鐘海英 中國(guó)人民銀行?？谥行闹?/p>

隨著科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展，在很大程度上，推動(dòng)社會(huì)朝著更加繁榮的方向前進(jìn)，互聯(lián)網(wǎng)的影響在許多領(lǐng)域都有所體現(xiàn)，在金融行業(yè)也不例外?；ヂ?lián)網(wǎng)金融涵蓋的內(nèi)容十分的廣泛，不僅包括第三方支付，還包括各種網(wǎng)絡(luò)借貸以及眾籌。在目前的情況下，已經(jīng)出現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融方式相互競(jìng)爭(zhēng)的局面，對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)造成了十分嚴(yán)重的打擊，基于上述原因，采取何種措施來對(duì)此問題進(jìn)行有效的處理，就成為了相關(guān)從業(yè)人員所應(yīng)該重點(diǎn)思考的問題。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，給我們的日常生活帶來了諸多的方便和快捷，在一定程度上，對(duì)于工作效率的提升，也帶來了巨大的幫助?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的蓬勃興起，對(duì)傳統(tǒng)的金融市場(chǎng)造成了十分嚴(yán)重的沖擊和影響。在金融領(lǐng)域，以第三方支付平臺(tái)為例，支付寶等軟件的出現(xiàn)，對(duì)于支付的模式出現(xiàn)了十分深刻的影響。面對(duì)這樣的情況，我們有理由認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起和發(fā)展，能夠最大限度的推動(dòng)傳統(tǒng)金融實(shí)現(xiàn)必要的創(chuàng)新，與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展的時(shí)候，不可避免的會(huì)出現(xiàn)某些爭(zhēng)議的情況，新生事物的出現(xiàn)總是伴隨著爭(zhēng)議，這樣的情況也是十分正常的。

（一）服務(wù)經(jīng)濟(jì)具有高效、快捷、便利性

基于互聯(lián)網(wǎng)金融自身所具有的特點(diǎn)，它具有十分便捷、高效的特性。比如，在目前的情況下，我們?cè)谌ャy行辦理某項(xiàng)業(yè)務(wù)的時(shí)候，已經(jīng)不需要去銀行排長(zhǎng)長(zhǎng)的隊(duì)伍，通過使用手機(jī)銀行，就能夠十分方便的完成各項(xiàng)業(yè)務(wù)的處理。通過運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)全新的工具，能夠最大限度的節(jié)省各項(xiàng)業(yè)務(wù)辦理的時(shí)間[1]。盡管有一定數(shù)量的老年人，不能夠正確的使用網(wǎng)上銀行來辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，導(dǎo)致他們沒能夠享受到互聯(lián)網(wǎng)帶給他們的便利，但是，這份便利確使得相當(dāng)數(shù)量的年輕人所獲益。比如，各種常見的轉(zhuǎn)賬也業(yè)務(wù)、信用卡還款等等，都可以通過使用手機(jī)來完成，在一定程度上最大限度的緩解了傳統(tǒng)銀行所面臨的人流壓力。

（二）服務(wù)集中于個(gè)人與中小微企業(yè)

在當(dāng)前的情況下，“余額寶”十分火熱，許多人在進(jìn)行理財(cái)?shù)臅r(shí)候，都選擇此種方式，對(duì)背后的原因進(jìn)行探究，我們可以發(fā)現(xiàn)，普通人手中的這些存款，在大型的商業(yè)銀行看來，顯得特別微不足道?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的興起，就恰好的彌補(bǔ)了金融市場(chǎng)的這個(gè)空缺，對(duì)于個(gè)人業(yè)務(wù)的辦理人員來說，就顯得十分具有吸引力，這樣的情況也是互聯(lián)網(wǎng)金融能夠?qū)崿F(xiàn)蓬勃發(fā)展的基本原因之一。

（三）發(fā)展來源于監(jiān)控的缺失，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較高

每個(gè)事物都有其雙面性，在這樣的情況下，我們也應(yīng)當(dāng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融一分為二的正確看待，在目前的情況下，我們國(guó)家的法律法規(guī)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)定還不是十分的健全，存在著進(jìn)一步完善的空間，在這樣的情況下，就不可避免的導(dǎo)致可能出現(xiàn)某些管理方面的漏洞?；ヂ?lián)網(wǎng)金融所存在的一個(gè)最為關(guān)鍵的問題就是他的業(yè)務(wù)不受央行的監(jiān)督和管理，在一定程度上，就導(dǎo)致其具有更高的風(fēng)險(xiǎn)。合同雙方一旦出現(xiàn)違約的情況，受害方在運(yùn)用法律武器來對(duì)自己進(jìn)行保護(hù)的時(shí)候，可能存在一定的困難。面對(duì)這樣的情況，我們應(yīng)當(dāng)集中精力來對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律制度不斷的進(jìn)行補(bǔ)充和完善，最大限度的對(duì)相關(guān)人員的行為進(jìn)行規(guī)制，來保證互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)行業(yè)能夠?qū)崿F(xiàn)良好、持續(xù)性的發(fā)展[2]。

（四）產(chǎn)品同質(zhì)化較為嚴(yán)重，擴(kuò)張極具盲目性

因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融具有不受央行監(jiān)督管理的缺陷，在這樣的情況下，就使得它的準(zhǔn)入門檻不是特別的高，加入互聯(lián)網(wǎng)金融所具有的難度相對(duì)來說也更加小?；谏鲜鲈颍S多創(chuàng)業(yè)者都瞄準(zhǔn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的這個(gè)特點(diǎn)，使得這個(gè)行業(yè)的發(fā)展變得特別繁榮。許多人看到了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中的暴富情況，自身卻對(duì)這個(gè)行業(yè)缺乏十足的了解，從而導(dǎo)致自身推出的產(chǎn)品缺乏一定的特點(diǎn)，過度宣傳等等問題層出不窮，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展，帶來了諸多的負(fù)面效應(yīng)。

二、商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融下自身劣勢(shì)

（一）加大了商業(yè)銀行自身的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

最近這些年，電信詐騙的情況十分普遍，面對(duì)這樣的情況，務(wù)必要引起人們保持足夠的關(guān)注和重視。導(dǎo)致此種情況的根本原因就在于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行以及互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的控制機(jī)制存在著相當(dāng)大的差別。在傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的模式下，往往采取數(shù)字證書的形式，來對(duì)交易的安全進(jìn)行充分的保證。而第三方機(jī)構(gòu)，一般采取數(shù)字密碼以及電子郵箱的方式來確保交易的安全。在這樣的情況下，就不可避免的造成了某些安全隱患的出現(xiàn)[3]。若是用戶的電子郵箱遭到泄露或者手機(jī)丟失，用戶的各種信息就會(huì)面臨著極大的風(fēng)險(xiǎn)。除此以外，某些第三方機(jī)構(gòu)，獲得客戶的相關(guān)信息的行為，本身也面臨著諸多的法律問題。，若是在客戶沒有同意的時(shí)候，就使用相關(guān)客戶的信息和資料，在一定程度上，會(huì)面臨法律產(chǎn)生的各種風(fēng)險(xiǎn)。

（二）經(jīng)營(yíng)模式?jīng)]有發(fā)生根本性變化

第一是經(jīng)營(yíng)模式的問題，根據(jù)商業(yè)銀行自身所具有的特點(diǎn)，往往是以營(yíng)利作為其最終的目的，它所采取的一些措施，都是為了能夠盡可能的提升自身的營(yíng)業(yè)情況。在目前我們國(guó)家的商業(yè)銀行之中，每一家銀行都嚴(yán)格的規(guī)定了各種規(guī)章和制度，一旦要對(duì)某種情況進(jìn)行改革，就需要從各個(gè)層面開始著手，從而導(dǎo)致業(yè)務(wù)的類型、財(cái)務(wù)管理制度都需要出現(xiàn)一定的變化。在現(xiàn)如今的階段，商業(yè)銀行的考核制度十分嚴(yán)格，銀行的員工每個(gè)月都需要完成銀行所下發(fā)的各種指標(biāo)，面對(duì)這樣的情況，導(dǎo)致商業(yè)銀行的工作人員每一天都需要花費(fèi)相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間來完成自身的工作任務(wù)，長(zhǎng)此以往，導(dǎo)致工作人員很容易忽視客戶的心理感受。這樣的情況在一定程度上表明，現(xiàn)如今商業(yè)銀行的服務(wù)模式已經(jīng)不能夠滿足人們的現(xiàn)實(shí)需求。盡管有一些商業(yè)銀行已經(jīng)意識(shí)到了此種情況，并采取了一定的措施來改變自身的服務(wù)情況，但是傳統(tǒng)的工作機(jī)制并沒有從根本上進(jìn)行更新，從而導(dǎo)致取得的效果并不是特別的出色。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融下商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)措施

由于我們國(guó)家的商業(yè)銀行，存在著極為嚴(yán)重的同質(zhì)化的情況，導(dǎo)致不同銀行之間的差異性變得越來越小，許多銀行所推出的理財(cái)產(chǎn)品都十分的相似，競(jìng)爭(zhēng)的方式往往主要體現(xiàn)在價(jià)格這個(gè)層面上，這樣的情況需要盡可能的進(jìn)行扭轉(zhuǎn)。

（一）加強(qiáng)創(chuàng)新能力，了解客戶需求

第一，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，所需要邁出的第一步就是要對(duì)自己的傳統(tǒng)理念進(jìn)行改革，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，電子商務(wù)已經(jīng)變得越來越普及，面對(duì)這樣的情況，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行就應(yīng)當(dāng)最大限度的滿足客戶的各種需求，讓客戶的體驗(yàn)感變得盡量的舒適，在對(duì)客戶進(jìn)行服務(wù)的時(shí)候，要更加貼心的對(duì)他們進(jìn)行服務(wù)。此外，還應(yīng)當(dāng)充分的樹立創(chuàng)新意識(shí)，從發(fā)展規(guī)劃、服務(wù)方式等多個(gè)層面進(jìn)行創(chuàng)新，最大限度的了解客戶的實(shí)際需要。

（二）簡(jiǎn)化服務(wù)程序和流程

傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，所面臨的最大的挑戰(zhàn)就是服務(wù)的流程過于繁瑣，在辦理某項(xiàng)業(yè)務(wù)的時(shí)候，通常需要多種手續(xù)，這給客戶的體驗(yàn)造成了十分嚴(yán)重的影響，若是想要讓這個(gè)問題得到最為徹底的解決，就可以運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。對(duì)于那些微小型的企業(yè)，資金問題始終是管理人員所頭疼的關(guān)鍵，面對(duì)這樣的情況，商業(yè)銀行就應(yīng)當(dāng)抓住個(gè)人以及小微企業(yè)對(duì)于金融的實(shí)際需求，廣泛的開展相關(guān)的業(yè)務(wù)，通過這樣的方式，盡可能的抓住以前沒有占據(jù)的市場(chǎng)份額。此外，實(shí)現(xiàn)組織的扁平化同樣特別關(guān)鍵，通過制定這個(gè)措施，能夠最大限度的提升業(yè)務(wù)的效率，還能夠讓銀行和客戶之間的關(guān)系變得更加親密，對(duì)客戶的各種需要，在最短的時(shí)間內(nèi)做出反應(yīng)，以此來讓商業(yè)銀行和客戶之間的關(guān)系變得更加和諧。

四、結(jié)束語

總而言之，在當(dāng)前的情況下，商業(yè)銀行為了能夠?qū)崿F(xiàn)更好的發(fā)展，需要投入更多的時(shí)間和精力去對(duì)傳統(tǒng)的工作模式進(jìn)行創(chuàng)新，通過運(yùn)用各種的方式，向互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)方式進(jìn)行轉(zhuǎn)型，另外，對(duì)于客戶的各種需求，也應(yīng)當(dāng)認(rèn)識(shí)的更加深入和徹底，開發(fā)各種能夠契合用戶需要的金融產(chǎn)品，對(duì)業(yè)務(wù)的流程以及組織結(jié)構(gòu)進(jìn)行系統(tǒng)化的調(diào)試和整合，進(jìn)而顯著的提升銀行柜臺(tái)的工作效率。除此以外，商業(yè)銀行還應(yīng)當(dāng)將微小型的企業(yè)納入客戶目標(biāo)之中，進(jìn)而給他們提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，只有這樣的模式，才能使我們國(guó)家的商業(yè)銀行，在互聯(lián)網(wǎng)的沖擊下，積極的揚(yáng)長(zhǎng)避短，獲得持續(xù)性的發(fā)展。