歐善國(guó)，彭曉丹

（廣州市氣候與農(nóng)業(yè)氣象中心，廣東 廣州 511430）

廣州地處亞熱帶沿海，屬海洋性亞熱帶季風(fēng)氣候，氣候資源十分豐富，年平均降水量1 800 mm左右，年平均氣溫高，10℃以上年積溫7 400～8 000℃，年日照時(shí)數(shù)1 500～1 830 h，年總輻射4 108.72 MJ/m2。廣州農(nóng)產(chǎn)品種類(lèi)繁多，以蔬菜、水果、花卉和水產(chǎn)等為主。廣州統(tǒng)計(jì)年鑒資料顯示，蔬菜在種植面積和產(chǎn)量上均居廣州各農(nóng)作物之首，蔬菜種植已經(jīng)成為廣州市都市型現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的最重要的產(chǎn)業(yè)之一。但氣候變暖導(dǎo)致廣州的極端氣候事件增多［1］、氣象災(zāi)害加劇，廣州蔬菜種植業(yè)以露天生產(chǎn)為主，極易受到臺(tái)風(fēng)、暴雨、強(qiáng)對(duì)流、雷電、高溫等氣象災(zāi)害的影響，如何有效地分散蔬菜種植業(yè)的氣象災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)，是廣州蔬菜種植業(yè)持續(xù)性發(fā)展急需解決的問(wèn)題。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是分散和轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)氣象災(zāi)害的有效手段，是保障農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的一項(xiàng)重要舉措。氣象指數(shù)保險(xiǎn)是指將一種或幾種氣候因素（如降雨量、溫差等）指數(shù)化，并以這些指數(shù)為觸發(fā)值，當(dāng)指數(shù)達(dá)到觸發(fā)值后，投保人就可獲得相應(yīng)賠償，而不考慮該投保人是否遭受損失［2］。從2004年開(kāi)始，氣象指數(shù)保險(xiǎn)逐漸成為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)重點(diǎn)研究的險(xiǎn)種之一。2004年從事農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)的公司僅兩家，到2015年增加到20多家，增長(zhǎng)了10多倍，保險(xiǎn)產(chǎn)品也層出不窮［3-5］，全國(guó)各地氣象指數(shù)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作取得很好成果。2009年，我國(guó)首次試點(diǎn)指數(shù)保險(xiǎn)，安徽國(guó)元農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司在安徽省長(zhǎng)豐縣推出了“水稻種植天氣指數(shù)保險(xiǎn)”，同年在上海市開(kāi)展西甜瓜梅雨強(qiáng)度指數(shù)保險(xiǎn)；2011年，中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司在北京市開(kāi)辦蜂業(yè)干旱氣象指數(shù)保險(xiǎn)；2012年，中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司在福建省長(zhǎng)汀縣濯田鎮(zhèn)、三洲鎮(zhèn)、河田鎮(zhèn)開(kāi)辦煙葉凍災(zāi)和水災(zāi)指數(shù)保險(xiǎn)［8］。截至2016年初，較突出的產(chǎn)品設(shè)計(jì)成果已達(dá)40多項(xiàng)?？偨Y(jié)國(guó)內(nèi)關(guān)于氣象指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的成果可見(jiàn)，選取研究對(duì)象均為具體的農(nóng)作物，且生長(zhǎng)期較長(zhǎng)，如水稻、玉米等主糧作物或柑橘、蘋(píng)果、馬鈴薯等經(jīng)濟(jì)作物，這些研究對(duì)象的產(chǎn)量數(shù)據(jù)和氣象觀測(cè)數(shù)據(jù)較易獲取。2016年《廣東省政策性嶺南特色水果種植保險(xiǎn)實(shí)施方案》正式實(shí)施，方案指出，在全省范圍開(kāi)辦香蕉、荔枝、龍眼、木瓜種植保險(xiǎn)，選定日降水量和大風(fēng)作為氣象指數(shù)，保險(xiǎn)保額按照水果品種確定為900～1 200元/667m2，保費(fèi)由省、市、縣三級(jí)財(cái)政給予80%的補(bǔ)貼，水果種植戶自負(fù)20%。廣東省尚未開(kāi)展蔬菜氣象指數(shù)保險(xiǎn)研究。除了對(duì)氣象指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)方案研究，多位學(xué)者對(duì)氣象指數(shù)保險(xiǎn)進(jìn)行了理論研究，侯海平等［6］、馮文麗等［7］認(rèn)為氣象指數(shù)保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)在于不存在道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇，成本低，易于理解，便于推廣，鼓勵(lì)農(nóng)民主動(dòng)防損減損，保險(xiǎn)合同易于在二級(jí)市場(chǎng)上流通；康鵬等［8］建議開(kāi)發(fā)氣象指數(shù)保險(xiǎn)和產(chǎn)量指數(shù)保險(xiǎn)等新型險(xiǎn)種；尹東［9］、陳盛偉［10］、魏華林等［11］、儲(chǔ)小俊等［12］認(rèn)為氣象指數(shù)保險(xiǎn)是一個(gè)對(duì)發(fā)展中國(guó)家更可行的替代傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理產(chǎn)品；孟圓等［13］、彭可茂等［14］認(rèn)為文化程度、耕地面積、年耕種收入、年耕種成本、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)與保險(xiǎn)產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)意愿呈正相關(guān)。

2018年8月31日，《廣州市實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略三年行動(dòng)計(jì)劃（2018—2020年）》要求“完善政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，推動(dòng)模式創(chuàng)新、品種創(chuàng)新”。廣州市農(nóng)業(yè)農(nóng)村局牽頭組織廣州氣象部門(mén)和保險(xiǎn)公司等部門(mén)，聯(lián)合研發(fā)全國(guó)首創(chuàng)的蔬菜氣象指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品，2019年4月24日《廣州市蔬菜種植氣象指數(shù)保險(xiǎn)實(shí)施方案（試行）》正式實(shí)施。本文通過(guò)分析廣東農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展?fàn)顩r，探索廣州蔬菜種植氣象指數(shù)保險(xiǎn)設(shè)計(jì)創(chuàng)新點(diǎn)，分析產(chǎn)品推廣情況，并提出廣東農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展建議。

1 廣東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

廣東農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展起步晚，經(jīng)歷了兩個(gè)不同的發(fā)展時(shí)期，分別為1997—2006年的萎縮期和2007年至今的發(fā)展期。

1997—2006年，由于各級(jí)政府重視不夠，農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)和承保能力差，保險(xiǎn)企業(yè)動(dòng)機(jī)不足及能力有限，險(xiǎn)種少且適用性不強(qiáng)，導(dǎo)致全省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入呈逐年下降、險(xiǎn)種不斷減少、規(guī)模逐漸萎縮的狀況［15］，農(nóng)業(yè)發(fā)展因農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這一產(chǎn)業(yè)“穩(wěn)定器”嚴(yán)重地失職而深受影響。廣東農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)曾先后出現(xiàn)地方政府全額支付保費(fèi)模式、商業(yè)保險(xiǎn)公司的代辦模式、“以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)”的經(jīng)營(yíng)模式和國(guó)家政策性能繁母豬保險(xiǎn)模式［16］，但是這些模式因成效不明顯均已停辦。據(jù)統(tǒng)計(jì)，廣東農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入從1997年的4 225.3萬(wàn)元，急劇萎縮到2006年的1 347.2萬(wàn)元，減少了2 878.16萬(wàn)元；在保費(fèi)收入急速下降的帶動(dòng)下，賠款支出也急速下降，由1997年的3 952.2萬(wàn)元下降到2006年的1 230.99萬(wàn)元，減少2 721.2萬(wàn)元。

2007年，廣東省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)正式啟動(dòng)，廣州、佛山、中山、肇慶、云浮、茂名、陽(yáng)江、湛江和惠州9市入選首批試點(diǎn)地區(qū)，水稻保險(xiǎn)、能繁母豬保險(xiǎn)和農(nóng)房保險(xiǎn)被確定為首批試點(diǎn)險(xiǎn)種［17］。在廣東省委、省政府的大力推動(dòng)和支持下，《廣東省政策性水稻種植保險(xiǎn)試點(diǎn)工作實(shí)施方案》（粵農(nóng)辦發(fā)〔2009〕18號(hào)）、《廣東省大力推廣政策性涉農(nóng)保險(xiǎn)的意見(jiàn)》（粵府辦〔2012〕50號(hào)）、《廣東省政策性嶺南特色水果種植保險(xiǎn)試點(diǎn)實(shí)施方案》（粵農(nóng)〔2016〕38號(hào)）、《2018—2020年廣東省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施方案》（粵農(nóng)規(guī)〔2018〕2號(hào)）等多個(gè)文件陸續(xù)出臺(tái)，從政策上保障了廣東省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)取得積極進(jìn)展，參保人數(shù)不斷增加，險(xiǎn)種類(lèi)型逐漸豐富多樣，由2007年的5項(xiàng)發(fā)展到目前的29項(xiàng)；全省建立了省、市、縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)四級(jí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)協(xié)保體系，在分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、保障農(nóng)民增收、服務(wù)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)、推進(jìn)振興鄉(xiāng)村規(guī)劃和促進(jìn)農(nóng)業(yè)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展等諸多方面發(fā)揮了積極作用［18］。據(jù)中國(guó)農(nóng)業(yè)科學(xué)院農(nóng)業(yè)信息研究所和太安農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)研究院2019年中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障研究報(bào)告顯示，廣東農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)（包括種植業(yè)保險(xiǎn)、畜牧業(yè)保險(xiǎn)和林業(yè)保險(xiǎn)）保障水平從2008年的0.81%增長(zhǎng)到2018年的10.48%，10年提高了近13倍（表1）。

表1 2008—2018年廣東農(nóng)業(yè)保障水平Table 1 Level of agricultural insurance in Guangdong from 2008 to 2018

但是，從農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)占比來(lái)看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)仍是廣東省保險(xiǎn)市場(chǎng)的一塊短板。據(jù)中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)和廣東省統(tǒng)計(jì)年鑒數(shù)據(jù)顯示，2018年，我國(guó)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入10 770億元，其中農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)572.65億元；廣東省財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入927億元，占全國(guó)的8.6%，其中農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入15.45億元，僅占全國(guó)的2.7%。全國(guó)農(nóng)業(yè)保障水平達(dá)23.21%，種植業(yè)保險(xiǎn)保障廣度處于60%～70%區(qū)間，保險(xiǎn)深度處于30%～45%區(qū)間，而廣東農(nóng)業(yè)保障水平為10.48%，種植業(yè)保險(xiǎn)保障廣度為64.13%，保險(xiǎn)深度僅8.3%。由此可見(jiàn)，廣東農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平與全國(guó)還有很大差距，這和廣東經(jīng)濟(jì)大省的地位不甚相符。

2 廣東政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展存在問(wèn)題

2.1 保險(xiǎn)公司對(duì)開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)態(tài)度不夠積極

商業(yè)性保險(xiǎn)公司以追求利潤(rùn)最大化為經(jīng)營(yíng)理念，但廣東是臺(tái)風(fēng)、熱帶風(fēng)暴、洪水、干旱等自然災(zāi)害多發(fā)的省份，重特大災(zāi)害導(dǎo)致廣東農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率升高，在逐利心理的作用下，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)時(shí)均持慎重態(tài)度。

2.2 政策支持不到位

政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的根本特征是政策支持和政府推動(dòng)，但長(zhǎng)期以來(lái)，各級(jí)政府沒(méi)有高度重視農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，將其等同于一般的商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)于農(nóng)業(yè)，政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的扶持政策不具體，形成了政府組織難、保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)難、農(nóng)民交費(fèi)難的“三難”現(xiàn)象。

2.3 有效需求仍顯不足

據(jù)廣東省保監(jiān)局資料顯示，目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的費(fèi)率大部分在5%以上，但經(jīng)營(yíng)面積在0.33 hm2以下、農(nóng)業(yè)收入低于社會(huì)平均工資水平的小規(guī)模兼業(yè)農(nóng)戶在廣東仍然占據(jù)較大比重［19］。根據(jù)保險(xiǎn)業(yè)的特點(diǎn)，保險(xiǎn)需求與潛在客戶的收入水平呈正相關(guān)，農(nóng)民的低收入和較高的恩格爾系數(shù)限制了其對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)際需求［20］。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)采取的預(yù)防措施以及對(duì)自然災(zāi)害干預(yù)的范圍性技術(shù)操作，使沒(méi)有投保的農(nóng)戶一樣能夠獲得投保效果，因此農(nóng)戶存在不投保的僥幸心理。另外，政府宣傳農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)力度不足，農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意義和作用等基本保險(xiǎn)知識(shí)缺乏必要的了解，并沒(méi)有認(rèn)識(shí)到投保是轉(zhuǎn)嫁農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)自身利益的有效途徑。

2.4 逆向選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重

一是低風(fēng)險(xiǎn)者不愿參加保險(xiǎn)，參加保險(xiǎn)的大多面臨著高風(fēng)險(xiǎn)。二是受災(zāi)農(nóng)戶虛報(bào)災(zāi)情，或故意制造保險(xiǎn)事故或發(fā)生事故后不積極救治，掉換保險(xiǎn)標(biāo)的。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)農(nóng)作物保險(xiǎn)中道德風(fēng)險(xiǎn)給保險(xiǎn)公司造成的經(jīng)濟(jì)損失占保險(xiǎn)賠款的20%。

綜上所述，廣東政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有三條重要啟示：（1）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)化經(jīng)營(yíng)模式是難以成功的。由于單純依靠商業(yè)保險(xiǎn)公司開(kāi)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不能妥善轉(zhuǎn)移和分?jǐn)傓r(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，缺乏政府的公共管理職能開(kāi)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，必然會(huì)出現(xiàn)“供給有限，需求不足”的“雙冷”局面，導(dǎo)致市場(chǎng)失靈。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是準(zhǔn)公共產(chǎn)品，政府應(yīng)當(dāng)是發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主導(dǎo)者、組織協(xié)調(diào)者和資助者，這不僅體現(xiàn)在政府給予經(jīng)營(yíng)上的必要補(bǔ)貼，更應(yīng)利用其對(duì)社會(huì)資源的強(qiáng)制配置優(yōu)勢(shì)，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參與者提供必要的財(cái)政和政策支持，調(diào)動(dòng)各方力量參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，減少農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)行障礙和經(jīng)營(yíng)成本。（2）廣東省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度需要完善。重點(diǎn)要解決幾個(gè)突出問(wèn)題：巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法有效分散，政策支持體系不健全，逆向選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重，有效需求不足等。（3）重視小規(guī)模農(nóng)戶與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體之間的異質(zhì)性。氣象指數(shù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的研發(fā)應(yīng)考慮到我國(guó)小農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)制度這一基本國(guó)情，多研發(fā)滿足小規(guī)模農(nóng)戶需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品，努力將更多的小規(guī)模農(nóng)戶納入現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。

3 廣州蔬菜氣象指數(shù)保險(xiǎn)研究

3.1 產(chǎn)品設(shè)計(jì)

氣象指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)一般包括以下幾個(gè)環(huán)節(jié)：數(shù)據(jù)獲取、氣象指數(shù)選取、理賠觸發(fā)條件確定、保險(xiǎn)金額分析、保險(xiǎn)費(fèi)率厘定和產(chǎn)品合同設(shè)計(jì)。

3.1.1 數(shù)據(jù)獲取 本研究所用的數(shù)據(jù)包括1988—2017年廣州5個(gè)國(guó)家地面氣象觀測(cè)站（番禺、從化、廣州、增城、花都）的降水、大風(fēng)氣象數(shù)據(jù)，以及相同時(shí)間段的蔬菜受災(zāi)案例。

3.1.2 氣象指數(shù)選取 通過(guò)實(shí)地調(diào)研、文獻(xiàn)查閱和資料搜集等了解到，降水、大風(fēng)、高溫、低溫等與蔬菜產(chǎn)量具有相關(guān)性。鑒于蔬菜生產(chǎn)周期短，一年有多個(gè)播種期，蔬菜種類(lèi)繁多，氣象因素越多氣象指數(shù)設(shè)計(jì)過(guò)程越復(fù)雜，并需要較為完善的歷史統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，同時(shí)考慮到廣州剛開(kāi)始試點(diǎn)氣象指數(shù)保險(xiǎn)，為了讓農(nóng)戶容易接受新型的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理手段，所以采取簡(jiǎn)化保險(xiǎn)條款策略。經(jīng)實(shí)地調(diào)研發(fā)現(xiàn)，蔬菜種植受損主要是由于強(qiáng)降水導(dǎo)致的農(nóng)田受淹或大風(fēng)造成的簡(jiǎn)易大棚倒塌，因此選取降水和大風(fēng)作為氣象指數(shù)。

3.1.3 理賠觸發(fā)條件確定 根據(jù)廣州市各區(qū)近20年的氣象數(shù)據(jù)及各區(qū)蔬菜種植面積及未來(lái)規(guī)劃，為平滑整體的賠付水平，避免出現(xiàn)斷崖式賠付的情況發(fā)生，最終確定保險(xiǎn)理賠觸發(fā)條件：（1）暴雨，日降雨量≥100 mm；（2）大風(fēng)，日最大風(fēng)速7級(jí)及以上，其中一個(gè)條件觸發(fā)即發(fā)生保險(xiǎn)理賠。日最大風(fēng)速是指在一天給定時(shí)段內(nèi)的10 min平均風(fēng)速的最大值，是一個(gè)平均值。

3.1.4 保險(xiǎn)金額分析 廣州蔬菜一年平均大概種植4.2造，每造的生產(chǎn)成本為3 000～6 000元/667m2。結(jié)合現(xiàn)行的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策，農(nóng)險(xiǎn)的保障程度大概為30%左右，最終確定每年4 800元的保險(xiǎn)金額。

3.1.5 保險(xiǎn)費(fèi)率厘定 根據(jù)各區(qū)歷史氣象數(shù)據(jù)的差異性，為平衡各區(qū)風(fēng)險(xiǎn)和收益，保證蔬菜種植氣象指數(shù)保險(xiǎn)的可持續(xù)性，保險(xiǎn)費(fèi)率分為多檔，各區(qū)對(duì)應(yīng)的費(fèi)率和每667 m2蔬菜每年保費(fèi)見(jiàn)表2?？偙ｋU(xiǎn)金額＝每667m2保險(xiǎn)金額×投保面積，保險(xiǎn)費(fèi)＝保險(xiǎn)金額×保險(xiǎn)費(fèi)率。在保費(fèi)補(bǔ)貼比例上，保險(xiǎn)費(fèi)由參保農(nóng)戶和企業(yè)自付20%，市、區(qū)兩級(jí)財(cái)政給予補(bǔ)貼80%。

表2 保險(xiǎn)金額與費(fèi)率Table 2 Insurance amount and rate

3.1.6 產(chǎn)品合同設(shè)計(jì) （1）投保對(duì)象。試點(diǎn)范圍為在本市范圍內(nèi)種植蔬菜的農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社等均可投保。其中，種植面積3.33 hm2以上的農(nóng)戶（企業(yè)、合作社等）可單獨(dú)投保，其他農(nóng)戶以行政村為單位集體投保。試點(diǎn)險(xiǎn)種為符合條件的參保對(duì)象所種植的大棚和露地蔬菜。保險(xiǎn)期限按年執(zhí)行，參保農(nóng)戶（企業(yè)、合作社）與承保機(jī)構(gòu)逐年簽訂保單，一年限簽1次，具體保險(xiǎn)期限以保單載明的保險(xiǎn)起訖時(shí)間為準(zhǔn)。

（2）理賠程序。當(dāng)日降水量或風(fēng)力指數(shù)其中一個(gè)達(dá)到觸發(fā)即發(fā)生保險(xiǎn)理賠。投保時(shí)約定就近的氣象站點(diǎn)（寫(xiě)入保險(xiǎn)合同），理賠以市氣象部門(mén)發(fā)布的該站點(diǎn)數(shù)據(jù)為準(zhǔn)，如果該站點(diǎn)數(shù)據(jù)有誤，以就近的其他站點(diǎn)數(shù)據(jù)為準(zhǔn)。

（3）賠償標(biāo)準(zhǔn)。日降水量總賠付金額=投保面積×每667 m2賠償金額（表3）。蔬菜保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生多次因降雨量達(dá)到觸發(fā)條件的保險(xiǎn)事故，每發(fā)生一次，保險(xiǎn)公司按照約定理賠一次。

風(fēng)力指數(shù)總賠付金額=投保面積×每667m2賠償金額。每667 m2賠償金額的標(biāo)準(zhǔn)按風(fēng)力指數(shù)（日最大風(fēng)速）而定，即達(dá)7級(jí)、8級(jí)、9級(jí)及以上風(fēng)力每667 m2賠償金額分別為100、200和400元。蔬菜保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生多次因日最大風(fēng)速達(dá)到觸發(fā)條件的保險(xiǎn)事故，每發(fā)生一次，保險(xiǎn)公司按照約定理賠一次。

表3日降水量賠償金額標(biāo)準(zhǔn)Table 3 Standard of compensation for daily precipitation

3.2 產(chǎn)品創(chuàng)新點(diǎn)

本研究是基于全國(guó)氣象指數(shù)保險(xiǎn)和廣東政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展情況進(jìn)行的一次創(chuàng)新探索，有效地解決了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的一些突出問(wèn)題：一是保險(xiǎn)覆蓋范圍廣。全國(guó)農(nóng)產(chǎn)品氣象指數(shù)研究一般選取具體的農(nóng)作物如水稻、玉米作為研究對(duì)象，廣東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)尚未開(kāi)展蔬菜氣象指數(shù)保險(xiǎn)研究，而本研究創(chuàng)新地面向不分種類(lèi)的蔬菜，這樣有利于提高保險(xiǎn)覆蓋率，讓各類(lèi)菜農(nóng)均能通過(guò)投保分散轉(zhuǎn)移種植風(fēng)險(xiǎn)。二是降低基差風(fēng)險(xiǎn)。蔬菜氣象指數(shù)保險(xiǎn)根據(jù)各區(qū)長(zhǎng)序列的歷史氣象資料來(lái)計(jì)算大暴雨和7級(jí)風(fēng)出現(xiàn)的概率來(lái)厘定各區(qū)的保險(xiǎn)費(fèi)率，考慮了地域特征差異，較好地解決了基差風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇問(wèn)題。三是有利農(nóng)民認(rèn)知。降水量和風(fēng)力兩個(gè)氣象指數(shù)可觀察、易測(cè)量，觸發(fā)事件明確，并且測(cè)量是獨(dú)立的、客觀的，觀測(cè)數(shù)據(jù)在廣州市氣象局或廣州市農(nóng)業(yè)農(nóng)村局網(wǎng)站公開(kāi)，有效解決信息不對(duì)稱、道德風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題。指數(shù)保險(xiǎn)原理簡(jiǎn)單，農(nóng)民易于理解、接受。四是提高有效需求。蔬菜氣象指數(shù)保險(xiǎn)不是商業(yè)保險(xiǎn)，是政策性保險(xiǎn)，市、區(qū)兩級(jí)財(cái)政給予補(bǔ)貼80%，與2018年全國(guó)主要農(nóng)產(chǎn)品補(bǔ)貼比例（表4）比較偏高，與2018年廣東省主要農(nóng)產(chǎn)品補(bǔ)貼比例（表5）接近。由于農(nóng)戶只付20%保費(fèi)，各區(qū)保險(xiǎn)費(fèi)率為5%～8.5%，所以農(nóng)戶自付保險(xiǎn)費(fèi)率實(shí)際為1%～1.7%。另外，保險(xiǎn)公司依據(jù)氣象部門(mén)出具的證明，實(shí)施快速理賠，最快1 d就可完成，解決傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付時(shí)效低、成本高的問(wèn)題，大大提高小農(nóng)戶投保的積極性。

2019年11月，“廣東省廣州市地方財(cái)政蔬菜氣象指數(shù)保險(xiǎn)”榮獲廣東金融支農(nóng)聯(lián)盟“廣東省最受歡迎金融支農(nóng)產(chǎn)品”獎(jiǎng)。

3.3 實(shí)施效果

廣州市蔬菜種植氣象指數(shù)保險(xiǎn)遵循“政府引導(dǎo)、市場(chǎng)運(yùn)作、參保自愿、協(xié)同推進(jìn)”原則實(shí)施，經(jīng)公開(kāi)招標(biāo)，選定中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司廣州市分公司、中國(guó)太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司廣東分公司作為保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，其中人保負(fù)責(zé)花都、南沙、白云、番禺、增城區(qū)保險(xiǎn)，太保負(fù)責(zé)從化、黃埔區(qū)保險(xiǎn)。根據(jù)廣州市農(nóng)業(yè)農(nóng)村局統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，2019年保險(xiǎn)公司共投保167份保單，累計(jì)承保蔬菜種植792戶，承保種植面積達(dá)1 480 hm2，承保風(fēng)險(xiǎn)保額約10 582.87萬(wàn)元，賠付金額達(dá)135.39萬(wàn)元，均為降水觸發(fā)理賠事件（表6）。從表6可以看出，無(wú)論從保單數(shù)還是投保種植面積，均是個(gè)人投保占大比例，平均每戶種植面積達(dá)7.03 hm2，說(shuō)明本產(chǎn)品符合小農(nóng)戶購(gòu)買(mǎi)意愿。根據(jù)太平洋保險(xiǎn)公司的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，單份保單出現(xiàn)理賠0、1、2、3次的數(shù)目分別有29、12、2、2份，理賠事件出現(xiàn)在5—8月，與廣州主汛期時(shí)間吻合。凡出現(xiàn)理賠事件的保單，所獲得的理賠金額均大于自交保費(fèi)，如廣州東升有機(jī)種植有限公司，自交保費(fèi)63 744元，6月份因強(qiáng)降水獲得理賠金額83 581元。據(jù)公司負(fù)責(zé)人反映，該次強(qiáng)降水共造成損失100多萬(wàn)，獲得的理賠金額與損失金額差距很大，但仍然會(huì)繼續(xù)投保。

表4 2018年全國(guó)主要農(nóng)產(chǎn)品保費(fèi)補(bǔ)貼比例Table 4 Proportions of premium subsidies for major agricultural products nationwide in 2018

表5 2018年廣東省主要農(nóng)產(chǎn)品保費(fèi)補(bǔ)貼比例Table 4 Proportions of premium subsidies for major agricultural products in Guangdong Province in 2018

表6 2019年廣州市蔬菜種植氣象指數(shù)保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)Table 6 Insurance statistics of vegetable cultivation meteorological index in Guangzhou in 2019

3.4 存在問(wèn)題

（1）農(nóng)業(yè)氣象數(shù)據(jù)不足。長(zhǎng)期、穩(wěn)定、準(zhǔn)確的氣象數(shù)據(jù)對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)觸發(fā)值的設(shè)定具有重要影響。盡管廣州市布設(shè)360多個(gè)自動(dòng)觀測(cè)站，但歷史天氣數(shù)據(jù)超過(guò)20年的僅有40個(gè)，超過(guò)10年的有90個(gè)，其余的超過(guò)5年。根據(jù)國(guó)際上的經(jīng)驗(yàn)［21］，需要保證每 20 km2就有一個(gè)氣象觀測(cè)站，氣象觀測(cè)數(shù)據(jù)達(dá)到25～30年的時(shí)間尺度，現(xiàn)有的氣象站密度、數(shù)據(jù)時(shí)間尺度與理想狀態(tài)還相差甚遠(yuǎn)。另外，指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)與農(nóng)作物受災(zāi)的特點(diǎn)和細(xì)節(jié)有很大關(guān)聯(lián)，但農(nóng)戶沒(méi)有逐年詳細(xì)記錄產(chǎn)量數(shù)據(jù)和災(zāi)情數(shù)據(jù)的意識(shí)，導(dǎo)致無(wú)法對(duì)產(chǎn)品作差異化分析，影響了保險(xiǎn)產(chǎn)品的指標(biāo)設(shè)計(jì)。

（2）有效需求有待提高。政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳力度的不足，致使農(nóng)民不能充分了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意義和內(nèi)涵，制約該險(xiǎn)種的有效需求。2018年廣州市統(tǒng)計(jì)年鑒顯示全市蔬菜種植面積約14.60萬(wàn)hm2，但2019年承保種植面積約1 480 hm2，只占種植面積的1%。

（3）保險(xiǎn)期限尚欠精準(zhǔn)。因?yàn)閺V州夏季高溫，很多農(nóng)田閑置或不種植其他農(nóng)作物，而蔬菜氣象指數(shù)保險(xiǎn)的標(biāo)的為蔬菜，存在道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

（4）致災(zāi)因子有待周全?？紤]保險(xiǎn)產(chǎn)品推廣和理賠的簡(jiǎn)便性，本文對(duì)不同等級(jí)降水指數(shù)、風(fēng)力指數(shù)與蔬菜產(chǎn)量損失關(guān)系的確定較為簡(jiǎn)單，在實(shí)際生產(chǎn)中，蔬菜在不同生長(zhǎng)期受損程度不同，而且不同蔬菜種類(lèi)受損程度也不同，致災(zāi)因子沒(méi)有考慮高溫、低溫、冰雹等，這些都需要在以后研究中加以改進(jìn)，以期更好地滿足保險(xiǎn)產(chǎn)品業(yè)務(wù)需求。

4 發(fā)展建議

2019年10月9日，財(cái)政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、銀保監(jiān)會(huì)、林草局聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》（財(cái)金〔2019〕102號(hào)）［22］，要求2022年我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入需達(dá)到 840億元，相當(dāng)于年均增長(zhǎng)10%以上，可以預(yù)見(jiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)將進(jìn)入高質(zhì)量發(fā)展新時(shí)期。根據(jù)廣東農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀，提出以下建議。

4.1 加大氣象監(jiān)測(cè)密度

氣象指數(shù)保險(xiǎn)主要依據(jù)氣象監(jiān)測(cè)點(diǎn)實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)，為了促進(jìn)農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)的精準(zhǔn)定價(jià)和產(chǎn)品多樣性，建議由市政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作協(xié)調(diào)小組辦公室、氣象部門(mén)及保險(xiǎn)公司，甚至種養(yǎng)大戶等多方共同建設(shè)較高密度的氣象觀測(cè)站，提高氣象站數(shù)據(jù)的密度與覆蓋面。

4.2 加強(qiáng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)數(shù)據(jù)管理

農(nóng)業(yè)管理部門(mén)和保險(xiǎn)部門(mén)應(yīng)當(dāng)學(xué)習(xí)美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)［23-24］，要求投保人必須定期填寫(xiě)上報(bào)種植面積、產(chǎn)量、作物種類(lèi)和品種，以及單位收益、受災(zāi)情況等報(bào)告，建立參保農(nóng)戶的生產(chǎn)檔案歷史數(shù)據(jù)庫(kù)，氣象部門(mén)可以根據(jù)生產(chǎn)檔案歷史數(shù)據(jù)與氣象歷史數(shù)據(jù)，研發(fā)產(chǎn)量預(yù)測(cè)模型、價(jià)格預(yù)測(cè)模型，為保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)提供技術(shù)支持。

4.3 積極研發(fā)氣象指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品

氣象部門(mén)應(yīng)積極將衛(wèi)星、無(wú)人機(jī)遙感等氣象科技融合到保險(xiǎn)領(lǐng)域中去，開(kāi)發(fā)水果、花卉、水產(chǎn)等其他氣象指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品。當(dāng)前全國(guó)各地正積極擴(kuò)大“保險(xiǎn) + 期貨”試點(diǎn)，農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量與氣候變化相關(guān)，氣象農(nóng)產(chǎn)品期貨保險(xiǎn)等創(chuàng)新產(chǎn)品也應(yīng)逐步啟動(dòng)研發(fā)。

4.4 加強(qiáng)保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)合作

建議政府考慮聯(lián)合成立由農(nóng)業(yè)部門(mén)、氣象部門(mén)、保險(xiǎn)公司及數(shù)據(jù)分析部門(mén)等單位組成的“氣象保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)中心”，以試驗(yàn)研究為基礎(chǔ)，開(kāi)展氣象災(zāi)害對(duì)農(nóng)作物生長(zhǎng)發(fā)育影響的定量分析，設(shè)計(jì)能夠準(zhǔn)確反映農(nóng)作物受損程度的氣象指數(shù)。

4.5 加強(qiáng)農(nóng)村防災(zāi)減災(zāi)能力建設(shè)

政府部門(mén)要重視研究如何融合氣象部門(mén)、涉農(nóng)部門(mén)和保險(xiǎn)公司的資源，構(gòu)建新型的預(yù)報(bào)預(yù)警體系，建立健全氣象災(zāi)害預(yù)警信息進(jìn)村入戶的方式和渠道，切實(shí)解決好“最后一公里”問(wèn)題，降低災(zāi)害引發(fā)的直接和間接損失。

4.6 加大氣象指數(shù)保險(xiǎn)的宣傳力度

只有農(nóng)民真正了解氣象指數(shù)保險(xiǎn)的產(chǎn)品特點(diǎn)，才能增加農(nóng)戶的投保意愿。涉農(nóng)部門(mén)要加大對(duì)農(nóng)戶的教育培訓(xùn)，組織氣象專(zhuān)家介紹氣候變化引發(fā)的氣象災(zāi)害對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的影響，提高農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，組織保險(xiǎn)公司詳細(xì)講解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和分散風(fēng)險(xiǎn)的作用。

4.7 及時(shí)總結(jié)試點(diǎn)工作經(jīng)驗(yàn)

廣州開(kāi)展蔬菜氣象指數(shù)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作已有一年，建議農(nóng)業(yè)部門(mén)會(huì)同氣象部門(mén)、保險(xiǎn)公司對(duì)參保大戶開(kāi)展實(shí)地回訪與滿意度調(diào)查，充分聽(tīng)取農(nóng)戶的建議和需求，在此基礎(chǔ)上召開(kāi)聯(lián)席工作總結(jié)會(huì)，在承保、理賠、費(fèi)率等環(huán)節(jié)進(jìn)一步完善方案，使方案更貼合廣州農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的實(shí)際。