呂昌言 中國銀行蘇州分行

前言：商業(yè)銀行在新時(shí)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展背景下面臨著更多發(fā)展機(jī)遇，同時(shí)也遭受著時(shí)代發(fā)展的諸多挑戰(zhàn)，利率市場化正是其中重要影響因素，對各商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略的科學(xué)規(guī)劃產(chǎn)生更多影響，亟需增進(jìn)對利率市場化的深入理解，明確有效應(yīng)對策略，構(gòu)建更完善的發(fā)展模式。利率市場化是時(shí)代背景下的必然趨勢，我國逐漸放寬對各類金融機(jī)構(gòu)的管制，也在進(jìn)一步推動(dòng)利率市場化的發(fā)展，使市場資金更合理配置，更能促進(jìn)各金融機(jī)構(gòu)的工作改進(jìn)。

一、利率市場化的基本概述及應(yīng)用影響

經(jīng)濟(jì)模式的轉(zhuǎn)變升級更多是從市場發(fā)展時(shí)代需求引導(dǎo)的，利率市場化轉(zhuǎn)變同樣如此，在經(jīng)濟(jì)全球化、市場參與泛化的時(shí)代背景下，利率市場化在市場資源優(yōu)化配置以及激起市場經(jīng)濟(jì)活力方面更有其應(yīng)用價(jià)值，因而在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中也更具推進(jìn)優(yōu)勢。在市場供求作為決定者的前提下，利率決定也轉(zhuǎn)移到金融機(jī)構(gòu)方面，以此所構(gòu)建的以中央銀行基準(zhǔn)利率為基礎(chǔ)，由市場經(jīng)濟(jì)變動(dòng)需求為引導(dǎo)力的利率調(diào)控模式也就更具時(shí)代張力，在當(dāng)前市場經(jīng)濟(jì)建設(shè)中產(chǎn)生重大影響。

其具體應(yīng)用中對于商業(yè)銀行會(huì)造成如下幾點(diǎn)影響：其一，會(huì)對商業(yè)銀行盈利狀況造成較大沖擊。目前我國很多商業(yè)銀行仍以存款放貸為主要盈利手段，相關(guān)產(chǎn)品的開發(fā)與應(yīng)用上還有一定的局限性，利率市場化廣泛推進(jìn)后，各商業(yè)銀行為保證自身客戶資源的開發(fā)，必然會(huì)提高存款利率而降低貸款利率，以此才能保證客戶資源的擴(kuò)展，而這種情況下如果不對盈利模式加以改進(jìn)，很可能會(huì)造成商業(yè)銀行盈利水平的不斷降低。其二，對商業(yè)銀行發(fā)展提供更多可行性支持。商業(yè)銀行在這一背景下如果能夠準(zhǔn)確把握利率變動(dòng)決定權(quán)的重要價(jià)值，不僅能推動(dòng)更多優(yōu)質(zhì)金融產(chǎn)品的開發(fā)，增進(jìn)吸引更客戶，而且也能自主展開客戶結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，通過利率決定的應(yīng)用擴(kuò)展中小微企業(yè)的投資，并減少財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)壓力，有效拉動(dòng)中小企業(yè)發(fā)展，為自身盈利予以更多支持[1]。

二、利率市場化背景下商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展策略

（一）推動(dòng)更多優(yōu)質(zhì)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新開發(fā)。在利率市場化發(fā)展的新時(shí)代環(huán)境下，商業(yè)銀行傳統(tǒng)主要盈利手段的存款放貸業(yè)務(wù)已經(jīng)無法保證盈利的有效性，尤其是在各企業(yè)之間競爭壓力越來越嚴(yán)重的情況下，所以商業(yè)銀行在轉(zhuǎn)型發(fā)展中要首先增進(jìn)更多優(yōu)質(zhì)金融產(chǎn)品的開發(fā)，提高自身造血能力，保證運(yùn)行穩(wěn)定。其一，要推進(jìn)個(gè)性化金融服務(wù)產(chǎn)品的開發(fā)，以客戶需求為核心，結(jié)合其金融管理要求設(shè)計(jì)針對性的金融服務(wù)方法，盡可能提升客戶滿意度，以此開拓出更多客戶類型；其二，還要注意服務(wù)理念的轉(zhuǎn)變，從以往“工作”轉(zhuǎn)變?yōu)椤胺?wù)”，為客戶提供更多可供選擇的機(jī)會(huì)，并充分結(jié)合自身金融管理工作中的特色業(yè)務(wù)，開通咨詢服務(wù)模式，將客戶咨詢問題關(guān)聯(lián)到產(chǎn)品服務(wù)上，創(chuàng)新思維理念，結(jié)合信息系統(tǒng)的應(yīng)用提高工作效率與質(zhì)量，逐漸構(gòu)建起自身服務(wù)品牌，吸引更多客戶參與[2]；其三，商業(yè)銀行還要充分利用自身定價(jià)權(quán)，在各類產(chǎn)品開發(fā)中更全面地對其中風(fēng)險(xiǎn)問題加以管控，及時(shí)調(diào)整，降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率，以此也能促進(jìn)更多金融產(chǎn)品的開發(fā)應(yīng)用，構(gòu)建商業(yè)銀行特色金融產(chǎn)品體系，提高自身盈利能力。

（二）提高自身風(fēng)險(xiǎn)管控能力。商業(yè)銀行在利率市場化變動(dòng)過程中面臨著較多挑戰(zhàn)，尤其是在各銀行之間競爭壓力不斷擴(kuò)大的背景下，存貸款利率調(diào)控問題需予以更多重視，將其定價(jià)機(jī)制加以規(guī)范，確保其科學(xué)合理性，才能提高商業(yè)銀行市場競爭問題的應(yīng)對能力。一方面，各商業(yè)銀行要首先對自身風(fēng)險(xiǎn)管理能力予以強(qiáng)化，提升風(fēng)險(xiǎn)管理部門工作能力，依據(jù)利率決定權(quán)制定各類風(fēng)險(xiǎn)問題的應(yīng)對措施，能使以往很多無法及時(shí)處理的問題更快得以解決，而且在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)能力提升、金融產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展的過程中也能有效降低風(fēng)險(xiǎn)問題的發(fā)生幾率，以此保證商業(yè)銀行穩(wěn)定發(fā)展。另一方面，商業(yè)銀行還應(yīng)從不同定位入手，對存貸款定價(jià)機(jī)制予以明確：大型商業(yè)銀行應(yīng)對其他各商業(yè)銀行定價(jià)提供必要的引領(lǐng)，保證行業(yè)內(nèi)定價(jià)管理的規(guī)范性，中小型商業(yè)銀行則需建立重點(diǎn)管理項(xiàng)目，對服務(wù)領(lǐng)域中的關(guān)鍵金融產(chǎn)品予以重點(diǎn)管理，而小微銀行則以前兩類為參考，緊隨市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境變動(dòng)，以自身金融實(shí)力合理定價(jià)；通過這種層次化定價(jià)劃分，能有效保證各類商業(yè)銀行工作重點(diǎn)的秉持，再結(jié)合信用體系建設(shè)，對不同客戶實(shí)施不同利率管理模式，更能減少風(fēng)險(xiǎn)問題的發(fā)生，以此實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)問題的有效管控[3]。

（三）轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)業(yè)務(wù)理念，構(gòu)建新業(yè)務(wù)發(fā)展模式。商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)下所受約束力較低，面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)壓力也相對更大，以至于所面對的客戶更多以中大型企業(yè)、成熟企業(yè)為主，各類微小型企業(yè)、高新技術(shù)企業(yè)、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)企業(yè)等在商業(yè)銀行融資過程中很難實(shí)現(xiàn)既定目標(biāo)。在利率市場化背景下，商業(yè)銀行具有利率決定權(quán)，能將利率管理優(yōu)化為事前、事中及事后的三項(xiàng)環(huán)節(jié)參與模式，通過事前引導(dǎo)對各企業(yè)客戶信用體系加以健全，通過事中監(jiān)督督促客戶按時(shí)履約，通過事后統(tǒng)計(jì)發(fā)掘更多經(jīng)營良好的微小企業(yè)，以此實(shí)現(xiàn)更多客戶的擴(kuò)展，再結(jié)合優(yōu)質(zhì)大企業(yè)客戶的開發(fā)，形成前后協(xié)管、共推共進(jìn)的業(yè)務(wù)發(fā)展模式，促進(jìn)商業(yè)銀行盈利能力的有效提升。

三、結(jié)束語

總之，利率市場化的時(shí)代背景下，商業(yè)銀行一面需積極應(yīng)對其中出現(xiàn)的各類風(fēng)險(xiǎn)問題，另一面也要充分發(fā)揮更大定價(jià)權(quán)的應(yīng)用優(yōu)勢，提高定價(jià)管理能力，開發(fā)優(yōu)質(zhì)金融產(chǎn)品，并構(gòu)建更有效的風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制，積極面對市場競爭壓力，才能保證商業(yè)銀行的順利轉(zhuǎn)型與穩(wěn)定發(fā)展。