宋強(qiáng)

2020年，有兩件事將被記入史冊(cè)，一是新冠肺炎疫情，二是即將發(fā)布的央行數(shù)字貨幣。

近日有一張清晰度并不高的手機(jī)截圖，開始在網(wǎng)上熱傳。圖中是一個(gè)與我們現(xiàn)行人民幣完全不同的圖樣，但又增加了很多熟悉的元素，比如掃碼支付、匯款和收付款等。而它，正是傳說(shuō)中的央行數(shù)字貨幣DC/EP。

其實(shí)對(duì)于大多數(shù)人來(lái)說(shuō)，數(shù)字貨幣這個(gè)概念并不難懂，我們每天用的微信、支付寶，甚至銀行的信用卡等，都可以稱得上是一種廣義的數(shù)字貨幣。那么央行此次發(fā)行的數(shù)字貨幣，又有哪些不同呢？

DC/EP究竟是什么

數(shù)字人民幣是中國(guó)人民銀行發(fā)行的一種法定數(shù)字貨幣，全稱是數(shù)字貨幣電子支付，對(duì)應(yīng)的英文縮寫是DC/EP。其中DC是數(shù)字貨幣（Digital Currency）的縮寫，EP是電子支付（Electronic Payment）的縮寫。

數(shù)字人民幣這個(gè)概念非常寬泛，它使用的是目前最先進(jìn)的區(qū)塊鏈技術(shù)。對(duì)于普通民眾來(lái)說(shuō)，我們只要知道它的體驗(yàn)可能和日常所用的微信、支付寶差不多就可以了。由于數(shù)字人民幣特有的法償能力，使用數(shù)字人民幣和從兜里掏出一張紙鈔或硬幣沒(méi)有任何區(qū)別。

和微信支付寶有什么不同

相比央行DC/EP，支付寶、微信的出道要早得多，人們對(duì)于它的理解也更深入。那么DC/EP與微信、支付寶到底又有哪些不同呢？

1.信用背書

無(wú)論微信、支付寶在現(xiàn)實(shí)社會(huì)中使用得多廣泛，仍然會(huì)有店老板不接受的情況。這是由于這兩家，說(shuō)到底還只是普通的商業(yè)公司，店老板不信，你也沒(méi)轍。

但央行DC/EP則不同，它的信用背書是國(guó)家，其背后是具有同等法償能力的人民幣，任何人不得拒收。從另一個(gè)角度來(lái)說(shuō)，DC/EP與人民幣現(xiàn)鈔是可以相互替代的，二者僅僅是表現(xiàn)形式不同而已。

2.雙離線支付

微信、支付寶有一個(gè)很大的弊端，那就是完全依賴于網(wǎng)絡(luò)。如果手機(jī)沒(méi)有網(wǎng)絡(luò)，也就沒(méi)辦法交易了。而央行DC/EP則沒(méi)有這個(gè)問(wèn)題，它支持雙向離線支付與交易（這一點(diǎn)不同于銀行卡或移動(dòng)支付，更像是現(xiàn)金的特點(diǎn)）。換句話說(shuō)，即便付款方與收款方均屬于離線狀態(tài)，一樣可以完成交易。

DC/EP所謂的雙離線支付，有點(diǎn)像之前的信用卡壓?jiǎn)?。即雙方通信不暢時(shí)，首先由軟件記賬，待到能夠正常執(zhí)行安全驗(yàn)證時(shí)，再發(fā)至服務(wù)器進(jìn)行比對(duì)與扣款。

3.無(wú)需銀行賬戶

通過(guò)微信、支付寶交易之前，都要首先綁定自己的一個(gè)銀行賬戶，每一次支付背后，其實(shí)都是微信、支付寶從你的卡中實(shí)時(shí)扣款，再去執(zhí)行相關(guān)交易。只不過(guò)這一切都是自動(dòng)進(jìn)行的，平時(shí)不為我們所知罷了。

但央行的DC/EP不同，它無(wú)需申請(qǐng)銀行賬戶，只要注冊(cè)一個(gè)屬于自己的數(shù)字錢包即可，這也是目前和微信、支付寶一個(gè)很重要的區(qū)別。

4.結(jié)算主體不同

和微信、支付寶不同的是，DC/EP是國(guó)家未來(lái)法定流通的一種數(shù)字貨幣，因此它的結(jié)算主體是中國(guó)人民銀行（央行）。而微信、支付寶僅是對(duì)目前人民幣結(jié)算方式的電子化改進(jìn)，其支付結(jié)算主體為商業(yè)銀行。

數(shù)字錢包

就像我們的現(xiàn)金都要放到錢包里一樣，數(shù)字貨幣也要有一個(gè)容器去容納它，這就是———數(shù)字錢包。

玩過(guò)比特幣的人，對(duì)于數(shù)字錢包的概念并不陌生，可以把它理解為一款手機(jī)APP，通過(guò)個(gè)人信息注冊(cè)好后，這個(gè)錢包就具有了唯一性，并且終身屬于你。

盡管央行對(duì)數(shù)字錢包的解說(shuō)少之又少，但從目前泄漏出來(lái)的截圖看，至少會(huì)包括掃碼支付、匯款、收付款和碰一碰（應(yīng)該是類似于NFC的近場(chǎng)支付功能）幾項(xiàng)功能。同時(shí)用戶可以很方便地將銀行資金兌換為數(shù)字人民幣，你所兌換的數(shù)字貨幣會(huì)顯示出來(lái)源銀行，以便用戶進(jìn)行資金動(dòng)向管理。從操作層面上看，是接近于現(xiàn)行的微信或支付寶的。

怎樣拿到數(shù)字貨幣

和傳統(tǒng)人民幣一樣，數(shù)字貨幣也會(huì)遵循銀行投放模式。也就是說(shuō)，中國(guó)人民銀行（央行）首先向商業(yè)銀行或其他金融機(jī)構(gòu)投放貨幣，再由商業(yè)銀行或其他金融機(jī)構(gòu)向公眾投放。這一邏輯保證了數(shù)字貨幣在投放時(shí)不會(huì)超發(fā)，只有當(dāng)貨幣生成請(qǐng)求并符合校驗(yàn)規(guī)則時(shí)，才會(huì)發(fā)送對(duì)應(yīng)的額度申請(qǐng)。

對(duì)于公眾來(lái)說(shuō)，銀行依舊是領(lǐng)取數(shù)字貨幣的主要途徑。其中最直觀的，就是利用現(xiàn)有的銀行賬戶，兌換出等額的數(shù)字人民幣。兌換完成后，你的銀行賬戶也會(huì)減少相應(yīng)數(shù)額，這一點(diǎn)和日常的取現(xiàn)是一模一樣的。

至于后期，無(wú)論是工資發(fā)放、小額轉(zhuǎn)帳和零星消費(fèi)，都可以使用DC/EP交易，而這些場(chǎng)合也都能收到數(shù)字貨幣。

需要說(shuō)明的是，目前DC/EP還處于內(nèi)測(cè)期，僅限一部分白名單客戶使用。目前央行采用的是四地一場(chǎng)景模式，即在四地（深圳、蘇州、雄安新區(qū)、成都）和一場(chǎng)景（冬奧場(chǎng)景）展開內(nèi)測(cè)。其中DC/EP會(huì)從等值流通的紙鈔中替換生成。

去市場(chǎng)買菜可以用嗎

答案是肯定的。

只要買賣雙方，均裝有央行數(shù)字錢包（APP）或離線收付款方式（類似微信收款二維碼），即可進(jìn)行交易。由于DC/EP是國(guó)家背書，具有完整的法償性，任何人不得拒收，因此相比現(xiàn)行的微信、支付寶，其適用范圍將會(huì)更廣。

和傳統(tǒng)現(xiàn)金有什么區(qū)別

1.沒(méi)有找零煩惱

微信、支付寶一個(gè)火爆的原因，是省卻了我們?nèi)粘５恼伊懵闊Ｄ隳弥淮蠖蚜沐X不方便，店老板給你找零也不容易。而這恰恰是數(shù)字貨幣的優(yōu)勢(shì)，所有零錢在賬戶內(nèi)只表現(xiàn)為一組數(shù)字，支付系統(tǒng)只要進(jìn)行簡(jiǎn)單的加減運(yùn)算即可。你省事了，店老板也輕松了。

2.不易丟失

由于不具備唯一標(biāo)識(shí)性，因此現(xiàn)金存在一定的丟失隱患。換句話說(shuō)，如果你兜里的100塊錢丟失了，那么再找回來(lái)的機(jī)率是很低的。但是數(shù)字貨幣具有的不可篡改性可以將其丟失機(jī)率變得極低，這一點(diǎn)其實(shí)類似于目前鐵路正在大力推廣的電子客票。

之前我們?cè)诔塑嚂r(shí)，經(jīng)常會(huì)把車票遺失，這就給出入站以及車上的檢票，帶來(lái)諸多麻煩。而電子客票是將你的出行信息直接綁定到身份信息上，無(wú)論是否領(lǐng)取紙質(zhì)車票，只要出入站核驗(yàn)一下身份信息，所有的資料就都一目了然。

3.通用性更強(qiáng)

我們的生活正在逐步進(jìn)入電子支付時(shí)代，乘車掃碼、支付掃碼和進(jìn)小區(qū)掃碼……。但或許你已經(jīng)發(fā)現(xiàn)，所有的軟件都是不通的，比方說(shuō)你在A市剛申請(qǐng)了一張乘通卡，到了B市卻要換成支付寶。在地鐵上剛裝好了地鐵通，到了公交卻要換成億通行。這一點(diǎn)在未來(lái)數(shù)字貨幣推行后，將有極大的改觀。

由于DC/EP屬于國(guó)家法定貨幣，無(wú)論公交公司、鐵路民航和小區(qū)超市……，只要接入一臺(tái)數(shù)字貨幣的支付設(shè)備，所有人就能利用自己的數(shù)字錢包完成支付，再不用下載各種五花八門的APP了。

4.具備匿名特征

DC/EP設(shè)計(jì)之初就具有匿名特征，換句話說(shuō)，我們目前的移動(dòng)支付，其實(shí)是會(huì)留給商家一些“痕跡”的。這也就是為何，你在某APP購(gòu)買完商品后，系統(tǒng)會(huì)智能推薦給你一些你所感興趣的商品，即所謂的“大數(shù)據(jù)殺熟”。而DC/EP所具備的匿名交易特性，可保證在付款后，商家、銀行和第三方平臺(tái)均無(wú)法追蹤你的消費(fèi)記錄，從而避免很多尷尬與隱患。

錢會(huì)不會(huì)更“毛”了

每次一提起新幣發(fā)行，總會(huì)有人覺得這將導(dǎo)致通貨膨脹（就是俗稱的錢“毛”了）。其實(shí)央行在設(shè)計(jì)DC/EP時(shí)已經(jīng)考慮過(guò)這個(gè)問(wèn)題。目前我國(guó)執(zhí)行的，是在現(xiàn)有流通人民幣中進(jìn)行等值替換。且央行已經(jīng)明確，DC/EP的主要取代對(duì)象，是現(xiàn)有貨幣體系中的M0（即銀行體系之外，社會(huì)上所有流通的可立即使用的現(xiàn)金，如你手中的現(xiàn)金、企業(yè)庫(kù)存現(xiàn)金等）。

有了等值替換，再有僅替換M0這2條硬性限制，數(shù)字人民幣的發(fā)行就不會(huì)對(duì)現(xiàn)有金融體系造成任何影響，也就不會(huì)存在錢更“毛”的說(shuō)法了。

為什么要發(fā)行數(shù)字貨幣

說(shuō)了半天，為什么央行要花如此大力度推行數(shù)字人民幣呢？除了上面這些優(yōu)點(diǎn)之外，其實(shí)還有另外幾層考慮。

1.紙鈔發(fā)行成本考慮

目前每個(gè)國(guó)家的現(xiàn)鈔防偽能力都很強(qiáng)，但愈發(fā)強(qiáng)大的防偽功能，勢(shì)必要加大紙幣的鑄造成本，同時(shí)紙幣在流通一段時(shí)間后，會(huì)因損耗一部分退出流通領(lǐng)域，這些都會(huì)導(dǎo)致紙鈔的發(fā)行成本越來(lái)越高。

而數(shù)字貨幣是沒(méi)有這方面問(wèn)題的，由于只是一串?dāng)?shù)字代碼，無(wú)論是生產(chǎn)還是流通，都不會(huì)再產(chǎn)生任何費(fèi)用。從經(jīng)濟(jì)學(xué)上說(shuō)，這一點(diǎn)DC/EP是完勝于現(xiàn)金的。

2.移動(dòng)支付普及，現(xiàn)金使用頻率大幅降低

目前國(guó)內(nèi)絕大多數(shù)交易場(chǎng)景，均已實(shí)現(xiàn)了移動(dòng)支付，換句話說(shuō)，你從市場(chǎng)上買根蔥，也可以使用手機(jī)付款。而快速普及的移動(dòng)支付，自然擠占了傳統(tǒng)現(xiàn)金的使用空間。

越來(lái)越高的鑄幣成本，加上越來(lái)越少的使用場(chǎng)景，同樣也是導(dǎo)致央行推出數(shù)字貨幣的主要原因。

3.反洗錢、反恐怖融資監(jiān)管

傳統(tǒng)的現(xiàn)金交易是匿名化交易，這就給反洗錢和反恐怖融資監(jiān)管帶來(lái)諸多麻煩。而數(shù)字貨幣的唯一標(biāo)識(shí)性，則方便監(jiān)管部門回溯整個(gè)資金融通鏈，以便進(jìn)行更有效的監(jiān)控。

現(xiàn)金會(huì)被完全取代嗎

盡管數(shù)字貨幣有著這樣或那樣的好處，但要想在短時(shí)間內(nèi)完全取代現(xiàn)鈔是不可能的。

首先就像電子車票一樣，我們要考慮眾多無(wú)法使用電子貨幣的群體，這其中就包括老年人、殘疾人以及更多不滿法定年齡的兒童。由于數(shù)字貨幣需要至少一部手機(jī)作為載體，在實(shí)際使用中，還要考慮部分經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的低收入人群。

數(shù)字人民幣的推出并非要完全取代現(xiàn)鈔，而是對(duì)現(xiàn)有紙幣體系的一個(gè)補(bǔ)充，想想現(xiàn)在的微信、支付寶就可以更好地理解了，盡管現(xiàn)在都是掃碼付款，但誰(shuí)的錢包都會(huì)放上幾張現(xiàn)鈔，以備不時(shí)之需。央行數(shù)字貨幣DC/EP是基于區(qū)塊鏈技術(shù)研制的一種新型貨幣，其多種優(yōu)異特性，堪稱2.0版紙幣，它既是一次貨幣的革命，也是技術(shù)的變革，勢(shì)必再一次改變我們的生活。