翟羽佳

摘 要：核電是資金、技術(shù)、風(fēng)險(xiǎn)高度集中的行業(yè)，往往一個(gè)小的事故就會(huì)造成很大的災(zāi)難和后果。核風(fēng)險(xiǎn)具有發(fā)生頻率低、損害范圍廣、后果嚴(yán)重、影響巨大的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)特征，選擇合適的保險(xiǎn)方案，將有利于發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理的成本優(yōu)勢(shì)和防災(zāi)減災(zāi)的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，為中國核電事業(yè)的發(fā)展提供切實(shí)的保障。

關(guān)鍵詞：核電;運(yùn)營期保險(xiǎn)

一、我國核電發(fā)展現(xiàn)狀

核能發(fā)電是利用核反應(yīng)堆中核裂變所釋放出的熱能進(jìn)行發(fā)電的反應(yīng)。自1991年秦山30萬千瓦壓水堆核電站并網(wǎng)、1994年大亞灣 100萬千瓦壓水堆核電站開始商運(yùn)以來，中國核電建設(shè)快速發(fā)展，截至2019年12月底，我國在運(yùn)核電機(jī)組47臺(tái)，裝機(jī)容量達(dá)到4875.10萬千瓦;我國在建核電機(jī)組13臺(tái)，總裝機(jī)容量1372萬千瓦，總的在建規(guī)模及三代核電在建規(guī)模均保持全球第一。2019年我國商運(yùn)核電機(jī)組發(fā)電量為3481.31億千瓦時(shí)，比2018年同期上升了21.51%，占全國總發(fā)電量的4.88%。

二、核電的運(yùn)營期保險(xiǎn)安排

（一）核電運(yùn)營期保險(xiǎn)的投保時(shí)間

核電運(yùn)營期保險(xiǎn)安排時(shí)，按照受到輻射可能性的情況將電廠劃分為熱區(qū)及熱區(qū)外兩大區(qū)域。熱區(qū)是指反應(yīng)堆廠房、核輔助廠房、燃料廠房、乏燃料池以及連接反應(yīng)堆廠房及燃料廠房間的管道，而熱區(qū)內(nèi)輻射最高的區(qū)域?yàn)楦咻椛鋮^(qū)（包括反應(yīng)堆壓力容器、核燃料、反應(yīng)堆堆內(nèi)構(gòu)件、控制棒等（但不包括控制棒驅(qū)動(dòng)機(jī)構(gòu)））。熱區(qū)內(nèi)財(cái)產(chǎn)于機(jī)組首次裝料時(shí)并入核物質(zhì)損失險(xiǎn)保障，非熱區(qū)內(nèi)財(cái)產(chǎn)于機(jī)組臨時(shí)驗(yàn)收時(shí)并入核物質(zhì)損失險(xiǎn)保障。

（二）核電的運(yùn)營期保險(xiǎn)險(xiǎn)種

核電的運(yùn)營期保險(xiǎn)安排中，主要涉及的險(xiǎn)種包括涉核險(xiǎn)種及非涉核險(xiǎn)種兩類，共7個(gè)險(xiǎn)種。其中，涉核險(xiǎn)種包括核物質(zhì)損失險(xiǎn)、核第三者責(zé)任險(xiǎn)、核雇主責(zé)任險(xiǎn);非涉核險(xiǎn)種包括財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)、機(jī)器損壞險(xiǎn)、公眾責(zé)任險(xiǎn)。

核物質(zhì)損失險(xiǎn)主要賠償已裝料核電機(jī)組在運(yùn)行期間，被保險(xiǎn)財(cái) 因常規(guī)風(fēng)險(xiǎn)（如火災(zāi)、雷電、地震、爆炸、飛行器碰撞等自然災(zāi)害和意外事件）和核風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的滅失、損毀或損壞。

核第三者責(zé)任險(xiǎn)主要承保因常規(guī)事故和核事故的發(fā)生核電站應(yīng)對(duì)第三方承擔(dān)的損害賠償責(zé)任。

核雇主責(zé)任險(xiǎn)承保核電站等核設(shè)施運(yùn)營者因列明的核風(fēng)險(xiǎn)情形導(dǎo)致保險(xiǎn)合同列明的雇員產(chǎn)生疾病、傷殘、死亡，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。

財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)承保非熱區(qū)財(cái)產(chǎn)因自然災(zāi)害或意外事故、人力不可抗拒的風(fēng)險(xiǎn)、人為的風(fēng)險(xiǎn)造成的損失。該險(xiǎn)種限額一般為核物質(zhì)損失險(xiǎn)對(duì)應(yīng)保障免賠額以內(nèi)部分。

機(jī)器損壞險(xiǎn)承保非熱區(qū)被保險(xiǎn)機(jī)器及附屬設(shè)備因突然的、不可預(yù)料的原因?qū)е碌囊馔馐鹿试斐傻奈镔|(zhì)損壞或滅失，保險(xiǎn)公司按保險(xiǎn)單的規(guī)定負(fù)責(zé)賠償。該險(xiǎn)種限額一般為核物質(zhì)損失險(xiǎn)對(duì)應(yīng)保障免賠額以內(nèi)部分。

公眾責(zé)任險(xiǎn)承保電站從事生產(chǎn)、經(jīng)營等活動(dòng)以及由于意外事故使第三方人身或財(cái)產(chǎn)遭受傷害或損失時(shí)被保險(xiǎn)人的第三者責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。

（三）核電的運(yùn)營期保險(xiǎn)方案

國內(nèi)核電項(xiàng)目根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)偏好及對(duì)成本的考慮，在運(yùn)營期保險(xiǎn)安排時(shí)考慮是否將常規(guī)機(jī)器損壞保險(xiǎn)從核保險(xiǎn)單剝離出來。目前已投保核電站運(yùn)營險(xiǎn)一般有核風(fēng)險(xiǎn)與常規(guī)風(fēng)險(xiǎn)分拆投保、核風(fēng)險(xiǎn)與常規(guī)風(fēng)險(xiǎn)合并投保、核分險(xiǎn)與常規(guī)風(fēng)險(xiǎn)合并投保加除外責(zé)任機(jī)損保障三種方案。

分拆投保方案是將機(jī)器損失從核物質(zhì)損失險(xiǎn)保單刪除，單獨(dú)以電廠設(shè)備價(jià)值為限進(jìn)行投保安排。合并投保方案是將機(jī)器損失安排在核物質(zhì)損失險(xiǎn)中進(jìn)行投保。合并投保加除外責(zé)任機(jī)損保障方案是將機(jī)器損失安排在核物質(zhì)損失險(xiǎn)中進(jìn)行投保，并購買核物質(zhì)損失險(xiǎn)某些除外責(zé)任（設(shè)計(jì)、制造或安裝錯(cuò)誤、鑄造和原材料缺陷;工人、技術(shù)人員操作錯(cuò)誤等）造成的機(jī)器損失保障。這三種方案在以下方面存在差異：

風(fēng)險(xiǎn)銜接：核物質(zhì)損失險(xiǎn)是除外式，機(jī)損險(xiǎn)是列明式，核物質(zhì)損失險(xiǎn)是英文保單，機(jī)損險(xiǎn)采用中文保單，保單上存在差異。核分險(xiǎn)與常規(guī)風(fēng)險(xiǎn)分拆投保，存在保單的接口風(fēng)險(xiǎn)。

承保能力供給：國際核共體風(fēng)險(xiǎn)充分分散，承保能力供給較為穩(wěn)定，在正常情況下，保費(fèi)也不會(huì)出現(xiàn)大幅度的波動(dòng)。商業(yè)保險(xiǎn)市場承保能力主要來源于合約再保人，再保接受人、再保條件都根據(jù)每年的合約條件確定。若出現(xiàn)較大索賠的情況下，不能夠確定下一年度再保人是否可以提供承保能力。

索賠方式：拆分投保方案，兩張保單適用的索賠流程不同，若同時(shí)索賠，將增大索賠的難度。

保險(xiǎn)保障：核分險(xiǎn)與常規(guī)風(fēng)險(xiǎn)合并投保加除外責(zé)任機(jī)損保障方案是將機(jī)器損失安排在核物質(zhì)損失險(xiǎn)中進(jìn)行投保，并購買核物質(zhì)損失險(xiǎn)某些除外責(zé)任（設(shè)計(jì)、制造或安裝錯(cuò)誤、鑄造和原材料缺陷;工人、技術(shù)人員操作錯(cuò)誤等）造成的機(jī)器損失保障，保障更為全面。

保費(fèi)成本：目前我國保險(xiǎn)市場競爭激烈，機(jī)損報(bào)價(jià)低于核保險(xiǎn)報(bào)價(jià)。核分險(xiǎn)與常規(guī)風(fēng)險(xiǎn)分拆投保，保費(fèi)成本有所低。但長期的價(jià)格趨勢(shì)取決于該電站歷史賠付，市場情況等因素，不能簡單預(yù)測(cè)。

在核電運(yùn)行初期，是機(jī)損風(fēng)險(xiǎn)最高的階段，運(yùn)營險(xiǎn)安排應(yīng)以轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)為主要考慮。如果初期核分險(xiǎn)與常規(guī)風(fēng)險(xiǎn)分拆投保，常規(guī)市場保費(fèi)規(guī)模較小，如果出現(xiàn)大的賠案，再保人可能在下一年度將這一標(biāo)的除外，項(xiàng)目只能被動(dòng)的回到核保險(xiǎn)市場，重新回到核保險(xiǎn)市場的成本，可能比初次進(jìn)入成本更高。因此建議核電站在運(yùn)行初期，可按核風(fēng)險(xiǎn)與常規(guī)風(fēng)險(xiǎn)合并投保，如對(duì)風(fēng)險(xiǎn)保障需求更強(qiáng)，則可加除外責(zé)任機(jī)損保障進(jìn)行投保，充分轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。待機(jī)組運(yùn)行穩(wěn)定后，需在充分評(píng)估電廠設(shè)備情況，梳理明確設(shè)備投保額后根據(jù)市場情況，再分析考慮是否需進(jìn)行拆分投保更為合適。

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