易建軍

摘 要： 作為完善農(nóng)村金融服務(wù)的重要基礎(chǔ)設(shè)施，農(nóng)村信用體系的建設(shè)理所應(yīng)當(dāng)在振興農(nóng)村中發(fā)揮更重要的作用。湖南炎陵縣堅(jiān)持“政府主導(dǎo)、人行主推、商行主建、社會(huì)共享、多方共贏”，以信用信息服務(wù)平臺(tái)為核心，發(fā)揮市場(chǎng)主體積極性，對(duì)構(gòu)建可持續(xù)發(fā)展的農(nóng)村信用體系建設(shè)模式作了有益探索，并提出了加強(qiáng)法律建設(shè)、建立長效機(jī)制、弘揚(yáng)誠信教育等建議。

關(guān)鍵詞： 鄉(xiāng)村振興? 農(nóng)村信用體系建設(shè)? 炎陵縣

中共中央、國務(wù)院發(fā)布了關(guān)于實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見，全面實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。黨的十九大報(bào)告明確指出：“要堅(jiān)持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展，按照產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風(fēng)文明、治理有效、生活富裕的總要求，建立健全城鄉(xiāng)融合發(fā)展體制機(jī)制和政策體系，加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化”。作為完善農(nóng)村金融服務(wù)的重要基礎(chǔ)設(shè)施，農(nóng)村信用體系建設(shè)應(yīng)在農(nóng)村振興中發(fā)揮更重要的作用。

一、文獻(xiàn)綜述

農(nóng)村信用體系建設(shè)是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，事關(guān)農(nóng)村金融穩(wěn)健運(yùn)行大計(jì)，更是社會(huì)信用體系建設(shè)重點(diǎn)與難點(diǎn)。一方面，要加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)，探索選擇科學(xué)的農(nóng)村信用體系建設(shè)路徑。黎懷敬（2015）借鑒國外農(nóng)村信用體系建設(shè)成熟經(jīng)驗(yàn)，通過比較分析，提出由政府主導(dǎo)，以農(nóng)戶信用信息采集和評(píng)價(jià)體系為核心，在省市縣建立三級(jí)農(nóng)村信用信息系統(tǒng)，先行試點(diǎn)再推廣;姜世群（2020）調(diào)研發(fā)現(xiàn)，要把群眾路線貫徹到農(nóng)村信用體系建設(shè)的全部活動(dòng)之中，注重“頂層設(shè)計(jì)、搭建載體、信用評(píng)價(jià)和安全規(guī)范”，從而實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信用體系高水平建設(shè)。另一方面，要結(jié)合新時(shí)期農(nóng)村信用環(huán)境實(shí)際，著重考慮如何實(shí)施農(nóng)村信用體系建設(shè)，構(gòu)建可持續(xù)發(fā)展的機(jī)制。周宇航（2019）認(rèn)為，創(chuàng)新農(nóng)戶基礎(chǔ)數(shù)據(jù)采集模式，設(shè)計(jì)適合農(nóng)戶信貸產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶信用分級(jí)分層，建立信用信息共享平臺(tái)，能夠有效建設(shè)一套完善可行的農(nóng)村信用體系;李宏偉（2017）通過對(duì)成都農(nóng)村信用體系建設(shè)模式分析認(rèn)為，要著重從“建設(shè)主體、信用信息采集對(duì)象、建設(shè)依托以及信用信息數(shù)據(jù)庫應(yīng)用”等方面考慮，并結(jié)合實(shí)際確定相應(yīng)的建設(shè)定位、原則和方法?；谝陨衔墨I(xiàn)對(duì)各地農(nóng)村信用體系建設(shè)模式的研究成果，本文通過實(shí)地調(diào)查，對(duì)所有建設(shè)主體的動(dòng)機(jī)，需求和模式效應(yīng)進(jìn)行了深入研究和分析。在農(nóng)村信用體系建設(shè)實(shí)踐過程中，將有力地補(bǔ)充農(nóng)村信用體系建設(shè)項(xiàng)目的實(shí)施。

二、農(nóng)村信用體系建設(shè)“炎陵模式”基本架構(gòu)及運(yùn)行機(jī)理分析

（一）基本架構(gòu)

地處羅霄山區(qū)連片特困地區(qū)的湖南省炎陵縣，盡管是山區(qū)典型的農(nóng)業(yè)小縣，卻在湖南省縣域金融生態(tài)環(huán)境評(píng)估中綜合排名一直走在前列。該縣在2012年由人民銀行長沙中心支行確定為全省農(nóng)村信用體系建設(shè)工作試點(diǎn)。人民銀行株洲市中心支行以信用信息服務(wù)平臺(tái)為核心，根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，充分發(fā)揮各方市場(chǎng)主體的積極性，以“激勵(lì)政策”促進(jìn)信用信息成果轉(zhuǎn)化，支持農(nóng)業(yè)，造福農(nóng)村，實(shí)現(xiàn)了縣域農(nóng)村信用體系建設(shè)的可持續(xù)發(fā)展。從2013年開始，通過6年地持續(xù)建設(shè)和完善，逐步形成“政府主導(dǎo)、人行主推、商行主建、社會(huì)共享、多方共贏”的炎陵模式，以構(gòu)建“一個(gè)中心、一個(gè)平臺(tái)、一個(gè)機(jī)制”為抓手，持續(xù)有效地推動(dòng)農(nóng)村信用體系建設(shè)。

一是成立信用信息服務(wù)中心，建立工作機(jī)制。炎陵縣政府在2013年發(fā)文成立了“炎陵信用信息服務(wù)中心”，負(fù)責(zé)全縣農(nóng)村信用體系建設(shè)工作，縣金融辦主任兼任服務(wù)中心主任，炎陵縣農(nóng)村商業(yè)銀行行長為副主任。服務(wù)中心辦公室設(shè)在農(nóng)商行，負(fù)責(zé)各項(xiàng)工作具體實(shí)施牽頭協(xié)調(diào)創(chuàng)建工作，全面采集農(nóng)戶信息，大力開展信用村鎮(zhèn)創(chuàng)建。二是搭建信用信息服務(wù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)信息共享與應(yīng)用。2015年4月，炎陵信用信息服務(wù)中心建設(shè)了“炎陵農(nóng)村信用信息服務(wù)平臺(tái)”，服務(wù)平臺(tái)的服務(wù)器設(shè)置在炎陵縣農(nóng)村商業(yè)銀行，并明確由農(nóng)商行負(fù)責(zé)運(yùn)維服務(wù)，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)戶信用信息的共享與應(yīng)用，信息所有權(quán)歸屬地方政府。服務(wù)平臺(tái)建立農(nóng)戶信用檔案，開展農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)，開展農(nóng)戶信用信息服務(wù)。三是完善信用獎(jiǎng)懲機(jī)制，營造守信氛圍。炎陵縣建立完善了守信激勵(lì)與失信懲戒機(jī)制，為信用體系建設(shè)提供了重要保障?？h政府出臺(tái)了《炎陵縣信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村、信用農(nóng)戶評(píng)級(jí)管理辦法》，對(duì)達(dá)標(biāo)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)和村給予5萬元至10萬元的獎(jiǎng)勵(lì)。金融機(jī)構(gòu)提供貸款優(yōu)惠，例如降低5-10%的利率以及將額度提高1-3倍，以激勵(lì)信用農(nóng)戶和信用村鎮(zhèn)的農(nóng)戶。對(duì)不守信且有影響較大的農(nóng)戶采取媒體曝光、公示的方式，以達(dá)到警示他人的目的。

（二）運(yùn)行機(jī)理分析

一是當(dāng)?shù)卣鲗?dǎo)建設(shè)。要抓好農(nóng)村信用體系建設(shè)，必須遵循“政府主導(dǎo)”的重要原則。首先，地方政府領(lǐng)導(dǎo)農(nóng)村信用體系建設(shè)具有法律和政策基礎(chǔ)?！墩餍艠I(yè)管理?xiàng)l例》規(guī)定“縣級(jí)以上地方人民政府和國務(wù)院有關(guān)部門依法推進(jìn)本地區(qū)、本行業(yè)的社會(huì)信用體系建設(shè)，培育征信市場(chǎng)，推動(dòng)征信業(yè)發(fā)展。”《社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014—2020年）》明確指出：“社會(huì)信用體系建設(shè)的主要原則是政府促進(jìn)、社會(huì)共建;要充分發(fā)揮政府的組織，指導(dǎo)、促進(jìn)和示范作用?！钡诙?，地方政府的獨(dú)特地位決定了其在農(nóng)村信用體系建設(shè)中的主導(dǎo)地位。從實(shí)際情況來看，地方政府的各個(gè)管理部門具有廣泛的公共信息資源，專門性強(qiáng)，可持續(xù)性高。在部門利益的驅(qū)動(dòng)下，很難從農(nóng)村某個(gè)地區(qū)的部門獲得數(shù)據(jù)，并且協(xié)調(diào)成本將很高。因此，在實(shí)施農(nóng)村信用體系建設(shè)項(xiàng)目的過程中，地方政府需要承擔(dān)主要責(zé)任，并負(fù)責(zé)將分散在政府部門之間的有關(guān)農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)營者的公共信息，全面，及時(shí)地推送到信用信息數(shù)據(jù)庫中。

二是當(dāng)?shù)厝嗣胥y行主要推動(dòng)。一方面，促進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)是中國人民銀行的責(zé)任。中國人民銀行是社會(huì)信用體系建設(shè)的兩個(gè)主要牽頭單位之一，《征信業(yè)管理?xiàng)l例》明確中國人民銀行管理征信業(yè);另一方面，中國人民銀行在征信行業(yè)管理、征信基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫建設(shè)、信息安全保障、信息權(quán)益保護(hù)等方面具有豐富的人才和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。簡而言之，無論是系統(tǒng)建設(shè)之初的平臺(tái)建設(shè)，還是系統(tǒng)的持續(xù)運(yùn)行，管理和升級(jí)，各級(jí)人民銀行無疑是農(nóng)村信用體系建設(shè)的主推手。第三，可以綜合運(yùn)用政策促進(jìn)信用信息成果轉(zhuǎn)化。在農(nóng)村信用建設(shè)過程中，中國人民銀行各分支機(jī)構(gòu)積極貫徹落實(shí)各種支持農(nóng)村農(nóng)業(yè)的優(yōu)惠政策，引導(dǎo)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施優(yōu)惠貸款利率政策，以向信用農(nóng)戶提供信貸支持，減少農(nóng)戶的利息支出。

三是商業(yè)銀行充當(dāng)建設(shè)主體。從目前炎陵縣農(nóng)村信用體系建設(shè)工作的實(shí)際情況看，依托炎陵農(nóng)村商業(yè)銀行來建設(shè)，以市場(chǎng)化方式實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)，完全可以保障工程建設(shè)的順利進(jìn)行。首先，農(nóng)村商業(yè)銀行本身對(duì)系統(tǒng)建設(shè)有強(qiáng)烈需求。炎陵農(nóng)商行是炎陵縣最大的金融機(jī)構(gòu)，設(shè)有分支機(jī)構(gòu)23個(gè)，金融服務(wù)站88個(gè)，市場(chǎng)占有率達(dá)70%左右，其客戶覆蓋了該縣95%以上的農(nóng)戶，這是農(nóng)村信用體系建設(shè)的最重要受益者。為更好地占有農(nóng)村市場(chǎng)，農(nóng)商行非常希望通過實(shí)施農(nóng)村信用體系建設(shè)工程，全面、有效掌握轄內(nèi)農(nóng)戶信息。第二，農(nóng)商行有能力解決最關(guān)鍵的信息采集問題。充分利用炎陵農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)多、覆蓋面廣、農(nóng)村貸款業(yè)務(wù)量大等諸多優(yōu)勢(shì)，有效解決了農(nóng)村信用體系建設(shè)過程中存在的建設(shè)資金、人力資源和主要數(shù)據(jù)來源等問題。據(jù)統(tǒng)計(jì)，炎陵農(nóng)商行每年只要投入35個(gè)客戶經(jīng)理，依托村支兩委及村民代表的協(xié)助，就可以解決全轄農(nóng)戶基本信息采集更新問題。

四是社會(huì)共享，多方共羸。炎陵縣農(nóng)村信用體系建設(shè)的總體思路和實(shí)施方案得到了地方政府部門和金融機(jī)構(gòu)的積極回應(yīng)，實(shí)現(xiàn)了各方從被動(dòng)應(yīng)對(duì)向積極主動(dòng)的轉(zhuǎn)變。首先，完善制度層面保障。系統(tǒng)建設(shè)所需采集的信用信息沒有法律障礙。農(nóng)商行采集農(nóng)戶信息是通過上門取得授權(quán)后進(jìn)行的，沒有法律法規(guī)禁止采集的信息;政府部門所需共享的公共信息主要是不動(dòng)產(chǎn)登記信息，《不動(dòng)產(chǎn)登記暫行條例》第25條明確規(guī)定應(yīng)該實(shí)現(xiàn)共享的。其次，強(qiáng)化服務(wù)網(wǎng)絡(luò)保障。炎陵農(nóng)村信用信息服務(wù)平臺(tái)實(shí)行有償服務(wù)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶信用信息在政府部門及其他應(yīng)用有條件共享，包括有償服務(wù)和信息貢獻(xiàn)者免費(fèi)，并進(jìn)一步有效拓展農(nóng)戶信用報(bào)告應(yīng)用領(lǐng)域。第三，合理確定需求開發(fā)利用。農(nóng)村信用體系建設(shè)項(xiàng)目的實(shí)施，是在地方政府的領(lǐng)導(dǎo)下，以農(nóng)戶信用信息為公共產(chǎn)品，嘗試以開放的方式為地方金融機(jī)構(gòu)提供信用信息服務(wù)，以解決融資難、融資貴問題。

三、存在的主要問題

（一）推動(dòng)農(nóng)村信用體系建設(shè)的力度有待進(jìn)一步加強(qiáng)

地方政府缺乏對(duì)農(nóng)村信用體系建設(shè)的長遠(yuǎn)規(guī)劃，一味強(qiáng)調(diào)支持農(nóng)村農(nóng)業(yè)的責(zé)任，也沒有努力督促政府各職能部門依法依規(guī)共享農(nóng)戶信用信息，以致分散在政府各職能部門的農(nóng)戶信用信息無法有效整合。政府的基層組織，如村民委員會(huì)，在評(píng)估過程中提供了必要的合作，但是合作的深度和精確度還不夠，“簽字但不負(fù)責(zé)任”的心態(tài)更為普遍，審查僅僅是一種形式，采信的可靠性大大降低了。

（二）農(nóng)村信用信息采集工作還面臨較多實(shí)際困難

許多單位和個(gè)人普遍認(rèn)為農(nóng)村信用體系建設(shè)工作是人民銀行的工作，對(duì)農(nóng)村農(nóng)戶的信貸投放和回收沒有任何影響。同時(shí)，對(duì)于農(nóng)村信用體系建設(shè)中“信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村、戶”創(chuàng)建工作和農(nóng)戶信用信息采集等相關(guān)具體工作，部分職能部門沒有主動(dòng)協(xié)調(diào)開展，更沒有被列入年度工作績效考評(píng)，導(dǎo)致積極性不高。

（三）農(nóng)戶對(duì)信用體系建設(shè)的參與程度還有待提高

在實(shí)施農(nóng)村信用體系建設(shè)過程中，部分農(nóng)戶對(duì)金融機(jī)構(gòu)的工作人員還存在不信任、不理解現(xiàn)象，例如對(duì)農(nóng)戶家庭成員的信用信息保管和使用的合理性、安全性方面還存在質(zhì)疑。受“財(cái)不露富”的傳統(tǒng)心理影響，部分農(nóng)戶也存在不愿配合信用信息調(diào)查，或者在配合調(diào)查時(shí)選擇故意隱瞞不報(bào)和漏報(bào)，加大了農(nóng)村信用信息數(shù)據(jù)采集的難度，以致所采集信用信息數(shù)量少、質(zhì)量差。

四、啟示

（一）建立配套的法律法規(guī)

建立一套適用于農(nóng)村信用體系建設(shè)的法律法規(guī)是做好這項(xiàng)工作的基礎(chǔ)?？茖W(xué)合理地制定各類農(nóng)村信用信息數(shù)據(jù)指標(biāo)，并設(shè)置開放標(biāo)準(zhǔn)，以便于農(nóng)村信用信息數(shù)據(jù)的傳播共享和使用管理。對(duì)農(nóng)村違約失信情形設(shè)定相關(guān)的約束警示標(biāo)準(zhǔn)和舉措，通過立法確定農(nóng)村違約失信的紀(jì)律約束標(biāo)準(zhǔn)和措施尤為重要。

（二）建立農(nóng)村信用體系建設(shè)的長效機(jī)制

要發(fā)揮地方政府的主導(dǎo)作用，真正把建設(shè)農(nóng)村信用體系工程納入社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)和本地區(qū)和諧社會(huì)創(chuàng)建的總體規(guī)劃。合理確定地方政府推動(dòng)農(nóng)村信用體系建設(shè)的牽頭部門，由其督促各基層職能部門積極履行職責(zé)，協(xié)調(diào)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)戶，建立農(nóng)村農(nóng)戶信用信息采集、共享的長效機(jī)制，并保證農(nóng)村信用信息定期更新、持續(xù)收集，積極推進(jìn)將農(nóng)村地區(qū)的企業(yè)和個(gè)人信用信息入庫，完善農(nóng)村地區(qū)征信信息并提供征信服務(wù)。

（三）構(gòu)建農(nóng)村信用體系建設(shè)的誠信教育宣傳機(jī)制

要加大對(duì)農(nóng)村居民的信用宣傳，要將農(nóng)村信用體系建設(shè)的目的和意義讓廣大農(nóng)戶所認(rèn)知和掌握，從而消除其工作配合上的不信任感，有助于提高農(nóng)戶在信息采集工作中的配合程度。要形成農(nóng)村信用建設(shè)宣大格局。加強(qiáng)與信用體系建設(shè)成員單位的配合，通過政治、法律、經(jīng)濟(jì)、輿論的綜合性手段，引導(dǎo)教育農(nóng)戶牢固樹立誠實(shí)守信意識(shí)，增強(qiáng)信用至上觀念，培養(yǎng)農(nóng)村農(nóng)民守護(hù)信用、用活信用的信用意識(shí)，在廣大農(nóng)村營造出堅(jiān)守誠信為本的良好氛圍。

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