黃紫微 周書(shū)雅 徐楚楚 童璐

湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院

一、保險(xiǎn)行業(yè)第三方智能平臺(tái)的產(chǎn)生背景

金融科技的快速發(fā)展給保險(xiǎn)行業(yè)帶來(lái)機(jī)遇，智能平臺(tái)就是保險(xiǎn)科技發(fā)展領(lǐng)域下的綜合型產(chǎn)物，嵌入了人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈和物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，綜合應(yīng)用在產(chǎn)品、營(yíng)銷、承保、理賠、運(yùn)營(yíng)五大保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程中，可用于彌補(bǔ)傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)的以下服務(wù)缺陷：

（一）保險(xiǎn)行業(yè)信息不對(duì)稱亂象

投保人對(duì)于條款認(rèn)知程度不夠而錯(cuò)誤投保以致糾紛不斷，保險(xiǎn)公司由于對(duì)投保人信息誤判而發(fā)生錯(cuò)誤承保的情況屢見(jiàn)不鮮，說(shuō)明了在信息不對(duì)稱的條件下人們的投保需求和保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品供給之間很難達(dá)成一致。保險(xiǎn)行業(yè)智能平臺(tái)正是以第三方形式，通過(guò)對(duì)各個(gè)投保人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)智能評(píng)估，不僅為保險(xiǎn)公司精確了投保人可保風(fēng)險(xiǎn)的范圍，并且為投保人的需求進(jìn)行專項(xiàng)評(píng)估，高效快捷的給出合理有效的投保建議和科學(xué)合理的投保方案，提高了保險(xiǎn)交易的有效性，使保險(xiǎn)市場(chǎng)資源得到合理有效配置。

（二）保險(xiǎn)行業(yè)難以穩(wěn)定有序發(fā)展

各家保險(xiǎn)公司跑馬圈地，為了擴(kuò)大市場(chǎng)占有率不惜打價(jià)格戰(zhàn)、無(wú)序擴(kuò)大營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)，代理人容易受到個(gè)人業(yè)績(jī)指標(biāo)的壓力，一旦夸大保障范圍，盲目吹捧賠付力度，就很可能導(dǎo)致投保人錯(cuò)誤投保，實(shí)際效用最終發(fā)生偏差。不幸的是，該類型事件一旦發(fā)酵，極容易產(chǎn)生惡劣影響，影響到保險(xiǎn)行業(yè)未來(lái)用戶擴(kuò)張的計(jì)劃。而保險(xiǎn)行業(yè)智能平臺(tái)以互聯(lián)網(wǎng)為依托，作為保險(xiǎn)公司和投保人信息傳遞最為公平的中間方，幫助投保人對(duì)于產(chǎn)品進(jìn)行清晰直觀的了解，促進(jìn)整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)的穩(wěn)定有序運(yùn)行，有利于保險(xiǎn)公司在市場(chǎng)進(jìn)行更為深度和廣度的市場(chǎng)開(kāi)拓。

二、保險(xiǎn)行業(yè)第三方智能平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)模式分析

保險(xiǎn)公司借助大數(shù)據(jù)、人工智能等科技手段為客戶“量身打造”各類產(chǎn)品組合，本質(zhì)上就是為了服務(wù)顧客。因此，結(jié)合市場(chǎng)調(diào)研數(shù)據(jù)以及其他渠道上獲取的信息，我們對(duì)其運(yùn)營(yíng)情況進(jìn)行具體的分析:

在本系統(tǒng)中，用戶可以即時(shí)查詢獲取文件的電子數(shù)據(jù)。根據(jù)電子數(shù)據(jù)用戶隱私需求，電子數(shù)據(jù)僅該用戶自己可見(jiàn)（在默認(rèn)情況）。當(dāng)用戶需要查看其他用戶的電子數(shù)據(jù)時(shí)，先給出需要查看文件的序號(hào)，系統(tǒng)根據(jù)文件序號(hào)查詢區(qū)塊鏈上文件序號(hào)對(duì)應(yīng)用戶的用戶名。當(dāng)文件屬于查看用戶的用戶名時(shí)，則可以查看用戶數(shù)據(jù)；如果文件不屬于該用戶名類，則文件不能被查看，具體如圖6所示。

（一）無(wú)法提升客戶體驗(yàn)的線上渠道

過(guò)去的保險(xiǎn)產(chǎn)品僅起到抵御風(fēng)險(xiǎn)、獲賠求償?shù)墓δ?，?duì)應(yīng)的是客戶不變的剛性需求，一種產(chǎn)品尚可勉強(qiáng)滿足多類客戶的需求。但我們必須區(qū)別對(duì)待智能平臺(tái)上的保險(xiǎn)產(chǎn)品和傳統(tǒng)意義上的保險(xiǎn)產(chǎn)品，為智能平臺(tái)樹(shù)立清晰的經(jīng)營(yíng)定位，充分發(fā)揮智能平臺(tái)基于大數(shù)據(jù)資源的調(diào)動(dòng)算法，盡可能滿足客戶對(duì)于產(chǎn)品差異化、訂制個(gè)性化的需求，最終落實(shí)到線下服務(wù)人員在營(yíng)銷手段的改進(jìn)上?？萍嫉倪M(jìn)步是為了輔佐人，而不是取代人，應(yīng)該充分發(fā)揮兩者優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)融合，取長(zhǎng)補(bǔ)短，這樣不僅能提高工作效率，而且能培養(yǎng)客戶良好的投資習(xí)慣，促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)線上與線下機(jī)制運(yùn)轉(zhuǎn)過(guò)程中的良性循環(huán)。

（二）無(wú)可取代的線下服務(wù)需要新定位

省時(shí)省力、足不出戶、高效便捷、信息成本低廉等都是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)智能平臺(tái)吸引用戶瀏覽和注冊(cè)的原因。智能平臺(tái)先整合用戶輸入的個(gè)人信息，再利用最短的時(shí)間從內(nèi)置產(chǎn)品數(shù)據(jù)中抓取合適的標(biāo)簽，最終給用戶配置并推薦出多種類型的產(chǎn)品方案。既可以滿足用戶利用碎片化時(shí)間了解和購(gòu)置保險(xiǎn)產(chǎn)品的愿望，又可以節(jié)省保險(xiǎn)公司有限的人力服務(wù)資源，提高雙方工作效率。但是，我們發(fā)現(xiàn)看似完美的智能平臺(tái)成單率很低，究其原因發(fā)現(xiàn)，首先，客戶只關(guān)心自己所需求的產(chǎn)品，缺乏耐心和精力去深入了解各個(gè)產(chǎn)品背后涉及到的相關(guān)知識(shí)，當(dāng)對(duì)產(chǎn)品方案存疑卻得不到專業(yè)人士的及時(shí)解答，就會(huì)中止自身深入了解的興趣，最終不會(huì)給保險(xiǎn)公司帶來(lái)實(shí)際收益。

采用WRF 3.5,選取非靜力平衡動(dòng)力框架,并采用雙向三層嵌套,研究區(qū)域的分辨率達(dá)到3 km。模擬的積分區(qū)域中心為(110°E,33°N)。各層水平分辨率為27、9、3 km。垂直分辨率31層,模式頂?shù)臍鈮?0 hPa。模式初邊界條件均采用了NCEP FNL資料。模擬時(shí)間分別自2009年6月3日18時(shí)至4日18時(shí)(世界時(shí)),微物理過(guò)程采用了WSM 3類簡(jiǎn)單冰方案,積云參數(shù)化采用BMJ方案。其他的物理過(guò)程采用了YSU邊界層方案,MO近地層方案,Dudhia短波輻射方案,RRTM長(zhǎng)波輻射方案。

三、推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)第三方智能平臺(tái)的良性改進(jìn)

（一）突破技術(shù)局限，拓寬合作領(lǐng)域

保險(xiǎn)公司積極轉(zhuǎn)換自身定位，如中國(guó)平安在5G領(lǐng)域的積極布局，而行業(yè)之間積極聯(lián)動(dòng)，如太平洋保險(xiǎn)集團(tuán)與聯(lián)想集團(tuán)共同開(kāi)發(fā)智能移動(dòng)保險(xiǎn)平臺(tái)等。這些處于前沿領(lǐng)域的智能平臺(tái)不斷升級(jí)換代，運(yùn)用的技術(shù)朝向高端化方向不斷升級(jí)，導(dǎo)致掌握不同資源的保險(xiǎn)公司出現(xiàn)了不同程度的分化，發(fā)展情況參差不齊。但對(duì)于中小型保險(xiǎn)公司，為了更好的應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈的局面，需要明確自身定位，盡可能的發(fā)揮渠道優(yōu)勢(shì)，及時(shí)轉(zhuǎn)換投資重心和戰(zhàn)略布局，抓穩(wěn)屬于自己的市場(chǎng)份額。

（二）聯(lián)通信息渠道，嚴(yán)控騙保亂象

不法分子利用保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)信息不對(duì)稱的疏漏，通過(guò)身份造假、信息造假、訂單造假等方式層層鉆空，保險(xiǎn)公司累計(jì)受損金額較大。因此，利用保險(xiǎn)智能平臺(tái)對(duì)于海量信息的整合系統(tǒng)，各保險(xiǎn)公司建立行之有效的聯(lián)合信息平臺(tái)，針對(duì)黑名單上行為異常、屢禁屢犯的用戶自動(dòng)進(jìn)行跟蹤，設(shè)置不同等級(jí)的行為警報(bào)，及時(shí)中斷保險(xiǎn)行業(yè)投機(jī)者的非法行為，把危害程度和波及范圍降低到最小。

（3）氯霉素免疫原制備。稱取48 mg OVA和10 mg氯霉素溶在5 mL冰冷的0.05 mol硼砂緩沖液(pH 8.5，含0.15 mol NaCl)中，4℃攪拌，將所得1.5 mL溶液逐滴加入到該溶液中，避光反應(yīng)1 h，得氯霉素包被抗原Hap-OVA。

科技引領(lǐng)保險(xiǎn)。積極建設(shè)保險(xiǎn)智能平臺(tái)，應(yīng)對(duì)金融科技創(chuàng)新下的巨大挑戰(zhàn)，可以促進(jìn)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)積極把握發(fā)展機(jī)遇，共同構(gòu)建良性互動(dòng)、共融發(fā)展的保險(xiǎn)行業(yè)金融科技生態(tài)體系。