宋朵朵 凌云莉 董丹陽 任國娟

遼寧科技大學(xué)經(jīng)濟(jì)與法律學(xué)院

一、引言

截止2019年6月，我國的互聯(lián)網(wǎng)普及率已達(dá)61.2%。在大數(shù)據(jù)時(shí)代下，互聯(lián)網(wǎng)金融深刻影響和改變著傳統(tǒng)保險(xiǎn)的發(fā)展。從2013年首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的成立，到2020年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司已達(dá)15844家?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)與知識(shí)產(chǎn)業(yè)的相互滲透產(chǎn)生了新的保險(xiǎn)產(chǎn)品——考試類互聯(lián)網(wǎng)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品。雖然互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展勢(shì)頭強(qiáng)勁，但金融市場(chǎng)上僅有幾款面向英語水平考試、考研、考駕照考生的考試類互聯(lián)網(wǎng)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品。因此，仍需要充分研究其潛在問題，才能更好的發(fā)展考試類新型保險(xiǎn)產(chǎn)品。

二、考試類新型保險(xiǎn)產(chǎn)品面對(duì)的挑戰(zhàn)

（一）我國保險(xiǎn)市場(chǎng)還未健全。一方面是我國保險(xiǎn)市場(chǎng)的體系有局限性。主要體現(xiàn)在我國保險(xiǎn)中介市場(chǎng)開發(fā)的不完全性和再保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的滯后性。另一方面是保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品的規(guī)范還不夠完善。保險(xiǎn)市場(chǎng)上各種新型保險(xiǎn)產(chǎn)品五花八門，但在長(zhǎng)期發(fā)展中能存活下來的卻少之又少。況且考試類新型保險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展時(shí)間較短，相比于其他成熟險(xiǎn)種沒有競(jìng)爭(zhēng)力。

（二）考試類新型保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格及競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制方面。在保險(xiǎn)市場(chǎng)上，保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格就是費(fèi)率，保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)表現(xiàn)在費(fèi)率、險(xiǎn)種創(chuàng)新等方面的競(jìng)爭(zhēng)。其中費(fèi)率則是保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的主要方式，對(duì)于考試類新型保險(xiǎn)產(chǎn)品來說，由于考試類型的廣泛性，相對(duì)應(yīng)的費(fèi)率準(zhǔn)確性會(huì)有偏差。而且根據(jù)教育制度的改革，考試類新型保險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)率計(jì)算未必會(huì)及時(shí)適應(yīng)市場(chǎng)的價(jià)格供求。

（三）考試類新型保險(xiǎn)產(chǎn)品的服務(wù)質(zhì)量有待提升。目前市場(chǎng)上的考試類新型保險(xiǎn)產(chǎn)品主要是由大型教育機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司聯(lián)手推出的保險(xiǎn)產(chǎn)品，其服務(wù)對(duì)象狹窄，覆蓋率小?？荚囶愋滦捅ｋU(xiǎn)產(chǎn)品的業(yè)務(wù)理賠僅僅對(duì)應(yīng)于特定的考試類別。且這類保險(xiǎn)產(chǎn)品推出時(shí)間較短，險(xiǎn)種還不成熟，對(duì)于考試類新型保險(xiǎn)產(chǎn)品條例還不夠清楚規(guī)范，售后服務(wù)質(zhì)量還需提升。

三、考試類新型保險(xiǎn)產(chǎn)品未來發(fā)展的建議

（一）尋找各方面更優(yōu)勢(shì)的力量，完善考試類新型保險(xiǎn)產(chǎn)品內(nèi)容?？荚囶愋滦捅ｋU(xiǎn)產(chǎn)品作為一種新型保險(xiǎn)產(chǎn)品，部分保險(xiǎn)公司積極研究，但是因?yàn)槿瞬?、想法等參差不齊，導(dǎo)致考試類新型保險(xiǎn)產(chǎn)品的內(nèi)容體系并不完善。業(yè)界的研究者具有豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，但有些缺乏系統(tǒng)理論性的邏輯，學(xué)界具有較好的思維邏輯體系，但缺少實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。如果保險(xiǎn)公司可以把這兩個(gè)力量整合起來，揚(yáng)長(zhǎng)避短，便會(huì)形成強(qiáng)大的研究力量，推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展。在此基礎(chǔ)上，結(jié)合我國保險(xiǎn)業(yè)過去經(jīng)驗(yàn)與未來發(fā)展趨勢(shì)，借鑒優(yōu)秀的保險(xiǎn)理論和成果，構(gòu)建考試類新型保險(xiǎn)產(chǎn)品理論的系統(tǒng)性框架，尋求保險(xiǎn)理論新的突破，完善內(nèi)容。

（二）加快考試類新型保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新進(jìn)度。市場(chǎng)需求是拉動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新的主要因素。早在1974年美國學(xué)者厄特巴克就得出一項(xiàng)結(jié)論:60%-80%的創(chuàng)新是需求拉動(dòng)的。因此我們要是分析市場(chǎng)需求和市場(chǎng)細(xì)分不明顯的狀況，在做好市場(chǎng)需求調(diào)查分析的基礎(chǔ)上，按照市場(chǎng)有需求、經(jīng)營(yíng)有效益的原則，加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度和投入，針對(duì)不同的保險(xiǎn)對(duì)象設(shè)計(jì)合理化的方案，滿足人們多方位、多層次的保險(xiǎn)需要。

（三）豐富考試類新型保險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)的內(nèi)涵。考試類新型保險(xiǎn)產(chǎn)品已進(jìn)行了一些服務(wù)創(chuàng)新，如推出專線客戶服務(wù)熱線、小額快速理賠通道等，但是這些創(chuàng)新方法較為局限。應(yīng)進(jìn)一步深化保險(xiǎn)服務(wù)創(chuàng)新，從我國社會(huì)發(fā)展需要出發(fā)，開展社會(huì)需求較大的增值服務(wù)以及附加免費(fèi)。一是家長(zhǎng)對(duì)于孩子教育的重視，對(duì)于面臨就業(yè)的嚴(yán)峻問題，考試類新型保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)于家庭節(jié)約很多開支，為了使更多家庭接受考試類新型保險(xiǎn)產(chǎn)品，可推出就業(yè)考試證書免費(fèi)咨詢，根據(jù)專業(yè)定制個(gè)人職業(yè)生涯規(guī)劃。進(jìn)行就業(yè)信息免費(fèi)提供等業(yè)務(wù)。二是針對(duì)就業(yè)改革后失業(yè)者的增多，在提供考試險(xiǎn)的同時(shí)向客戶提供再就業(yè)培訓(xùn)、再教育咨詢、就業(yè)信息等服務(wù)項(xiàng)目。三是開展考試保險(xiǎn)時(shí)將出國留學(xué)咨詢、證書考試教育咨詢、家教信息等內(nèi)容作為延伸服務(wù)。四是對(duì)于資金較為短缺的客戶還提供一些金融信息等家庭理財(cái)方面的服務(wù)，更加促進(jìn)其他類型保險(xiǎn)的發(fā)展，吸引更人群自愿投保，變潛在的需求為現(xiàn)實(shí)需求。

四、結(jié)語

正文對(duì)于市場(chǎng)上現(xiàn)有的三類考試類新型保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行簡(jiǎn)要介紹，提出考試類新型保險(xiǎn)產(chǎn)品未做到全面推廣的潛在問題以及出于上述問題所研究出的解決辦法。由于考試類新型保險(xiǎn)產(chǎn)品界定不清晰和險(xiǎn)種的不成熟，很明顯考試類新型保險(xiǎn)產(chǎn)品真正做到全面推廣還有很長(zhǎng)的一段路要走。但考試類新型保險(xiǎn)產(chǎn)品的存在不是偶然的，在我國這個(gè)考試大國中，它的產(chǎn)生是必然的。并且，我們有理由相信，它未來的發(fā)展是積極的、突破性的。