韓配陣

農(nóng)信社是農(nóng)村金融市場的重要組成部分，尤其是近年來，充分發(fā)揮自身人緣、地緣、親緣優(yōu)勢， 響應(yīng)國家一系列政策要求，在信貸扶持“三農(nóng)”、金融扶貧、鄉(xiāng)村振興等方面取得了很大成效， 展示了農(nóng)村金融主力軍的良好形象，但是隨著金融環(huán)境的變化，農(nóng)信社的信貸業(yè)務(wù)也存在以下亟待解決的問題。本文著眼于當(dāng)前農(nóng)信社信貸業(yè)務(wù)發(fā)展困境，分析存在的問題，并試圖提出合理化建議。

一、當(dāng)前農(nóng)信社信貸業(yè)務(wù)中存在的問題

一是審貸分離未實(shí)現(xiàn)。從當(dāng)前農(nóng)信社信貸業(yè)務(wù)實(shí)際操作來看，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社有很大的貸款業(yè)務(wù)權(quán)限，貸款的調(diào)查、審查、檢查工作仍然仍然由基層社獨(dú)自完成。有的信用社仍然實(shí)行客戶經(jīng)理責(zé)任制，信貸營銷、貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查全部由客戶經(jīng)理完成，申貸分離流于形勢。聯(lián)社雖然設(shè)置了信貸業(yè)務(wù)部、稽核審計(jì)部、風(fēng)險(xiǎn)管理部、貸款管理委員會等部門，但在信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的防控方面并未真正發(fā)揮作用。

二是信用評級不真實(shí)。信用評級是農(nóng)信社確定借款人授信金額的主要依據(jù)，信用評級是否真實(shí)直接關(guān)系著授信額度是否合理。由于農(nóng)信社的主要貸款對象是廣大農(nóng)戶，他們的住房、土地、農(nóng)用機(jī)具等財(cái)產(chǎn)價(jià)值難以確定，造成農(nóng)信社普遍存在信用評級不真實(shí)的問題。比如，有的客戶經(jīng)理對借款人卷入或即將卷入的訴訟、民間借貸等行為視而不見，充耳不聞，甚至不惜弄虛作假，以提高對客戶的授信額度。

三是要素設(shè)置不合理。這里所說的要素，主要是付息方式和貸款期限。按月付息到期一次性歸還本金，仍然是大部分農(nóng)信社采取的付息方式。這種付息方式雖然減輕了客戶每月的還款壓力，但是貸款到期后，客戶往往沒有能力歸還本金，需要尋找過橋資金。有的貸款已經(jīng)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，但是有的信用社為了完成到期貸款收回率任務(wù)，不得己繼續(xù)續(xù)貸。此外，除了部分房地產(chǎn)按揭貸款，農(nóng)信社主要發(fā)放1年期的短期貸款，到期后客戶需要?dú)w還本金或換約，造成客戶經(jīng)理每個(gè)月都有大量到期貸款需要處理，沒有時(shí)間和精力對出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的貸款進(jìn)行催收。

四是投放領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)大。作為最主要的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)仍然是當(dāng)前農(nóng)信社信貸投放的主要領(lǐng)域，而這兩個(gè)領(lǐng)域均為高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域。比如2019年初的非洲豬瘟，年底的新冠肺炎疫情，都對種養(yǎng)殖業(yè)造成很大的影響，蔬菜、肉禽價(jià)格急劇下降，直接導(dǎo)致種養(yǎng)殖戶經(jīng)營困難，甚至因此破產(chǎn)。另一方面，雖然農(nóng)村經(jīng)濟(jì)日益發(fā)展，人們的消費(fèi)觀念日新月異但是，對購房、購車等消費(fèi)類信貸需求急劇增長，農(nóng)信社對人民群眾的日常消費(fèi)信貸涉足不夠，沒有專門的信貸產(chǎn)品。

五是業(yè)務(wù)創(chuàng)新步伐慢。在信貸產(chǎn)品創(chuàng)新上，近年來農(nóng)信社雖然推出了一批新的信貸產(chǎn)品，但是很多信貸產(chǎn)品基本上是換換名字，屬于換湯不換藥，沒有屬于自己的特色，缺乏吸引力，難以得到客戶的認(rèn)可。甚至有的信貸產(chǎn)品，沒有經(jīng)過深入的調(diào)查研究就倉促推出，結(jié)果發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)太大，效果不好。而且，在信息科技的運(yùn)用上，大部分農(nóng)信社信貸業(yè)務(wù)仍然采用紙質(zhì)合同，完成借款人和擔(dān)保人的信息采集后，在電腦系統(tǒng)進(jìn)行信息輸入。有的信用社雖然發(fā)放了平板電腦，但是客戶經(jīng)理并沒有使用，甚至被用來聊天和追劇，并沒有發(fā)揮作用。

二、破解農(nóng)信社信貸業(yè)務(wù)發(fā)展困境的幾點(diǎn)建議

信貸業(yè)務(wù)仍然是農(nóng)信社最主要的盈利途徑，成也信貸，敗也信貸，能否持續(xù)提升信貸業(yè)務(wù)質(zhì)量，關(guān)系到農(nóng)信社今后業(yè)務(wù)發(fā)展和在農(nóng)村金融市場的競爭成敗。筆者認(rèn)為，要做好以下幾點(diǎn)。

一是貸款發(fā)放流程化，實(shí)現(xiàn)審貸分離。圍繞貸款發(fā)放流程中的貸款營銷、貸前調(diào)查、貸中審查、貸后檢查甚至風(fēng)險(xiǎn)處理等環(huán)節(jié)劃分模塊，抽調(diào)專業(yè)人員，組建專業(yè)的團(tuán)隊(duì)，各個(gè)模塊的團(tuán)隊(duì)各司其職，各負(fù)其責(zé)，分別完成各自環(huán)節(jié)的工作任務(wù)，只有這樣才能真正實(shí)現(xiàn)審貸分離。各模塊之間既高度集成，又高度協(xié)同，從而實(shí)現(xiàn)貸款發(fā)放的標(biāo)準(zhǔn)化，持續(xù)提升工作效率，提高貸款質(zhì)量。

二是信貸人員年輕化，提供人才支撐。對農(nóng)信社系統(tǒng)來講，信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控的關(guān)鍵在人，在于信貸人員的經(jīng)營理念、工作作風(fēng)和能力素質(zhì)。要加強(qiáng)專業(yè)人才隊(duì)伍建設(shè)，及時(shí)淘汰年齡大、素質(zhì)低、業(yè)績差的信貸人員，并根據(jù)業(yè)務(wù)崗位進(jìn)行針對性的招聘工作，以滿足信貸業(yè)務(wù)專人、專業(yè)的發(fā)展需求。

三是要素設(shè)置合理化，提升信貸服務(wù)。要綜合借款人的用途、還款能力、實(shí)際需求期限、保證方式等因素，合理設(shè)置貸款利率、還款期限和還款方式。對種養(yǎng)殖業(yè)周期比較長的貸款及抵質(zhì)押類等風(fēng)險(xiǎn)較低的貸款，可以發(fā)放一些中長期貸款，采取等額本息還款或等額本金還款方式，減輕客戶周轉(zhuǎn)還款壓力的同時(shí)，使客戶經(jīng)理從處理大量到期貸款中解脫出來，能夠有充足的時(shí)間強(qiáng)化貸后跟蹤和管理。

四是投放領(lǐng)域結(jié)構(gòu)化，有效降低風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)信社要在加大對實(shí)體經(jīng)濟(jì)金融服務(wù)力度的同時(shí)，以“主動布局增量業(yè)務(wù)，逐步優(yōu)化存量業(yè)務(wù)”為原則，著眼于農(nóng)村家電、交通工具、生產(chǎn)機(jī)具、購房、裝修等農(nóng)民群眾不斷升級的消費(fèi)需求，不斷優(yōu)化和改善農(nóng)信社信貸投放結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)由支持傳統(tǒng)的“三農(nóng)”積極向支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展“大三農(nóng)”的轉(zhuǎn)變。

五是業(yè)務(wù)創(chuàng)新數(shù)字化，快速占領(lǐng)市場。數(shù)字化是驅(qū)動創(chuàng)新的歷史潮流。近年來，農(nóng)信社加大了產(chǎn)品創(chuàng)新力度，但從推出的產(chǎn)品和實(shí)際效果來看，還處于模仿大型商業(yè)銀行的階段，沒有突破性的創(chuàng)新。只有以服務(wù)為核心，以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為依托，以增速增效為目標(biāo)，將客戶的業(yè)務(wù)需求數(shù)字化，廣泛應(yīng)用云計(jì)算、人工智能和5G等技術(shù)，突破物理網(wǎng)點(diǎn)局限，才能為客戶提供優(yōu)質(zhì)的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，才是推動農(nóng)信社在新時(shí)期改革發(fā)展的新途徑。