李鑫 呂斌

[摘要]為充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)技術(shù)降低銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的有效作用，筆者從大數(shù)據(jù)分析常用的技術(shù)手段入手，對(duì)其進(jìn)行了全面而深入地分析，并在此基礎(chǔ)上全方位、深層次地探析了銀行信貸常見風(fēng)險(xiǎn)與銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)分析手段，最后探究了應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)分析手段防范銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的建議。

[關(guān)鍵詞]大數(shù)據(jù)技術(shù);銀行信貸風(fēng)險(xiǎn);常見風(fēng)險(xiǎn);分析手段;建議

1大數(shù)據(jù)分析常用的技術(shù)手段

隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的不斷發(fā)展，其不僅被廣泛應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，在銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)過程中同樣發(fā)揮著非常重要的作用。信息技術(shù)的發(fā)展有效帶動(dòng)了大數(shù)據(jù)技術(shù)的產(chǎn)生和發(fā)展，在很大程度上我們都可以將大數(shù)據(jù)技術(shù)當(dāng)成是信息技術(shù)發(fā)展到一定階段的必然產(chǎn)物。對(duì)于身處信息技術(shù)時(shí)代的我們完全應(yīng)該把大數(shù)據(jù)當(dāng)成是信息時(shí)代的寶貴財(cái)富，其不僅能夠?yàn)槲覀兲峁┖芏酀撛诘膽?yīng)用價(jià)值，同時(shí)還可以實(shí)實(shí)在在地推動(dòng)很多行業(yè)的發(fā)展，為我們創(chuàng)造難以估量的經(jīng)濟(jì)價(jià)值。可以說，大數(shù)據(jù)技術(shù)的影響力已經(jīng)輻射到了我們生活、學(xué)習(xí)和工作的各個(gè)角落。即使是我們習(xí)以為常的網(wǎng)購(gòu)活動(dòng)，其都會(huì)涉及到大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用。但不可否認(rèn)的是，大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展讓我們的隱私受到了威脅，也給一些不法分子提供了可乘之機(jī)。如何才能正確應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)趨利避害，最大程度上地?cái)U(kuò)大其應(yīng)用優(yōu)勢(shì)而消除或者降低其不利影響，則是每個(gè)當(dāng)代人都應(yīng)該認(rèn)真思考的問題。

說起大數(shù)據(jù)技術(shù)，與之共生的或者說是其發(fā)展之前的技術(shù)之一就是云技術(shù)。大數(shù)據(jù)分析常用的技術(shù)手段之一就是云技術(shù)。當(dāng)前，由于行業(yè)發(fā)展的需要和時(shí)代的背景的不斷變化都促使越來越多的領(lǐng)域需要借助于大數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)來推動(dòng)自身發(fā)展并在此基礎(chǔ)上提高自身未來發(fā)展競(jìng)爭(zhēng)力，擴(kuò)大商品競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)。比如，金融領(lǐng)域往往需要借助于大數(shù)據(jù)系統(tǒng)并結(jié)合 VaR（value at risk） 或者機(jī)器學(xué)習(xí)方案進(jìn)行信貸風(fēng)控，零售、餐飲行業(yè)需要大數(shù)據(jù)系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)輔助銷售決策，各種 IOT 場(chǎng)景需要大數(shù)據(jù)系統(tǒng)持續(xù)聚合和分析時(shí)序數(shù)據(jù)，各大科技公司需要建立大數(shù)據(jù)分析中臺(tái)等等。用更抽象的語言來表達(dá)，也就是說支撐這些場(chǎng)景需求的分析系統(tǒng)，不可避免地會(huì)面臨大致相同的技術(shù)挑戰(zhàn)。業(yè)務(wù)分析是金融領(lǐng)域最為常見的工作類型之一，在大數(shù)據(jù)技術(shù)發(fā)展之前，這個(gè)過程中往往需要花費(fèi)大量的人力、物力和時(shí)間成本來完成。但是利用大數(shù)據(jù)技術(shù)就可以對(duì)快速而智能化地對(duì)數(shù)據(jù)范圍橫跨實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)和歷史數(shù)據(jù)進(jìn)行分析。當(dāng)然，我們不但需要低延遲的實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)分析，也需要對(duì) PB 級(jí)的歷史數(shù)據(jù)進(jìn)行探索性的數(shù)據(jù)分析。如果沒有云技術(shù)的幫助，大數(shù)據(jù)分析過程往往會(huì)存在可靠性和可擴(kuò)展性問題。這是因?yàn)橛脩艨赡軙?huì)存儲(chǔ)海量的歷史數(shù)據(jù)，這就使得其最終積累的數(shù)據(jù)規(guī)模有持續(xù)增長(zhǎng)的趨勢(shì)，這就需要引入分布式存儲(chǔ)系統(tǒng)來滿足可靠性和可擴(kuò)展性需求，同時(shí)保證成本可控。技術(shù)棧深，需要組合流式組件、存儲(chǔ)系統(tǒng)、計(jì)算組件和?？蛇\(yùn)維性要求高，復(fù)雜的大數(shù)據(jù)架構(gòu)難以維護(hù)和管控，而這些問題都可以借助于云技術(shù)技術(shù)來解決。

2銀行信貸常見風(fēng)險(xiǎn)

銀行貸款不僅能夠?yàn)榭蛻艚馊济贾?，幫助他們度過難關(guān)，同時(shí)還可以為銀行創(chuàng)造收益，所以從雙方的角度來講，良好的貸款關(guān)系能夠創(chuàng)造一個(gè)雙贏的結(jié)果。然而，很多時(shí)候客戶都沒有及時(shí)歸還貸款，使銀行信貸存在各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)，不但給銀行造成很大的經(jīng)濟(jì)損失，也時(shí)客戶的信譽(yù)受到損害。一般來講，客戶未能按時(shí)歸還貸款主要分為兩種情況：一種是主觀原因，也就是說客戶自己并不想歸還貸款，即使自己完全有能力歸還貸款，這種情況比較惡劣，屬于“老賴”行為;另一種則是樂觀原因，因?yàn)樽陨斫?jīng)濟(jì)情況不能及時(shí)歸還。在信用系統(tǒng)與相關(guān)法律法規(guī)不斷完善的情況下，目前的不良貸款主要是因?yàn)榭蛻敉顿Y不成功，所以不能使資金及時(shí)回控，不但使客戶自己的那部分投資資金變成“泡沫”，同時(shí)還造成銀行貸款資金的損失?？偟膩碚f，目前銀行信貸常見風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

2.1經(jīng)營(yíng)策略風(fēng)險(xiǎn)

如果一個(gè)人根本就不懂經(jīng)營(yíng)，那么即使他（她）有再多的經(jīng)營(yíng)資本，最終也會(huì)面臨破產(chǎn)的邊緣。所以，我們完全可以把經(jīng)營(yíng)策略的質(zhì)量看成是決定企業(yè)生死存亡的關(guān)鍵因素之一。當(dāng)然，經(jīng)營(yíng)策略在很大程度上要取決于企業(yè)的經(jīng)營(yíng)思想和經(jīng)營(yíng)習(xí)慣。如果沒有大量而有效的前期市場(chǎng)調(diào)研工作作為基礎(chǔ)，那么在經(jīng)營(yíng)過程中必然會(huì)遇到各種各樣的問題，也會(huì)使經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)極大提升。而企業(yè)的這種經(jīng)營(yíng)策略風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)自然而然地轉(zhuǎn)嫁到銀行身上，使銀行面臨較大的信貸風(fēng)險(xiǎn)。所以從這里就可以看出，冒險(xiǎn)式經(jīng)營(yíng)習(xí)慣不但會(huì)使企業(yè)經(jīng)營(yíng)面臨很大的投資風(fēng)險(xiǎn)，也會(huì)使銀行貸款面臨著很大的風(fēng)險(xiǎn)。如果一個(gè)企業(yè)好高騖遠(yuǎn)，對(duì)自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力和市場(chǎng)發(fā)展前景缺乏全面而系統(tǒng)的認(rèn)識(shí)，一味地追求企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)大，就可能使企業(yè)把賴以生存的流動(dòng)資金變成固定資產(chǎn)，使企業(yè)發(fā)展停滯不前，甚至?xí)雇?，最終被自己現(xiàn)有的經(jīng)營(yíng)模式壓垮。

2.2政策風(fēng)險(xiǎn)

國(guó)家政策的變化會(huì)對(duì)企業(yè)產(chǎn)生很大的影響。很多時(shí)候，一個(gè)欣欣向榮的企業(yè)都可能因?yàn)閲?guó)家政策的變化而遭受當(dāng)頭棒喝，最終瀕臨破產(chǎn)。企業(yè)的資金投入如果不能與國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策調(diào)整的預(yù)期相一致，那么企業(yè)就不能得到政策上的支持，甚至還會(huì)成為打壓的對(duì)象。我國(guó)正處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)的關(guān)鍵時(shí)期，而過去那些重工業(yè)就成為轉(zhuǎn)型升級(jí)的主要對(duì)象。然而，這些重工業(yè)當(dāng)中有很大一部分企業(yè)“尾大不掉”，根本就不能在短時(shí)期內(nèi)完成轉(zhuǎn)型升級(jí)的目標(biāo)，那么相應(yīng)的，其就可能在這個(gè)過程中成為歷史。企業(yè)銀行貸款的金額都比較大，有時(shí)候稅率僅僅是發(fā)生了很小的上調(diào)，也會(huì)使企業(yè)感到非常的“吃力”，甚至還會(huì)打破企業(yè)償還貸款的平衡點(diǎn)，導(dǎo)致其不能按時(shí)歸還貸款。保護(hù)環(huán)境是每個(gè)企業(yè)都應(yīng)該承擔(dān)的社會(huì)責(zé)任。以犧牲環(huán)境為代價(jià)追求經(jīng)濟(jì)效益的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式已經(jīng)成為過去式，而愈發(fā)嚴(yán)格、安全的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式要求企業(yè)既要追求經(jīng)濟(jì)效益，同時(shí)還要保護(hù)好環(huán)境，這在無形之中也會(huì)使企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)成本上升。2006年上半年，為抑制投資增長(zhǎng)過快，國(guó)家出臺(tái)一系列措施進(jìn)行宏觀調(diào)控.這些措施，都將成為制約企業(yè)經(jīng)營(yíng)效益和發(fā)展前景的主要因素之一。相應(yīng)的，企業(yè)能夠活動(dòng)的經(jīng)濟(jì)效益降低，其償還銀行貸款的能力也隨之降低，甚至還存在不能及時(shí)歸還貸款的問題，使銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)大大提升。

3銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)分析手段

除了經(jīng)營(yíng)策略風(fēng)險(xiǎn)、國(guó)家政策風(fēng)險(xiǎn)以外，像市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、產(chǎn)品或者服務(wù)退化風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)等企業(yè)各種風(fēng)險(xiǎn)都或多或少的會(huì)增加銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)，使銀行貸款不能按時(shí)歸攏?？茖W(xué)技術(shù)的發(fā)展豐富了銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)分析手段和方法，也使得人們可以從新的角度看待銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)問題。信息技術(shù)、云計(jì)算技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)、人工智能技術(shù)、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)集成技術(shù)等現(xiàn)代化前端技術(shù)為降低銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高銀行投資經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性奠定了基礎(chǔ)。其中，應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)就可以有效地降低企業(yè)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，通過前期的采集產(chǎn)品市場(chǎng)信息、篩選信息、應(yīng)用信息等步驟，能夠?yàn)槠髽I(yè)制定一個(gè)更合理、更科學(xué)的發(fā)展檔案，降低其投資風(fēng)險(xiǎn)。人工智能技術(shù)的應(yīng)用能夠降低企業(yè)管理風(fēng)險(xiǎn)，利用人工智能可以幫助企業(yè)分析財(cái)務(wù)信息、管理信息，從而使企業(yè)能夠根據(jù)自身的實(shí)際情況規(guī)劃人力資源，降低人工成本，提高其經(jīng)濟(jì)效益，保證其有足夠的資金償還銀行貸款。云計(jì)算技術(shù)能夠有效地降低企業(yè)產(chǎn)品或者服務(wù)退化風(fēng)險(xiǎn)。這是因?yàn)樵朴?jì)算技術(shù)能夠及時(shí)捕捉市場(chǎng)的變化，通過分析消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣變化而判斷產(chǎn)品未來一段時(shí)間內(nèi)的消費(fèi)情況，從而為企業(yè)調(diào)整生產(chǎn)結(jié)構(gòu)提供有效信息，降低產(chǎn)品或者服務(wù)退化風(fēng)險(xiǎn)。

4應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)分析手段防范銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的建議

像云計(jì)算技術(shù)、人工智能技術(shù)、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等都與大數(shù)據(jù)技術(shù)有著千絲萬縷的關(guān)系，甚至可以把大數(shù)據(jù)技術(shù)當(dāng)成是連接這些高科技技術(shù)的橋梁。所以從這里就可以看出，我們完全可以應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)分析手段來防范銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)，保障銀行貸款投資的安全性，維護(hù)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的穩(wěn)定性。

4.1做好貸款前期的調(diào)研工作

很多時(shí)候，銀行之所以會(huì)面臨各種各樣的信貸風(fēng)險(xiǎn)，就是因?yàn)殂y行未能做好貸款前期的調(diào)研工作，對(duì)貸款企業(yè)的情況了解的并不全面，甚至存在“騙貸”的可能性。因此，這就要求銀行要充分利用好大數(shù)據(jù)技術(shù)這個(gè)分析工具，全面而系統(tǒng)地分析企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況、固定資產(chǎn)情況、管理工作情況等，避免貸款資金“打水漂”。國(guó)內(nèi)銀行也應(yīng)該加強(qiáng)交流與合作，將存在“老賴”行為的企業(yè)或者個(gè)人錄入銀行信貸失信名單中，為其他銀行敲響警鐘，也讓那些“老賴”成為過街老鼠、人喊人打。

4.2加強(qiáng)對(duì)銀行工作人員的培養(yǎng)培訓(xùn)

在應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)分析手段防范銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)時(shí)要具有靈活性，做到具體問題具體分析。為此，銀行負(fù)責(zé)人要定期給銀行工作人員進(jìn)行培養(yǎng)培訓(xùn)，提高對(duì)他們工作行為的監(jiān)督管理，同時(shí)還要求他們?cè)诮o企業(yè)放貸之前要嚴(yán)格按照銀行相關(guān)規(guī)定對(duì)企業(yè)進(jìn)行考核，做到認(rèn)真負(fù)責(zé)。除此以外，還要培養(yǎng)銀行工作人員應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)分析手段防范銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的能力，提高其工作效率。降低銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)需要銀行每一個(gè)工作人員的努力，而政府也要起到監(jiān)管的作用，制定明確的貸款制度，同時(shí)還要監(jiān)督管理銀行實(shí)際貸款行為。當(dāng)然，大數(shù)據(jù)技術(shù)只是一種輔助分析手段，所以要正確地看待其應(yīng)用價(jià)值，在實(shí)際工作中還要既要尊重“人”的地位，同時(shí)還要盡可能地發(fā)揮出大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用優(yōu)勢(shì)，降低銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)銀行健康發(fā)展。

5結(jié)束語

綜上所述，隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的不斷發(fā)展，其不僅被廣泛應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，在銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)過程中同樣發(fā)揮著非常重要的作用。將大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用在銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)過程中不僅可以防范銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)，保障銀行貸款投資的安全性，還可以維護(hù)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的穩(wěn)定性。由此可知，《分析應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)降低銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的策略》這一課題具有重要的研究意義。

參考文獻(xiàn)：

[1]黃薷丹.大數(shù)據(jù)時(shí)代下商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理策略研究[J].產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新研究，2018（11）

[2]張莉.大數(shù)據(jù)背景下商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的完善思考[J].全國(guó)流通經(jīng)濟(jì)，2018（26）

[3]徐源.大數(shù)據(jù)助推信貸風(fēng)險(xiǎn)管理創(chuàng)新探討[J].現(xiàn)代營(yíng)銷（信息版），2019（7）：150.

作者簡(jiǎn)介：李鑫（1983-），男，侗族，貴州都勻人，碩士，高級(jí)講師，研究方向：計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)集成、大數(shù)據(jù)技術(shù)、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。