也很難保證沒有道德風(fēng)險，這是我們在報告中看到一定數(shù)量的銀行職員，如攜帶巨款潛逃新聞，但在我看來，很少現(xiàn)金直接拿的，因?yàn)樗抢щy的，非常困難，經(jīng)常出現(xiàn)的信貸情況的情況下，如票據(jù)、貸款，一旦有風(fēng)險，往往是數(shù)以百萬計(jì)的，加上各大城市商業(yè)發(fā)展銀行系統(tǒng)之間激烈的競爭，銀行的信貸管理部門常常為了進(jìn)一步擴(kuò)大其業(yè)務(wù)能力范圍，競相放松貸前審查和貸后檢查工作，對借款人的收入證明等貸款要素放松審查，收入證明的真實(shí)性大打折扣，從而留下貸款公司風(fēng)險漏洞。

4、利率風(fēng)險，關(guān)注加息對借款人的影響

目前，世界在住房貸款方面普遍采取的是浮動利率，也就是說，商業(yè)銀行會根據(jù)市場利率的變動而提高或者降低貸款利率。在我國的經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步發(fā)展的同時，通貨膨脹率也隨之增加，因此商業(yè)銀行住房代貸款的利率逐漸增加的。住房貸款利率增加，也就意味著購房者每年需要多繳納利息，如果出現(xiàn)貸款人失業(yè)或者收入減少的情況，其就沒有足夠的資金還房貸，在這種情況下，就會出現(xiàn)購房者違約。

5、政策風(fēng)險，關(guān)注我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展和宏觀調(diào)控

商業(yè)銀行住房貸款牽扯的方面比較多，因?yàn)榉慨a(chǎn)是高價值的資產(chǎn)，所以必須在法律上給與詳細(xì)的規(guī)定。其中主要有房地產(chǎn)開發(fā)商和購房者之間以及購房者和銀行之間的法律關(guān)系。這些關(guān)系錯綜負(fù)責(zé)，相互交織，如果有一方出現(xiàn)違約，則會導(dǎo)致很多風(fēng)險。

二、防范和控制我國商業(yè)銀行個人房貸業(yè)務(wù)風(fēng)險

2008年發(fā)生了全球性的金融危機(jī)，也讓人們深刻感觸到了全球經(jīng)濟(jì)的緊密聯(lián)系性。這次金融危機(jī)給世界各國敲響了預(yù)防金融風(fēng)險的警鐘，我國當(dāng)時危機(jī)隨受影響相對較輕，但不能不引起我們的重視和反思，當(dāng)前在次貸方面，我們也存在很多潛在的威脅因素。尤其是在個人住房貸款方面，近幾年的信貸風(fēng)險有所提升，違約現(xiàn)象也屢屢出現(xiàn)，我國商業(yè)銀行及國家相關(guān)部門應(yīng)該以美國的金融危機(jī)為鑒，自查自省，加強(qiáng)管理，完善相關(guān)制度，防范相關(guān)風(fēng)險。

1、制度改革創(chuàng)新，提高管理水平和風(fēng)險防御能力

社會各發(fā)展階段的穩(wěn)定，離不開制度的外在保障及內(nèi)在執(zhí)行，在防控商業(yè)貸款方面，完善相應(yīng)的法律制度能夠在很大程度上為其提供制度保障，降低潛在風(fēng)險，所以在日常工作中，相關(guān)部門應(yīng)該結(jié)合市場需求，貸款者行為等因素，多去總結(jié)，完善部門的貸款政策，為國家宏觀調(diào)控建言獻(xiàn)策。除了制度層面，管理者也應(yīng)該在工作中提升自己的管理能力，在工作方式和方法上積極創(chuàng)新，本著公平、公正、公開、效率、合法、合理等原則，對自己的工作不斷精進(jìn)。事實(shí)也證明，我國各地方就有不少好的先例，在制度及工作方式上的創(chuàng)新創(chuàng)造了很好的工作價值。當(dāng)前的制度在某些層面上確實(shí)有與市場發(fā)展不匹配之處，新制度的產(chǎn)生就需要行業(yè)的工作者、管理者及時總結(jié)和反饋，完善制度及管理機(jī)制。

2、推進(jìn)資產(chǎn)證券化市場的發(fā)展

房產(chǎn)的價值比較高，大部分人全款買房是不現(xiàn)實(shí)的，所以在買房時必須向銀行貸款，傳統(tǒng)的方式是購房者向銀行直接貸款的方式購買房產(chǎn)，因?yàn)槌掷m(xù)的時間長，其缺點(diǎn)就是流動性差，因此加大了銀行的風(fēng)險。而房地產(chǎn)的證券化，可以引進(jìn)新的投資者，對于銀行來說，可以降低風(fēng)險度，對于投資者而言，通過持有的基金和債券等有價證券，也可以獲得收益。如下圖所示，購房者用房產(chǎn)作為抵押向銀貸款，銀行向社會公眾出售有價證券，在投資者購買有價證券后就可以根據(jù)自身情況，決定是短期還是唱起持有該有價證券。這種模式，對各方都有好處，有助于住房貸款的健康發(fā)展。

3、推廣全面實(shí)施個人住房貸款保險制度

就現(xiàn)階段來看，房地產(chǎn)行業(yè)是我國經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，也是很多地方GDP增長的主要來源所在，所以各地區(qū)都格外重視房地產(chǎn)的發(fā)展，有了房子的買賣，信貸、商業(yè)銀行貸款就難免產(chǎn)生，這樣的發(fā)展過程中，諸多不確定因素在所難免，為了降低這種不確定因素可能帶來的風(fēng)險，國家在不同的時期根據(jù)市場環(huán)境不同，要制定一定的宏觀政策對整體經(jīng)濟(jì)進(jìn)行宏觀調(diào)控;同時作為銀行本身，也應(yīng)該加強(qiáng)市場調(diào)研，掌握房產(chǎn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展趨勢，制定符合自身銀行情況的戰(zhàn)略和政策。

在具體商貸運(yùn)作中，有些貸款申請人由于各種原因不能按時按量還款是正?，F(xiàn)象，這種情況下，銀行有權(quán)處理貸款申請人在進(jìn)行貸款申請時所抵押的資產(chǎn)，但在以往的操作中，資產(chǎn)的變現(xiàn)、拍賣需要太多流程或者沒有良好的法律制度及環(huán)境做保障。所以，銀行應(yīng)該聯(lián)合國家、國際相關(guān)部門完善相關(guān)法律法規(guī)，并且隨著市場環(huán)境不同及時補(bǔ)充和完善相關(guān)法律條文，以保障在商業(yè)貸款中各項(xiàng)流程操作的順暢。

4、改進(jìn)借款人信用的評估模式

在不少經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對較好的國家，他們建立了個人信用制度，也就是說信用由原來單純的道德意義上的字眼成為商業(yè)、金融等方面具有價值意義的某種象征，一旦信用受損將影響到個人正常的生活，會造成諸多方面的不便。例如：一旦個人信用上有了“污點(diǎn)”，則購房、購車、貸款等方面都要受到限制，或比信用正常的人享有的待遇要低。隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，信用體系也逐步建立，最簡單的信用卡就是很好的體現(xiàn);另外。當(dāng)下支付寶、信用卡等支付方式的使用在一定程度上就是人們信用價值的一種體現(xiàn)和利用，商業(yè)銀行也可以利用這種信用機(jī)制，對有違約或者嚴(yán)重信用違約、詐騙的個人進(jìn)行“信用制裁”，降低其可以享受的原有標(biāo)準(zhǔn)和等級，直接影響到其是否能進(jìn)行貸款，或者影響到個人的貸款期限。通過個人信用制度的建立能夠促進(jìn)個人信用的維護(hù)，降低信用損耗，降低商業(yè)銀行貸款風(fēng)險。

5、加強(qiáng)銀行的貸前審查和逾期催收

資金貸出之后，雖然有一定的制度或者機(jī)制作為保障，但是銀行和相關(guān)部門還是要加強(qiáng)對信貸者的后期跟蹤和管理。一方面是對個人或組織各個階段的還款情況進(jìn)行跟進(jìn)，另一方面要對信貸者資金的使用是否符合規(guī)范進(jìn)行管理;其次，對于不良貸款也要及時關(guān)注，對這部分資產(chǎn)及時跟進(jìn)和確認(rèn)，明確相關(guān)信息后就要想辦法制定政策，爭取盤活資產(chǎn)，對于明顯故意拖欠的、長時間不按時還款的，要采取措施追討。另外，有些個人或者組織冒充借貸，也要本著維持市場穩(wěn)定、按流程完成信貸的借還的原則進(jìn)行協(xié)商，既不能采取太過強(qiáng)硬的措施，也不能坐視不管，應(yīng)據(jù)實(shí)際情況，積極協(xié)商，促進(jìn)彼此的配合，具備還款條件的，協(xié)商將其貸款轉(zhuǎn)為流動資金，或者用其他資產(chǎn)及時處理，進(jìn)行貸款的償還。

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作者簡介：

朱洪強(qiáng)（1979-），男，漢族，山東青島人，濟(jì)南職業(yè)學(xué)院財經(jīng)商貿(mào)學(xué)院講師，研究方向：金融學(xué);

張瑤（1980-）女，漢族，山東煙臺人，中國人民銀行威海市中心支行經(jīng)濟(jì)師，研究方向：宏觀經(jīng)濟(jì)。