崔祥

[摘 要]郵政儲(chǔ)蓄銀行自2007年3月掛牌成立以來(lái)，秉承著郵政公司原有的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)理念，以服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)為本，做大做強(qiáng)，高速發(fā)展，在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中不斷完善自己?；诖耍疚膶?duì)郵政儲(chǔ)蓄銀行的經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)進(jìn)行了詳細(xì)分析，分析結(jié)果顯示，郵政儲(chǔ)蓄銀行在網(wǎng)絡(luò)、資金、成本和品牌及信譽(yù)方面具有優(yōu)勢(shì)，而在資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)、人才、體制機(jī)制、金融創(chuàng)新等方面還比較落后。因此，郵政儲(chǔ)蓄銀行應(yīng)該抓住機(jī)遇，發(fā)揮企業(yè)內(nèi)部?jī)?yōu)勢(shì)，利用外部網(wǎng)絡(luò)，開(kāi)拓新的市場(chǎng)，提高競(jìng)爭(zhēng)力。

[關(guān)鍵詞]郵政儲(chǔ)蓄銀行;優(yōu)勢(shì);劣勢(shì);分析

doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2020.12.059

[中圖分類號(hào)]F832.3[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A[文章編號(hào)]1673-0194（2020）12-0-02

1 ? ? 郵儲(chǔ)銀行簡(jiǎn)介

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行股份有限公司（簡(jiǎn)稱：郵儲(chǔ)銀行;股票代碼：601658）是中國(guó)領(lǐng)先的大型零售銀行，目標(biāo)是服務(wù)社區(qū)、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)“三農(nóng)”，致力于為中國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型中最具活力的客戶群體提供服務(wù)。同時(shí)，郵儲(chǔ)銀行積極服務(wù)于大型公司客戶并參與重大項(xiàng)目建設(shè)，為中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了重要貢獻(xiàn)。郵儲(chǔ)銀行擁有近4萬(wàn)個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，服務(wù)人群超過(guò)5億人，擁有優(yōu)異的資產(chǎn)質(zhì)量和顯著的成長(zhǎng)潛力。目前，郵儲(chǔ)銀行打造了包括網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、自助銀行、電話銀行、電視銀行、微銀行等在內(nèi)的全方位電子銀行體系，形成了電子渠道與實(shí)體網(wǎng)絡(luò)互連互通、線下實(shí)體銀行與線上虛擬銀行齊頭并進(jìn)的金融服務(wù)格局。2012年1月，經(jīng)國(guó)務(wù)院同意并經(jīng)銀監(jiān)會(huì)和財(cái)政部批準(zhǔn)，郵儲(chǔ)銀行改制為股份有限公司。2015年12月，郵儲(chǔ)銀行引入10家境內(nèi)外戰(zhàn)略投資者，進(jìn)一步提升了綜合實(shí)力。截至2019年12月10日，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行A股股票在上海證券交易所正式上市，證券簡(jiǎn)稱郵儲(chǔ)銀行。

面對(duì)錯(cuò)綜復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)和艱巨繁重的改革發(fā)展任務(wù)，郵儲(chǔ)銀行堅(jiān)持審慎穩(wěn)健的經(jīng)營(yíng)理念，以建設(shè)一流大型零售銀行為統(tǒng)領(lǐng)，主動(dòng)適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)，深化改革，調(diào)整結(jié)構(gòu)，嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)，圓滿完成各項(xiàng)任務(wù)，經(jīng)營(yíng)管理取得了顯著成績(jī)。但是，隨著金融改革及金融創(chuàng)新的發(fā)展，銀行的“好日子”似乎只能成為傳說(shuō)，面對(duì)各種形式的資金擠占及金融監(jiān)管的日趨嚴(yán)峻，面對(duì)日趨激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，郵儲(chǔ)銀行開(kāi)始重新認(rèn)識(shí)環(huán)境，并與自身發(fā)展結(jié)合，展開(kāi)了一系列變革。

2 ? ? 郵政儲(chǔ)蓄銀行的優(yōu)勢(shì)

郵政儲(chǔ)蓄銀行成立以來(lái)，具有巨大的市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)。依靠郵政企業(yè)良好的信用環(huán)境，以遍布全國(guó)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)為根基，利用四通八達(dá)的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)、具有明顯特色的運(yùn)營(yíng)方式，在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中具有無(wú)可替代的市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)。

2.1 ? 網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)

現(xiàn)階段，郵儲(chǔ)銀行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)遍布全國(guó)各地，有人的地方，就有郵政，這不是一句空話。這些網(wǎng)點(diǎn)是郵儲(chǔ)銀行創(chuàng)新發(fā)展的根基，也是其占有市場(chǎng)的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)。其中，縣及以下地方網(wǎng)點(diǎn)占有很大比重，這是其他金融行業(yè)無(wú)法做到的。郵儲(chǔ)銀行以國(guó)家向“三農(nóng)”傾斜為契機(jī)，借助遍及縣及地區(qū)的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)，不斷拓寬發(fā)揮空間。借助這種無(wú)法比擬的優(yōu)勢(shì)，儲(chǔ)蓄銀行可以在市場(chǎng)中占據(jù)先機(jī)，并利用自身優(yōu)勢(shì)，在集團(tuán)的支持下，結(jié)合自身的條件，做好企業(yè)資金周轉(zhuǎn)工作，且在企業(yè)現(xiàn)金結(jié)算工作中，規(guī)避了現(xiàn)金運(yùn)送的風(fēng)險(xiǎn)。

2.2 ? 資金優(yōu)勢(shì)

全國(guó)郵政儲(chǔ)蓄的資金來(lái)源主要是存款余額，資金量十分龐大，在全國(guó)范圍內(nèi)，郵政儲(chǔ)蓄銀行的用戶近30%，平均每4個(gè)人中，就有一位郵政用戶。在郵儲(chǔ)銀行成立以后，會(huì)尋求在境內(nèi)和境外上市，進(jìn)一步拓寬融資渠道，提高自有資本量。同時(shí)，改善自身經(jīng)營(yíng)模式，參照中行的經(jīng)營(yíng)模式。郵儲(chǔ)資金量具備不同于他行的優(yōu)勢(shì)，能為今后發(fā)展批發(fā)業(yè)務(wù)提供支持。目前，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行沒(méi)有任何壞賬的擔(dān)憂，主要因?yàn)樵燃瘓F(tuán)的體制和操作方式比較狹窄，自身并不利用資金，而把資金轉(zhuǎn)存到中國(guó)人民銀行，缺點(diǎn)是不利于拓展資金業(yè)務(wù)，但規(guī)避了資金經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)。

2.3 ? 成本優(yōu)勢(shì)

郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)是建立在原有郵政業(yè)務(wù)上的，不需要額外開(kāi)設(shè)，也不需要特意開(kāi)設(shè)營(yíng)業(yè)場(chǎng)地，所以運(yùn)營(yíng)成本相對(duì)同類較低。此外，因郵政自身具備的公共事業(yè)的特點(diǎn)，我國(guó)從多方面大力扶持，降低了企業(yè)的營(yíng)運(yùn)成本。比如，在城鎮(zhèn)建設(shè)開(kāi)發(fā)時(shí)，郵政網(wǎng)點(diǎn)作為必要的配套設(shè)施，應(yīng)考慮種種社會(huì)要素，將其劃到政府發(fā)展規(guī)劃中。而同類銀行的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)地，大都是按市場(chǎng)價(jià)格在商業(yè)繁華區(qū)租賃或購(gòu)買，場(chǎng)地成本費(fèi)用占有很高的比重。此外，由于郵政整體的收入不太如意，員工收入僅在本地的居民收入中處于中游層次。郵儲(chǔ)銀行成立之后，城市中的場(chǎng)地成本和人員成本雖然有所上升，但不需要全部更換，因此平均成本仍具有很大的優(yōu)勢(shì)。

2.4 ? 品牌及信譽(yù)優(yōu)勢(shì)

中國(guó)郵儲(chǔ)儲(chǔ)蓄銀行的基礎(chǔ)金融服務(wù)在社會(huì)中已經(jīng)形成了自己的特色，具備很強(qiáng)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，得到廣大城鄉(xiāng)居民的認(rèn)可。郵政儲(chǔ)蓄銀行注重企業(yè)形象，通過(guò)優(yōu)質(zhì)的服務(wù)方式、良好的服務(wù)態(tài)度，在社會(huì)中受到廣泛好評(píng)。儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的開(kāi)展，使郵政儲(chǔ)蓄銀行在居民中建立了良好的口碑與信譽(yù)。信譽(yù)是現(xiàn)代金融發(fā)展的基礎(chǔ)，也是一切金融開(kāi)展的先決條件。目前，我國(guó)誠(chéng)信環(huán)境已經(jīng)成為阻礙金融業(yè)進(jìn)一步發(fā)展的巨大障礙，導(dǎo)致這種情況的原因有很多，金融機(jī)構(gòu)自身難逃干系。因此，郵政儲(chǔ)蓄銀行長(zhǎng)期的信譽(yù)優(yōu)勢(shì)和良好的信用環(huán)境，將為今后拓寬和創(chuàng)新業(yè)務(wù)提供有利條件。

3 ? ? 郵政儲(chǔ)蓄銀行的劣勢(shì)

在郵政儲(chǔ)蓄銀行建立以前，其最大的劣勢(shì)是經(jīng)營(yíng)體制問(wèn)題，與其他金融機(jī)構(gòu)相比，有以下幾個(gè)方面的劣勢(shì)。

3.1 ? 資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)單一

目前，郵政儲(chǔ)蓄銀行在資產(chǎn)運(yùn)用上缺乏靈活性，以低風(fēng)險(xiǎn)的債券市場(chǎng)投資為主、存款為輔的方式，資產(chǎn)配置不夠合理。在負(fù)債結(jié)構(gòu)模式中，郵儲(chǔ)銀行的資金來(lái)源匱乏，僅是居民的儲(chǔ)蓄存款，且存款比重低，與一般的商業(yè)銀行相比，郵政儲(chǔ)蓄銀行存款量難以上升，且面臨難以抵御的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，郵政儲(chǔ)蓄銀行只能辦理存取款的現(xiàn)金類業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)，不能辦理貸款這類高收入的業(yè)務(wù)。代收代辦業(yè)務(wù)雖然有利于百姓生活，但很難提升整體的資金量。一些金融創(chuàng)新產(chǎn)品均不允許在郵政儲(chǔ)蓄銀行的網(wǎng)點(diǎn)辦理，郵儲(chǔ)銀行產(chǎn)品種類單一，難以產(chǎn)生業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)效益，規(guī)模效益不佳。

3.2 ? 人才能力劣勢(shì)

郵儲(chǔ)銀行因企業(yè)特點(diǎn)，網(wǎng)點(diǎn)覆蓋鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)，且不能提供優(yōu)厚的福利待遇，很難吸引受過(guò)高等教育和技術(shù)熟練的雇員。郵儲(chǔ)從業(yè)人員從郵政業(yè)務(wù)員的身份轉(zhuǎn)變而來(lái)，金融專業(yè)知識(shí)相對(duì)匱乏，業(yè)務(wù)操作技能并不熟練，加之輪崗頻繁，造成識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)能力缺失。同時(shí)，金融類高素質(zhì)人才流向高收入的同類型行業(yè)的現(xiàn)象十分普遍，員工不能形成屬于自己的金融文化，阻礙了企業(yè)品牌文化建設(shè)。

3.3 ? 體制機(jī)制劣勢(shì)

一個(gè)好的制度是銀行持久發(fā)展的必要條件。國(guó)內(nèi)銀行發(fā)展迅速的原因是其制度具有先進(jìn)性，后來(lái)發(fā)展的商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)制度上具有明顯的優(yōu)勢(shì)。但長(zhǎng)久以來(lái)，郵政儲(chǔ)蓄銀行具有明顯的計(jì)劃管理體制的濃厚色彩，管理效率低下。

3.4 ? 金融創(chuàng)新能力不足

長(zhǎng)久以來(lái)，郵政儲(chǔ)蓄銀行一直延續(xù)老舊資金經(jīng)營(yíng)管理，將存款存到人民銀行中，以安全穩(wěn)妥為主，對(duì)金融創(chuàng)新持敬而遠(yuǎn)之的態(tài)度。殊不知，金融創(chuàng)新是提高商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的根本。郵儲(chǔ)銀行雖然已經(jīng)具備了一定的企業(yè)優(yōu)勢(shì)，但是還沒(méi)有將這些優(yōu)勢(shì)充分有效地服務(wù)于金融，無(wú)法滿足高端客戶的多元化金融需求，不能合理配置資源，手段單一，資源有限，仍停留在代發(fā)工資、代發(fā)養(yǎng)老金、代收水電費(fèi)等業(yè)務(wù)。這類代收代付業(yè)務(wù)層次低、技術(shù)含量低，并不利于降低負(fù)債成本。

4 ? ? 郵政儲(chǔ)蓄銀行的機(jī)遇

現(xiàn)階段，郵儲(chǔ)迎來(lái)了很大的發(fā)展機(jī)遇。對(duì)內(nèi)，要做好“加減乘除”4個(gè)方面的工作內(nèi)容。首先，將自身做加法。以業(yè)務(wù)為發(fā)力點(diǎn)，推動(dòng)資產(chǎn)業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展，以多樣的產(chǎn)品為突破口，不斷加大發(fā)展力度。其次，將不良的逾期做減法。加強(qiáng)內(nèi)部管理，減少不良和逾期資產(chǎn)。加強(qiáng)外部結(jié)合，增強(qiáng)逾期資產(chǎn)的催收效果。再次，加強(qiáng)自身管理做乘法。加強(qiáng)財(cái)務(wù)、人力、資金等管理，加大管理力度。最后，風(fēng)險(xiǎn)控制做除法。扎實(shí)做好風(fēng)險(xiǎn)防控的各項(xiàng)工作，嚴(yán)格控制和防范各類風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)外，郵儲(chǔ)銀行可以撤并偏遠(yuǎn)的支行及附屬機(jī)構(gòu)等，拓寬發(fā)揮空間，以貼近民生、親近百姓為重點(diǎn)，開(kāi)發(fā)市場(chǎng)。自國(guó)家的一號(hào)文件推行以來(lái)，金融機(jī)構(gòu)需要大力幫扶“三農(nóng)”。郵儲(chǔ)銀行依托強(qiáng)大的地區(qū)優(yōu)勢(shì)，對(duì)加強(qiáng)新農(nóng)村建設(shè)提供有力的生產(chǎn)環(huán)境。由于鄉(xiāng)村所處的地理位置比較偏遠(yuǎn)，五大行的覆蓋率往往不高，這就體現(xiàn)出郵政銀行獨(dú)有的群眾基礎(chǔ)，為郵儲(chǔ)銀行的發(fā)展帶來(lái)龐大的客戶群體，迅速占領(lǐng)龐大的基礎(chǔ)市場(chǎng)。鄉(xiāng)村企業(yè)的發(fā)展，離不開(kāi)龐大的資金支持，這也給郵儲(chǔ)銀行提供更多的機(jī)遇。一方面，可以響應(yīng)國(guó)家號(hào)召;另一方面，也為自身帶來(lái)巨大的收益，使郵儲(chǔ)銀行可以快速渡過(guò)發(fā)展的真空期，直接進(jìn)入高速發(fā)展?fàn)顟B(tài)。

隨著網(wǎng)絡(luò)的普及和統(tǒng)一，郵儲(chǔ)銀行的綠卡通業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了全國(guó)的通存通兌，郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)絡(luò)由單一的封閉式轉(zhuǎn)變?yōu)殚_(kāi)放式。同時(shí)，新老系統(tǒng)切換成功，郵政儲(chǔ)蓄銀行實(shí)現(xiàn)了匯通全國(guó)，成為全國(guó)最大的個(gè)人金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。網(wǎng)絡(luò)的建成，促使郵儲(chǔ)銀行的中間業(yè)務(wù)開(kāi)拓新的市場(chǎng)。新老資金實(shí)現(xiàn)劃斷后，中間業(yè)務(wù)也實(shí)現(xiàn)了快速發(fā)展，包括現(xiàn)階段開(kāi)辦的國(guó)內(nèi)外轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)、匯兌業(yè)務(wù)、債券兌付、個(gè)人及公司結(jié)算、代理金融業(yè)務(wù)等一系列的金融業(yè)務(wù)。與基金公司、保險(xiǎn)公司強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，陸續(xù)推出面向高端客戶的金融產(chǎn)品，以低成本、低風(fēng)險(xiǎn)、高附加值作為產(chǎn)品特點(diǎn)，勢(shì)必為郵儲(chǔ)銀行開(kāi)拓新市場(chǎng)，帶來(lái)新機(jī)遇。銀監(jiān)會(huì)指出郵儲(chǔ)銀行應(yīng)“充分依托和發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，完善城鄉(xiāng)金融服務(wù)功能，以零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)為主，為城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)居民提供基礎(chǔ)金融服務(wù)，與其他商業(yè)銀行形成互補(bǔ)關(guān)系，支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)?！睆哪繕?biāo)、功能和市場(chǎng)3個(gè)方面明確郵儲(chǔ)銀行的定位，要求郵儲(chǔ)應(yīng)以服務(wù)“三農(nóng)”為目標(biāo)，發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，樹(shù)立面向廣大農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的市場(chǎng)形象。